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薪轉戶貸款是什麼?薪轉戶申請管道比較&優缺分析
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薪轉戶貸款是什麼?薪轉戶申請管道比較&優缺分析

2023 年 8 月 10 日

 
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當我們準備入職到一間公司的時候,公司的行政人資單位會通知你在報到之前,先去公司所指定的銀行開立活期儲蓄帳戶,做為未來每月薪資轉入的戶頭,也就是常稱「薪轉戶」。

薪轉戶的功能跟一般個人銀行帳戶沒有太大差別,但有些銀行會因此提供較高一點的存款利率、跨行提款及跨行轉帳免手續費次數等優惠。薪資戶的用途除了轉帳、存款等功能外,其實也可以用來獲得資金。

有聽過「薪轉戶貸款」嗎?薪轉貸款的申請需要準備什麼資料?需要注意什麼事情?都會在這篇文章中為大家說明清楚。

薪轉戶貸款是什麼?

薪轉戶貸款是利用薪轉帳戶來確認自己的財力證明並申請貸款。申請管道有銀行以及民間貸款業者。若要利用薪轉戶向銀行申請的話,就僅限於薪轉戶所屬的銀行喔。例如:小明的薪轉戶銀行為中國信託銀行,他就要向中國信託銀行申請薪轉貸款,若是拿來自於中國信託銀行的薪轉戶資料來去玉山銀行,則是稱為一般信用貸款申請。

薪轉戶貸款申請管道比較

若要申請薪轉戶貸款,現有申請管道分別為銀行、民間貸款業者,以下使用表格來說明這兩者之間的差異:

管道 銀行 民間
所需文件 1.雙證件:身分證與第二證件(如駕照、健保卡等)

2.工作證明:名片、識別證、在職證明等

1.雙證件:身分證與第二證件(如駕照、健保卡等)

2.勞健保資料

3.薪轉存摺:至少需要近三個月證明

4.工作證明:名片、識別證、在職證明等

5.其他財力證明文件:所得扣繳憑單、定期存款單等

6.名下財產清單

申辦條件 1.擁有該銀行薪轉戶半年以上

2.年滿20歲至60歲

3.負債比不得超過22倍(註)

年滿20歲
年利率 約2% – 10% 約24% – 48%
額度 15萬 – 300萬 2萬 – 100萬
年限 最高7年 最高5年
開辦費 約 2,000 – 8,000 元 視申貸人條件而有差異
申辦時間 約3 – 10個工作天  約2 – 3個工作天

註:負債比計算方式為「債務總額 ÷ 月收入」;資料來源:夢想銀號

銀行薪轉戶貸款/申辦流程與準備資料

除非有優惠貸款專案推出,不然銀行薪轉貸款是屬於信用貸款的一種,它與信用貸款的差異在於申貸人不用提供財力或薪資匯款證明。申辦的流程、所需文件如下方說明:

銀行薪轉戶貸款申辦流程

  • 申請:準備好應備文件,並根據自己的需求進行申請。
  • 照會:銀行會打電話確認申請內容、個人及在職資訊等。
  • 審核:根據申貸人的信用報告、信用狀況、負擔能力等,給予適合的利率、額度,極為重視申貸人的信用狀況。
  • 對保:若銀行願意核貸給申貸人,這個步驟是銀行與申貸人確認借貸合約內容並進行簽約。
  • 撥款:對保完成後,即能進行撥款。

銀行薪轉戶貸款準備資料

  • 雙證件:身分證與第二證件(如駕照、健保卡等)
  • 工作證明:名片、識別證、在職證明等

民間薪轉戶貸款:申辦流程與準備資料

民間薪轉戶貸款的申請條件會比銀行薪轉貸款來的更加彈性、寬鬆,例如申請民間薪轉貸款即便信用瑕疵也能申請、沒有限制薪轉戶的銀行。民間薪轉貸款申辦速度也比銀行來的快,適合急需用錢的人。不過,利率、開辦費會比銀行來得高。

民間薪轉戶貸款申辦流程

  • 申請:準備好應備文件,並根據自己的需求進行申請。
  • 照會:貸款機構打電話給申貸人確認申請內容、個人資訊等。
  • 審核:根據申貸人的負擔能力、名下財產,給予適合的利率、額度。申貸人所擁有的財產與收入為審核重點。
  • 對保:貸款機構與申貸人確認借貸合約內容並進行簽約。
  • 撥款:對保完成後,即能進行撥款。

民間薪轉戶貸款準備資料

  • 雙證件:身分證與第二證件(如駕照、健保卡等)
  • 勞健保資料
  • 薪轉存摺:至少需要近三個月證明
  • 工作證明,如:名片、識別證、在職證明等
  • 其他財力證明文件:所得扣繳憑單、定期存款單等
  • 名下財產清單

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無薪轉戶貸款、無勞保貸款

前面提到薪轉貸款,會需要薪轉帳戶、勞保證明,但其實並不是每個人的工作型態都會有薪轉紀錄、投保勞健保,還是有不少朋友提供勞務後是收取現金的型態,所以又延伸出了「無薪轉貸款」、「無勞保貸款」等名詞。

所謂「無薪轉貸款」是指沒有薪資轉帳至銀行戶頭的證明也能申請的貸款方式;「無勞保貸款」則是指沒有投保勞保也能申請的貸款方式。我們可以透過下方表格來了解無薪轉、無勞保的族群有哪些,以及這些人他們在申請貸款時,會遇到什麼困難?

