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財商
近年來，消費結帳除了現金支付之外，也能看到消費者以手機感應或刷條碼進行付款，電子錢包、電子票證等概念也相應而生，台灣有哪些電子錢包？跟電子票證有什麼不一樣？行動支付和電子支付的差異在哪裡？不同支付工具有哪些平台業者提供服務？面對琳瑯滿目的支付工具，消費者又該如何做選擇呢？就讓股感小編帶你一探究竟吧！
最新消息：網家行動錢包Pi拍錢包導入「慢點付」新功能，成為全台第一個結合先買後付（BNPL）產品、提供分期付款的行動錢包，服務自4月底上線，吸引眾多註冊用戶。
電子錢包是什麼？
電子錢包（又稱為數位錢包）就是能綁定信用卡、金融卡、銀行帳戶、電子票證的手機平台或是行動 APP。覺得有點難理解嗎？跟小編一起來思考一下：平常付款時打開錢包，我們是不是有零錢、信用卡、悠遊卡等支付工具來選擇要怎麼付錢給商家？
而這個電子錢包也是類似的道理，只要事前在平台或是 APP 完成信用卡、金融卡、銀行帳戶、電子票證的綁定，真正需要消費的時候，只要打開平台或是 APP，選擇好心儀的支付工具（因為你可能綁定一張以上的信用卡或悠遊卡）便能透過 NFC 感應或是條碼掃描進行付款。
因此，只要平台或是 APP 提供綁定信用卡、金融卡、銀行帳戶或電子票證的服務，我們便能稱為是電子錢包或數位錢包。常見的電子錢包則有 Apple Pay 、 Google Pay 、Samsung Pay、台灣Pay、LINE Pay 、街口支付、PayPal、Pi拍錢包。
| 電子錢包、電子票證、電子支付概念整理 | ||||||
| 類別 | 行動支付（手機支付） | |||||
| 支付類型 | 感應式 手機信用卡（NFC 感應支付） |
NFC SIM |
掃碼支付 | 第三方支付 | 電子票證 | 電子錢包 |
| 超白話 說明 |
綁信用卡，應用 NFC 技術感應付款。 | 電信業者便與票證公司、銀行機構合作，用戶更換專屬的 NFC SIM 卡，自己的 Android 手機便能在大眾運輸刷卡付款。 | 不只能綁定信用卡，也可以綁銀行帳戶或應用程式的餘額帳戶，掃描付款。 | 消費者先付錢給第三方中間人，賣家將產品交付給買家。第三方中間人再將貨款交給賣家，完成交易。 | 可以反覆進行儲值、支付的實體卡片。目的是搭乘大眾運輸或是超商付費使用，陸續被整合進入電子支付。 | 凡左列的手機平台或是行動 APP 能提供綁定信用卡、金融卡、銀行帳戶或電子票證的服務，就能稱為電子錢包。 |
| 延伸 支付類型 |
– | – | 電子支付 | – | ||
| 超白話 說明 |
– | – | 電子支付是第三方支付的功能強化版本，支援使用者帳戶互相轉帳、儲值等功能，10 月中旬起也可與銀行帳戶互相轉帳流通，未來更有機會開發繳稅相關功能，但現行僅提供掃描條碼付款。 | – | ||
| 資料整理：股感知識庫 | ||||||
電子票證是什麼？
電子票證是可以反覆進行儲值、支付的實體卡片，目的是用來搭乘大眾運輸工具（如捷運、公車、台鐵、客運），如悠遊卡 、一卡通；也有一些便利商店會發行電子票證提供民眾儲值並消費使用，如 icash。
現在許多電子票證則陸續被整合進入電子支付的範疇，如悠遊卡被整合進入悠遊付、一卡通與 LINE 共同推出 LINE Pay Money。（當然，你還是可以綁定個別卡片到其他你喜歡的平台）
行動支付是什麼？
