房貸種類 超級多!指數型 固定型 階梯型 抵利型 理財型 壽險型 房貸 差在哪?
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房貸種類 超級多!指數型 固定型 階梯型 抵利型 理財型 壽險型 房貸 差在哪?

2021 年 5 月 5 日

 
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打拚了幾年終於有存款可以買間房產,不過上網查了查資料才發現:現在怎麼會有那麼多 房貸種類 ?最常見的 6 種 房貸種類 包括:

  1. 指數型
  2. 固定型
  3. 階梯型
  4. 抵利型
  5. 理財型
  6. 壽險型

到底哪種對自己最有利呢?如果你正在猶豫不決,那就一起來看看這些房貸種類吧!

1.指數型房貸

所謂指數型房貸最早是由中國信託率先推出,是一種隨基準利率上下浮動來制定的房貸方式,通常以中華郵政或國內某些銀行定存利率平均值為基準,當利率調升時指標利率就會調升,由於其可隨市場利率變動而機動調整,使利率定價公平而透明,讓消費者可以獲得合理且貼近市場的房貸利率。

依照各銀行規定貸款期間不同,最長可以來到 40 年(一般常見為 20 年),貸款額度會依照房屋價值、貸款人的信用條件有所不同,而貸款人需要依照貸款條件在寬限期(只繳納利息)後,依照繳款金額按月償還款項(本金+利息)。

2.固定型房貸

所謂固定型房貸是指採用固定式利率的計算方式,房貸利率不受利率上漲的影響,讓貸款人可以清楚知道每月需要繳納多少本利(本金+利息),有效地進行財務規劃。
值得一提的是:台灣的固定型房貸並不是貸款期間都固定,由於利率計算方式為「固定利率+機動利率」,雖然固定利率不會改變,但機動利率還是會調整,一旦固定期結束後,房貸利率還是會因現況而有所波動。不過由於此種利率在升息時依然會比央行來得低,房貸族比較能減少因升息而造成的衝擊,利息負擔也不會出現暴增的情況。

此種房貸適合收入穩定、足夠支付固定金額,且不打算提前還款的購屋者,依照各銀行規定貸款期間不同,最長可以貸到 30 年(一般常見為 20 年),貸款額度會依照房屋價值、貸款人的信用條件有所不同。

3.階梯型房貸

所謂階梯型房貸是以定存利率+機動利率的計算方式,再以階梯型式分為3個階段。

  • 第1階段為寬限期(最長可3年),每月僅付利息。
  • 第 2 階段開始須依照約定攤還本金+利息,且需要償還一定比例的本金(依照銀行不同有不與上期相比例的規定,如合庫前十年需攤還本金 10% )。
  • 第 3 階段則依照本息平均方式攤還剩餘年數,是一種前期利率較低,後期利率較高的貸款種類。

此種房貸適合前期還款能力低的貸款人,依照各銀行規定貸款期間不同,最長可以貸到 30 年(一般常見為 20 年),貸款額度會依照房屋價值、貸款人的信用條件有所不同。

4.抵利型房貸

抵利型房貸是指銀行會額外給貸款者一個活儲帳戶,只要貸款者將錢存入活儲帳戶銀行就會視同已經還款並開始計算利息,貸款餘額與利息會直接扣除帳戶裡的錢。

此種方式允許貸款者可以隨時還款,且還款部位可以循環使用,但也因為是活儲帳戶可隨時使用,利率也會比指數型房貸來得高,比較適合具有一定資金(存款多)且想要快速減少房貸利息者,依照各銀行規定貸款期間不同,最長可以貸到 30 年(一般常見為 20 年),貸款額度會依照房屋價值、貸款人的信用條件有所不同。

5.理財型房貸

理財型房貸是一種可讓房貸價值靈活運用的貸款方式,銀行會依照抵押的房產市值評估可循環動用的額度,讓你可隨時以按日計息的方式動用,不過利率會比一般房貸來得高,如果是動用到循環額度,則具有利率低(比信貸、車貸低)、動用才計息與隨借隨還的特性。

此種方式適合需要靈活調度資金或短期有資金需求的貸款者,依照各銀行規定貸款期間不同,最長可以貸到 30 年(一般常見為 20 年),貸款額度會依照房屋價值、貸款人的信用條件有所不同。

6.壽險型房貸

壽險型房貸是一種跟房貸做結合的壽險保單,此種房貸主要是預防申貸者在契約中遇到無法還款的重大疾病,導致殘疾或死亡時,可將保險金優先作為償還房屋貸款使用以避免房產被銀行收回。

主要適合重視生命財產的貸款者使用,貸款利與與貸款年限會依照各銀行規定不同,最長可以貸到 30 年(一般常見為 20 年),貸款額度會因房屋價值、貸款人的信用條件有所不同。

哇!終於對市場上的房貸種類有了一些認識,不過到底要選擇哪一種還是要經過深思熟慮一番,再配合實際情況才能做出最好的選擇。如果還不清楚房貸的種類,我們也幫大家做好統整表了,請參考:

【房貸延伸閱讀】

 
 
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