電子錢包、電子票證是什麼概念?行動支付電子支付是什麼?全支付工具超白話解析!
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電子錢包、電子票證是什麼概念?行動支付電子支付是什麼?全支付工具超白話解析!

2021 年 10 月 22 日

 
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近年來,消費結帳除了現金支付之外,也能看到消費者以手機感應或刷條碼進行付款,無現金支付蔚為新時代顯學。然而,面對行動支付、手機支付、電子支付、第三方支付等「哩哩扣扣」的支付工具,讀者是否感到頭昏眼花?電子錢包、電子票證又是什麼概念?台灣究竟有哪些支付方案?行動支付和電子支付的差異在哪裡?不同支付工具有哪些平台業者提供服務?面對琳瑯滿目的支付工具,消費者又該如何做選擇呢?就讓股感小編帶你一探究竟吧!

行動支付是什麼?跟手機支付有差嗎?有哪些支付工具?

在智慧型手機崛起之後,廠商便開始著手規劃透過手機作為支付的載體,藉以取代現金可能找錯錢、實體信用卡被盜刷或是遺失的風險。行動支付概念便應運而生,任何透過手機付款的行為,都可以被稱為行動支付。因此行動支付是一種行為,不是指支付的工具!而常用的載體又以智慧型手機為大宗,行動支付又被稱為手機支付,兩者是一樣的概念。以下我們來介紹行動支付這個概念底下有哪些支付工具?

想知道更詳盡的行動支付 APP 解析推薦,推薦你可以看這篇:【2021 台灣行動支付App 推薦】Apple pay、街口支付、Line pay、Google Pay、台灣 Pay 完整分析

感應式手機信用卡是什麼?國際 3 大 Pay 是主流!

有了行動支付的基本概念之後,便可以來聊聊行動支付的實際應用。簡單來說,感應式手機信用卡便是用戶可以在 iOS 及 Android 裝置上綁定信用卡,透過 NFC 近場通訊功能,結合軟硬體協作,便能讓消費者以「手機」「感應」付款,實際上以該張被綁定的「信用卡」進行消費,感應式手機信用卡因此得其名。也因為手機僅止於支付的媒介,相關消費回饋仍以信用卡發行商推出為主。目前感應式手機信用卡則以「Apple Pay」、「Google Pay」、「Samsung Pay」為國際 3 大主流。

掃碼支付是什麼?本土行動支付代表「台灣Pay

與感應式手機信用卡不同的是,掃碼支付不限定綁定信用卡,也可以綁定銀行帳戶或應用程式的餘額帳戶,付款方式也改由支援照相功能的行動裝置(智慧型手機或平板電腦)協助。消費者掃描商家出示的 QR code、Barcode(或商家掃描消費者出示的二維碼、一維碼),掃描結束後便完成交易,好處是商家不需要有 NFC 設備就能提供掃碼支付的服務。另外,稍晚會提到的電子支付概念現行也被歸類在掃碼支付的範疇裡。

有感於國際 3 大 Pay 陸續在台灣提供行動支付服務,一陣本土行動支付的呼聲興起,國內 32 家金融機構,共同成立「臺灣行動支付股份有限公司」,推出行動支付服務「台灣Pay」,企圖與國際三雄搶市。消費者只要以合作機構發行的信用卡綁定台灣Pay,就能以掃碼支付消費,此外也支援前段提及的感應式手機信用卡服務。

NFC SIM 是什麼?搭乘大眾運輸嗶嗶就靠它!

由於種種複雜因素,綁定了電子票證如悠遊卡、一卡通的手機,並不能直接在公車、捷運「刷卡嗶嗶」。電信業者便與票證公司、銀行機構合作,只要用戶至電信商更換專屬的 NFC SIM 卡,確認自己的 Android 手機支援 NFC 功能(iOS 用戶暫不支援),並下載相關應用程式,手機便能搖身一變成為「行動悠遊卡」啦!中華電信的 Hami Pay、遠傳電信的 Friday 錢包都屬於 NFC SIM 服務的範疇,台灣大哥大的 WALI智慧錢包已於 2021 年 9 月 1 日終止服務。

第三方支付是什麼?怎麼操作的?有哪些業者提供服務?

那第三方支付又是什麼?其概念源於履約保證專戶,根據經濟部《公司行號及有限合夥營業項目代碼表檢索系統》定義:從事配合金融機構及履約相關條件,並與銀行合作,取得信用卡特約商店資格,提供電子商務(含行動商務)買賣雙方收付擔保之中介機制之行業。

第三方支付的操作流程是?

小編知道剛剛那段官方定義讓人霧煞煞,提供翻譯成白話文的版本:

第三方支付就是在交易時,買賣雙方缺乏信任,雙方認定並信賴「第三方中間人」。消費者先付錢給第三方中間人,賣家將產品交付給買家。第三方中間人再將貨款交給賣家,完成交易。

這種實支實付的支付方式,就是第三方支付,其主管機關是經濟部商業司。台灣現在有 6,000 家以上的第三方支付廠商,較著名的則有:

電子支付是什麼?與第三方支付差在哪?可以和銀行帳戶互相轉帳嗎?

