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人生各階段,保險規劃懶人包
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人生各階段,保險規劃懶人包

2024 年 6 月 25 日

 
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在人生各階段,所需要的保障皆不相同,定期檢視並了解自身需求,才能確保錢都花在刀口上,以免造成不必要的浪費。依照年齡妥善規劃保險,是一個客觀又實際的做法,可有效轉嫁未來的不確定風險。

保險規劃的目的是為了有備無患,讓保險公司為你轉嫁不確定性的風險,例如生病、受傷、殘疾等,幫助你度過人生的關卡,同時減輕家庭經濟壓力,避免拖累家人。在規劃保險時,需因應不同的人生階段,投保適合的險種。本文將就人生5個階段以及規劃保險時,該注意的重點與原則進行說明,讓你買對保險,得到應有的保障,也讓家人可以獲得真正的安心!

保障規劃7大必備保障險種一次看!

  • 住院險:保障因疾病或傷害需住院治療的相關醫療費用。
  • 手術險:保障因疾病或傷害需手術治療的相關醫療費用。
  • 實支實付險:保障自行負擔及不屬全民健保給付的各項醫療費用,在投保的醫療額度內,用多少賠多少。
  • 意外險:保障因「意外事故」而產生的醫療支出,無論是門診、手術、住院等治療,甚至不幸致成身故或失能都可申請保險理賠。
  • 重疾險:若不幸罹患急性心肌梗塞、冠狀動脈疾病、腦中風、腎病變、癌症、癱瘓,或需要重大器官移植手術,或領有健保重大傷病卡時,即可申請一次性理賠保險金,作為醫療費用或生活支出。
  • 長照險:因身體機能耗損、衰老而喪失自主生活能力需要他人長期照顧,並經醫院專科醫師診斷判定,符合生理功能障礙或認知功能障礙二項情形之一者,即可獲得長照險理賠。
  • 壽險:若被保險人不幸身故或完全失能,壽險可理賠受益人一筆一次性的保險金作為保障。

也可以透過保險累積資產及創造現金流!想要透過保險滿足理財規劃或退休準備,可藉由市面上最常見的2大險種來規劃,以下快速說明,讓你可以馬上抓到重點,盡早開始準備吧!

  • 利率變動型保險:透過宣告利率回饋機制,提高保障或增加保單帳戶價值。
  • 投資型保險:具備「保險」及「投資理財」雙重功能,享有保障同時亦可參與投資市場。

0~18歲-嬰幼兒/小朋友/學生保險重點

衛生福利部統計,0到4歲的小孩平均每人一年就醫15次,住院就診率為60歲以下人口第一名,顯示小孩生病和意外的機率本來就較高,流感、腸病毒、摔傷骨折、燙傷等都很常發生。孩子是爸媽的寶貝心頭肉,父母一定想給孩子最好的,在選擇保險相關保障時也是一樣。若家中若即將迎接新生兒,為因應抵抗力較脆弱的寶寶,在身體器官尚未發育完全的階段,感染重症的機會相對較高,因此較健全住院險、手術險、實支實付、重大疾病險或重大傷病險,會是父母需要為新生兒投保的項目。

學齡前到學齡時期的兒童活潑好動,對生活總是充滿好奇,喜歡積極探索未知,發生意外的機率也相對高,準備意外險防身是這個階段最重要的保障項目,投保的項目最好以能理賠意外住院、意外實支實付的方案為主,才能有效幫忙減輕意外來臨時的負擔。

0~18歲-嬰幼兒/小朋友/學生基本保險

  • 醫療險:醫療技術不斷進步的同時,現在的自費項目也越來越多,實支實付型醫療險通常是最符合需求的,可再加上日額型醫療險作為輔助。
  • 意外險
  • 失能險:若是經濟狀況可以負擔,有些父母也會幫孩子投保失能險,若孩子不幸罹患疾病或因意外事故導致失能,未來可能會有長期照顧的需求,失能險就可以補足這方面所需的相關支出,降低經濟負擔。

💡小提醒:

父母都會希望為孩子準備健全保障,但還是要有個基本的認知,也就是應該優先考量健全父母本身的相關保障。由於幼童最主要的照顧者和經濟來源是父母,因此父母保障是否夠完善,也是需要再三檢視的,雖然不希望發生,但當父母真的不幸遭遇意外傷害,才能確保孩子能擁有妥善的經濟支援,因此「先保大再保小」是在幫小孩投保時經常會聽到的叮嚀,這也是相當重要的原則。

此外,由於保險商品的結構和計價方式,通常都是越年輕的時候購買越便宜,所以若要幫孩子投保,剛出生時就立刻購買,保費通常是最便宜的。若是保險商品種類選擇太多不知該從何選擇,其實也可以參考市面上的一些罐頭保單,通常可用相對便宜的價錢包到較多種類的方案,也是CP值較高的選擇。

19~30歲-大學生/社會新鮮人/上班族保險重點

無論是還在大學求學階段,或是剛入社會的新鮮人,處於這個時期的族群慢慢開始有自己的收入,但也因為才剛開始起步打拼,經濟狀況通常仍不算太穩定,保險規劃的重點還是需要精打細算些。同時,這個年紀正處青年時期,身體雖相對來說健康,但也開始獨自在外求學或工作打拼,開始有社交活動或、同儕出遊或是上下班通勤,遇到各種意外事故的機率也跟著提高,因此,意外險的規劃在這個時期最為重要。至於醫療險,則是可以幫助對抗一些文明病的發生時所帶來的經濟壓力。

