2024 公教房貸｜公教貸款利率？築巢優利貸房貸條件？公教人員房貸比較！
不曉得大家有沒有類似的體驗！筆者大學讀的是被稱為公務員系的不動產相關科系，不論是遇到長輩還是外系同學，大家劈頭就會問「妳以後是要考公務員嗎？」因為公教人員的收入及工作型態都相對穩定，所以被許多長輩，甚至平輩們都視為「 鐵飯碗 」工作，每年大學畢業季也確實會吸引不少優秀人才搶進！不過，沒想到公教人員除了工作穩定，以公教身份去購屋貸款，竟然還可以享有更加優惠的房貸方案！今天，就讓筆者來為大家介紹「 公教房貸 」的相關資訊，如果你已經是公教人員，或是未來準備進入公教體系工作的股粉，購屋前請務必研讀這篇文章！
編按： 2024/3/21 央行重磅宣布升息半碼，而中華郵政也在 2024/3/26 宣布將調升各天期的存款利率。如此一來，公教人員的「築巢優利貸」貸款利率將由原先的 2.06% 上漲至 2.185%！公教房貸是什麼？我的房貸利率會受影響嗎？就讓我們繼續看下去吧！
公教房貸是什麼？
一般我們最常聽到「 公教貸款 」，其實顧名思義就是專門提供給「 公教 」人員的優惠貸款，包含信用貸款、房屋貸款都在公教貸款適用的範疇內。
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為什麼銀行會特別推出公教貸款方案？
不論是買房、買車還是投資週轉，大筆的資金需求經常使得我們需要向銀行申請貸款，向銀行申貸時，銀行會依據每個人的薪資、額度、信用狀況，來評定你可以申貸的額度、利率。
由於公教人員的工作型態、收入及退休金相對更穩定，所以經常被銀行業者歸類為信用較優異的族群，被認定有比較高的還款信用，銀行自然而然也願意提供更優惠的利率方案。
2024 公教房貸利率
一般銀行提供公教人員的貸款利率相較一般人員會來得更優惠，如果是不需要擔保品的公教信用貸款，貸款利率通常介在 2.06% ～ 15.16% 之間；如果是有擔保品的公教房屋貸款，平均利率則落在 2.06% ～ 7.90% 之間。
雖然公教貸款會提供相對更優惠的利率，但實際能申貸的貸款成數以及適用利率，仍然會受到個人的信用評價、薪資收入等相關紀錄所影響，這部分還是要特別注意喔！
築巢優利貸是什麼？
「 築巢優利貸 」，又可稱為「 全國公教員工房屋貸款 」，是政府為了讓全國各機關學校及公營事業機構員工，在購置房屋時能有適當的貸款管道、適用優惠，而辦理的優惠房貸專案。簡單來說，築巢優利貸也是「 公教房貸 」的一個項下，只是築巢優利貸的貸款方案是由「 政府 」所規劃的。
經過行政院人事行政總處以公開徵選的方式，由「 臺灣銀行 」以及 「 中國信託商業銀行 」獲選辦理 2022 ～ 2024 年的築巢優利貸貸款業務。
築巢優利貸申請條件
接下來，因為提供公教房貸業務的銀行並不多，且適用的申請條件都大同小異，因此筆者以政府規劃的「 築巢優利貸 」為例，為大家說明公教房貸申請條件。
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築巢優利貸申請資格
1.中央及地方各機關、公立學校編制內員工
2.公營事業機構編制內員工
＊上述對象係指下列各類現職人員：
（1）政務人員（含特任、特派及其相當職務人員、各部會政務次長及其相當職務人員暨比照簡任第十二職等以上職務人員）
（2）各機關公務人員、雇員及技工、工友
（3）各級公立學校教職員工
（4）公營事業機構員工
※上述對象不含軍職人員、試用人員及約聘僱人員！
築巢優利貸貸款條件
- 築巢優利貸貸款年限：
（1）臺銀：最長 30 年（得視業務需要增加，最長不得逾 40 年）
（2）中信銀：最長 35 年 - 築巢優利貸寬限期：
最多 5 年 - 築巢優利貸貸款成數：
最高 85% - 築巢優利貸貸款利率：
依中華郵政二年期定儲機動利率固定加碼 0.465％ 機動計息（目前為 2.185 %） - 築巢優利貸擔保品：
