如何借錢? 3 個合法正當的借錢管道

作者:劉茜汶   |   2020 / 11 / 12

文章來源:股感知識庫   |   圖片來源:股感知識庫


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急需用錢,卻又跟 親友 開不了口,該如何透過合法正當的 管道 借錢 、週轉、度 錢關 ?每個人的一生,多少都會遇到需要用錢,但口袋錢不夠的時刻。如果時間夠,可以去工作、多賺一些;但若時間很急,只剩兩個方法,要嘛跟親友開口,不然就是要跟外面的陌生人、機構貸款。那如果跟親友開不了口,要跟誰借呢?銀行常打來問要不要借錢,6% 的利息是多是少?一起來看看吧。

3 個合法的借錢管道

其實借錢方法有很多,有合法的也有非法的。合法的借錢管道如:信用貸款、保單借款、信用卡預借現金、汽機車貸款、不動產抵押借款(利率較低)、P2P貸款 等。非法的借錢管道如:民間高利借款、地下錢莊 高利貸 等。今天,我們先幫你整理 2 個錢較快下來的管道,以及 1 個小額借款管道如下:

  1. 保單借款
  2. 信用卡預借現金
  3. 汽機車貸款

1. 保單借款

第一,保單借款。台灣人愛買保險,平均每人持有的保單數量是3.3 張,超過亞洲平均2.2 張,也超過全球平均2.3 張。所以,若要借錢,拿手中的保單去借款,可以算是一個簡單快速的方法。

什麼是保單借款呢?簡單來說,當你買了保險後,繳給保險公司的保費 – ( 保險公司的營業成本 + 必要保單費用 ) 後,剩下的錢,就會被當成你這份保單的「保價金」(也就是:保單價值準備金)。因此當你需要錢的時候,就可以用這張有保價金的保單,和保險公司來借錢(貸款) 。

白話來說,就是保險公司把你當初給他的錢,用剩的借給你。比較會讓人心情不舒服的,就是你可能會覺得「明明就是我的錢,借回給我還要算利息?」沒錯,保險公司的保單借款,是會算利息的。

保險公司的保單借款,是會算利息的。

補充一下,保單借款的借款利率,又以保單種類不同有所不同。一般來說範圍大致在 4%~7% 內浮動,萬能變額壽險、外幣保單借款利率(最高會到 9%)較高。下面我們舉 富邦人壽 的 保單借款利率 為範例給你參考:

保單借款利率範例
富邦人壽
利率範圍 4%~6.25%
傳統型保單 4%~6.25%
利變年金保單 按各該保險契約
之宣告利率(註)
+1%計息
吉利系列保單 4%~6.25%
投資型保單 4%~6.25%

▲ 資料來源:富邦人壽 官方網站與保單條款,資訊以官網為準。

2. 信用卡預借現金

第二,信用卡預借現金。信用卡預借現金 ,就是你常在 ATM 上看到的那個。這個部分,就是你若擁有信用卡,便可以直接跟該信用卡的發卡銀行快速借款。應該是今天介紹的 3 個借錢方法中最快速、簡單的。

信用卡預借現金,其實不只是透過 ATM 能借,一般來說,透過 網路 、電話客服,也能預借現金。那信用卡預借現金怎麼借呢?

中國信託銀行 單筆預借現金 為例,首先你若是第一次用信用卡預借現金,必須要先完成 2 步驟:

  1. 確認開啟預借現金功能
    尚還沒開啟預借現金功能,可在 ATM 機台螢幕上點選「密碼設定/變更」,完成密碼設定後即可啟用;或直接致電銀行客服專線,請客服幫你打開這功能。
  2. 查詢預借現金額度
    第二,你必須要知道自己可以預借的現金額度有多少。這個部分,你可以透過線上申請,或是語音申請皆可。線上申請,以中國信託銀行來說,就是一樣點選 ATM 上方「密碼設定/變更」並完成密碼設定後,銀行系統就會發送簡訊,通知你預借現金可用額度;語音申請的話就一樣是打電話給客服,他會跟你說明。

確認完自己的信用卡有預借現金功能、額度多少後,你就可以來借錢了。怎麼借呢?以網路申請,必須到各大銀行的官方網站,會有申請區域,進去系統後認證身份、輸入帳號撥款資訊,前就會在 10 分鐘內撥款(營業日)。

若你是透過 ATM 預借現金,則和網路不同,可以現場直接提領。插入你的信用卡到 ATM 中,選擇「預借現金服務」、輸入預借現金密碼,就可以直接領出現金囉。

用信用卡到 ATM 借現金算是最快速方便的,但仍要注意一下借款利息。以中國信託來說,每筆預借現金手續費為預借現金金額 x 3.5% + 150 元 (元以下四捨五入),也就是說,每借 10 萬元,就要付出每月 3500 元的利息+ 一次性 150 元的手續費,並不是很便宜。特別是你若延遲還款,利息還會增加。

