活存、活儲、定存、定儲 差在哪?你知道你的 戶頭 屬於哪類嗎?

作者:芷昕   |   2020 / 11 / 06

文章來源:股感知識庫   |   圖片來源:股感知識庫


就算你還沒開始理財,或是對於理財的方式一概不懂,都一定還是會有個 戶頭 吧?很多人在小時候就由爸爸媽媽在郵局開了個戶頭,存著每一年領到的壓歲錢(如果沒被爸媽拿去花掉的話)。你知道你的戶頭是屬於哪一種嗎?是活存、活儲、定存 還是 定儲 呢?這些不同的戶頭每年可以領到多少利息?今天 Stockfeel 就來好好介紹這些!

活存、活儲、定存、定儲是什麼?有什麼差別?

活存、活儲、定存、定儲 的全名分別為活期存款、活期儲蓄存款、定期存款、和定期儲蓄存款。我們先把他們拆成前後兩部分來看,前面兩個字有「活期」、「定期」這兩種,後面則是有「一般存款」跟「儲蓄存款」這兩種。

活期跟定期的差別在於利息利率、存款期限和存入金額。活期沒有存款期限,每次存入金額也沒限制(但開戶時會規定存一小小筆錢),就算你今天存了 1 塊,明天把那 1 塊領出來,都沒有人會管你。定期則有 1 個月以上的存款期限,也會規定一次要存多少錢進去。在存款期限內,不能將存入的錢提領出來,如果想領出來的話,就必須中途解約,會將原本約定好可以給你的利息利率打 8 折。也因此定期的利率會比活期高許多,畢竟要忍住那段時間不能動那筆錢啊。

一般存款跟儲蓄存款的差別也是在於利息利率,以及開戶資格。一般存款並無資格之限制,任何個人、公司、行號、團體、機關均可申請開戶,儲蓄存款則限個人(自然人)、非營利法人才能開戶。會這麼設計的原因是,儲蓄存款的利率比一般存款的高一些些,所以不讓營利事業開設,免得銀行光付他們的存款利息就大失血。另外在定期帳戶之中,定期儲蓄存款的存款期限至少要 1 年以上,比定期存款規定的 1 個月來的要長。

活存、活儲、定存、定儲比較(以元大銀行為例)
類別 活存 活儲 定存 定儲
全名 活期存款 活期儲蓄存款 定期存款 定期儲蓄存款
開戶資格 並無資格之限制,任何個人、公司、行號、團體、機關均可申請開戶 限個人(自然人)、非營利法人 同活存 同活儲
存款期限 1 個月至 3 年 1 年至 3 年
利率排序 最低 次低 次高 最高

▲資料來源:元大銀行

所以一般來說,利率的排序是「活存<活儲<定存<定儲」,而 薪轉戶 跟 證券戶 也有特別的利率規定。為了讓企業可以給員工一些回饋,薪轉戶 的利率會比活儲來的高。證券戶 的利率則蠻低的,大約只有 0.02 %,畢竟是要拿來投資股票,不是讓你拿來賺利息的。

要怎麼開證券戶?證券戶有什麼特別規定嗎?請看這篇文章>>>【 2020 證券 開戶 指南 】手把手教你如何開戶,投資股票!

看到這裡為止,你知道你的戶頭是屬於哪一種了嗎?你可能會以為是 活存 吧,因為可以想領就領、想存就存,然後利率蠻低的。但其實一般你去開戶,銀行行員就會直接幫你開 活儲,除非你特別指名要 活存。因為自然人符合活儲的開戶資格,利率又比活存利率高,沒有開活存不開活儲的理由吧。關於以上這些戶頭的詳細利率,請看下面的表格們。

