代書貸款懶人包!代書貸款是什麼?申請條件?申請流程?代書貸款利率?
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代書貸款懶人包!代書貸款是什麼?申請條件?申請流程?代書貸款利率?

2022 年 3 月 17 日

 
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代書,早期稱為土地登記專業代理人,現今則稱的地政士,主要的工作是協助辦理與土地或建物不動產交易及產權移轉相關的法律文件申請作業,而代書必須要通過國家考試,取得執照才能夠執業。但你知道除了辦理土地業務之外,代書(地政士)竟然也可以幫你辦理貸款?什麼樣的人適合申請代書貸款?申請代書貸款時又該注意什麼呢?讓我們接著看下去!

代書貸款是什麼?

代書貸款,是由代書「代理民眾」向民間貸款公司取得資金。這筆資金來源可能由貸款公司提供,也可能會轉介給其他金主,或是代書自行放款,但不論如何就是可以快速幫你籌到你所需要的金費。也因為是以借款人的個人信用為擔保,因此代書貸款又稱為民間信用貸款或是代書信貸

代書貸款申請條件

申請代書貸款的條件其實很簡單,只要年滿 20 歲有薪資證明勞保證明就可以申辦。

常見的適合對象有:

1.因信用瑕疵而無法向銀行申請信用貸款

不論你是屬於有逾期繳款紀錄而導致信用分數偏低、負債比過高等原因而容易遭銀行拒絕貸款的人;或是從來沒辦過信用卡,也沒跟銀行辦過貸款的信用小白,都可以申請代書貸款。

2.急用資金,需要短期週轉

因為一般銀行審核貸款大約需要 12 週,而代書貸款僅需 13 天,所以如果有很緊急的資金需求或需要短期周轉,可以選擇代書貸款。

3.不懂如何與銀行打交道的人

有些人因為不知道該怎麼跟銀行交涉,而無法順利向銀行取得資金。這時代書就像是提供諮詢的角色,協助借款人準備申請貸款的資料,並轉介給銀行,或是代書自己承作貸款業務。

代書貸款的五步流程

代書貸款的流程有哪些?又該怎麼做才能增加審核通過的機率呢?

STEP 1 準備文件:

  • 雙證件正、反面影本
  • 薪資轉帳的存摺封面和內頁影本
  • 勞保投保明細
  • 戶籍謄本
  • 財產清單

STEP 2 評估與審核:

根據借款人的資金需求和財務狀況等核算可承作的借款額度、期數和利息。

STEP 3 照會:

代書或金主會需要了解,借款人的工作狀況與貸款資金用途,無論彼此是見面照會或是電話照會,借款人的互動及態度可是會影響對方放款的意願。

STEP 4 對保:

撥款前的最後一個程序,借款人和代書當面對保簽訂貸款契約借據,確認貸款金額、利息與還款期數,以及其他相關費用。

STEP 5 撥款:

完成以上流程,資金就會匯入指定帳戶了。

代書貸款的條件雖然跟銀行相比寬鬆許多,但也不保證一定都會通過審核。除了需要確認借款人是否有足夠的還款能力之外,申貸金額貸款用途工作年資其他貸款紀錄等都會影響申請代書貸款的成功率。只要借款人的資金用途是正當的、申請的金額不會過高,而且至少已經工作了三個月以上,具有穩定的收入能夠負擔每個月的利息,通常審核通過的機率都不會太低。

代書貸款利息怎麼算?額度、還款年限及還款方式呢?

代書貸款的利率一般都落在 2% – 5% 左右,但代書貸款通常都是以「月」利率計算,也就是我們常聽到的 2分利 或 5分利 。

代書貸款利率 2%~5%(月利率)
額度 根據個人收支狀況,通常在3萬~100萬之間
還款年限 最長5年(60期),不用綁約,可隨借隨還
代書貸款還款方式 本利攤還:將本金和利息平均攤還在每一期的還款金額

代書貸款 30 萬元,貸款期間 5 年(60期),月利率 2% 

每期應繳金額為:300,000 / 60 + 300,000 * 2% = 11,000元

其他收費項目 開辦費:2,000~6,000元

服務費:貸款金額的 6%~15%

舉例:

代書貸款金額 10,000 元,每個月的利息就是 200元~500元,而換算成年利率的話大約會是 24%~60%。因此申辦代書貸款前,記得要先確認利息計算的方式,確保自己能夠負擔。