貸款類型 無薪轉 無勞保
族群 1.自由接案工作者

2.YouTuber

3.計程車司機

4.小型攤販業者

5.工地工人

1.任職於五人以下的公司

2.自由接案工作者

3.YouTuber

4.SoHo族

申請貸款難處 貸款機構難以確認申貸人收入真實狀況,會較難以評估申貸人是否能夠負擔貸款還款。 貸款機構難以確認申貸人在職情形,不能確定申貸人是否具有工作及收入來源。

資料整理:夢想銀號

但是即使是無薪轉或無勞保資料,也不用太擔心,還是有一些替代文件可以用來增加申請貸款的成功率。我們整理三種情況的應備文件如下方表格,給大家參考:

無薪轉戶、無勞保 無薪轉戶、有勞保 有薪轉戶、無勞保
1.薪資袋、薪資單

2.持續一段時間,將每個月領到的薪水匯到同個戶頭

3.以名下財產做為財力證明

4.報稅紀錄,如扣繳憑單

5.工作識別證、名片

1.薪資袋、薪資單

2.持續一段時間,每個月將領到的薪水匯到同個戶頭

3.以名下財產做為財力證明

4.報稅紀錄,如扣繳憑單

5.勞保投保紀錄

1.薪資轉帳證明

2.以名下財產做為財力證明

3.報稅紀錄,如扣繳憑單

4.工作識別證、名片

資料整理:夢想銀號

銀行薪轉戶貸款與信用貸款比較

這裡也一併說明銀行薪轉貸款與銀行一般信用貸款有什麼不同呢?若有薪轉戶的朋友,就可以好好利用薪轉戶的優勢:

  • 開辦費優惠

有提供薪轉貸款的銀行,多數會提供貸款開辦費的優惠,約2,000元至3,000元不等。

  • 須準備財力證明

因為銀行已經掌握申貸人的薪資收入、支出狀況,所以不須準備薪轉戶的收入證明,除非有其他收入存入他行的帳戶,也可以一併附上。

  • 有機會拿到更佳的利率

因為銀行掌握了申貸人的長期薪轉紀錄,可以確保申貸人職業的真實性、收入有多少,也能透過支出狀況來了解申貸人的消費習慣,所以謹慎使用薪轉戶裡的存款,在申請薪轉貸款時有機會能夠降低利率。

薪轉戶貸款常見問題QA

Q1.信用異常或是綜合評分不足也可以申辦薪轉戶貸款嗎?

銀行:由於銀行的貸款業務,不論貸款種類產品為何,都很重視申貸人本身的信用狀況。所以若信用狀況不佳,會難以通過貸款,或是拿到較差的條件。

民間:民間在審核貸款時,信用狀況並不是審核的重點,所以即便信用不佳,仍很高機率能夠獲得貸款。

Q2.申請民間薪轉戶貸款會需要注意哪些事項?

  1. 勿輕易支付服務費:合法貸款機構在尚未撥款前,不會要求先支付服務費。
  2. 勿輕易交出自己的身分證件:原則上只有在對保時需要身分證件,用來確認申貸人的身分。
  3. 勿輕易交出自己的存摺:在撥款時才會需要匯款帳戶資料,若在審核階段就要求存摺資訊,有可能會被用來當作人頭帳戶。

Q3.薪轉戶貸款無法核貸可能是因為哪些原因?

  1. 負擔能力不佳:申貸人的收入或是存款難以再去負擔多的債務,被貸款機構認為未來可能無法還款時,很難通過貸款
  2. 現有債務過高:在送件時,身上已負擔其他銀行或是民間業者許多的債務,為避免核貸後,申貸人身上負債過多,導致未來可能無法還款,所以在這種情況下較難獲得貸款
  3. 重複申請送件過多:如果同時向銀行或民間業者申請太多次,可能會被認為資金需求過大
  4. 被銀行強制扣薪:有因為多筆債務未還款,而導致銀行直接強制扣薪的情形,也會難以通過貸款案件
  5. 薪轉戶為警示帳戶:當申貸人的薪轉戶涉嫌不法交易,法務單位因為偵辦刑事案件所需,就會讓金融機構將其列為警示帳戶。為免爭議,也不敢輕易審核通過此貸款案件。

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週餘
 
 
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