當鋪是什麼?借錢利息怎麼算? 當鋪借錢跟銀行借錢差在哪?
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當鋪是什麼?借錢利息怎麼算? 當鋪借錢跟銀行借錢差在哪?

2022 年 3 月 22 日

 
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在現今這個社會,當我們有資金需求時,最先會想到的是去跟銀行借款,那在過去的時代呢?早在三千多年前,農民就會以農業用的機具或是農產品等做為抵押品去換取資金。

在魏晉南北朝時,佛教相當盛行,除了民間的信眾和官僚權貴會捐贈大量物資給寺廟之外,朝廷政府也會賞賜許多金錢、絲綢和土地等有價值的物品,寺廟因此變得十分富有。而寺廟為了救助貧困,便設立了「質庫」的典當單位,除了可以讓人民提供財物作為擔保借貸糧食與生活用品之外,也會發放貸款,這就成為了當舖最早的起源。

那當鋪到底是什麼呢?如果我要向當鋪借錢,哪些東西可以做為抵押品?利息又該如何計算?本文帶你一起來了解當鋪的世界。

當鋪是什麼?

當鋪是一個歷史悠久的行業,也可以視為民間銀行,它提供了資金週轉的功能,人們可以帶著任何具有價值的物品到當鋪進行鑑定與估價,可借出的金額就會根據物品的價值而定,而這個過程就稱之為「典當」。

很多人會擔心當鋪就像是地下錢莊,或是認為都是黑道在經營的,但其實這只是多數人對於當鋪的一個迷思!經營當鋪可是需要向政府機關申請,甚至台北和高雄也都有公營的當鋪。而「典當」,又稱為「動產質當」或「動產質借」,在民法中明文規定的合法行為。

那我們可以如何判斷當鋪是否合法呢?除了在當鋪店內確認是否有「當鋪業許可證」、「營利事業登記證」及「當鋪商業同業公會會員證」這三張證書之外,我們也可以到經濟部商業司商工登記公示資料查詢服務網,透過公司名稱、統一編號或負責人姓名查詢,只要是政府合法立案的當鋪,都會有登記,目前合法立案的當鋪 2058 家。

當舖借款流程

當舖借款流程1:準備身分證明文件及抵押品

要向當鋪借款的話,第一步驟就是要先準備個人身分證和第二證件,像是駕照、健保卡或護照等證件,以確認年齡以及是否為本人。

但要特別注意的是,合法的當鋪業者並不能要求要抵押身分證件,也不能使用身分證借款,出示證件只是為了核對身分而已!

當舖借款流程2:抵押品的鑑定與估價

確認完身分後就可以開始鑑定抵押品的價值。

每家當舖可質借的項目、種類和品牌各有不同,鑑價標準也都不太一樣,而通常當鋪業者會根據二手市場的買賣價格,作為質當金額的鑑價的參考。如果典當的物品有保證卡或鑑定證書等資料,也幫助我們(持當人)拿到更高的借款額度。

當舖借款流程3:確認借款額度、利息和還款方式

計算出典當物品的金額之後,當鋪業者會再視持當人的工作、薪水,和負債狀況等調整借款額度、計息方式和其他還款條件,當滿意了借款方案後就可以進入到流程的最後一個階段。

當舖借款流程4:開立當票及填寫借款資料後,即可立即取得資金

確認借款方案後,當鋪就會開立當票,也就是和當鋪所簽訂的借貸契約書,裡面除了記載當鋪名稱、地址、質當物品、質當期間、質當金額、利息等借款內容外,也是持當人要取典當物品的唯一憑證,更是維護自己權益的重要保障。

之後當鋪就能根據持當人的需求,當場現金撥款或是匯款至指定的帳戶,確定金額沒有問題後,就完成了當舖借款的流程。

當鋪收什麼?

