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信貸增資好過嗎?信貸增資類型、申請流程懶人包!

2023 年 11 月 13 日

 
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如今人們生活方式多元,對於金錢的需求性不再僅是為了基本的食衣住行,投資理財、房屋裝潢、高額消費支出都成為了現代民眾申請信用貸款的理由。但在申請信用貸款之後,難免仍有其他的資金需求。這時候,「信貸增貸」就是讓已經有信用貸款的民眾得以再次獲得資金的方式。本文將介紹什麼是信貸增貸?信貸增貸又分為哪幾種類型?就讓我們一起看下去吧!

信貸增貸是什麼?

信貸增貸是指一個人名下已經有一筆以上的個人信用貸款,但是還在貸款繳款期間,又有額外的資金需求時,於是再次向金融機構申請貸款。申請信貸增貸時,金融機構仍會重新評估申貸人的財務狀況,包括收入、支出、名下債務,以及個人信用紀錄等,以確保申貸人有足夠的還款能力來承擔額外增加的貸款負擔。

信貸增貸有哪些類別

信貸增貸有分為 3大類別,分別為「原銀行增貸」、「他行增貸」、「他行轉增貸」,以下詳細說明:

原銀行增貸

原銀行增貸是向自己目前名下信用貸款的所屬銀行,再次提出信用貸款需求。由於原先貸款銀行會相對了解申貸人的財務與信用狀況,並清楚申貸人的還款情形。所以,在原本的信用貸款都有準時還的情況下,加上申貸人財務狀況允許,增貸成功的可能性是 3 種類型最高的。因此,原銀行增貸被認為是一種相對保守的增貸類型,但卻不一定會獲得最佳的貸款條件。

他行增貸

他行增貸則是指向自己名下信用貸款所屬銀行「以外」的銀行,申請信貸增貸。舉例來說小夢名下已經有 A 銀行的信用貸款,而小夢去 B 銀行申請信貸增貸的行為就是「他行增貸」。若是屬於職業與收入條件良好的申貸人,選擇他行增貸可能有機會獲得更有利的貸款條件。

他行轉增貸

「他行轉增貸」,名稱看起來跟「他行增貸」很像,當中最核心的概念就是「轉」。他行轉增貸是將原本的信用貸款「轉移」到另一家銀行,並申請一筆新的信用貸款,並將原本的信用貸款還清,並增加信用貸款資金。如此一來,申貸人僅需處理一家銀行的還款,而且有機會獲得比原貸款銀行有更好的貸款條件。

信貸增貸申請條件

信貸增貸的申請條件其實就如同一般的信用貸款,擁有工作穩定、財務狀況良好、信用良好等為基本條件,若想要取得更好的條件,就可以另外附上自己名下不動產、動產的證明文件等。

工作穩定

要申請信貸增貸的首要條件是擁有穩定的工作和收入來源,因為這象徵著申貸人是有收入得以還款的。一般來說,擁有至少一年以上的工作年資會更容易通過審核,因為會被認為申貸人的這份工作已經算是「穩定」的狀態了。此外,由於受到負債比(DBR)22 倍限制,名下無擔保債務不能超過平均月收入的 22 倍。因此,高收入族群相對有機會能夠成功增貸。

財務狀況良好

除了擁有穩定的工作收入外,銀行同時會評估增貸的負擔是否在申貸人可承受範圍內,所以「支出」也會是銀行評估的一個項目。舉例來說,如果計算出的申貸人每月還款金額超過月收入的一半以上,可能表示財務負擔過重,難以穩定支付每月還款。

信用良好

只要是向銀行申請貸款或是信用卡,銀行都會去調申請人的聯徵信用資料,因為銀行極為重視申請人的信用狀況。於是,如果在過往的信用歷史中,曾有未準時還款或是有使用過現金卡的紀錄,那麼銀行會認為申貸人屬於高風險族群。因而給予申貸人較不好的貸款條件,或是直接拒絕核貸。

信貸增貸申請流程

基本上信貸增貸的申請流程就如同一般的信用貸款,6個信貸增貸步驟說明如下:

步驟 說明
選擇方案
根據自己的財務與信用狀況來評估適合自己的信貸增貸方案,建議多諮詢不同方案。
準備文件
準備申請文件,如身份證件、財務證明文件、工作證明文件等。
照會
銀行端收到申貸人資料後,會致電給申貸人進一步確認申請資料正確性,以及當銀行端對申貸人資料有疑慮時,也會在這個階段提出。
審核
銀行確認資料沒問題後,就會開始進行審核,評估申貸人是否可以獲得貸款。
簽約
若銀行願意核貸,並且申貸人也同意銀行所核的貸款條件,就會進到簽約階段。
撥款
簽約完成後,代表信貸增貸合約正式成立,即可等待貸款資金撥入。