原本經營代收代付的第三方支付業者,為了拓展業務需求,可以選擇向主管機關遞交「電子支付牌照」申請。若持有這張牌照,就能進一步進行「金流處理」業務!什麼是金流處理的業務?換言之便是提供消費者進行轉帳(用戶間的資金移轉)與儲值(消費者支付現金轉換成帳戶內的餘額)。聰明的你掌握重點了嗎?電子支付就是第三方支付的功能強化版本!電子支付與第三方支付最大的差異便是:

消費者帳戶間是否能自由、不受限轉帳?如果可以的話,那這家業者就屬於電子支付業。

電子支付如何付款?

你可能會好奇,那電子支付透過什麼支付款項?根據台灣現行做法,所有電子支付服務都不支援行動裝置感應扣款(所以現階段,只要是感應扣款的方式,都不屬於電子支付!),都是藉由行動裝置掃碼扣款或是主動輸入帳務資訊進行交易,所以電子支付也被包含在行動支付的範疇裡(任何透過手機等行動裝置付款的行為,都可以被稱為行動支付。還記得嗎?)但是電子支付不等於行動支付!至於未來電子支付會不會有感應扣款的支付樣態,只能說有機會。不過感應扣款需要裝設的 NFC 裝置難以在商家普及,現行透過相機辨識 QRCode 條碼的方式仍有其方便性與不可取代性。

電子支付帳戶可以轉帳給銀行帳戶嗎?

可以!金管會先前核准財金資訊公司辦理「跨機構間支付款項帳務清算」及「電子支付跨機構共用平臺」業務,今年 10 月中旬,電子支付跨機構共用平台正式上線,不論是電支機構間之帳戶互轉,或是電支帳戶與金融帳戶間之轉帳都通。未來財金資訊公司將陸續辦理「繳費」、「繳稅」等跨機構服務。各電支機構配賦之跨行金融機構代號分別為:

此外,電子支付的主管機關並不是經濟部,而是行政院轄下的金管會。台灣現在有 6 家專營電子支付的業者、4 家電子票證兼營業者與 20 家銀行郵政兼營業者:

6 家專營電子支付的業者

4 家電子票證兼營業者

20 家銀行郵政兼營業者

電子票證是什麼?即將被電子支付整合的陳舊概念

早期,電子票證被定義是可以反覆進行儲值、支付的實體卡片,目的是用來搭乘大眾運輸工具(如捷運、公車、台鐵、客運),如悠遊卡、一卡通;也有一些便利商店會發行電子票證提供民眾儲值並消費使用,如 icash。

而現行的電子票證則陸續被整合進入電子支付的範疇,如悠遊卡被整合進入悠遊付、一卡通與 LINE 共同推出 LINE Pay Money(當然,你還是可以綁定個別卡片到其他你喜歡的平台)

電子錢包是什麼?能綁定支付工具就算電子錢包?

那什麼是電子錢包呢?電子錢包又稱為數位錢包,泛指能綁定信用卡、金融卡、銀行帳戶、電子票證的手機平台或是行動 APP。覺得有點難理解嗎?跟小編一起來思考一下:平常付款時打開錢包,我們是不是有零錢、信用卡、悠遊卡等支付工具來選擇要怎麼付錢給商家?

而這個電子錢包也是類似的道理,只要事前在平台或是 APP 完成信用卡、金融卡、銀行帳戶、電子票證的綁定,真正需要消費的時候,只要打開平台或是 APP,選擇好心儀的支付工具(因為你可能綁定一張以上的信用卡或悠遊卡)便能透過 NFC 感應或是條碼掃描進行付款。

因此,只要平台或是 APP 提供綁定信用卡、金融卡、銀行帳戶或電子票證的服務,我們便能稱為是電子錢包或數位錢包。常見的電子錢包則有 Apple PayGoogle PaySamsung Pay台灣PayLINE Pay街口支付PayPalPi拍錢包

各式各樣支付概念整理
類別 行動支付(手機支付)
支付類型 感應式
手機信用卡(NFC 感應支付)
NFC
SIM
掃碼支付 第三方支付 電子票證 電子錢包
超白話
說明
綁信用卡,應用 NFC 技術感應付款。 電信業者便與票證公司、銀行機構合作,用戶更換專屬的 NFC SIM 卡,自己的 Android 手機便能在大眾運輸刷卡付款。 不只能綁定信用卡,也可以綁銀行帳戶或應用程式的餘額帳戶,掃描付款。 消費者先付錢給第三方中間人,賣家將產品交付給買家。第三方中間人再將貨款交給賣家,完成交易。 可以反覆進行儲值、支付的實體卡片。目的是搭乘大眾運輸或是超商付費使用,陸續被整合進入電子支付。 凡左列的手機平台或是行動 APP 能提供綁定信用卡、金融卡、銀行帳戶或電子票證的服務,就能稱為電子錢包。
延伸
支付類型
 – 電子支付  –
超白話
說明
 – 電子支付是第三方支付的功能強化版本,支援使用者帳戶互相轉帳、儲值等功能,10 月中旬起也可與銀行帳戶互相轉帳流通,未來更有機會開發繳稅相關功能,但現行僅提供掃描條碼付款。   –
資料整理:股感知識庫

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