活存、活儲利率
類別 利率(年息%)
活期存款利率 0.040
活期儲蓄存款利率 0.100
薪資轉帳活期儲蓄存款 0.200
證券戶活期儲蓄存款 0.020

▲資料來源:臺灣銀行新臺幣存(放)款牌告利率,更新時間:2020/11/06

定存、定儲利率
類別 期別 利率(年息%)
金額 機動利率 固定利率
定期儲蓄存款 三年 一般 0.865 0.815
五百萬元(含)以上 0.190 0.180
二年 ~ 未滿三年 一般 0.845 0.795
五百萬元(含)以上 0.160 0.150
一年 ~ 未滿二年 一般 0.840 0.790
五百萬元(含)以上 0.140 0.130
定期存款 三年 一般 0.825 0.765
五百萬元(含)以上 0.190 0.180
二年 ~ 未滿三年 一般 0.820 0.760
五百萬元(含)以上 0.160 0.150
一年 ~ 未滿二年 一般 0.815 0.755
五百萬元(含)以上 0.140 0.130
九個月 ~ 未滿十二個月 一般 0.700 0.650
五百萬元(含)以上 0.110 0.100
六個月 ~ 未滿九個月 一般 0.585 0.535
五百萬元(含)以上 0.090 0.080
三個月 ~ 未滿六個月 一般 0.410 0.380
五百萬元(含)以上 0.070 0.060
一個月 ~ 未滿三個月 一般 0.350 0.350
五百萬元(含)以上 0.050 0.050

▲資料來源:臺灣銀行新臺幣存(放)款牌告利率,更新時間:2020/11/06

機動利率、固定利率有什麼差別嗎?

在「定存、定儲利率」的表格裡,我們會看到利率有分 機動利率、固定利率,他們代表著什麼呢?那是因為定存、定儲的利率是會浮動的,銀行會隨著央行的政策,來調升調降利率。如果選擇了 固定利率,代表在定存、定處的存款期限內都會採用那個利率,不會發生變化。選擇 機動利率 則會隨著銀行利率調整而改變。

所以如果覺得現在的利率很低,未來有可能會升息的話,那最好選擇機動利率。如果覺得未來利率會降低,降的比現在的固定利率還低的話,那就選固定利率吧。

注意大額存款

銀行都有對於 大額存款 的限制,通常是在 500 萬左右,最低有可能至 300 萬。定期帳戶金額超過 大額存款 的限制後,利率會變得幾乎跟活期一樣低。而活期帳戶金額超過限制後,可能就無法再享有利息。因為銀行希望你能多多去投資活絡經濟,而不是放在那邊錢滾錢讓他們一直付利息。

定儲特有的利息方案:存本取息、整存整付

存本取息、整存整付 的差異(以元大銀行為例)
存本取息 本金一次存入,按月領息。單利計息。
整存整付 按月計息,到期本息一次領取。複利計息。

▲資料來源:元大銀行

另外,定儲 有自己特別的利息領取方式,雖然本金的部分有規定要一段時間不能動它,但利息可沒有呢。目前市面上主要有兩種方式:「存本取息」和「整存整付」。存本取息 可讓你每個月把利息領出來,或是放到另一個帳戶裡,不過領出的利息就不能再投入到下一期的利息計算裡,從頭到尾只有最初放入的本金可被算到利息,是屬於 單利 計息的方式。整存整付 則是會按月計算利息,但存款期限到期後才將本息一次領出。每個月產生的利息會再投入進下一期利息計算裡,不斷錢滾錢,是屬於 複利 計息的方式。

以數學上來看,單利和複利的利息計算方式,經過時間的堆疊後,可以會產生很大的差距呢!詳細來說會產生多大的差距呢?可以參考這些文章>>>

不過要選擇哪一種,還是要看個人的需求。有些人喜歡每個月領一些出來,當作生活費拿來花用;有些人則喜歡累積滿滿利息的感覺,等到期了一次收割複利的成效。

小結

看完了這些,或許你下次需要開新的戶頭時,就可以好好思考要怎麼運用會對自己最有利。像是自己適合存本取息還是整存整付?要放多少的錢在利息比較高的定儲帳戶?之後 Stockfeel 也會再來分享一些,如何運用這些帳戶來理財的小撇步(製造中)!

參考資料:

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芷昕
小時候討厭寫作文,長大後卻跑來寫文章。認真工作,更認真生活。
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