「信用評分」是什麼?有哪些結果?哪些指標會影響信用評分?怎樣強化自己的信用評分?
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「信用評分」是什麼?有哪些結果?哪些指標會影響信用評分?怎樣強化自己的信用評分?

2021 年 12 月 30 日

 
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每個人在自己人生的道路中,總是會有一些夢想或是目標。這個夢想,可能是有一間能成為避風港的房子、一台能夠載著自己所愛的人的車子。抑或是開一間咖啡廳、創業當老闆等。而為了離夢想更近一步,很多人會去申請「貸款」。而影響是否成功申貸的其中一個很重要的因素,就是「信用評分」。

這個「信用評分」,是你在申請聯徵報告時有加查信用評分,才會出現在聯徵報告中的。這個分數是用來預測當事人未來是否會履行還款義務的一個指標。所以銀行在審核貸款、信用卡時,就也會參考信用評分來決定是否應該核貸、核卡。

既然信用評分是一個這麼重要的角色,今天就要來為大家詳細介紹信用評分。信用評分可能會出現的結果有哪些?以及哪些項目會影響信用評分?了解這些之後,進一步的就能了解自己可以從哪些地方來加強自己的信用評分。

不可不知的信用評分計算組成因子

首先,我們來說明信用評分所參考的資料有哪些。金融機構會定期向聯徵中心提交信用資料(信用卡、貸款等),聯徵中心就會根據這些資料,選取重要的資料,丟進適合的評分模型做計算,來獲得信用評分。

信用評分所採用的資料,整理成下表,其中繳款行為、負債程度、負債型態是評分占比較重的。

項目 評估指標
繳款行為 ・如有延遲還款的狀況時
・延遲嚴重程度
・發生頻率
・延遲繳款時間點
負債程度 ・信用卡額度使用率
・授信餘額
・授信餘額連續減少月份數
・借款金融機構家數
負債型態 ・信用卡:是否用到預借現金、循環信用等
・貸款:是否有擔保品
信用歷史長度 ・有效信用卡中使用最久的時間
新信用申請 ・金融機構至聯徵中心查詢次數

▲資料整理:夢想銀號

  1. 繳款行為
    看的是你過去在刷信用卡、貸款的時候,你的「還款」表現。會從信用卡、貸款的延遲還款紀錄、票據退票紀錄中,去了解是否有延遲繳款的行為。如果過去就有嚴重延遲繳款的情況出現,也會認為在未來有很高的機率會延遲還款。
  2. 負債程度
    這部分會看的是負債總額及負債的變動狀況,像是信用卡額度使用越高,分數會越低。以及如果你同時借款金融機構家數太多,會認為你有大量資金的需求。
  3. 負債型態
    評估重點在看你的負債型態是否正常,是否還會需要用到預借現金、循環信用等,來判斷資金需求是否太高。
  4. 信用歷史長度
    這部分指的是看與金融機構是否有穩定信用往來,如有效信用卡中使用最久的時間,有效信用卡指的是目前還在正常使用的信用卡,所以第一張信用卡請好好保留且使用。
  5. 新信用申請
    評估重點在觀察資金需求的急迫程度,會透過金融機構至聯徵中心查詢次數判斷資金需求的急迫程度。而這個項目僅將目的為「新業務」及「申請貸款」納入,如是基於申請信用卡的查詢就不納入。而聯徵中心考量大家會去做不同貸款的利率比較,將 30 天內的新業務查詢視為僅一次的查詢,下方示意圖可清楚說明。

▲資料整理:夢想銀號

一次搞懂信用評分判讀與結果

每一份信用報告都有一個信用評分,分數結果代表的含意為何?

信用評分的結果大致可以分為三種:有實際評分、此次暫時無法評分、固定評分,透過下方整理,讓大家一次搞懂。

結果 代表意義
有實際評分(200分~800分) ・高標:780~800,約前 30% 的水準。
・中等:600~780
・有待改善:200~600
此次暫時無法評分 ・信用資料不足
・近一年只有學生貸款
・信用資料有爭議
・曾有信用不良紀錄,目前沒有正常的信用交易
固定評分(200分) ・曾有信用不良紀錄,但仍有其他正常信用交易

▲資料整理:夢想銀號

如欲申請貸款,信用評分在 600 以上(中等以上水準),成功申貸機率較高。其他如信用評分 600 以下、暫時無法評分、固定評分等,則較難成功申貸或是以較差的利率申貸。

而從上表,我們也可以發現評分結果為「此次暫時無法評分」的,也有可能是因為信用資料不足或是僅有學生貸款的資料,也就是所謂的信用小白。並不一定是信用不良,只是缺乏足夠的資料讓模型去判斷信用風險的高低。而會有固定評分的狀況,則是有信用不良的紀錄,但還是有其他金融機構願意往來,但申請貸款成功機率相較很低。

另外,有些行為也會拉低信用評分,降低申貸機率,可以接著閱讀這一篇文章:想借錢卻被打槍?導致信用評分降低的六大行為

看到這裡是不是很想知道自己的信用分數呢

了解信用評分組成過後,可以發現信用評分並未參考年齡、薪資、職業等個人基本資訊,而都是個人跟金融機構「往來」的狀況。想要提升信用評分,平時要好好的跟金融機構「打好關係」搏感情。

透過下圖是信用評分結果配賦流程,可初步推估自己的信用評分結果落入那個分數區間。

最後,整理了申請聯徵報告的方式與管道,大家可以根據自己喜愛的方式來進行申請喔。若想進一步了解申請貸款的眉眉角角,推薦你可以看這篇文章:申請信貸要準備什麼呢?三大必備文件報你知!

電子文件
申請管道 電腦網頁 APP
所需資料 自然人憑證 證券商憑證
作業時間 15 分鐘
費用 一年一次免費,第二次開始 80 元

▲資料整理:夢想銀號

書面文件
申請管道 郵局代收 臨櫃 郵寄
所需資料 雙證件(需有身分證) 本人
・雙證件(需有身分證
・雙證件影本(需有身分證)
・戶口名簿影本
委託
・當事人及受託人身分證
・當事人戶口名簿
・當事人委託書
作業時間 中心收件後 1~2 天 30 分鐘  中心收件後 2~3 天
費用 一年一次免費,第二次開始 100 元。

▲資料整理:夢想銀號

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