代書貸款有什麼優缺點

代書貸款的優點就在於申貸的條件較寬鬆,讓有信用瑕疵、急需貸款或是較不會與銀行打交道的人都有機會可以快速的獲得資金。相對的,代書貸款的缺點就是利率會比銀行高,同時也需要承擔其他未知的風險,像是可能會有非法的業者,也可能會遇到詐騙等。

優點 缺點
  • 申貸條件較寬鬆
  • 申辦時間短、撥款快速
  • 無須調閱聯徵
  • 貸款金額與條件彈性高
  • 案件通過率高
  • 利率較銀行信貸高
  • 要收取代辦手續費等額外費用
  • 須注意資金來源是否合法
  • 留意詐騙等不肖業者
  • 資金來源較不透明

代書貸款的風險?代書貸款安全嗎?

代書貸款安全嗎?相信這是很多人心中的疑問,甚至也有些人會將代書貸款跟詐騙和高利貸聯想在一起。別擔心,合法的代書貸款並不是地下錢莊!

但為了保障自己的權益和借款安全,因此我們在選擇民間代書的時候,還是需要小心注意。尤其如果你遇到以下幾點狀況時,會建議你直接換一間代書,避免上當受騙!

借款流程與條件過於簡略

雖然代書貸款的條件較寬鬆,但仍有一定的借款流程,例如需要提供薪資和勞保證明。如果只需要出示借款人的身分證件就可以立即借款,通常會伴隨著利息非常高的風險。

借款利率與手續費不透明

代書借款的利率雖然高於銀行,但也應該介於合理的範圍之內,而且費用也大多不公開透明,如果利率明顯過高(例如月息高於 5% 以上),就應該避免向這樣的業者申辦。

要求事先寄送重要證件

身分證件都只是為了核對身分,因此只需要影本即可。合法的代書都不會要求提供雙證件的正本,更不會要求借款人要事先寄出存摺和提款卡。

放款前要求先收取手續費

代書費、開辦費、手續費等執行費用都是辦理代書貸款需要支付的,但收取費用的時間點應該在簽約或撥款當下收取,不應該在放款前就收取。

不須當面對保簽約

和跟銀行貸款一樣,代書貸款也需要當面對保簽約的流程,這也是對雙方的保障。

想要找到合法正當的代書貸款的話,除了需要注意上面提到的五大風險之外,選擇持有政府核發的營利事業登記證有實體店面的代書,才能更安心的借款,遇到問題時也才有人能夠協助解決。

代書貸款還款遲繳?代書貸款還不出錢?

如果你借的代書貸款繳不出來的話會怎麼樣呢?通常代書業者會先向借款人催收款項,常以電話、掛號信,或是親自拜訪的方式催收。如果借款人還是沒有還款的話,就會走法律途徑,向法院聲請支付命令,或是提起訴訟。

除此之外,代書貸款遲繳的話除了要額外支付違約金,也會對借款人自己的信用造成傷害,雖然不會在聯徵系統上留下紀錄,但因為代書業者之間會互相交流資訊,所以未來借款人還需要向代書或其他民間業者申請貸款的話,可能就比較困難。因此,當還款遇到問題的時候,先向代書協商才是最適當的解決之道!

代書貸款常見問題

Q1:代書貸款一定可以貸到嗎?

A:代書貸款審核的條件雖然寬鬆,但如果信用瑕疵過於嚴重,或是每個月的收入扣除生活開銷後不足以負擔代書貸款的利息,被婉拒的機率就會較高。

Q2:代書貸款沒過的原因有哪些?

A:除了借款人的收支狀況外,如果借款人已經向其他代書或是當鋪借款,導致民間負債太高,或是一次向太多代書申請貸款,這些狀況都可能會是導致代書貸款沒通過審核的原因。

Q3:代書貸款需要留下銀行存摺嗎?

A:代書業者為了降低風險,都會需要借款人提供薪轉存摺正本和提款卡間接當作擔保,當每個月的薪資發放下來後,會先扣除當月的應繳金額,以確保日後還款的狀況。但要特別注意的是,合法代書並不會要求借款人事先寄出存摺和提款卡,都是當面對保及放款時才需要交付,也會簽訂保管條約。如果借款人不想要留下銀行存摺的話,也有代書業者是有提供免押、免留的代書貸款。

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