要向當鋪借錢的條件其實很簡單,只要你年滿20歲,而且是典當物品的所有權人,都可以向當鋪借錢。

那我們可以拿什麼物品去當鋪借錢呢?不只一般大眾最常見的金飾和珠寶,隨著時代的變遷,當鋪可以收的物品種類也越來越多樣。

我們將當舖可收的物品分為七大類:

  1. 動產:機車、汽車
  2. 不動產:房屋、土地
  3. 珠寶首飾:金飾、金幣、金條、白金飾品、裸鑽、鑽飾等
  4. 精品名錶:名牌包、限量包、高單價機械手錶等
  5. 3c 產品:手機、相機、攝影機、個人電腦等
  6. 藝術品:字畫、古董、古幣、郵票等
  7. 支票:個人、公司、客票等

如果是公營當鋪的話,可典當的物品類別就相對較少,主要是黃金、白金、鑽石、手錶、機車和 3c 產品這些類別。

根據《當鋪業法》第16條的規定,業者也有不得收當的物品:

  1. 違禁物
  2. 有價證券及各種存款憑證
  3. 機關印象及其他政府機關管理之財物
  4. 軍警制服及其他附屬物品
  5. 政府核發之證照及私人身分證明文件
  6. 其他經政府明令禁止及管制買賣之物品

除了要典當的物品之外,還需要準備哪些東西嗎?

因為當鋪業者必須確認持當人的身分,所以個人證件是必備的資料。當然還需要準備典當物品的證明,例如汽機車借款需要準備行照,手錶、名牌包等精品則需要準備保證卡或鑑定卡。

跟當鋪借錢利息怎麼算?

除了可以借多少金額之外,大家最關心的就是利息會怎麼算、每個月要還多少錢!

其實去跟當鋪借錢不需要擔心利息過高,每家合法的當鋪都是比照《當鋪業法》的規定,年利率最高不能超過 30%,而當鋪一般都是一個月繳一次利息,所以換算下來月利率最高是 2.5%,也就是說如果借一萬元的話,每個月最多需要付擔的利息為 250 元。

那一般常聽到的幾分利又是什麼意思呢?幾分利指的就是月利率,所以 3 分利又稱月息 3 分,其實跟月利率 3% 是一樣的意思!

延伸閱讀:民間借貸 說的 三分利、五分利 利率利息 到底是多少?

除了利息之外,當鋪業者還會收取一次性的典當物品的保管費用,稱為「倉棧費」,依據《當鋪業法》這筆費用最高不得超過質當金額的 5%。例如:每借一萬元,除了利息 250 元之外,還需要另外支付一筆最高 500 元的倉棧費。

持當人的利息算法也會因為選擇的還款方式而有所差異,所以還款方式有哪些呢?我們假設持當人借了一萬元,借款期間為 2 個月,月利率為 2.5%,以下分別介紹常見的四種還款方式的利息計算方法有什麼不同。

當鋪還款方式 還款方式說明
一次清償 借款期限到期後,持當人需付本金一萬元加上兩個月的利息250元*2,總共10,500
定期彈性還款 第一個月如果先還本金3,000元,第二個月的利息就只會以剩下的7,000元本金去計算:(3,000+10,000*2.5%) + (7,000+7,000*2.5%) = 10,450
本利加總分期
(本息均攤)
根據借款期限平均分攤本金和利息:(本金10,000+利息250*2)/ 2個月 = 5,250在這種方式下每個月需還款5,250元
先繳利息,
本金斟酌償還
如果手上資金較不充裕,也可以先還利息,只要每個月都要按時繳交利息,也都能延長本金還款的期限
資料整理:股感知識庫

跟當鋪借錢風險有哪些?跟銀行借錢有什麼不同

選擇到當鋪借款跟到銀行借款其實各有優缺點。相較於銀行,當鋪是一個更有彈性且方便的方式,只要你所提供的抵押品有價值,不論是 3c 用品、精品收藏,或是汽機車等動產,當鋪都能承辦典當借款。而且在物品的鑑價後、並確認過還款方案,就能立即拿到資金。

