信用貸款是什麼?信貸申請條件、準備資料總整理
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信用貸款是什麼?信貸申請條件、準備資料總整理

2022 年 5 月 19 日

 
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裝潢、買車、子女教育費用、醫療支出等,我們的生活中難免會遇到一些需要小額資金周轉的時候,這時不少人會選擇申辦信用貸款解決資金需求的問題。那什麼是信用貸款?除了銀行之外,還有哪些管道可以申請?現在就讓我們一起來了解!

信用貸款是什麼?

信用貸款也就是我們一般常聽見的「信貸」,是一種不需要擔保品,只需要以個人信用狀況和還款能力為依據的貸款方式。通常除了需要考量借款人的薪資水準、財力證明之外,過去的信用卡繳款紀錄、有沒有使用過預借現金等信用狀況,也皆會影響信貸過件率、貸款利率高低及額度金額大小的因素。

在進一步認識信用貸款之前,我們先來了解一下與信貸相關的名詞解釋。

  • 額度:借款人申請貸款所能借到的總金額。
  • 利率:借款人所需負擔的利息支出與本金的比率,通常以年利率表示。目前民法規定貸款年利率上限為16%。
  • 開辦費:申辦貸款的手續費,包含徵信查詢費、帳戶管理費和其他作業費用等。
  • 總費用年百分率 APR (Annual Percentage Rate):根據實際的貸款金額、貸款利率、貸款期間,以及其他辦理貸款時的開辦費等費用所加總計算出的年百分率,因此可以將此總費用年百分率視為貸款的實際成本。
  • DBR 22倍:根據金管會規定,借款人在所有金融機構的無擔保貸款餘額(包含信用貸款、信用卡、現金卡),再加上此次新增的貸款金額,不得超過月收入的 22倍。
  • 照會:銀行在審核貸款的過程中,會透過電話聯絡的方式,確認借款人的身分、資金用途和工作內容等基本資料,以確保沒有欺瞞或不實的情況。
  • 對保:貸款核准到撥款前的最後一個程序,目的是為了確認貸款契約書內容和借款人身分。借款人需攜帶身分證、印章和其他所需文件,到銀行簽訂貸款契約和借據,同時銀行也須確認借款人為本人,而非被盜用身分。

不同信貸機構比較

除了可以找銀行申辦信用貸款之外,也有其他的機構和管道可以申請貸款,像是 P2P貸款業者以及代書貸款等其他民間借貸機構,我們透過以下表格來比較三者之間的差異。

小辭典:P2P (Peer to Peer)借貸就是個人之間的直接借貸,是現代金融的其中一種服務,利用數位技術的銀行中間人,透過網路平台,將放款人提供的放貸資金,貸放給資金需求者的一種小額借貸模式。

信用貸款管道 銀行 P2P業者 代書貸款
貸款額度 額度較大,通常上限可到 300萬 額度最低,平均約30萬元 3萬–100萬
利率 2%–12%(年利率) 2%–16%(年利率) 2%–5%(月利率)
還款年限 最長7年 3個月–5,常見 3年內 最長 5年,常見 3年內
還款方式 每月本息攤還,可隨借隨還 每月本息攤還 每月本息攤還,可隨借隨還
其他收費項目 開辦費:

3,000–9,000元

手續費:視各家而定,約為貸款金額的1% – 3%或 3,000元取其高。 開辦費:2,000元–6,000元

服務費:貸款金額的 6%–15%

撥款速度 1–2週 1-7天 1–3天
適合對象 有固定收入,且信用狀況良好的人 尚未累積信用或不常與銀行互動的族群,如:學生、信用有些瑕疵、無法提出財力證明的人 信用狀況較差,難以向銀行借款的人

資料來源:各家銀行官方網站(若有相異,以銀行官網為主)

💡延伸閱讀>>代書貸款懶人包!代書貸款是什麼?申請條件?申請流程?代書貸款利率?

💡延伸閱讀>>什麼是P2P網路貸款?

