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財管
台股創新高、吸引熱錢流入，新台幣匯率昨（26）日收盤重返27字頭，創下1997年7月28日以來、近24年新高。
受到台股大漲、創下歷史新高紀錄影響，新台幣匯率今日收盤激升1.52角，終場以27.959元作收，創近24年最高水準，台北外匯經紀公司成交量擴大至12.31億美元。盤中最高升抵27.922元。 – 經濟日報
最近這幾個月，台幣不斷走強，在 昨天重返27字頭，創下近24年新高。看到這個數字，讓你心癢癢忍不住多換點美金了嗎？但你有沒有想過，換完美金後應該放在活存還是定存，活存、定存又分別能享有多少利率呢？
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其實美元的利率跟台幣的利率存在不小的落差，所以就算抓住了匯率低點換美元，但美元存款的利率較低，長期存美元下來，最後或許跟沒有換美元的收益是差不多的。究竟美元存款的利率是多少？2021 年哪幾家銀行提供最優惠的美元存款利率呢？請繼續看下去。
🗒 文章重點：
- 外幣存款和台幣存款有何不同？
- 美金高利定存，可能要注意這些地方
- 各大銀行美元活存、定存利率比較
- 一年期美元定存利率：本土銀行 > 公股銀行 > 外商銀行
- 各大銀行的美元高利定存方案
外幣存款和台幣存款有何不同？
外幣存款的種類和規定其實跟台幣存款有蠻大的不同。台幣存款可分為活存、活儲、定存和定儲，但外幣就只有活存和定存。然後在定存裡面，台幣跟外幣的定存期別也不同，外幣可以有 7 天、 14 、21 天等超短天期的定存期別，而台幣的定存期別至少要 1 個月以上。
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為什麼外幣可以有這麼短天期的期別選擇呢？這或許跟多數銀行推出的「高利定存方案」有關。雖然這些方案標榜的利率很高，但它們的利率都是年利率，如果算一下 7 天期定存可以拿到的利息，其實少之又少。例如銀行主打利率為 3% 的 7 天期美元定存，那 7 天內的利息其實只有 0.057%，也就是存了一萬美元進去，只會拿到 5.75 塊美金的利息。所以有了短天期的期別選擇，銀行就能推出有高利率、非常吸引客戶的方案，讓更多人願意換匯、持有外幣。
美金高利定存，可能要注意這些地方
依照上面的邏輯，銀行的高利定存方案通常不會超過 3 個月期，這樣要付的利息才不會太高。那這樣3個月後，我存在裡面的美金利率會是多少呢？其實就會轉為普通的低利定存，跟告示牌上的利率會是一樣的。
而如果想要在 3 個月的高利定存到期後，將美金轉移到另一個銀行，這時就要考慮到轉移成本。外幣無論匯款或提現都不像台幣一樣便宜，通常匯款會被收 300~600 元不等的電報費，還有 0.05% 的匯款手續費，而且匯出跟匯入都會被收。提現也會有 100~300 元的手續費。因此轉移外幣存款的成本不低，如果轉移了外幣存款，之前賺取的匯差和利息收益會大大的減低。
再來，通常有提供高利定存的銀行，會存在比較大的買賣價差，畢竟從利息這裡的利潤少了一些，要從價差這裡補回來一些。雖然美金因為流動性高，價差已經是所有外幣中最小的，但若是沒注意到因高利定存而擴大的價差，投資報酬率可能會沒有預想中的高。
總而言之，想要存美金高利定存，需要考慮的地方有：
- 能不能接受到期後轉為一般的低利定存？
- 如果想要轉移美金，轉移成本會不會過高？
- 匯差差距會不會嚴重影響投資報酬率？
各大銀行美元活存、定存利率比較
這一年來銀行的美元定存利率時常改變，因為受到疫情影響，美國聯準會在去年降息，國內的美元定存利率也跟著調降。但現在隨著疫情減緩、台幣升值，民眾對於美元定存的興趣提升，所以最近美元的定存利率又有了一些改變。以下是我們整理最新的各家銀行利率比較。
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2021 年銀行美元活存、定存利率（單位：%年利率） |
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| 銀行 | 活存 | 定存 |
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| 7天 | 1個月 | 3個月 | 6個月 | 一年 | |||
