銀行信用貸款辦哪家好?9 大評估重點教你挑選最適合方案!
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銀行信用貸款辦哪家好?9 大評估重點教你挑選最適合方案!

2022 年 1 月 14 日

 
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信用貸款,也就是我們俗稱的「信貸」。是指當個人有資金需求時,去向銀行提出貸款申請需求,經由銀行審核評估其申貸人的信用分數及還款能力後,取得一筆資金。

但市面上這麼多家銀行,而且每家提供的信貸方案,琳琅滿目種類又多,那我們要如何挑選到最適合自己的方案呢?以下我們整理出挑選信貸上的 9大評估重點。

挑選信用貸款 9 大評估項目整理

評估項目 評估重點 說明
利率 越低越好 利率的高低影響我們的支出成本,利率越低,利息越低。
貸款額度 越高越好 依照申貸人貸款需求及申請條件有所不同。金管會規定無擔保債務不得超過申貸人月薪的22倍,主因負債過高,每月還款壓力將影響申貸人基本生活所需開銷。
貸款期間 收入與支出狀況 申貸人考量資金需求大小及還款能力,評估可否準時,且不間斷地繳交每月還款金額,避免還款壓力過大,影響正常生活。
手續費 越低越好 申辦信貸會有手續費產生,包括開辦費、信用查詢費等等。所以不能單看利率高低。
申請條件 越完整越好 申貸人年齡需滿20歲、工作穩定且提出工作滿3個月以上收入或財力證明、信用評分一定分數以上與負債比小於月薪的 22 倍,皆為申請條件優劣的評估重點。
撥款速度 越快越好 申辦到撥款,各家銀行作業時間不同,最快可當天撥款,最晚也不會超過 10天。備齊申貸資料非常重要,避免補件往來,審核時間拉長。
申辦便利 選擇申請方便方式 除實體銀行臨櫃申辦,亦可在線上網路、自動提款機 ATM等方式申請信貸或預借現金,不受時間空間的限制。
還款彈性 還款限制條件越少越好 有些信貸方案會限制申貸人不可提前還款,若要提前清償貸款,將收取高額違約金。所以在貸款對保之前,要先詢問清楚。
是否為經常往來銀行 主要往來 / 薪轉帳戶銀行佳 選擇主要往來帳戶的銀行,或長期使用信用卡所屬的銀行,以上的銀行握有申貸人的基本資料、金流進出、薪資收入或消費資料,申請信貸成功機率及較佳的貸款條件都會比沒有往來的銀行好上許多。

▲資料來源:夢想銀號

9 大挑選重點一次說清楚

利率不是唯一選擇依據

通常信貸申請最在意的點就是利率,因為利率是計算貸款的資金成本,利率越高所需要負擔的利息就越多。所以能夠取得較低、較優惠的利率,對於申貸人使用信貸意願就會越高,但還要額外多注意兩件事情

  1. 考慮總支出費用APR
    總費用年化百分比率APR(Annual Percentage Rate)指的是申貸人在貸款期間所需要負擔的所有費用率,這也包含了各階段的利率、開辦手續費、徵信費、額度設立費…等等手續費名目,各項貸款成本轉換成年化利率,並加計起來,亦可視為貸款的實質利率。計算出來數字越高,代表此筆貸款所需負擔費用越多,不要只專注眼前在貸款利率,因為APR的利率才是實際貸款的總成本。
  2. 注意「前低後高」
    分階段利率多數銀行所提供信貸利率是採用「前低後高」方案,主要是透過前期幾個月低利優惠方式,來吸引申貸人注意,還款幾個月之後就恢復到正常且較高的利率,因此在選擇信貸方案時應該要仔細閱讀相關規定與貸款條件,避免不小心落入「低利率陷阱」中。

如何計算貸款額度

銀行對於申貸額度有幾項計算評估,包括負債比、負債收支比以及總資產負債比,主要重點是在不影響申貸人在基本生活的情況下,給予合理的貸款額度。如果想要借到心中理想的貸款金額,可先評估自己的條件。