借款人應提供本人或配偶之不動產（含本人或其配偶與他人共購之不動產）設定第一順位抵押權給予各金融機構 - 築巢優利貸提前清償：
借款人可以「 隨時提前清償 」全部或部分借款，各該金融機構不得收取任何違約金或其他費用
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築巢優利貸申請文件
- 申請書
- 身分證正反面影本
- 戶口名簿影本（或記事欄有登載資料之戶籍謄本）
- 土地及建物所有權狀影本暨登記簿謄本
- 買賣取得者檢附買賣契約書影本；法拍取得者檢附權利移轉證書影本
- 本次申貸若為他行轉貸者，檢附近六個月繳息證明（非他行轉貸者免附）
- 借款人本人之近 1 個月在職證明正本
- 借款人本人及配偶（如房屋所有權人為配偶時）近 1 個月「全國財產稅總歸戶財產查詢清單」正本
- 最近 1 年繳納綜合所得稅資料（或薪資單、薪資所得證明）文件影本
- 其他：同一關係人資料表
公教房貸試算！
聽到這邊，相信大家最好奇的問題應該是「所以公教房貸到底有多優惠」吧？讓我們一起來試算、比較看看！
| 案例假設 | ・房屋價值： 1,000 萬元 ・可貸金額： 850 萬元 ・貸款年限： 30 年（假設沒有寬限期） ・申貸日期： 112 年 8 月 9 日 ・利率假設：假設 30 年內央行均無升降息的調整 ・計息方式：本息平均攤還法 |
|
| 銀行 | 中國信託商業銀行 | |
| 房貸方案 | 一般購屋貸款 | 築巢優利貸 |
| 房貸成數 | 85% | 85% |
| 房貸年限 | 30 年 | 35 年 |
| 寬限期 | 3 年 | 5 年 |
| 相關費用 | 6,500 元 | 0 元 |
| 最低房貸利率 | 2.26% |
2.185% |
| 每月繳款金額 | 32,534 元 / 月 | 32,210 元 / 月 |
| 本息合計 | 1,171 萬元 |
1,140 萬元 |
資料來源：中國信託商業銀行，筆者彙整（資料更新時間：2024/4/11）
總結上表的案例試算結果，我們可以發現如果適用築巢優利貸，不僅不用繳納開辦費用，每個月房貸可以少繳約 324 元， 30 年下來本息合計更是足足少了 31 萬元。除此之外，適用築巢優利貸最高可以貸款 35 年、寬限期 5 年，對於手中資金不充裕的購屋者來說，購屋壓力可望被大幅減輕！
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公教房貸優缺點
這樣看下來，公教房貸好像好處多多？不過，筆者要提醒大家，因為貸款方案更優惠，所以在身份、貸款額度上也會多出一些限制喔！
| 公教貸款優點 | 公教貸款缺點 |
| ・利率相對較低 ・身份受銀行喜愛，容易過件 ・信貸額度 80 萬內，可不需提供保證人或擔保品 |
・有身份限制 ・信貸有額度限（超額需附保證人） ・房貸限制較多（不適用軍職、退休、離職、約僱人員） |
2024 公教人員房貸比較（持續更新）
看了這麼多公教房貸的分析，筆者在這邊直接幫大家統整了幾間有在辦理公教人員房貸的銀行，大家在申貸前可以多方比較看看喔！
2024 築巢優利貸
| 銀行 | 中國信託商業銀行 | 台灣銀行 |
| 公教房貸 方案 |
築巢優利貸 | 築巢優利貸2.0 |
| 適用對象 | 1.公務機關、公立學校員工 2.公營事業機構員工 |
1.公務機關、公立學校員工 2.公營事業機構員工 |
| 房貸成數 | 85% | 85% |
| 房貸期限 | 35 年 | 30 年 |
| 寬限期 | 5 年 | 5 年 |
| 最低 房貸利率 |
2.185% | 2.185% |
| 相關費用 | 0 元 | 0 元 |
資料來源：各銀行官網，筆者彙整（資料更新時間：2024/4/11）
2024 公教房貸（持續更新）
| 銀行 | 台新國際商業銀行 | 台灣土地銀行 | 全國農業金庫 | 國泰世華銀行 | 台灣銀行 |