| 公股銀行 | 臺灣銀行 | 0.05 | 0.08 | 0.1 | 0.15 | 0.2 | 0.28 |
| 合作金庫 | 0.05 | 0.1 | 0.1 | 0.15 | 0.25 | 0.35 | |
| 台灣企銀 | 0.05 | 0.1 | 0.12 | 0.2 | 0.3 | 0.4 | |
| 土地銀行 | 0.05 | X | 0.1 | 0.15 | 0.2 | 0.28 | |
| 第一銀行 | 0.05 | 0.08 | 0.1 | 0.15 | 0.2 | 0.3 | |
| 彰化銀行 | 0.05 | 0.08 | 0.1 | 0.15 | 0.2 | 0.28 | |
| 華南銀行 | 0.05 | 0.1 | 0.1 | 0.15 | 0.25 | 0.35 | |
| 兆豐銀行 | 0.05 | 0.08 | 0.1 | 0.15 | 0.2 | 0.28 | |
| 本土銀行 | 陽信銀行 | 0.05 | 0.1 | 0.12 | 0.2 | 0.35 | 0.45 |
| 富邦銀行 | 0.03 | 0.05 | 0.1 | 0.2 | 0.3 | 0.35 | |
| 凱基銀行 | 0.05 | 0.1 | 0.1 | 0.15 | 0.25 | 0.3 | |
| 台新銀行 | 0.03 | 0.05 | 0.1 | 0.15 | 0.2 | 0.28 | |
| 華泰銀行 | 0.05 | 0.1 | 0.12 | 0.15 | 0.25 | 0.35 | |
| 新光銀行 | 0.03 | 0.1 | 0.1 | 0.15 | 0.25 | 0.4 | |
| 元大銀行 | 0.05 | 0.1 | 0.12 | 0.2 | 0.3 | 0.4 | |
| 永豐銀行 | 0.03 | 0.05 | 0.1 | 0.2 | 0.25 | 0.35 | |
| 上海銀行 | 0.05 | 0.1 | 0.12 | 0.2 | 0.3 | 0.35 | |
| 國泰世華 | 0.03 | 0.08 | 0.1 | 0.15 | 0.2 | 0.28 | |
| 玉山銀行 | 0.03 | 0.05 | 0.1 | 0.15 | 0.2 | 0.28 | |
| 板信銀行 | 0.05 | 0.15 | 0.3 | 0.4 | 0.5 | 0.6 | |
| 中國信託 | 0.03 | 0.05 | 0.1 | 0.15 | 0.2 | 0.28 | |
| 日盛銀行 | 0.05 | 0.1 | 0.12 | 0.2 | 0.3 | 0.4 | |
| 王道銀行 | 0.1 | 0.05 | 0.1 | 0.15 | 0.25 | 0.35 | |
| 外商銀行 | 星展銀行 | 0.01 | X | 0.05 | 0.2 | 0.1 | 0.1 |
| 匯豐銀行 | 0.01 | 0.01 | 0.05 | 0.1 | 0.1 | 0.1 | |
| 花旗銀行 | 0.01 | 0.01 | 0.01 | 0.01 | 0.01 | 0.01 | |
| 渣打銀行 | 0.01 | 0.01 | 0.03 | 0.1 | 0.1 | 0.15 | |
| 資料來源：各大銀行官網，整理：股感，最後更新時間：2021/01/15 | |||||||
不是每一間銀行都會提供 7 天、14 天、21 天的定存期別，但都有 1 個月、3 個月、6 個月、9 個月、一年的定存期別，期別最長就到一年。
從上表可以看出，提供最優惠的美元活存利率的是「王道銀行」，個人用戶可以有 0.1% 的活存利率（法人則是0.03% ）。而最優惠的美元定存利率則都由「板信銀行」包辦，利率遠遠的超過同業平均水準。
一年期美元定存利率：本土銀行 > 公股銀行 > 外商銀行
而筆者也有發現公股銀行、本土銀行、外商銀行所提供的美元存款利率也有些差距。下表將上面列的銀行的利率取平均，來觀察三大類銀行的平均利率差距。
| 三大類銀行的平均利率 | ||||||
| 銀行類別 | 活存 | 定存 |
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| 7天 | 1個月 | 3個月 | 6個月 | 一年 | ||
| 公股銀行 | 0.05 | 0.09 | 0.10 | 0.16 | 0.23 | 0.32 |
| 本土銀行 | 0.04 | 0.08 | 0.13 | 0.20 | 0.29 | 0.38 |