3. 汽車貸款

第三,汽車貸款。這個方法比較針對有機車、汽車的人。

如果你需要借錢,名下剛好有機車、汽車,就可以運用這個方式借款。汽車貸款的另一個說法就是「原車融資」, 而原車融資,就是利用原有的車子進行估價後,向銀行或其他金融機構,甚至是民間公司如當舖等借款的方式。

車貸利息多少?根據部落客 詹姆士理財生活筆記,「你跟『金融機構』抵押汽機車借款,新車的車貸利率落在2.5%~4%,中古車的車貸利率約4.5%~19%。」而一般來說,汽車貸款的 借款額度,依照銀行鑑價的汽車殘值為基準,基本上最高可以貸到估價的 9 成,但車貸撥款時間較前兩個方法慢,需要等約 4~7 天,錢才會進來。另外有關車貸的金額,觀察如台新、玉山、永豐銀行等,目前都是 40 萬元,貸款期間 5 年,並會收取相關處理費用。

▲ 透過民間機構、金融機構都可以申請車貸。以永豐銀行為例,無論新車、中古車、大車、小車或自用車、營業車、貨車等各類車種,都可提供給銀行設定 抵押權 後,由接洽銀行提供融資貸。(畫面擷取自:永豐銀行

▲國泰銀行汽車貸款資料。(圖片擷取自:國泰銀行

提醒一下,若是民間的汽機車借貸,利率會比金融機構高。隨便找一間可以抵押汽機車借貸的當舖做參考,上面寫說可以借出超過車價的行情,但「月息」為 1% 起跳(=年息12%)。參考圖如下:

▲ 民間汽機車借貸條件,利息是月息計算,最低 1% 最高到 2.5%,年利率最高可到 30%。(資料來源:點此。說明:各家公司放款條件與做法各有不同,請以您搜尋的網站與機構官網資料為準。)

撥款速度:「信用卡預借現金」最快,「汽車貸款」最慢

上述的借錢管道,利息各有不同,如第一個方法「保單借款」,利息多落在 4%~7% 間;「信用卡預借現金」則多落在 3.5% 左右;汽車貸款的利率部分區間較大,約在 2.5%~19% 間。

等待時間部分,信用卡預借現金是錢最快下來的方式,無論透過網路、電話、ATM 都是在 10 分鐘內撥款;保單借款第二,通常收到資料後「隔天」就會撥款;最慢的是汽車貸款,需要等 4~7 天才會撥款。

雖然今天跟你介紹 3 個借款管道,但他們都是偏小額、快速借款居多。市面上還有百百種借錢方式,譬如小額信貸、P2P貸款、個人信貸、房屋貸款、土地貸款、個人信用貸款等方式。

當然,有合法的,也會有不合法的,譬如我們常聽到的「高利貸」,就建議大家非不得已千萬別碰,因為他們利息通常是以「日」計算,最後很可能不僅讓你還不出錢,還連帶拖累你一生。

為何銀行貸款合法,民間高利貸違法?

補充一下,大家可能會針對所謂「不合法」的貸款有疑問:那就是 為何 銀行 借錢 給別人合法,民間互助借款就違法呢?

其實不是說民間互助借款違法,正確來說是,無論是機構還是民間,只要放貸超過年息 20% ,在 民法 上就是屬於「違法」的。這可是有法律認證的喔!所以說,就算你不是黑道份子或不法之徒,只是借朋友錢,但收取年息 20% 就是違法的!詳見民法第 205 條:

▲ 資料來源:全國法規資料庫

至於放高利貸要被關嗎?放高利貸,無論是透過手續費名義,或是保管費亦或是其他與借貸相關費用,只要你被判定是趁他人有急迫性、輕率、無經驗或在需要求助的情境下,借他錢或物品,來取得不相當的重利,就有可能會觸犯刑法第 344 條的 重利罪,處三年以下有期徒刑、拘役或科或併科三十萬元以下罰金。

▲ 資料來源:全國法規資料庫

借錢 利息,怎樣算多、怎樣算少?

許多人還是會好奇,市面上這麼多借錢管道,利息多少算便宜、多少算貴呢?如果你有接過銀行的信貸推銷電話,可能就有聽過「最近有要借錢嗎?我們有很好的利率喔!」這樣的話。然後,當你接著問到利率問題,電話那頭就會傳來一個數字,譬如「我們現在利率是 6%喔!」

那 6% 的銀行借款利率是高是低?你直接以我們上面跟你提到的方式對比好了,真要借錢,銀行的「信用卡預借現金」約是 3.5%,保單借款如果不是外幣保單借款,也多在 4~6.9% 浮動,相比之下, 6% 就真的顯得有點貴了,你認為呢?

不合法的借錢管道,盡量別碰

幾個合法的借錢管道,今天先介紹給你 3 個,之後我們再陸續和你介紹其他的。最後,還是要再次提醒大家,不合法的借錢關到真的不要隨便亂碰,免得落到最後問題沒解決,還製造出了更大的問題。你有借錢,或急需用錢的經驗嗎?歡迎 來信 跟我們分享。

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劉茜汶
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