小資族每月多 10% 存款?心理學家分享這 3 步驟
收藏文章
很開心您喜歡 股感選文 的文章, 追蹤此作者獲得第一手的好文吧!
股感選文
字體放大


分享至 Line

分享至 Facebook

分享至 Twitter


小資族每月多 10% 存款?心理學家分享這 3 步驟

2021 年 1 月 19 日


Wendy de la Rosa 是行為科學家,在杜克大學主持「Common Cents Lab」,主要研究如何利用行為科學改善美國中低收入人口的財務健康。 Rosa 博士和研究團隊在 2017 年做過實驗,把美國領取食物券(SNAP food benefits,美國政府發放給低收入戶換取食物的消費券)的人分成「按月發放」和「按週發放」兩組。雖然總額相同,按週領取組總有餘裕,按月領取組總是透支。

他們分析,一次領一個月的人手頭突然變得寬裕,財務安全的錯覺阻擋了大腦未雨綢繆的能力。就像上班族在剛領薪水那天、和接近月底數饅頭過日子時,花起錢來感覺大大不同。而身處在鋪天蓋地鼓勵消費的行銷廣告中的我們,又該如何開源節流?以下是 Rosa 博士的三個建議。

創新點:營造困難的花錢環境、善用人生轉折點,小資族也能存大錢!

本文 3 大重點:

  1. 讓花錢變得困難,存錢才會變得容易。
  2. 對「未來」的自己好一點!「預先承諾」讓你多出 10% 存款。
  3. 善用「新起點效應」,讓重要的理財決定贏在起跑線。

1. 讓花錢變得困難,存錢才會變得容易

Rosa 博士曾主持過一項計畫,調查人們每個月收到帳單後,最後悔的消費行為有哪些。調查結果發現,除了預借現金之外,大部分消費者都認為「外食」是最主要的非預期支出。各種方便的電子支付讓人隨手就買杯飲料、三明治等小點心,這些零碎的小額消費累積起來,就是「凌遲」存款的最大元凶。

(圖片來源:Pixabay

而住在大都市的 Rosa 博士也檢視了自己的帳單,發現他每個月使用 Uber、Lyft 等共乘服務的開銷竟然高達 2 千美金,比一個月的租車費用還要貴!雖然他下定決心要減少這筆支出,但過了一個月後,搭車費用仍無法有效減少。這讓 Rosa 博士意識到省錢光靠意志力還不夠,他需要讓花錢的過程變得「困難重重」,於是他做了兩個改變:

A. 解除乘車APP綁定的信用卡,改成「存多少用多少」的簽帳金融卡;同時,設定 300 美金的額度,只要用完就必須重新儲值,而這道多出來的步驟程序就會讓懶惰的人性放棄。

B. 目標設定成「次數」而非「金額」。因為人類大腦相當懶惰,要記住這個月「花了多少錢」有點困難,但要記得當月「搭了幾次車」則相對容易。因此 Rosa 博士把目標從「一個月不能超過 2 千元」改成:「一週只能搭 3 次」或是「一個月只能搭 12 次」。

如此一來, Rosa 博士以往每月動輒 50 ~ 75 次的搭車頻率下降許多,順利達到「節流」的目標。除了日常消費,若你是沈迷網購的「剁手黨」, Rosa 博士也建議你可以刪掉網頁快取裡的「自動完成」功能,之後的每次購物都得重新填寫整張表單,增加消費過程的阻力;或是刪掉購物APP、移除信用卡綁定改用ATM付款等等,都是可以有效守住錢包的小動作。

2. 對「未來」的自己好一點!「預先承諾」讓你多出 10% 存款

心理學家發現,人類的大腦看待「現在」和「未來」的方式截然不同。我們看待「未來」的自己時會出現過度樂觀的傾向:覺得自己明天一定可以把落後的工作進度彌補回來、下個禮拜多運動兩次把今天吃的大餐補回來。於是,「現在」的自己就放心地把痛苦交給「未來」更能承擔的自己,專心享受當下。

