申請信用貸款要準備什麼?這 3 項必備文件一定要帶!拿不出薪資證明怎麼辦?
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申請信用貸款要準備什麼?這 3 項必備文件一定要帶!拿不出薪資證明怎麼辦?

2022 年 1 月 4 日

 
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因為信用貸款屬於無擔保貸款,憑藉個人信用借款,還需要考量到申貸人的經濟狀況,確保申貸人有持續性或固定性的收入來源,才有足夠還款能力,不會因為無法繳款而導致信用違約,所以申貸人需要準備哪些相關的文件,來佐證自己的信用狀況。

那麼申辦信用貸款需要準備什麼文件?薪資證明一定要提供嗎?這裡將介紹申請信用貸款必備的三大文件:身分證件、工作證明以及薪資證明。準備越完整,更齊全的文件,才能有效提升申貸成功機率喔。

申請信貸必備文件

身分證明 工作證明(擇一) 薪資證明(擇一)
資料 雙證件
1.身分證
2.健保卡 / 駕照
1.就職證明
2.工作證
3.勞保明細
4.名片
1.薪資證明
2.扣繳憑單
3.所得清單
4.存摺
目的 確定為當事人 了解工作與收入狀況 評估還款能力

▲資料整理:夢想銀號

拿不出薪資證明怎麼辦

基本上,大部分的銀行希望申貸人能提供至少最近 3 個月的薪資證明,適用資料包括:薪資轉帳證明、薪轉存摺、銀行月結帳單、薪資明細等擇一,這些是最基本也是最常見的所得證明資料。透過相關資料,銀行可以清楚了解申貸人的收入狀況,評估判斷其還款能力。

若是沒有薪資證明可以提供,以下整理 6 種替代方案協助申貸順利進行。(參考資料:袋鼠先生)

扣繳憑單

扣繳憑單是根據個人薪資收入依法向政府報稅的單據,當收入越多報稅金額越高,扣繳憑單除了可憑單據繳納稅金外,也能證明當時的收入多寡,申貸人可以提供>最新年度的扣繳憑單佐證自身薪資收入狀況。

所得清單

所得清單包括薪資所得、利息所得和股利收入等,清楚條列出申貸人收入狀況,申貸人提供最新年度的所得清單亦可證明其過去收入狀況。

經常往來存摺

申貸人可提供主要往來或穩定使用一年以上的銀行存摺,需要有固定或持續的資金入帳紀錄,而存摺餘額需要維持一定水位,建議至少五位數以上。

薪資袋 / 薪資單

因為現在有不少職業特性的關係,薪資的領取方式以現金為主,例如:髮型師、臨時工、麵包師傅、裝潢師傅等等,因此可藉由提供薪資袋(單)作為所得收入證明的替代方案,而上面須記載薪資領取月份時間。

出示有價證券相關資產證明

假如申貸人名下握有股票、基金、債券、保單等投資的資產,可以直接列印或提出相關持股明細、收益憑證或保險契約書,作為財力證明,提高申貸過案機率。

提供擔保人或其他擔保品

藉由提供擔保人、保證人或是擔保品的方式強化申貸人的信用,也是一個很重要提高貸款過案率的方法。但根據銀行法 12 – 1 條,銀行辦理消費性放款,不得要求申貸人提供連帶保證人,因「消費性放款」係指對於房屋修繕、耐久性消費財產(包括汽車)、支付學費及其他個人之小額貸款,及信用卡循環信用等,所以若為申請消費性貸款,提供擔保或保證人的方式來增強個人信用,則無法適用喔。

薪資證明為何如此重要

因為信貸是無須任何擔保品即可借款,所以需要薪資證明確保申貸人的收入穩定以及還款能力無虞,而這些文件能最能了解申貸人經濟狀況。那為什麼一定要有薪資證明?整理3個需要薪資證明理由。(參考資料:理財通)

想更進一步了解財力證明,可以閱讀這一篇文章:一次看懂什麼是財力證明

無須提供擔保品

因為申辦信用貸款時,不像其他貸款,如:車貸、房貸,它並沒有要求動產或不動產的擔保品,而是憑藉申貸人之「信用」申請,為了解申貸人的還款能力,薪資證明會成為銀行願意借款、利率高低及額度大小的關鍵。

證明還款能力

貸款對銀行來說,最重要的是申貸人是否有能力償還款項,而提供薪資證明就是最有力的證據,以判斷是否有穩定且持續的收入來源,同時也能藉由收入高低來提高申請貸款額度。

計算核貸額度

根據金管會要求,申貸人之負債比(Debt Burden Ratio , DBR)不得超過 22 倍(資料來源:金管會-負債比22倍)。

簡單來說,申貸人的所有無擔保的貸款,包括:信用貸款、信用卡、現金卡等等,所使用之後尚未償還的金額合計,不得超過平均每月收入金額的22倍。通常銀行會為了降低貸款後未能如期償還的風險,從申貸人所提供的薪資證明,可以掌握其負債狀況與目前每月還款的壓力,再依據DBR計算出的倍數,進而計算出核貸之額度大小。

看到這裡你是否一秒突破盲腸

信用貸款因為不須擔保的關係,對於申貸人提供的資料有一定要求,包括身分證明、工作證明以及薪資證明,而薪資證明有幾種替代方案,像是提供扣繳憑單、所得清單、存摺等等,都能強化自己的信用,佐證自己的收入穩定以及償債能力。

如果都準備好申請信貸的文件,也可以看這篇文章了解貸款有哪些管道?資金有需求? 不知向誰借錢? 貸款管道你知道幾種呢?

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