資料整理:夢想銀號

信貸增貸容易通過的技巧

若想要申請信貸增貸,務必先了解容易通過的 3 個小技巧。此外,務必要知道信用不是短期、快速就能累積起來的,時時保持信用良好的狀態,就不怕要申請貸款時,被銀行拒絕囉:

準時繳清貸款與信用卡

若是申請信貸增貸,無論是向原本銀行或是他行進行申請,一定會參考原本信用貸款的還款狀況,所以一定要確保原本的信用貸款是有準時還款的。此外,若是名下有信用卡,請務必準時繳清信用卡帳單,而且是要「全額繳清」。有些人認為帳單上寫著最低應繳金額,就以為只要繳到該金額即可、不影響信用,實際並非如此。

了解自己的信用狀況

銀行在審核任何的貸款案件,都會去看申貸人的信用狀況。因此掌握自己的信用狀況是非常重要的,最直接的方式是申請聯徵信用報告,每人每年都有一次免費的機會來申請聯徵信用報告。即便沒有立即的申貸需求,也很建議每個人定期申請自己的聯徵信用報告,檢視自己的信用歷史。

盡量避免「近期增貸」

所謂的近期增貸是指距離上次申請信用貸款,僅在 6 個月內。對銀行來說,會認為這個申貸人風險較高,因此很容易拒絕貸款申請。若需要額外的資金,並且考慮增貸,建議等待至少 6 個月以上再提交申請。

信貸增貸可以增貸嗎?

原則上沒有信用貸款只能增貸幾次的明確規定,但是一旦增貸次數變多,銀行就更容易將申貸人列為高風險客戶。加上又有負債比(DBR)22 倍的規定,可以申請到的信用貸款總金額有明確的上限。與其思考信貸增貸是否可以再增貸?應該思考的是自己的信用狀況是否良好、財務狀況是否穩定、是否還有信用額度可以申請貸款等層面來決定是否還要再次增貸。

信貸增貸注意事項

聯徵信用評分會參考申貸人申請貸款的頻率,如果申請次數過多,信用評分會降低,所以在申請信貸增貸之前,可以先參考以下 3 件注意事項,來初步評估自己是否有機會成功申請到信貸增貸,而不是直接送件:

收入證明的重要性

銀行會仔細評估申貸人的收入穩定性,所以需要提供相關的收入證明文件,例如:薪資單、定存單、或扣繳憑單等。來了解申貸人的收入是否足夠支付新的貸款,以及目前的債務負擔是否過高。

信用卡狀況

銀行會審查申貸人信用卡使用情況,包括是否曾有信用卡帳單遲繳,或是沒有全額繳清的情況,並透過消費紀錄來觀察申貸人的用錢習慣,藉此同時評估申貸人的信用狀況與財務狀況。

負債比例

前面我們提到過,申請信用貸款會受到負債比(DBR)22 倍限制,所以自己可以先估算一下自己「平均月收入的 22 倍」扣除「目前名下的無擔保債務」還剩餘多少額度,來猜測自己「最多」可以拿到多少貸款額度。此外,銀行也會計算申貸人月還款金額與月收入金額的比例,來確定申貸人的負債比率在可接受的範圍內。如果目前的無擔保債務已經接近了平均月收入的 22倍或是月負擔金額比例過高,那麼很高機會會被拒絕信貸增貸的申請案件。

信貸增貸相關問題QA

Q:是否有一個人名下只能有幾筆信用貸款的限制?

A:沒有「次數」的限制,但是會有金額上的限制,即負債比(DBR)22 倍。也就是一個人名下的「無擔保債務」的金額,不能超過「平均月收入」的 22 倍。

Q:什麼情況下能夠成功申請信貸增貸?

A:如果是原有信貸已經快要還款完畢、仍有貸款額度可以申請、增貸金額不高等情況較有可能獲得信貸增貸,但實際仍需要視申請當下申貸人的信用狀況、財務狀況等。

Q:申請信貸增貸是否會影響信用評分?

A:如果距離上次申請貸款的時間太近,則有可能會影響信用評分。但若是距離上次申請貸款已經超過半年、一年,並且在獲得增貸資金後都有準時還款的話,反而會提高信用評分。

Q:如果因為受到負債比(DBR)22 倍限制,而無法增貸,但又有資金需求怎麼辦?

A:負債比(DBR)22 倍限制其實僅侷限在金融機構,所以如果因為受到 DBR 22 倍的因素而無法從銀行獲得貸款資金,可以考慮透過 P2P 貸款平台、民間貸款機構取得資金。

Q:如果我申請信貸增貸的管道是跟原本信用貸款的銀行一樣,那是否會獲得一樣的貸款條件?

A:不一定喔,雖然向同一家銀行申請信貸增貸,但在已經有一筆以上信用貸款的情況下,債務情形已經不一樣了,所以銀行端還是會重新評估信貸增貸案件。

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