額度限制與說明
負債比 (又稱月負債比及DBR 22)
所有無擔保貸款餘額 + 本次申貸的信用貸款金額 <= 月薪的22倍
信用貸款受到金管會規定,申貸人的所有無擔保且尚未還款之貸款,包括:信用貸款、信用卡、現金卡…等等,所使用之後尚未償還的金額合計,不得超過申貸人平均每月收入金額的22倍。不過銀行通常不會給予22倍這麼高的額度,一般的上班族大概會落在10 ~ 15 倍間,而較優質的客戶會有取得較高的額度,約在 18 ~ 22倍。
負債收支比 (又稱月收入負債比)
計算公式 = 月負債 / 月收入
銀行評估申貸人的負債收支比能在40% ~ 45%內,若是有擔保品可提升至70%左右。舉例來說,若是申貸人的月薪是35,000元且沒有提供擔保品,其每月負債還款金額最好不要超出15,750元(45 %)。
總資產負債比
計算公式 = 資產總額 / 負債總額
計算申貸人的財富體質,某一固定時間點所持有的資產與負債之比,高於1.5倍屬於健康體質,資產包括:現金、存款、(不)動產、股票、基金…等等,負債包括所有貸款金額。所以總資產有 9,000 萬元,其負債總額最好不要超過 6,000 萬元(150 %),才不會因為負債金額過高,影響還款或償債能力。

▲資料來源:金管會-負債比22倍;資料整理:夢想銀號

貸款期間

依照貸款期間的不同,可分為一年以下的短期貸款或一年以上的長期貸款。申貸人可根據自己規劃的資金需求及償還能力進行評估,選擇不同期限的貸款。通常貸款期限越長,每月還款金額相對小,還款壓力也會比較輕鬆一些。

舉例來說,在不考慮利率等其他條件下,申貸人申請信貸來購買機車為目的,一台 9萬元的機車,貸款期間若有3 / 6 / 9個月的選擇,則每月還款金額為 3 / 1.5 / 1萬元。假設申貸人每月收入為6萬元,月收入負債比為 50 / 25 / 16.7%。

建議申貸人選擇 6或 9個月的貸款期間較為合適,因為當還款金額占當月月收入超過一半以上,很可能會影響平時的生活品質,因此依據每月收入與支付之間的比率,挑選最適合自己的貸款期間。

手續費

特別注意貸款利率之外的相關費用,包括開辦費、帳戶管理費、徵信費、額度設立費…等等,一般來說,每家銀行一定都會收取相關的手續費,通常跟申辦金額多寡無關,借1,000元跟借10,000元都是收一樣的費用,而金額約落在3,000 ~ 9,000元不等。

申請條件

銀行對於申貸條件申請的評估重點與限制,包括:銀行經常推出許多優惠利率方案,而這些申請對象大多是針對「特定族群」推出,包括公家機構員工、上市櫃公司、醫療機構、信用卡卡友等等。銀行偏好這類收入穩定、還款能力較高、刷卡消費後準時繳款的客戶,因此要注意優惠的貸款方案是否為特定族群設計。

圖片來源:由photo3idea_studio製作;出處為Flaticon

撥款速度

申辦信貸流程大約需要耗費1 ~ 10個工作天,經過銀行內部層層審核、評估之後才會完成核貸與撥款作業。若是有較緊急的資金需求,申請前須將個人資料備齊,才不會延誤申請,並在事前先規劃好,貸款資金所需使用的充裕時間。

申辦便利

因為科技的進步,除了實體分行能申辦之外,還多了線上網銀、語音電話、ATM等申請方式,並透過智能系統審核,快速申請,不受時間、空間的限制。

還款彈性

大多數的銀行會因為申貸人提前還款而要求繳納違約金,甚至帳戶管理費等貸款費用,因此在選擇方案或對保簽約時,應須要特別留意到。

是否為經常往來銀行

銀行對信用卡卡友、薪轉戶等銀行既有往來對象,會提供較優惠的信貸方案與條件。在銀行眼裡這些屬於優質客群,因為往來時間夠長,再加上往來期間並沒有遲繳卡費、申請貸款等資訊掌握。

如果評估完成選好想要申請信用貸款的銀行,也可以閱讀這一篇文章開始準備一些必要的文件:申請信貸要準備什麼呢?三大必備文件報你知!

拉近自己與信貸的距離

「量入為出」是挑選出適合自己的信用貸款是很重要原則。每位申貸人都有不同的資金使用需求、申貸條件、職業類型、貸款期間…等等狀態,因此在選擇信用貸款前,雖然要評估的面向有很多,但只要熟記以上 9大挑選重點,來判定自己能否在貸款期限內償還本金、利息是否太過沉重、能夠每月準時繳清應付金額。當然除了向銀行申請信用貸款外,也還有其他貸款管道可以選擇,包括:債權型群眾募資平台(P2P Lending)、網路銀行…等等,不同貸款方式都有適合的申貸對象,只要挑選正確,能夠順利取得到資金。如果申請信用貸款沒有成功,也可以閱讀這篇文章尋找解決方案:申辦信貸未成功?三大關鍵秘訣報你知

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