| 公教房 貸方案 |
公教巢好貸 | 公教人員優惠房貸 | 公教人員房屋優惠貸款 | 優質客戶購屋貸款 | 優質客戶購屋房屋輕鬆貸優惠專案 |
| 適用 對象 |
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| 房貸 成數 |
無資訊 | 無資訊 | 80%～85% | 80% | 80% |
| 房貸 期限 |
30 年 | 30 年 | 30 年 | 30 年 | 30 年 |
| 寬限期 | 5 年 | 5 年 | 無資訊 | 無資訊 | 5 年 |
| 最低房 貸利率 |
2.06% 起 | 2.185% 起 | 2.06% 起 | 2.32% 起 | 2.185% 起 |
| 相關 費用 |
1,688 元 | 5,300～5,600 元 | 3,250 元 | 5,000～ 20,000 元 | 3,300～5,600 元 |
資料來源：各銀行官網，筆者彙整（資料更新時間：2024/4/11）
民間也有公教人員房貸？
如果你申貸的信用條件沒那麼好，導致就算使用公教房貸也無法獲得理想的貸款成數、利率，或是不滿意銀行現行的公教貸款內容的話，現在也有不少「 民間貸款公司 」有針對公務人員提供更划算的公教房貸方案！
筆者彙整了一些民間公教房貸的相關貸款資訊，供大家參考：
- 民間公教房貸成數：
最高 90% - 民間公教房貸利率：
每月 1% 起 - 民間公教房貸貸款條件：
年滿 20 歲，名下有房屋者 - 民間公教房貸還款方式：
按月繳息或分期償還都可以，隨借隨還不綁約
整體來說，民間貸款公司利率比銀行一般房貸更高，不過貸款條件也更加寬鬆、貸款成數更高。所以只要你是年滿 20 歲以上的軍公教從業人員，就算信用條件欠佳，也都可以申請到公教房貸。
不過，筆者在這邊也要提醒大家，建議要向「合法」的民間房貸公司申辦貸款，因為合法業者的放貸流程依然會在金管會的管理範疇內，對於民眾申貸、還款的保障都會更安全喔！
公教房貸銀行好還是民間好？
總結上述，筆者進一步彙整了銀行公教房貸和民間公教房貸的差異，建議購屋者們依照自身的財務狀況以及接受程度去做選擇喔！
| 銀行公教房貸 | 民間公教房貸 | |
| 貸款條件 | 相對較嚴謹 | 相對較寬鬆 |
| 過件率 | 相對較低 | 相對較高 （過件率達 9 成） |
| 撥款速度 | 一般 21 天左右撥款 最快 7 天左右撥款 |
一般 1 ～ 3 天內撥款 最快 24 小時內撥款 |
| 擔保需求 | 需設定擔保品、保證人 | 不需設定擔保品、保證人 （以個人信用、財力擔保） |
公教房貸常見問題
Ｑ：築巢優利貸的申辦期間到何時？
Ａ：築巢優利貸的申辦期間從民國 111 年 1 月 1 日至 113 年 12 月 31 日為止。
Ｑ：公營事業機構包含哪些？
Ａ：公營事業機構包含但不限於
（一）臺鐵、台電、中油、臺灣菸酒、中華郵政、台灣自來水公司、臺灣銀行、臺灣金控、臺銀人壽保險、臺銀綜合證券、台灣糖業、中國輸出入銀行、財政部印刷廠、臺灣土地銀行、土銀保險經紀人股份有限公司、中央存保、臺灣港務股份有限公司、桃園國際機場股份有限公司等國營事業機構。
（二）臺北捷運公司等直轄市、縣市公營事業機構。
＊公營機構如果民營化，例如中華電信、中國鋼鐵、陽明海運、台灣航業、漢翔航空等員工，就不符合築巢優利貸的申請條件囉！
Ｑ：築巢優利貸只限於首次購屋嗎？
Ａ：築巢優利貸不限首次購屋，只要符合申貸資格及條件者，皆可申請！不過，擁有最終核貸權的是你申貸的金融機構。
Ｑ：如果是配偶持有房屋，我也可適用「築巢優利貸」嗎?
Ａ：可以的！若借款人為公教人員，提供本人或其配偶之房地，其中包含本人或其配偶與他人共有之房地產做為擔保品，並設定第一順位最高限額抵押權給銀行，基本上就可以申請公務員房貸。
【參考資料】
- 各大銀行官網
- 行政院人事行政總處
【延伸閱讀】