在智慧型手機崛起之後，廠商便開始著手規劃透過手機作為支付的載體，藉以取代現金可能找錯錢、實體信用卡被盜刷、遺失的風險。行動支付概念便應運而生，任何透過手機付款的行為，都可以被稱為行動支付。因此行動支付是一種行為，不是指支付的工具！而常用的載體又以智慧型手機為大宗，行動支付又被稱為手機支付，兩者是一樣的概念。以下我們來介紹行動支付這個概念底下有哪些支付工具？
想知道更詳盡的行動支付 APP 解析推薦，推薦你可以看這篇：【台灣行動支付App 推薦】Apple pay、街口支付、Line pay、Google Pay、台灣 Pay 完整分析
感應式手機信用卡是什麼？
有了行動支付的基本概念之後，便可以來聊聊行動支付的實際應用。簡單來說，感應式手機信用卡便是用戶可以在 iOS 及 Android 裝置上綁定信用卡，透過 NFC 近場通訊功能，結合軟硬體協作，便能讓消費者以「手機」「感應」付款，實際上以該張被綁定的「信用卡」進行消費，感應式手機信用卡因此得其名。也因為手機僅止於支付的媒介，相關消費回饋仍以信用卡發行商推出為主。目前感應式手機信用卡則以「Apple Pay」、「Google Pay」、「Samsung Pay」為國際 3 大主流。
掃碼支付是什麼？
與感應式手機信用卡不同的是，掃碼支付不限定綁定信用卡，也可以綁定銀行帳戶或應用程式的餘額帳戶，付款方式也改由支援照相功能的行動裝置（智慧型手機或平板電腦）協助。消費者掃描商家出示的 QR code、Barcode（或商家掃描消費者出示的二維碼、一維碼），掃描結束後便完成交易，好處是商家不需要有 NFC 設備就能提供掃碼支付的服務。另外，稍晚會提到的電子支付概念現行也被歸類在掃碼支付的範疇裡。
有感於國際 3 大 Pay 陸續在台灣提供行動支付服務，一陣本土行動支付的呼聲興起，國內 32 家金融機構，共同成立「臺灣行動支付股份有限公司」，推出行動支付服務「台灣Pay」，企圖與國際三雄搶市。消費者只要以合作機構發行的信用卡綁定台灣Pay，就能以掃碼支付消費，此外也支援前段提及的感應式手機信用卡服務。
NFC SIM 是什麼？
由於種種複雜因素，綁定了電子票證如悠遊卡、一卡通的手機，並不能直接在公車、捷運「刷卡嗶嗶」。電信業者便與票證公司、銀行機構合作，只要用戶至電信商更換專屬的 NFC SIM 卡，確認自己的 Android 手機支援 NFC 功能（iOS 用戶暫不支援），並下載相關應用程式，手機便能搖身一變成為「行動悠遊卡」啦！中華電信的 Hami Pay、遠傳電信的 Friday 錢包都屬於 NFC SIM 服務的範疇，台灣大哥大的 WALI智慧錢包已於 2021 年 9 月 1 日終止服務。
第三方支付是什麼？
那第三方支付又是什麼？其概念源於履約保證專戶，根據經濟部《公司行號及有限合夥營業項目代碼表檢索系統》定義：從事配合金融機構及履約相關條件，並與銀行合作，取得信用卡特約商店資格，提供電子商務（含行動商務）買賣雙方收付擔保之中介機制之行業。
第三方支付操作流程
小編知道剛剛那段官方定義讓人霧煞煞，提供翻譯成白話文的版本：
第三方支付就是在交易時，買賣雙方缺乏信任，雙方認定並信賴「第三方中間人」。消費者先付錢給第三方中間人，賣家將產品交付給買家。第三方中間人再將貨款交給賣家，完成交易。
這種實支實付的支付方式，就是第三方支付，其主管機關是經濟部商業司。台灣現在有 6,000 家以上的第三方支付廠商，較著名的則有：
- PayPal
- Line Pay
- PChomePay支付連
- Pi 拍錢包
- 綠界平台金流服務 ECPay
- 紅陽支付
- 藍新金流服務平台 NewebPay
- 旺PAY
- 愛貝金流
- 黑貓PAY
- 易沛平台金流服務
- 指控平台
電子支付是什麼？
