每個人在自己人生的道路中，總是會有一些夢想或是目標。這個夢想，可能是有一間能成為避風港的房子、一台能夠載著自己所愛的人的車子。抑或是開一間咖啡廳、創業當老闆等。而為了離夢想更近一步，很多人會去申請「貸款」。而影響是否成功申貸的其中一個很重要的因素，就是「信用評分」。
信用評分是什麼？
這個「信用評分」，是你在申請聯徵報告時有加查信用評分，才會出現在聯徵報告中的。這個分數是用來預測當事人未來是否會履行還款義務的一個指標。所以銀行在審核貸款、信用卡時，就也會參考信用評分來決定是否應該核貸、核卡。
既然信用評分是一個這麼重要的角色，今天就要來為大家詳細介紹信用評分。信用評分可能會出現的結果有哪些？以及哪些項目會影響信用評分？了解這些之後，進一步的就能了解自己可以從哪些地方來加強自己的信用評分。
信用評分計算組成因子
首先，我們來說明信用評分所參考的資料有哪些。金融機構會定期向聯徵中心提交信用資料（信用卡、貸款等），聯徵中心就會根據這些資料，選取重要的資料，丟進適合的評分模型做計算，來獲得信用評分。
信用評分所採用的資料，整理成下表，其中繳款行為、負債程度、負債型態是評分占比較重的。
| 項目 | 評估指標 |
| 繳款行為 | ・如有延遲還款的狀況時 ・延遲嚴重程度 ・發生頻率 ・延遲繳款時間點 |
| 負債程度 | ・信用卡額度使用率 ・授信餘額 ・授信餘額連續減少月份數 ・借款金融機構家數 |
| 負債型態 | ・信用卡：是否用到預借現金、循環信用等 ・貸款：是否有擔保品 |
| 信用歷史長度 | ・有效信用卡中使用最久的時間 |
| 新信用申請 | ・金融機構至聯徵中心查詢次數 |
▲資料整理：夢想銀號
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繳款行為
看的是你過去在刷信用卡、貸款的時候，你的「還款」表現。會從信用卡、貸款的延遲還款紀錄、票據退票紀錄中，去了解是否有延遲繳款的行為。如果過去就有嚴重延遲繳款的情況出現，也會認為在未來有很高的機率會延遲還款。
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負債程度
這部分會看的是負債總額及負債的變動狀況，像是信用卡額度使用越高，分數會越低。以及如果你同時借款金融機構家數太多，會認為你有大量資金的需求。
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負債型態
評估重點在看你的負債型態是否正常，是否還會需要用到預借現金、循環信用等，來判斷資金需求是否太高。
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信用歷史長度
這部分指的是看與金融機構是否有穩定信用往來，如有效信用卡中使用最久的時間，有效信用卡指的是目前還在正常使用的信用卡，所以第一張信用卡請好好保留且使用。
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新信用申請
評估重點在觀察資金需求的急迫程度，會透過金融機構至聯徵中心查詢次數判斷資金需求的急迫程度。而這個項目僅將目的為「新業務」及「申請貸款」納入，如是基於申請信用卡的查詢就不納入。而聯徵中心考量大家會去做不同貸款的利率比較，將 30 天內的新業務查詢視為僅一次的查詢，下方示意圖可清楚說明。
▲資料整理：夢想銀號
一次搞懂信用評分判讀與結果
每一份信用報告都有一個信用評分，分數結果代表的含意為何？
信用評分的結果大致可以分為三種：有實際評分、此次暫時無法評分、固定評分，透過下方整理，讓大家一次搞懂。
| 結果 | 代表意義 |
| 有實際評分（200 分～800 分） | ・高標：780～800，約前 30% 的水準。 ・中等：600～780 ・有待改善：200～600 |
