台幣 升值,是時候存 美金?2021 年銀行 美元活存、定存 利率 比較
作者 芷昕
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台幣 升值,是時候存 美金?2021 年銀行 美元活存、定存 利率 比較

2021 年 1 月 15 日


最近這幾個月,台幣不斷走強,在 2021 年開市後更突飛猛進,在 1/5 創下 23 年來新高——突破 28 元,來到了 27 字頭。看到這個數字,讓你心癢癢忍不住多換點美金了嗎?但你有沒有想過,換完美金後應該放在活存還是定存,活存、定存又分別能享有多少利率呢?

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其實美元的利率跟台幣的利率存在不小的落差,所以就算抓住了匯率低點換美元,但美元存款的利率較低,長期存美元下來,最後或許跟沒有換美元的收益是差不多的。究竟美元存款的利率是多少?2021 年哪幾家銀行提供最優惠的美元存款利率呢?請繼續看下去。

🗒 文章重點:

  • 外幣存款和台幣存款有何不同?
  • 美金高利定存,可能要注意這些地方
  • 各大銀行美元活存、定存利率比較
  • 一年期美元定存利率:本土銀行 > 公股銀行 > 外商銀行
  • 各大銀行的美元高利定存方案

外幣存款和台幣存款有何不同?

外幣存款的種類和規定其實跟台幣存款有蠻大的不同。台幣存款可分為活存、活儲、定存和定儲,但外幣就只有活存和定存。然後在定存裡面,台幣跟外幣的定存期別也不同,外幣可以有 7 天、 14 、21 天等超短天期的定存期別,而台幣的定存期別至少要 1 個月以上

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為什麼外幣可以有這麼短天期的期別選擇呢?這或許跟多數銀行推出的「高利定存方案」有關。雖然這些方案標榜的利率很高,但它們的利率都是年利率,如果算一下 7 天期定存可以拿到的利息,其實少之又少。例如銀行主打利率為 3% 的 7 天期美元定存,那 7 天內的利息其實只有 0.057%,也就是存了一萬美元進去,只會拿到 5.75 塊美金的利息。所以有了短天期的期別選擇,銀行就能推出有高利率、非常吸引客戶的方案,讓更多人願意換匯、持有外幣。

美金高利定存,可能要注意這些地方

依照上面的邏輯,銀行的高利定存方案通常不會超過 3 個月期,這樣要付的利息才不會太高。那這樣3個月後,我存在裡面的美金利率會是多少呢?其實就會轉為普通的低利定存,跟告示牌上的利率會是一樣的。

而如果想要在 3 個月的高利定存到期後,將美金轉移到另一個銀行,這時就要考慮到轉移成本。外幣無論匯款或提現都不像台幣一樣便宜,通常匯款會被收 300~600 元不等的電報費,還有 0.05% 的匯款手續費,而且匯出跟匯入都會被收。提現也會有 100~300 元的手續費。因此轉移外幣存款的成本不低,如果轉移了外幣存款,之前賺取的匯差和利息收益會大大的減低。

再來,通常有提供高利定存的銀行,會存在比較大的買賣價差,畢竟從利息這裡的利潤少了一些,要從價差這裡補回來一些。雖然美金因為流動性高,價差已經是所有外幣中最小的,但若是沒注意到因高利定存而擴大的價差,投資報酬率可能會沒有預想中的高。

總而言之,想要存美金高利定存,需要考慮的地方有:

  • 能不能接受到期後轉為一般的低利定存?
  • 如果想要轉移美金,轉移成本會不會過高?
  • 匯差差距會不會嚴重影響投資報酬率?

各大銀行美元活存、定存利率比較

這一年來銀行的美元定存利率時常改變,因為受到疫情影響,美國聯準會在去年降息,國內的美元定存利率也跟著調降。但現在隨著疫情減緩、台幣升值,民眾對於美元定存的興趣提升,所以最近美元的定存利率又有了一些改變。以下是我們整理最新的各家銀行利率比較。

2021 年銀行美元活存、定存利率(單位:%年利率)

銀行 活存 定存
7天 1個月 3個月 6個月 一年
公股銀行 臺灣銀行 0.05 0.08 0.1 0.15 0.2 0.28
合作金庫 0.05 0.1 0.1 0.15 0.25 0.35
台灣企銀 0.05 0.1 0.12 0.2 0.3 0.4
土地銀行 0.05 X 0.1 0.15 0.2 0.28
第一銀行 0.05 0.08 0.1 0.15 0.2 0.3
彰化銀行 0.05 0.08 0.1 0.15 0.2 0.28
華南銀行 0.05 0.1 0.1 0.15 0.25 0.35
兆豐銀行 0.05 0.08 0.1 0.15 0.2 0.28
本土銀行 陽信銀行 0.05 0.1 0.12 0.2 0.35 0.45
富邦銀行 0.03 0.05 0.1 0.2 0.3 0.35
凱基銀行 0.05 0.1 0.1 0.15 0.25 0.3
台新銀行 0.03 0.05 0.1 0.15 0.2 0.28
華泰銀行 0.05 0.1 0.12 0.15 0.25 0.35
新光銀行 0.03 0.1 0.1 0.15 0.25 0.4
元大銀行 0.05 0.1 0.12 0.2 0.3 0.4
永豐銀行 0.03 0.05 0.1 0.2 0.25 0.35
上海銀行 0.05 0.1 0.12 0.2 0.3 0.35
國泰世華 0.03 0.08 0.1 0.15 0.2 0.28
玉山銀行 0.03 0.05 0.1 0.15 0.2 0.28
板信銀行 0.05 0.15 0.3 0.4 0.5 0.6
中國信託 0.03 0.05 0.1 0.15 0.2 0.28
日盛銀行 0.05 0.1 0.12 0.2 0.3 0.4
王道銀行 0.1 0.05 0.1 0.15 0.25 0.35
外商銀行 星展銀行 0.01 X 0.05 0.2 0.1 0.1
匯豐銀行 0.01 0.01 0.05 0.1 0.1 0.1
花旗銀行 0.01 0.01 0.01 0.01 0.01 0.01
渣打銀行 0.01 0.01 0.03 0.1 0.1 0.15
資料來源:各大銀行官網,整理:股感,最後更新時間:2021/01/15