19~30歲-大學生/社會新鮮人/上班族基本保險

  • 意外險:風險無所不在,而騎乘機車或開車通勤上班,意外受傷的可能性也相對更高,意外險的規劃對這個年齡層的族群來說是相當重要的基本規劃
  • 醫療險:醫療技術越來越進步,但也有許多需要自費的新項目,例如新療法及療效較好的新藥物,當健保不能給付,實支實付醫療險的存在就變得相當重要,可以幫助大幅減輕醫療負擔。
  • 壽險:這個階段逐漸開始承擔生活責任,也開始面對較多的經濟壓力,建議可購買定期壽險,好處不外乎便宜,且可隨年齡、責任需求的變化做調整
  • 投資型保險:若手上有多餘閒錢,也可考慮購買投資型保險,幫助自己準備第二桶金。

💡小提醒:

事業剛起步的年輕人,將心力全部花在工作上的同時,也可能正在準備走入家庭,經濟尚未穩定,這個時期的保障建議可以盡量掌握「低保費、高保障」的原則,可以選擇費用較低的定期險,也許先不用考慮費用較高的終身險,先將保障做足,也將經濟負擔降至最低,未來在視經濟情況和階段性需求來慢慢調整。

31~50歲-青壯年/為人父母/家庭支柱保險重點

進入這個階段的族群,通常肩負著家中的經濟支柱的角色,承擔起更重的責任,除了可能要還房貸和車貸,也可能是上有老、下有小的三明治族,家庭和事業的蠟燭兩頭燒。不過,這個階段的工作已經有一段時間,財務狀況相對來說應該也較為穩定,比起之前有穩定成長。保險規劃的部分,身為家中的經濟支柱,健全的壽險保障最為重要,再來就是完善的醫療險保障,以防在不幸遭遇到意外變故後,面臨收入中斷及龐大醫療資金需求的經濟困境。

31~50歲-青壯年/為人父母/家庭支柱基本保險

  • 壽險:可依經濟狀況與需求決定購買定期壽險或終身壽險,解決家庭責任問題。如考慮買終身壽險或投資型保單,也別忽略通膨造成的影響
  • 醫療險:隨著醫療技術進步,許多新藥與技術皆屬自費項目,實支實付醫療險的好處,便是大幅提升醫療品質,讓自己面對療程時多點選擇
  • 失能險:經濟許可之下,建議在這個階段盡早購買終身型失能險,趁身體健康時及早規劃,以免日後想購買卻困難重重
  • 意外險:保費便宜,除壽險公司的意外險保單必備外,也可從產險公司的商品裡,挑選符合家庭需求的各類意外保障
  • 重大傷病險:理賠範圍較廣,保障項目涵蓋健保22大項,建議可依預算多寡、家族病史及個人需求妥善規劃

💡小提醒:

這個時期的保障需要更多元,建議可以透過保險組合來搭配出適合自己的方案。保障的選擇和預算金額也有重要關聯,如初期預算有限,可先考慮購買費用相對較低的定期險,等未來經濟收入較為寬裕時,可在視當時情況調整,包括是否轉為終身險,或是在保額上可以依照需求做調整。

50歲以上-中年人/銀髮族/老年人保險重點

逐漸邁入高齡,開始感受到自己的健康狀況走下坡,意識到這是最需要保障的時期,但這個零的保費卻是越來越貴,許多人更發現根本買不起保單,這時候就必須挑重點項目來投保。高齡罹病風險相對提高,晚年要讓自己病得起且盡量不給子孫經濟壓力,是許多銀髮族的希望。

除了定期健康檢查了解自身體況,透過及早發現和治療將疾病風險降至最低,準備好醫療險保障時,也可特別留意是否涵蓋銀髮族特定項目,例如有三高、心臟病及中風等心血管相關疾病,或是白內障,以及關節等相關保障。同時,老年人發生意外的機率高,意外險保障相對重要。

50歲以上-中年人/銀髮族/老年人基本保險

  • 意外險:老年人發生意外的風險大,而意外險和身體狀況較無直接關聯,能保障生病之外的突發風險
  • 醫療險:建議規劃實支實付型醫療險,除了可轉嫁高自費的治療項目外,若含有「門診手術」的保障,在這階段也相對重要,例如「白內障手術」就常會用到。
  • 特定傷病險(含癌症):高齡者罹癌風險高,透過一次給付的特定傷病險,可以轉嫁老年罹癌風險,醫療運用更有彈性,減輕家人負擔。
  • 長照險:老年後若面臨無法自理生活,不希望造成孩子負擔,可以趁早規劃長照險。

💡小提醒:

雖然台灣已邁入超高齡化社會,但仍建議保險應儘早規劃,因年紀越大保費負擔越高,以防年老多病時無法順利投堡。此外,高齡者仍須定期進行健康檢查,不以了解自身健康情況,同時儘早發現疾病才可及早預防或治療。當逐漸邁向老年,需經常檢視自身醫療保障是否充足。

【參考資料】

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週餘
 
 
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