從扛債人生走向財務自由(下):5 年清償 5000萬,只要掌握 3 大原則
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從扛債人生走向財務自由(下):5 年清償 5000萬,只要掌握 3 大原則

2021 年 1 月 11 日


今天要繼續來為大家開箱的這本新書是《從扛債人生走向財務自由》,副標題是 5 年清掉 5 千萬債務的 3 步驟優化理財術。本書的作者是王姵文(黑媽),粉絲專頁「黑媽家庭經濟研究所」的主持人,以她自身的經驗及債務相關的法律知識,協助網友盡快脫離負債,步上財務正循環。在上一集的節目當中,我們探討了「五階三表」、「壓榨性債務」的危害以及你可以透過「減糖理財」來進一步讓財務變健康。

常見的債務有哪些?

接下來我們來看看常見的債務種類,最常見的債務就是信用卡債,多數信用卡債是從信用卡分期付款開始的。雖然只要有繳到最低應繳金額,就不至於影響信用,但其實這是許多人後來債務雪球越滾越大的起點,必須重視處理。其次是車貸或房貸。接著是學貸,雖然學貸利息很低,而且前幾年還可以只繳息不還本金,但往往念四年大學,到了三十歲學貸還沒繳完。第四種是創業週轉債,包含信貸以及創業貸款。這類債務通常起源於為了圓夢或開創事業的想像。第五種是利率雪球:地下債,也就是債主不是銀行的債務。愈容易借到的錢利率就越高。欠銀行的錢不用怕,但欠地下債就一定要想盡辦法優先償還。最後一個是你的冤親債主,親友借貸,跟朋友或家裡借的錢。

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原則一:借款利率高變低

除了自己列債務清單,我自己的建議是,每一年去「金融聯合徵信中心」免費申請一份個人徵信報告。特別留意你自己去申請聯徵報告不影響你的信用,但如果因為你去申辦信用卡或頻繁送件貸款,銀行幫你查的聯徵,則會影響你的紀錄。以我自己的經驗來看,看了報告你會發現,有些信用卡你自己都會忘記何時辦過。列完債務清單,接下來要掌握理債的三大原則:首先是「借款利率高變低」,也就是將分散的債務整合成交低利率的貸款。舉例來說,透過一筆較大金額的信貸去整合幾張循環計息中的信用卡債。清償後的信用卡,就建議你剪卡了,不要再給自己過度消費的空間。

原則二:債務筆數多變少

其次是「債務筆數多變少」,當我們的債務一多,要記得的還款日就變多了,有的是 5 號要繳,有的是 10 號要繳,這些不同的帳單會讓你感到無法喘息。此時,可以跟銀行討論變更繳款日期,讓還款日盡可能集中,可以避免你不小心忘記繳錢,造成延遲繳款。特別留意,每次的延遲繳款紀錄都會嚴重的影響你的信用分數,這個紀錄在聯徵報告上會保存一年,未來這一年你在申辦信用卡或是貸款上都會有嚴重的影響。

原則三:清償順序由小到大

最後是「清償順序由小到大」,仔細觀察你的債務清單應該就會發現,借款金額大的通常利率較低,借款金額小的反而利率高。因此可以先從感覺較輕鬆的小金額債務集中火力優先處理,會讓你有信心繼續向前。

在你的債務還沒爆炸之前,你應該要先知道,有哪些資金的管道來源不會計入聯徵,透過這些管道取得資金,可以避免你因為信用卡延遲導致的信用瑕疵,同時爭取你的緩衝時間。首先,是你跟和潤汽車這類車貸公司所辦理的汽車貸款,利率不低,但不會出現在聯徵。另外就是在 LNB 信用市集,這類的 P2P 網路借貸平台,所借的資金同樣不會計入聯徵。但這些都屬於地下債,不論是車貸公司或是信用市集,都有委託外部催收機構催收,催收力道也遠大於銀行。

尋求法律支持:債清法

依據你「收入」與「債務支出」的大小,會決定未來理債的基本路徑。舉例來說,如果收入大於債務支出,那麽基本上還是健康的,如果債務利率高但投資報酬率低,應該要維持穩定收入,專心償債。或者以代償方案將高利率的債務清償。如果是債務利率低,但投資報酬率高於債務利率,則可以不急於清償債務,保留資金理財,增加收益。但如果是收入小於債務支出,這個就很嚴重了,必須盡快尋求法律協助。「消費者債務清理條例」,簡稱「債清法」是一個對債務人相當有利的法律支持力量。

債清法第一階段就是前置協商或是法院調解。如果債務支出已經超過收入,大於個人還款能力範圍,要盡快主動跟銀行接洽了解相關細節。前置協商有幾個好處,包含可以一次整合所有債務,不需要再面對不同銀行與還款日期。而且有機會依還款能力和銀行重新訂立可行的清償方案,同時避免進入下一階段的更生與清算。當然他的缺點就是,無法再動用任何信用卡、或信貸未動用的額度,而且銀行也不會再放款給你。協商後信用註記會有信用瑕疵的紀錄,必須等債務清償一年以上,才可以和銀行重新培養信用,重新申辦信用卡及貸款。

多數債務人可以在前置協商或法院調解得到共識,但如果談判不成則會進入債清法的第二階段,更生與清算。以債務 1,200 萬為界線,債務若超過 1,200 萬由法院拍賣債務人財產進行清算,分配給債權銀行。若債務低於 1,200 萬,由法院依還款能力,裁定分期清償的更生方案,剩餘金額可以全數免責。雖然更生或清算會讓你在債務清償前生活或職業受到某些限制,但終於有機會可以讓你兼顧生活,過度沉重的債務也有機會可以「打折」減免。當然債清法的目的是保障,不是讓你欠債不還。進入法律程序並不是假裝還不出錢,就能把債務打折一筆勾銷,相關事實還是需要法院及債權人的查核,是否能順利申請通過,也是另一回事。債務人如果符合債清法的保障資格,可以善用法扶的免費諮詢資源,透過法律扶助基金會的專業,來幫自己順利完成這一連串的法律程序。

願意面對債務,才是根本之道

最後,理債的過程中最大的敵人往往不是數字,而是自己的負面心態。無論面對的是多困難的處境,還是要先振作自己,維持穩定的收入。其次,過程中,可能有種種的不公平會發生,換句話說,你會感覺吃虧了。例如說,轉貸要付手續費,划算嗎?自己跟銀行談的條件好嗎?要拿保單出來還債嗎?事實上,吃虧就是占便宜,重點是這些原本都可以避免的,只是我們要記取這次的教訓。不要忘了,每次你借一筆錢,就是延後財務自由的時間,我們很難靠省吃儉用致富,但至少能夠免於貧窮。

你的身邊有親人或朋友,深陷債務危機嗎?面對他們上門借錢,你怎麼處理的?跟大家聊聊。
比爾的財經廚房》授權轉載

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週餘
 
 
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