而銀行能提供抵押貸款的物品較少,主要為不動產和汽車貸款,而且申辦貸款的審核程序也相對較為繁瑣,因此通常要能取得資金至少需要等待一週以上的時間。

當舖借款 銀行借款
承辦項目 項目多元,如:手機、汽機車、珠寶首飾、精品名錶、藝術品、支票皆可辨理典當借款 信用貸款、不動產與汽車抵押貸款
撥款速度 申辦成功當下立即撥款 手續較繁雜,大約需1至2週
還款方式 還款較為彈性,但利息相對較高 多以本息均攤為主
聯徵紀錄 不會查詢聯徵資料,也不會留存紀錄 需要查詢閱聯徵資料,會影響信用紀錄
增加保人 免保人 銀行依據借款人信用狀況及借款金額大小,決定是否要增加保人
適合對象 信用較有瑕疵、有迫切資金需求、需要短期周轉者 信用良好、工作穩定、具有長期融資需求者
資料整理:股感知識庫

當然,去當鋪借錢也有幾點需要注意!

當鋪借錢風險1:確認是否為合法業者

根據《當鋪業法》規定,經營當舖前須要向當地的主管機關申請,必須要具有合法的執照才能營業。所以在借款前,要記得確認店內是否有營業執照、公會證明等。

也可以先到經濟部商業司的網站,或是各地區的當鋪公會查詢合法的當鋪業者,再去諮詢借款。

當鋪借錢風險2:不留個人證件也不強制過戶

合法的當鋪並不會要求持當人抵押證件,法律也有規定只要是政府所發放的證件,不論是身分證、健保卡或是其他與個人身分相關的證件,都不能做為抵押品,僅能當作審核身分的流程之一。

有些當鋪業者在辦理汽機車借款時,也會要求持當人必須先將汽機車過戶,但一般當鋪業者都會將典當的物品保管在專門的庫房,並會收取管理的倉棧費,因此若遇到要求過戶的業者,必須要謹慎思考。

當鋪借錢風險3:利息合理、公開透明

《當鋪業法》有明確規範當鋪的利息年利率不得超過30%,也就是月利率不得超過2.5%,倉棧費最高只能收取典當金額的5%,除此之外不得再收取其他費用,撥款時更不能預扣利息。

而坊間有些標榜超低利率的業者,可能會以其他名目收取更多的費用,加總起來年利率可能會超過法規上限30%,因此確認利息算法也是我們必須要小心注意的事情!

當舖借錢常見問題

Q:跟當舖借錢,聯徵系統會有紀錄嗎?
A:不會!只有向銀行或租賃公司申請貸款才會上聯徵系統檢視個人的信用狀況,向當鋪借錢再聯徵系統上是不會留存紀錄的。

Q:向當舖贖回物品時,要帶哪些文件?
A:要向當鋪贖回物品,又稱為「取贖」。持當人需要帶著「當票」當作憑證,繳回給當鋪,並在副聯簽註以取贖質當物。

Q:欠當鋪錢還不出來怎麼辦?
A:如果持當人無法償還向當鋪所借的錢,可以先跟當鋪協商是否能延長還款期限,如果真的無法償還,則當初的抵押品就會被流當,也就是由當鋪取得所有權,並具有變賣的權利。

Q:當鋪「死當」是什麼?
A:死當就是指持當人不打算贖回自己的典當品,也就是直接由當鋪業者買斷,這時典當品的所有權就是直接歸當鋪所有。

名詞解釋

  • 持當人:以動產為擔保,向當鋪業借款之人
  • 典當 / 質當:持當人以動產為擔保,交付給當鋪業,並向其借款、支付利息的行為
  • 取贖:清償債務,取回質當物
  • 質當物 / 質借物:持當人提供給當鋪業擔保借款的動產
  • 滿當期:約定取贖的最後日期
  • 流當物:滿當期屆滿五日後,仍未取贖或順延質當的質當物
  • 當票:當鋪開立給持當人,作為取贖的憑證

(資料來源:《當鋪業法》)

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