| 外商銀行 | 0.01 | 0.01 | 0.04 | 0.10 | 0.08 | 0.09 |
| 資料來源：各大銀行官網，整理：股感，最後更新時間：2021/01/15 | ||||||
公股銀行在活存利率和 7 天期的定存利率比其他二者來得高，而一個月以上的定存是本土銀行有較高的平均利率。外商銀行的美金存款利率明顯比另外兩個低許多，如果想要存美金的話，公股銀行或本土銀行是比較好的選擇。
各大銀行的美元高利定存方案
美元的存款利率可不是照著牌告利率走而已，銀行都會不定期推出高利率的美元定存方案，希望能吸引更多客戶投資。下面就整理了 2021 年各銀行所推出的方案。
| 銀行 | 方案 | 期限 | 條件 | 利率 | |
| 公股銀行 | 合作金庫 | 年度定存利率優惠 | 2021/12/31 前 | 美金起存 1000 元 | 加碼 0.03% |
| 華南銀行 | 美金定存優惠利率 | 2021/1/22 前 | 網路銀行客戶、新資金 美金起存 1000 ~ 3000 元 |
0.2% /3 個月期 | |
| 本土銀行 | 陽信銀行 | 外幣優利存款 | 2021/4/30 前 | 美金起存 1000 元 | 0.3％/3 個月期 0.4% /6 個月期 0.5％/9 個月期 0.6% /12 個月期 |
| 富邦銀行 | 外幣定期存款優惠 | 2021/12/31 前 | 兌換外幣並同時開立定存 | 5.55% /7 天期 1.35% /1 個月期 0.85% /3 個月期 |
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| 永豐銀行 | 換匯優利定存 | 無 | 限網路銀行 美金起存 1000 元 |
3.5% /7 天期 | |
| 上海銀行 | 美元優利定存 | 2021/3/31 前 | 臨櫃限理財客戶之自然人 網路銀行限自然人 |
以台幣或其他外幣結購享 6 個月 0.5% 非以結購享 6 個月0.35% |
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| 玉山銀行 | e步享利 | 2021/1/29 前 | 於網銀辦理轉定存 以台幣帳戶扣款 |
0.3% /3 個月期 0.35% /6 個月期 |
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| 日盛銀行 | 日盛hen給利 | 無 | 自然人和法人皆可承作 | 0.18% /1 個月期 0.25% /3 個月期 0.35% /6 個月期 （利率會變動，以官網為主） |
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| 外商銀行 | 星展銀行 | 美利高升定存 | 2021/2/26 前 | 豐盛理財新客戶、新資金 | 1.35% /1 個月期 |
| 匯豐銀行 | 換匯優利定存 | 2021/3/31 前 | 運籌理財及卓越理財客戶 以歐元、紐幣、澳幣轉存美金 |
8% /7 天期 6% /14 天期 |
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| 花旗銀行 | 美金定存優惠 | 2021/3/31 前 | 舊客戶 | 0.2% / 3 個月期 | |
| 渣打銀行 | Q1外幣優利定存活動 | 2021/3/31 前 | 全新優先理財貴賓 | 1% /3 個月期 | |
| 資料來源：各大銀行官網，整理：股感，最後更新時間：2021/01/15 | |||||
可以發現說雖然外商銀行的牌告利率存款很低，但都有提供美元定存優惠給他們的客戶，但客戶的身份還有美元存款限額的規定比較多。而公股銀行和本土銀行則不一定會有優惠，但有提供的銀行，方案對於客戶身份和存款限額的規定沒那麼嚴格。
總結
或許是由於最近台幣不斷的升值，許多銀行在 2021 年一開始就推出美元定存優惠，期限大多設在 2021 年第一季結束前。在台幣升值跟定存優惠的夾擊下，或許很多人都想著要去存美金了，不過在存之前大家還是可以思考一下，上面提到的使用美元高利定存需注意的地方，了解投資可能遇到的風險。
參考資料：
【延伸閱讀】
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