不是每一間銀行都會提供 7 天、14 天、21 天的定存期別,但都有 1 個月、3 個月、6 個月、9 個月、一年的定存期別,期別最長就到一年。

從上表可以看出,提供最優惠的美元活存利率的是「王道銀行」,個人用戶可以有 0.1% 的活存利率(法人則是0.03% )。而最優惠的美元定存利率則都由「板信銀行」包辦,利率遠遠的超過同業平均水準。

一年期美元定存利率:本土銀行 > 公股銀行 > 外商銀行

而筆者也有發現公股銀行、本土銀行、外商銀行所提供的美元存款利率也有些差距。下表將上面列的銀行的利率取平均,來觀察三大類銀行的平均利率差距。

三大類銀行的平均利率
銀行類別 活存 定存
7天 1個月 3個月 6個月 一年
公股銀行 0.05 0.09 0.10 0.16 0.23 0.32
本土銀行 0.04 0.08 0.13 0.20 0.29 0.38
外商銀行 0.01 0.01 0.04 0.10 0.08 0.09
資料來源:各大銀行官網,整理:股感,最後更新時間:2021/01/15

公股銀行在活存利率和 7 天期的定存利率比其他二者來得高,而一個月以上的定存是本土銀行有較高的平均利率。外商銀行的美金存款利率明顯比另外兩個低許多,如果想要存美金的話,公股銀行或本土銀行是比較好的選擇。

各大銀行的美元高利定存方案

美元的存款利率可不是照著牌告利率走而已,銀行都會不定期推出高利率的美元定存方案,希望能吸引更多客戶投資。下面就整理了 2021 年各銀行所推出的方案。

銀行 方案 期限 條件 利率
公股銀行 合作金庫 年度定存利率優惠 2021/12/31 前 美金起存 1000 元 加碼 0.03%
華南銀行 美金定存優惠利率 2021/1/22 前 網路銀行客戶、新資金
美金起存 1000 ~ 3000 元
0.2% /3 個月
本土銀行 陽信銀行 外幣優利存款 2021/4/30 前 美金起存 1000 元 0.3%/3 個月期
0.4% /6 個月
0.5%/9 個月
0.6% /12 個月
富邦銀行 外幣定期存款優惠 2021/12/31 前 兌換外幣並同時開立定存 5.55% /7 天期
1.35% /1 個月期
0.85% /3 個月期
永豐銀行 換匯優利定存 限網路銀行
美金起存 1000 元
3.5% /7 天期
上海銀行 美元優利定存 2021/3/31 前 臨櫃限理財客戶之自然人
網路銀行限自然人
以台幣或其他外幣結購享 6 個月 0.5%
非以結購享 6 個月0.35%
玉山銀行 e步享利 2021/1/29 前 於網銀辦理轉定存
以台幣帳戶扣款
0.3% /3 個月期
0.35% /6 個月期
日盛銀行 日盛hen給利 自然人和法人皆可承作 0.18% /1 個月期
0.25% /3 個月期
0.35% /6 個月期
(利率會變動,以官網為主)
外商銀行 星展銀行 美利高升定存 2021/2/26 前 豐盛理財新客戶、新資金 1.35% /1 個月期
匯豐銀行 換匯優利定存 2021/3/31 前 運籌理財及卓越理財客戶
以歐元、紐幣、澳幣轉存美金
8% /7 天期
6% /14 天期
花旗銀行 美金定存優惠 2021/3/31 前 舊客戶 0.2% / 3 個月期
渣打銀行 Q1外幣優利定存活動 2021/3/31 前 全新優先理財貴賓 1% /3 個月期
資料來源:各大銀行官網,整理:股感,最後更新時間:2021/01/15

可以發現說雖然外商銀行的牌告利率存款很低,但都有提供美元定存優惠給他們的客戶,但客戶的身份還有美元存款限額的規定比較多。而公股銀行和本土銀行則不一定會有優惠,但有提供的銀行,方案對於客戶身份和存款限額的規定沒那麼嚴格。

總結

或許是由於最近台幣不斷的升值,許多銀行在 2021 年一開始就推出美元定存優惠,期限大多設在 2021 年第一季結束前。在台幣升值跟定存優惠的夾擊下,或許很多人都想著要去存美金了,不過在存之前大家還是可以思考一下,上面提到的使用美元高利定存需注意的地方,了解投資可能遇到的風險。

參考資料:

【延伸閱讀】

 
週餘
 
 
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