| 此次暫時無法評分 | ・信用資料不足 ・近一年只有學生貸款 ・信用資料有爭議 ・曾有信用不良紀錄，目前沒有正常的信用交易 |
| 固定評分（200 分） | ・曾有信用不良紀錄，但仍有其他正常信用交易 |
▲資料整理：夢想銀號
如欲申請貸款，信用評分在 600 以上（中等以上水準），成功申貸機率較高。其他如信用評分 600 以下、暫時無法評分、固定評分等，則較難成功申貸或是以較差的利率申貸。
而從上表，我們也可以發現評分結果為「此次暫時無法評分」的，也有可能是因為信用資料不足或是僅有學生貸款的資料，也就是所謂的信用小白。並不一定是信用不良，只是缺乏足夠的資料讓模型去判斷信用風險的高低。而會有固定評分的狀況，則是有信用不良的紀錄，但還是有其他金融機構願意往來，但申請貸款成功機率相較很低。
另外，有些行為也會拉低信用評分，降低申貸機率，可以接著閱讀這一篇文章：想借錢卻被打槍？導致信用評分降低的六大行為
提升信用分數方法
銀行在信貸審核時，通常會以借款的人財務狀況、信用評分進行評估，也因此借款人想要拿到較高的額度、較低的優惠利率，不妨可從「按時還款」與「避免短期跟多家銀行申貸」兩大方向著手，以此提高自身的信用評分。
按時還款
信用評分主要是根據個人的還款紀錄，定期揭露的信用資料，只要是與金融機構有往來，且定期還款者，信用評分也較高；反之，若借款人長期延遲還款，通常信用評分也會較低。但是若過去不小心延遲繳款也別擔心，個人信用評分機制為浮動機制，只要借款人持續與銀行的相關產品有信用度互動，且養成準時繳款的好習慣，仍有機會修補信用評分。
借款人只要維持一段時間正常繳款，個人信用評分還是能漸漸留存下好的紀錄，進而改善提高您的評分，仍有機會提高向銀行申請信貸的成功機率。
避免短期跟多家銀行申貸
信用評分要提高的另外一種方式，就是還要避免短期跟多家銀行申貸，因為短期與多家銀行申貸會被金融機構視為對資金有急迫或異常的需求，（例如：可能無法從原往來銀行獲得足夠之資金而必須向其他銀行借貸；或者是持續性缺乏資金而必須多次向銀行申貸；又或者是自身其他風險因素導致必須向多家銀行申貸始能獲得所需資金等等），而以上情況通常都會被金融機構視為信用狀況之不利因素，容易影響信用分數。
查詢信用分數
了解信用評分組成過後，可以發現信用評分並未參考年齡、薪資、職業等個人基本資訊，而都是個人跟金融機構「往來」的狀況。想要提升信用評分，平時要好好的跟金融機構「打好關係」搏感情。
透過下圖是信用評分結果配賦流程，可初步推估自己的信用評分結果落入那個分數區間。
最後，整理了申請聯徵報告的方式與管道，大家可以根據自己喜愛的方式來進行申請喔。若想進一步了解申請貸款的眉眉角角，推薦你可以看這篇文章：申請信貸要準備什麼呢？三大必備文件報你知！
| 電子文件 | ||
| 申請管道 | 電腦網頁 | APP |
| 所需資料 | 自然人憑證 | 證券商憑證 |
| 作業時間 | 15 分鐘 | |
| 費用 | 一年一次免費，第二次開始 80 元 | |
▲資料整理：夢想銀號
| 書面文件 | |||
| 申請管道 | 郵局代收 | 臨櫃 | 郵寄 |
| 所需資料 | 雙證件（需有身分證） | 本人 ・雙證件（需有身分證） |
・雙證件影本（需有身分證） ・戶口名簿影本 |
| 委託 ・當事人及受託人身分證 ・當事人戶口名簿 ・當事人委託書 |
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| 作業時間 | 中心收件後 1～2 天 | 30 分鐘 | 中心收件後 2～3 天 |
| 費用 | 一年一次免費，第二次開始 100 元。 | ||
▲資料整理：夢想銀號
《夢想銀號》授權轉載
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