財務規劃新手必修 Part2,我適合買哪些「保險保單」?
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財務規劃新手必修 Part2,我適合買哪些「保險保單」?

2021 年 2 月 19 日


[2021 更新]

  1. 我盡可能把太複雜、用到保險理論去解釋的東西都去掉,用最簡單、直覺的方式去說明。
  2. 細節上我很難寫的比 PTT 的置底文還要好,所以我直接講大方向和常見問題,細節大家可以直接去看 PTT Insurance 置底文。

[本章重點]

PTT Insurance 版非常強大

  1. PTT wayn2008 保險觀念講解
  2. PTT oac 保險觀念講解
  3. PTT wayn2008 整理 2021 成人罐頭保單 —— 可以直接套用
  4. PTT wayn2008 整理的 2021 新生兒罐頭保單 —— 可以直接套用
  5. finfo 保險資訊站 —— 很好用的保單配置網站,也有自己的罐頭保單
  6. wayn2008 的粉絲專頁

大方向

保單規劃的大方向是

  1. 用最小的金額把重大風險(尾端風險)轉移給保險公司。
  2. 剩餘的資金要盡可能的去複利擴大自身資產。(拿去資產配置)

一、保單拿來管理風險,不要用來投資
保險公司發保單是來賺錢的,很多保險公司提供的投資型商品,設計上都是你繳錢給它,它在直接轉頭去買基金,真的只是完全被保險公司抽一手,通常都能在市場上找到更便宜、更好的選項。

二、只轉移重大風險
如前述,保險公司在設計上不會刻意讓自己虧錢。很多人在研究保單會喜歡去比較重大風險外的細項,但這些細項的保障基本上都不屬於重大風險,根本沒有必要去規避,只是多付錢給保險公司,專注在重大風險上即可。

【推薦閱讀】「繳保險費、領保險金、保障期間」有什麼重點?一文搞懂!

三、保險客製化空間其實不大
很多人在面對保險的時候會覺得每個人的狀況不一樣,所以會有很大的客製化空間,但客製化空間其實非常有限,更多的是行銷的話術:客製化保險要可行要有兩個前提,

  1. 每個人的重大風險都不一樣
  2. 有合適的工具針對你個性化的重大風險

前者來說,每個人至少 8 ~ 9 成的重大風險都相當一致(重病、重大意外、失能、死亡),後者來看,大多數的保單都是針對一整個群體去設計的,在缺乏個性化的保單下,也很難有什麼太大的客製空間。

四、保險只是暫時的風險轉移方案
很多人會在意保單能不能保障終生,但忽略了通貨膨脹。如果把通貨膨脹考慮進去,等金額的保障在年老的時候是完全不夠用的。

保單設計上都是保障一個金額,可以回想一下 50 年前的 1,000 元和現在的 1,000 元購買力有多大的差距,即使保障終生了,但那些金額到了未來基本上於事無補。仍然需要靠自己想辦法擴大資產基礎,晚年自行承擔相關風險。

適合年輕朋友( 35 歲以下)的懶人方案

P.S. 如果覺得太過複雜,我提供給年輕朋友最簡單的SOP,不一定完美但很大的機率會比原先方案更好。(年紀稍大一點或已經有些已知疾病在身的朋友會比較複雜,會有醫療險問題,具體的狀況就要請教保險業務員了)

  1. 解約手上的所有未滿期保單(我相信大都是業務員主動推薦,高機率都不算合理規劃)
  2. 保罐頭保單
  3. 補上足額壽險(負債+義務)和汽機車第三責任險+超額責任險。

保單的重要性排序:

當然大多數人身上都會已經有一些人情保單,可能不需要打掉重來,或是有收入限制,需要排序重要性,在這樣的前提下,自己認為至少要做到以下目標(依重要性排列):

大多數家庭成員必要:

  • 殘廢險 500 萬
  • 重大傷病 100 萬
  • 實支實付 x1 —— 雜費至少 10 萬

可適度補強:

  • 重大疾病/癌症險 50 ~ 100 萬
  • 殘扶險 2 ~ 3 萬

可有可無:

  • 再加一張實支實付

這邊我跟 PTT 比較不一樣的看法在於,我認為實支實付一支就很夠,因為實支實付賠償的金額大概就 10 ~ 20 萬,這很難稱的上是一筆無法承擔的金額,對我來說仍然會配置實支實付很大的原因是實支實付確實可以解決某些很極端的尾部風險:

  1. 實支實付通常會有轉換住院日額的條款,這可以規避掉長期住院的風險(儘管數據顯示發生率很低很低,健保也盡量避免病患長期住院)。
  2. 另一個是如果致病因子是環境因子或遺傳,代表整個家庭可能都會遇到一樣的疾病,每個人 10 ~ 20 萬疊加起來就變成重大風險了。

家庭收入的支柱:

需要加保壽險,額度為 承擔的義務總額+目前的負債 (懂貼現的人可以精算成現值)

所謂的義務和負債像是孩子長大到能自力更生需要的所有支出或是房貸餘額。由於這個數字通常是每年遞減,所以再規劃上通常會藉由多份不同年期的定期壽險設計成階梯式下降。(例如 5 年期 100 萬 + 10 年期 100 萬+ 15 年期 100 萬)

如果有汽機車:

強制險外建議加保第三責任險和超額責任險(額度至少 1,000 ~ 2,000 萬),最新資訊可以關注 PTT car 或 Insurance 版。
規劃完以後,記得把保費支出更新在收入、費用那張表。

投資沙岸的揀貝人》授權轉載

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