何謂票貼?企業主重要的資金管道

作者:必可企業募資   |   2020 / 05 / 17

文章來源:必可企業募資   |   圖片來源:股感知識庫


許多中小企業主都會遇到一個問題「短期週轉資金不足」,一般來說,發票日並不等於兌現日,在應收帳款未到期時,這段期間可能剛好需要一筆資金,手邊無足夠現金可以運用,造成資金缺口,而票貼的存在,就是來替中小企業主解決應收帳款未到期的問題。

什麼是票貼?

支票貼現,簡稱為票貼,也稱作墊付國內票款。依照銀行法第3條第1項第6款,銀行有提供票據貼現的服務,提供中小企業一定數量的遠期票據,以預扣利息的方法買入票據,而利息一般會依據發票人、行業別等因素決定。

也就是利用交易時的應收票據(幾個月後到期才可拿到款項的支票,又稱遠期票據),有可能在這期間剛好需要資金,形成資金缺口,這時就可以去銀行或融資公司,抵押還未到期的支票,先換成現金來應急。

而銀行會收一些手續費和這幾個月的利息,拿到的金額會較票據金額低一點,其中的差額為銀行的利潤,稱為票貼息。簡單來說,票貼就是以利息來換取減少資金缺口的時間,這種借款方式就是俗稱的「票貼」、「調現」。

支票貼現種類

支票貼現種類主要分為以下三種,貼現、轉貼現以及再貼現。

  1. 貼現:

持票人將尚未到期的支票賣給貼現銀行,得以提前取得現款,台灣中小企業多利用此種方式,向銀行辦理的支票貼現。

  1. 轉貼現:

銀行以貼現購得的尚未到期的支票,再向其他商業銀行做支票轉讓,一般是商業銀行間相互拆借資金的一種方式。

  1. 再貼現 

貼現銀行持尚未到期的已貼現支票向中央銀行的貼現,通過轉讓支票取得中央銀行再貸款的行為。

另外,由申請票貼的對象可分為,銀行票貼、民間票貼:

1.銀行票貼:以公司行號為主

2.民間票貼:以個人支票貼現為主

票貼的限制

一般對銀行來說,票貼的資格無過多限制,僅有下列三項規定:

  1. 中小企業(公司行號)
  2. 無不良信用紀錄
  3. 實際交易取得的支票

專有名詞

接下來是講到票貼,常會聽到的專有名詞介紹

  1. 客票:

指客戶所開的支票,銀行為避免客戶持非營業所收支票進行貼現,通常收到客票,需要求對方要附上營業所開之發票存根作為背書,否則就不能要求對方負票據的法律責任。

  1. 芭樂票:

芭樂票為發票人未經本人授權同意使用偽造票據,發票人開立票據為行使詐欺行為之手段,涉偽造有價證券及其行使罪或詐欺罪。如果是一般跳票,例如銀行存款不足,則無法兌現支票,銀行會開立退票通知附在票據上。原則上,執票人可藉此支票及退票通知,向法院聲請支付命令。

  1. 跳票:

因為存款不足或芭樂票的緣故,使金融機構開退票通知的情況,稱為跳票。

現在銀行怎麼做?

支票正面的收受人應與背書時的姓名相同,而支票背面需簽名或蓋章,背書簽名時,以別號、綽號、藝名來簽名,若能證明為本人,均有法律效力。

而公司章只要蓋有公司名稱、「營業專用」或「請領租金專用」等字樣,即有效力,不限於正式的印鑑,以下為各位整理有提供票貼服務的銀行資訊。

資料來源:各銀行官網

以上我們已經了解票貼是什麼、誰需要票貼、票貼的種類、限制以及現在銀行票貼是怎麼運作,而除了銀行可以提供票貼服務外,Fintech也是可以完成此服務模式,以下我們進一步跟大家介紹BZNK的票貼模式的運作機制,及BZNK提供的服務又與金融機構有什麼不一樣呢?

BZNK平台的商業模式

企業交易後平均75天後才能拿到現金,若在期間尚未拿到款項,卻有短期資金需求時,就形成資金缺口。而BZNK身為一個P2P應收帳款借貸平台,就是為了解決此問題而誕生。BZNK平台介於借款方(企業主)、投資方(社會大眾)之間,除去傳統中介者,並且幫助雙方進行媒合,滿足雙方需求。

借款方:

主要針對有資金需求的中小企業主,利用貼現利息來換取提早拿到資金的時間,避免造成資金缺口的問題。

投資方:

只要擁有閒置資金的社會大眾,都可以透過投資來賺取貼現金額的利差。目的是希望能夠使借貸市場提升效率、更透明化,不因銀行法規或作業流程而受限,改善民間的借貸市場,讓中小企業主有另一個便利的融資選擇,讓整體金融環境能有正面提升。

點我觀看兩分鐘BZNK商業模式影片

BZNK與銀行的差異

1.超快速拿到週轉金

通過審核並上架後,最快三天內可收到資金(第一天為上架募資,當天完成募資後,投資者將在隔日24小時內匯款,第三天即可撥款給借款者。若為第一次申請,審查需要較多工作天)。超過七成用戶當天可以完成媒合、隔天撥款,體驗超高效率的金融服務。

2.票貼可以貼幾成

一般銀行的票貼是以公司本身信用來做評估(客票做為副擔保品),且通常只貼 6~8 成,而支票兌現後,扣除貼現利息後,餘額再撥還借款人,會有兩次撥款作業,且撥款時間較長;而BZNK貼現成數高,直接扣除貼現息後一次總額貼現,並把資訊透明公布在官網,供借款方、投資方查詢。

3.較無制式化規範

在BZNK平台,沒有預設立場、沒有限制產業別,利用智慧型手機,即可線上完成申請手續,如果遇到問題,可以線上與客服人員諮詢溝通,遇到特殊情況條件不足也可以再上傳補充其他資料,BZNK讓金融服務更有溫度。

BZNK申請票貼流程

票貼限制

1.中小企業(公司行號)

2.無不良信用紀錄

3.實際交易取得的支票

審查須提供資料

1.公司與支票基本資訊

2.客票交易證明

3.其他審查需準備資料

借款方常見問題

  1. 什麼是「貼現率」?

將未來收款的應收款項提前至現在變現,所負擔的利率。

  1. 票貼可以貼幾成?

一般銀行的票貼是以公司本身信用來做評估(客票做為副擔保品),且通常只貼 6~8 成,而支票兌現後,扣除貼現利息後,餘額再撥還借款人,會有兩次撥款作業。而BZNK貼現成數高,直接扣除貼現息後一次總額貼現。

  1. 客票可貼多少錢?

BZNK根據發票人及出賣人的信用徵信來計算貼現利息,大約為年利率6%-12%之間。(不包含徵信費及手續費)

舉例:一張客票10萬元期間1個月,評估後以年利率9%貼現,則融資者可獲得99,250元的貼現金額。

  1. 平台手續費

平台收取每筆徵信費新台幣2000元起,依票據金額及期限,於媒合成功後才從撥款金額扣除每月千分之六手續費,若手續費低於500元,則以500元計收。

看到這邊想必大家對於票貼已經有基礎的了解,而BZNK透過P2P媒合模式降低投資與借貸雙方之費用,讓企業可以更快速取得資金,解決了台灣中小企業收帳期過長、規模太小,無法立即取得金融機構服務時的新選擇。

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