活存、定存…4 種帳戶選哪個好? 2020 年 8 大銀行利率比較

作者:芷昕   |   2020 / 11 / 13

文章來源:股感知識庫   |   圖片來源:股感知識庫


在「活存、活儲、定存、定儲差在哪?你知道你的戶頭屬於哪類嗎?」這篇文章裡,介紹了這 4 種 帳戶的差別,而今天要來兌現承諾,來講講如何運用這些 帳戶 來理財。除了會告訴你們一些該注意的帳戶限制,也會分享幾個開設帳戶的策略。讓你們都能了解哪種帳戶最適合自己,聰明的拿到更多利息!

對於大額存款的限制

注意1:利率會被調降

由於銀行希望你能多多去投資、活絡經濟,而不是把錢放在帳戶裡錢滾錢、讓他們一直付 利息。所以如果你的定期帳戶金額超過某個範圍(在台灣通常是 500 萬),那利率就會大幅度的縮水。例如一年的定儲利率會從 0.84% 掉到 0.14% ,根本沒有比活儲的 0.1% 高多少。而在某些銀行裡,如果活期帳戶金額超過大額存款規定,也有可能就沒有利息了。光就這一點,我們就該盡量避免 大額存款 的存在。

但並不是要大家不要存錢,而是不要存太多在同一個帳戶裡,關於要怎麼拆分存款到不同帳戶裡,下面會有更詳細的敘述。

注意2:利息所得稅

不是存款少於 500 萬就可以鬆一口氣了。在各個銀行無論是 活期帳戶、定期帳戶,只要單筆利息收入超過 20,010 元,銀行付息當下都先會被扣繳  10 % 的 利息所得稅,而同一年度金額高於新台幣 1,000 元,就應列單辦理扣繳申報。只有一個例外,郵局的活儲利息是免稅的,注意是活儲喔!代表定期帳戶達到標準的話,還是依然要繳稅的。

雖然國稅局表示這僅是「扣繳」,隔年申請所得稅時仍可以抵稅。但當下在存摺看到利息被扣了心情還是會有點不好啊。

注意3:健保補充保費

跟利息所得稅的門檻差不多,單次利息收入超過 20,000 元的話,會需繳納 1.91% 的 健保補充保費。所以如果存款金額在 200 萬以上,又選擇到期一次領取 利息 的話,被扣利息所得稅和健保補充保費的機率就非常高。

要怎麼存可以賺到最多利息?

那究竟要怎麼運用他們來理財呢?這邊提供3個方法給大家做參考。

1. 將活儲改為定儲

活期帳戶跟定期帳戶的利率真的差很多,就算定期中途解約打個 8 折,利率都還是比活期好,而且定儲是以複利計息。因此只需要留剛剛好的的金額在活儲帳戶即可,剩下的建議可以拿去存定儲。下面試算一下差距,可以看到就算中途解約,定儲還是比活儲多領許多利息。

活儲跟定儲 50 萬存 1 年的利息
活儲 定儲/1年期/固定利率 差距
利率(年息) 0.10% 0.84%
存滿 1 年的利息 500 4216 3716
6 個月時解約的利息 250 1682 1432

▲資料來源:臺灣銀行新臺幣存(放)款牌告利率、自行整理

而為什麼是存 定儲 而不是 定存 呢?因為 定儲 的利率比 定存 來的高。營利事業被規定只能夠存定存而不能存定儲,因為定存利率是比較低的,而且是採取 單利計息。所以一般人當然是選定儲比較好,還可以選擇要存本取息(單利)或整存整付(複利),選擇 複利計息 可以錢滾錢生成更多利息。當然有些人可能不想要存 1 年以上,加上又想要每月領取利息,這樣的話選擇定存是比較適合的。

2. 避免大額存款,拆單到多個帳戶中

如同上面敘述的,因為銀行都有對於 大額存款 的限制,定期帳戶金額超過大額存款的限制後,利率會變得幾乎跟活期一樣低。而活期帳戶金額超過限制後,可能就無法再享有利息。

因此如果有 大額存款 的話,建議可以開設多個定期帳戶,將錢分散存入這些帳戶裡,才不會受大額存款的限制。另外也可以在不同時間點開設這些定期帳戶,每個間隔 1~3 個月,這樣一年後每 1~3 個月就能領回一筆錢,比較不會發生需要解約的情況,若真的需要解約,也可以分批解約,不會一解約全部存款的利息都被打 8 折。

3. 如果有升息趨勢,就選擇機動利率

景氣好時未來會有 升息趨勢,如果選擇 機動利率,就可以跟著銀行調升的利率來獲得更多利息。相反景氣不好時,會有降息的疑慮(像現在美國就因疫情降息近至 零利率),如果選擇 固定利率 的話,就不會受銀行調降的利率的影響。

關於是升息或降息的趨勢,就只能交由自己來做判斷了。如果想要開比較長期的定儲帳戶,例如 3 年期, 3 年間的經濟趨勢是比較難掌握的,這時固定利率就會是比較安全的選項。

想了解如何觀察升息、降息趨勢嗎?可以參考以下文章>>>

來看看哪家銀行利率最好

下面提供大家郵局& 8 家知名銀行的利率比較,來看看你平常用的帳戶跟其他家比起來,誰的利率比較高。想要開戶的話,也可以從利率做初步的篩選跟參考喔!

各家銀行利率比較(年息)
銀行 活存利率 活儲利率 定存(3個月/固定) 定儲(1年/固定) 定存大額存款標準 查詢網頁
郵局 0.12% 0.40% 0.78% 500 萬 網路郵局
華南 0.02% 0.08% 0.41% 0.84% 300 萬 華南銀行
玉山 0.01% 0.04% 0.37% 0.80% 300 萬 臺幣存款利率
國泰 0.01% 0.03% 0.37% 0.79% 300 萬 國泰世華
富邦 0.005% 0.05% 0.38% 0.80% 300 萬 存款.外匯-利率查詢-台北富邦銀行
元大 0.01% 0.04% 0.37% 0.79% 1000 萬 元大商業銀行
台新 0.01% 0.04% 0.36% 0.79% 300 萬 臺幣存款牌告利率
永豐 0.03% 0.08% 0.38% 0.83% 1000 萬 永豐銀行Bank SinoPac-資訊看板-臺幣利率
中國信託 0.01% 0.03% 0.32% 0.78% 500 萬 中國信託

▲資料來源:各大銀行官網、自行整理,資料更新時間:2020/11/13

  • 註 1:上面皆為年息利率,所以 3 個月定存的利息計算方式為「本金*利率*3/12」
  • 註 2:郵局只有活儲跟定儲,但定儲一年以下是按月單利計息,一年以上才是按月複利計息,一年以下的定儲跟定存類似。

結論

最後一樣幫大家運用這些帳戶的重點整理起來!

  1. 將活儲改為定儲
  2. 避免大額存款,拆單到多個帳戶中
  3. 如果有升息趨勢,就選擇機動利率,反之亦然。

如果忘記這些帳戶的差異,或是對於一些名詞不太熟悉,也歡迎大家回到上一篇文章「活存、活儲、定存、定儲差在哪?你知道你的戶頭屬於哪類嗎?」來複習。

參考資料:

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芷昕
小時候討厭寫作文,長大後卻跑來寫文章。認真工作,更認真生活。
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