原本經營代收代付的第三方支付業者，為了拓展業務需求，可以選擇向主管機關遞交「電子支付牌照」申請。若持有這張牌照，就能進一步進行「金流處理」業務！什麼是金流處理的業務？換言之便是提供消費者進行轉帳（用戶間的資金移轉）與儲值（消費者支付現金轉換成帳戶內的餘額）。聰明的你掌握重點了嗎？電子支付就是第三方支付的功能強化版本！電子支付與第三方支付最大的差異便是：
消費者帳戶間是否能自由、不受限轉帳？如果可以的話，那這家業者就屬於電子支付業。
電子支付如何付款
你可能會好奇，那電子支付透過什麼支付款項？根據台灣現行做法，所有電子支付服務都不支援行動裝置感應扣款（所以現階段，只要是感應扣款的方式，都不屬於電子支付！），都是藉由行動裝置掃碼扣款或是主動輸入帳務資訊進行交易，所以電子支付也被包含在行動支付的範疇裡（任何透過手機等行動裝置付款的行為，都可以被稱為行動支付。還記得嗎？）但是電子支付不等於行動支付！至於未來電子支付會不會有感應扣款的支付樣態，只能說有機會。不過感應扣款需要裝設的 NFC 裝置難以在商家普及，現行透過相機辨識 QRCode 條碼的方式仍有其方便性與不可取代性。
電子支付帳戶可以轉帳給銀行帳戶嗎？
可以！金管會先前核准財金資訊公司辦理「跨機構間支付款項帳務清算」及「電子支付跨機構共用平臺」業務，今年 10 月中旬，電子支付跨機構共用平台正式上線，不論是電支機構間之帳戶互轉，或是電支帳戶與金融帳戶間之轉帳都通。未來財金資訊公司將陸續辦理「繳費」、「繳稅」等跨機構服務。各電支機構配賦之跨行金融機構代號分別為：
此外，電子支付的主管機關並不是經濟部，而是行政院轄下的金管會。台灣現在有 6 家專營電子支付的業者、4 家電子票證兼營業者與 20 家銀行郵政兼營業者：
6 家專營電子支付的業者
4 家電子票證兼營業者
- LINE Pay Money（與一卡通票證合作）
- 悠遊付
- icash Pay
- Happy Go Pay
20 家銀行郵政兼營業者
- 台銀收銀台（臺灣銀行股份有限公司）
- toPay支付（臺灣土地銀行股份有限公司）
- CoPay合庫支付（合作金庫商業銀行股份有限公司）
- 第e支付（第一商業銀行股份有限公司）
- 華南收銀平台（華南商業銀行股份有限公司）
- 北富銀微信平台（台北富邦商業銀行股份有限公司）
- 跨境代收付（國泰世華商業銀行股份有限公司）
- Mega ePay 兆豐支付 （兆豐國際商業銀行股份有限公司）
- 代理收付款項服務（臺灣中小企業銀行股份有限公司）
- 新光鑫支付（臺灣新光商業銀行股份有限公司）
- iSunny購好付（陽信商業銀行股份有限公司）
- 豐掌櫃（永豐商業銀行股份有限公司）
- 玉山電子支付平台（E.SUN PAY）（玉山商業銀行股份有限公司）
- 郵保付（中華郵政股份有限公司）
- 元大收款通 O2Opayment（元大商業銀行股份有限公司）
- 台新手付（台新國際商業銀行股份有限公司）
- 跨境第三方支付（遠東國際商業銀行股份有限公司）
- 支付寶收款（上海商業儲蓄銀行股份有限公司）
- 彰銀支付iPay（彰化商業銀行股份有限公司）
- 易付（中國信託商業銀行股份有限公司）
電子錢包、電子票證、電子支付常見問題QA
Q：行動支付可以轉帳嗎？需要手續費嗎？
電支帳戶的餘額可以轉帳給他人，不需手續費。
Q：電子支付和行動支付有什麼不一樣？
通常只要商家具備感應式刷卡機，就能以行動支付消費，電子支付則限定於有合作的商家。
Q：哪些管道有提供電子錢包？
電子錢包比較多人用的有：Line pay 、Pi錢包、Gomaji、街口支付。
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