(圖片來源:Pixabay

對美國人來說,最佳的存錢時機是領到退稅支票時(在台灣,或許是領年終的時候),但大部分人卻選擇把這筆「意外之財」花光而不是儲蓄。

因此, Rosa 博士和團隊設計了一項實驗,把受試者分為「現在」和「未來」兩組,所有人都被問到相同的問題:「如果你領到退稅,你想把其中的多少比例存起來?」。兩組的差別在於提出問題的「時機」;「未來」組還沒申請退稅,不知道自己會領到多少錢;「現在」組則是已經領到退稅支票,知道金額有多少。實驗的結果是:「現在」組平均願意存下 17% ,而「未來」組則是 27% ,整整高出一成。

因此, Rosa 博士建議,每當你知道有一筆薪水或獎金即將入帳,不妨預先做好運用規劃並直接轉進儲蓄帳戶,對未來的自己好一點,也避免錢到手太開心,一個不小心就花光光。

3. 善用「新起點效應」,讓重要的理財決定贏在起跑線

隨著高齡化趨勢來臨,「共居(house sharing)」的概念應運而生。將屆退休的父母將子女外出工作後的空房間出租,讓其他同樣在異鄉打拚的年輕人以優於市場行情的租金入住。除了額外收入支應日常開銷、生活也有人互相照應,避免子女不在身邊而孤獨死的不幸發生。

(圖片來源:Pixabay

2017 年, Rosa 博士和團隊建立了一個網站,希望能招募銀髮族加入共居的行列。他們在臉書(Facebook, FB-US)等社群媒體上,針對 64 歲的用戶投放了兩種不同版本的廣告:

A. 「你的年紀越來越大了,準備好要退休了嗎?加入共居可以幫助你!」

B. 「你正從 64 邁向 65 歲,準備好要退休了嗎?加入共居可以幫助你!」

相較於A版本,B版本吸引了更多用戶點選並註冊。原因是B版本設定了一個「 65 歲」新階段的開始,讓目標客群覺得是不是該為自己做些規劃,準備好進入新的人生階段。這就是心理學上的「新起點效應(fresh start effect)」:人們面對人生轉折點時會有更高的企圖心。

各位讀者還記得去年底,信心滿滿地在記事本裡寫下的那些「新年新希望」嗎? Rosa 博士建議大家好好把握一年的開始、即將邁入 30 歲、換了新工作等等充滿希望的轉折點,規劃一些重大的財務決定:為存款尋找投資機會來「開源」,重新比較貸款的條件、保險清單來「節流」,保持好自己的財務健康!

訂閱《王文華談創新》音檔,聽王文華分析如何把企業的創新做法,應用在個人的職場與生活

新文章不漏看!歡迎加入《創新拿鐵 Telegram 好友》!

免費訂閱《創新拿鐵一週好文回顧》,每週六收到當週文章的連結

推薦閱讀:

  1. 女人薪水比男人低20%,照顧長輩子女的時間多16%,壽命多3年。這位創業家,量身打造女人的理財產品
  2. 我可不要你的「臭錢」!最想賺錢的國家,用這句狠話顛覆了消費行為
  3. 香蕉一根180元、草莓一顆300元照樣賣翻天?學會日本精品農業讓「身價百倍」的三個方法,我們也能成為職場「特級品」!

參考資料:

  1. TED speaker Wendy De La Rosa
  2. Wendy De La Rosa
  3. Want to Save More Money? Try These Three Evidence Backed Tactics

創新拿鐵》授權轉載

【延伸閱讀】

 
週餘
 
 
分享文章
分享至 Line
分享至 Facebook
分享至 Twitter
相關個股
收藏 已收藏
很開心您喜歡 股感選文 的文章, 追蹤此作者獲得第一手的好文吧!
股感選文
分享至 Line
分享至 Facebook
分享至 Twitter
相關個股
地圖推薦
 
推薦您和本文相關的多維知識內容
什麼是地圖推薦?
推薦您和本文相關的多維知識內容