“自駕車”將如何顛覆汽車保險市場?

作者:顧雪琳   |   2016 / 06 / 20

文章來源:華爾街見聞   |   圖片來源:chieni


無論是科技巨頭還是傳統汽車製造商都在加速搶灘無人駕駛,層出不窮的技術發展愈發推動無人駕駛時代到來的進程。但對於汽車保險業,這可能並不是一個好消息。

正如巴菲特在5月接受采訪中所說:

任何能讓汽車更加安全的事情都是有利於社會的,但這對汽車保險業卻是不利的。汽車保險產業始終致力於讓汽車更加安全,但如果沒有汽車事故,也就沒有汽車保險存在的必要了。

日前,野村在最新的一份金融科技報告中也對相關問題作了闡述。報告認為在技術進步的初期,主要的汽車保險公司,如中國人民保險公司、平安保險、中國太平洋保險,將隨著駕駛風險大規模下降而獲利。但最終,汽車保險市場將萎縮,利潤​​率也將下降。

相關原因有以下四點:自動駕駛技術將導致汽車市場規模的縮減;車聯網的建立使得駕駛行為保險(UBI車險)創新定價模式成為可能;高級輔助駕駛系統(ADAS)的發展將導致風險的大規模下降;無人駕駛最終會將汽車保險從財產保險轉換成產品責任險。

  1. 對於汽車市場規模而言,華爾街日報此前也報導過,利用率提升後,人們購置汽車的必要性也將減弱。普華永道估計,運用自動駕駛技術後,道路上99%的車輛都會消失,美國的汽車保有量將從現在的2.45億輛大幅減少到僅僅240萬輛。摩根斯 ​​坦利統計,目前美國一輛車一年平均僅有4%的時間在真正使用。
  2. 車聯網(Internet of Vehicles)是由車輛位置、速度和路線等信息構成的巨大交互網絡。UBI車險是一種結合了車聯網的創新定價和運營模式,通過追踪記錄和分析駕駛員,車輛本身,以及所行駛的路況的三方數據,給出綜合評分,分數越高,駕駛越安全。根據評分的高低,保險公司會給與不同的保險折扣,從而實現差異化定價,將產品進一步細分,滿足更多消費者的需求並保證自身的償付成本在一個相對較低的水平。最終將促進駕駛的安全性的提升和事故率的降低。

高級輔助駕駛系統(ADAS)的發展將大幅度地減少駕駛風險。ADAS包括:自動緊急剎車系統、車道偏離警示系統、自適應巡航控制系統、前方碰撞警示系統和自動停車系統。具體研究進程見下表。總體而言,隨著技術的發展,汽車事故率將相應下降,汽車保險公司短期內能夠有所收益,但最終也將隨著整個市場的萎縮而利​​潤下降。

“自駕車”將如何顛覆汽車保險市場?-圖01

  1. 最後但最引人注目的依舊是無人駕駛。業界普遍預計,真正的自動駕駛汽車將在2020年到來,會給汽車保險業帶來翻天覆地的變化。其中最明顯的變化在於汽車保險將徹底轉變成產品責任保險,無論是風險還是保費都將大規模減少。下圖展示了無人駕駛技術的發展所對應的保險業的發展。
“自駕車”將如何顛覆汽車保險市場?-圖02

根據野村的報告,2015年車險在中國財產保險中佔比74%,因而一旦車險市場被無人駕駛所影響,整個保險市場都將有所震盪。

儘管如此,目前離無人駕駛時代的正式到來還有一段距離,屆時保險公司將需要為其設計全新的保險體系,也將面臨政策的調整。

華爾街見聞》授權轉載

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