要成家了我怎麼規劃未來?這 5 個投保重點你不能不知
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要成家了我怎麼規劃未來?這 5 個投保重點你不能不知

2020 年 12 月 13 日


當人生階段來到成家生子之後,家庭責任更重了,尤其是孩子長大獨立之前,都是父母的責任。一旦父母遇到突如其來的一場大病或意外而需要高昂的醫療費用,甚至無法繼續工作還得家人照顧生活起居時,家人面臨的身心壓力,那都是非常巨大的負擔。

然而,更廣泛的說,從結婚的那一刻起,就已經先對另一半有了責任,自己做好保障也是對另一半愛的表現,孩子誕生之後當然又多了對孩子的責任。所以結婚後的 20 ~ 30 年當中可說是人生責任最重的時候,保障規劃更要全面完整及額度足夠喔!

重點一:壽險

如果房貸還有、車貸在繳、小孩還小,這幾項大約就是多數人這時候會有家庭責任,一旦父母不小心先離開家人,透過壽險可以先預留一筆安家費,讓另一半可以不用擔心少一份收入而無法支付各項貸款與生活費,孩子的教養費用都可以繼續維持。

壽險額度 = A + B

A. 所有貸款及負債總額 (為家人留愛不留債)

B. 小孩獨立之前的教養費用 + 退休前所負擔的家庭開銷 (家人生活仍可維持)

(可做為參考,仍以實際需求為主)

然而,小孩越長大,父母需要負擔的教養費用會逐漸遞減,各項貸款也有繳完的一天,父母的責任將會越來越輕。因此實務上完整的壽險規劃可以用長年期的定期壽險規劃基本額度,用中年期定期壽險提高 10 ~ 15 年內需要較高的額度,再用短年期的定期壽險補足現在需要最高的額度;或是按狀況隨時調整哦。

重點二:實支實付醫療險

這位客戶規劃了三家實支實付,所以發現自己罹患乳癌,便很放心使用療效更好、幾乎沒有副作用的質子治療 (目前未納入健保),雖然自費金額花了大約 28 萬,但是三家實支實付一共理賠了 67 萬。不僅接下來不需要接受副作用很多的放療與化療,只要定期追蹤,後續的休養也完全不成問題。

因此醫療險部分建議都先以實支實付醫療險為主,才能支應可能需要使用尚未納入健保給付的龐大自費醫藥或是新式手術的費用。而且至少要規劃兩家實支實付,

  1. 其中一家實支實付解決醫療費用
  2. 另一家實支實付拉高額度,或解決其他間接的損失或花費。例如:自己請假做治療、另一半也要請假照顧自己的薪水損失 (或是短期看護費)、家庭既有的開銷、出院後在家修養的生活費。

如果保費預算足夠,還可以向上述客戶ㄧ樣規劃三家實支實付 (現行規定一人最多投保三張),就更沒有經濟壓力了。

重點三:意外險

人生處處都充滿「驚喜」(ㄧˋ ㄨㄞˋ),外出可能有交通事故、在家可能會摔跤燙傷,會傷到多嚴重沒人知道,況且意外險的保費便宜,還是給家人一個安心的保障吧!

重點四:癌症險、重大傷病險

曾聽客戶聊起同事罹癌,同事為了做治療,需要想辦法支付大筆的醫藥費 (家庭經濟受影響),也需要常常請假去醫院 (因扣薪而收入減少),後來因為家裡實在入不敷出,子女轉到學校的夜間部就讀,白天打工補貼家用。

因為比起一般生病住院,癌症或是重大疾病的治療費用是相當驚人的,如果只有醫療險,恐怕受限於自己仍要先支付大筆的醫療費,才能向保險公司申請理賠的原則,另一半需要為醫藥費煩惱,影響家庭經濟狀況,孩子的學習恐怕也會因此受影響。

現行已經有一次性給付的癌症險,也就是說只要確診為癌症,保險公司就會依照癌症的嚴重程度與投保額度直接理賠,就可以用這筆理賠金作為後續的治療費用。

國人申請重大傷病證明當中,癌症就佔了將近五成,是比例最高的族群,其餘重大傷病項目還有上百項,如果還有投保重大傷病保險,就可以在符合健保重大傷病證明與條款約定時,趕緊向保險公司申請理賠金,後續的醫療費用或添購營養品都可以使用。

重點五:失能險

這是一位還不到 40 歲的男性,職場上表現優異,收入足以讓太太專心持家,兩個小孩也相當討人喜愛,是個人人稱羨的幸福家庭。

就在先生因為突如其來的腦中風而倒下之後,這個家就風雲變色了,在確定先生已經無法恢復正常生活與工作,只能從此臥床之後,太太不得不在用盡積蓄之後將先生安置在照護中心,自己開始外出工作,但是長期沒有職場歷練的太太,收入無法一下子像先生那樣好,單單為了維持生活開銷與先生的照護費用,還要兼顧小孩,就已經費盡心力……

失能絕對不是老年人的專利!根據統計 18 ~ 64 歲的佔所有身心障礙比例是最高的,然而這個年齡層都是肩負家庭中最重要的經濟支柱,通常就是父母的角色居多,一旦父母不小心失能了,對另一半與孩子的成長是多麼重的負擔。

加上這個年齡層發生失能之後,平均還可存活 15 ~ 20 年,如果以一個月平均 5 萬的看護費用, 15 年所需的照護費用將高達 900 萬,如果沒有用保險轉嫁這筆費用,對家人來說是多麼重的經濟壓力。

父母做為家庭的經濟支柱,肩負起家庭責任,如果發生任何閃失,都是一般家庭難以承受之重,無論是哪種保障都建議在成家與成為父母之後要補足項目與額度,才不會因為自己一個人的狀況,成為一家人的重擔。對我的文章有興趣,歡迎關注我。或是來信討論唷! sandhipan0125 @gmail.com

教你保好險》授權轉載

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