信用貸款申請條件與流程

雖然不同的銀行有不同的申請條件,但想要申請信用貸款,最基本條件就是要為年滿 20 – 60 歲的中華民國國民、現職工作年資滿 6 個月,且年收入達 30 萬元以上。借款人如果同時也是該銀行的往來存款客戶或是信用卡持卡人的話,有些銀行會有較優惠的貸款額度和貸款利率。另外,特定的職業,像是軍公教人員、 1500 大企業員工等,銀行也會有專屬的貸款方案。

符合申請條件後,下一步就是要準備辦理信貸所需要的文件。銀行重視的除了身分之外,還有工作證明和財力證明,因此要準備相關的資料供銀行查證。

申請信貸必備文件

信貸申請必備文件

文件項目類別 文件內容 目的
1. 身分證明 身分證正反面影本 確定為當事人
2. 工作證明 名片、識別證影本,或在職證明等其他證明文件 了解工作與收入狀況
3. 所得證明 薪轉存摺、最新年度扣繳憑單、所得清單等收入證明 評估還款能力

確認好申請資格,申請文件也都準備齊全後,就要進入到後續的申請流程了,各家銀行的申辦步驟大致可以分為以下5個程序:

  1. 提出申請並提交所需文件
    填寫申請書,並提交身分證明、工作證明,以及財力證明文件。除了到實體分行臨櫃辦理,也可透過線上、郵寄、傳真等方式申辦。
  2. 銀行照會
    提出申請後的當日或次日,銀行徵信人員會致電給借款人,確認身分和貸款需求。
  3. 銀行審核信貸方案
    針對借款人的信用狀況、還款能力、和借款用途等資訊進行審核,並計算出符合借款人條件的貸款額度和貸款利率。
  4. 對保簽約
    貸款核准後,銀行會和借款人確認貸款額度和貸款利率,並簽訂貸款契約書,保障雙方權益。
  5. 撥款
    對保完成後,就可與銀行約定好款項撥入指定帳戶的時間。

每個人適合的信貸方案都不同,在申辦前不妨先向銀行客服諮詢相關資訊,也可以到各個銀行網站試算額度和每月需支付的還款金額,了解自己的資金使用需求和還款能力,才能順利取得資金,幫助自己完成各階段的人生夢想!

💡 延伸閱讀>>2022全台各家銀行信貸利率比較

信用貸款常見問題

Q:信用貸款需要保證人嗎?

A:通常申請信用貸款並不需要提供保證人,但也有些銀行要求要提供保證人,所以還是要以各銀行規定為主。如果借款人本身信用狀況較差的話,也可以主動向銀行提出,以彌補自身條件不足的情況。

Q:可以同時申辦很多家銀行的信用貸款嗎?

A:可以,但不建議同時申請很多銀行的信用貸款,因為每申請一次,銀行就會調閱一次聯徵紀錄,過多的查詢次數,也會直接影響我們的信用評分,降低貸款申請的成功率。

Q:信貸可以提前清償嗎?

A:可以,但要注意當初簽訂的貸款契約書中是否有綁約條件,也就是有沒有提前清償的限制。如果信用貸款有綁約,則在綁約期內提前還款的話,就會需要額外支付違約金或賠償金。

Q:分期型和循環型信用貸款有什麼差別?

A:分期型信貸是指銀行會一次將所有貸款金額撥入借款人的帳戶,並以每個月分期的方式要求借款人固定償還本金與利息。循環型則是指某個期間在固定額度內可以隨時借隨時還,而且還款後可以繼續循環動用的貸款。借款人申請循環型信貸的額度會比分期型信貸來的低很多,貸款利率也會較分期型信貸來的高許多。

Q:拿不出薪資證明怎麼辦?

大部分的銀行希望申貸人能提供至少最近 3 個月的薪資證明,適用資料包括: 薪資轉帳證明、薪轉存摺、銀行月結帳單、薪資明細等擇一,這些是最基本也是最常見的所得證明資料。透過相關資料,銀行可以清楚了解申貸人的收入狀況,評估判斷其還款能力。若是沒有薪資證明可以提供,也可以提供扣繳憑單、所得清單、經常往來存摺、薪資袋、出示有價證券相關資產證明、提供擔保人或其他擔保品。

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