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房市
許多首購族關心的「 青年安心成家購屋貸款 」 2021 / 2022 年版本出爐！新版本跟舊版本有哪些差別呢？比起一般房貸，真的有比較優惠嗎？我們一起來看看！
青年首購貸款延長實施兩年至 2022 年底，一段式機動利率方案利率將從 2021 年的 1.4% 略升半碼到 1.525% ，今年 3 月 23 日起有繳貸款的首購族都需調升；如果是採二段式利率的話，前 2 年調升為 1.315 %、第 3 年起是 1.615% 。
不過，這些調升後增加的利息，可能會由八大公股行庫吸收！而疫情影響、經濟困難貸款戶寬限期可延長，最長可至 5 年。
青年安心成家貸款申請資格
首先，針對「適用對象」， 2020 年的舊版本規定「 20 歲以上、借款人與配偶、未成年子女名下沒有其他房子」，2021 / 2022 的新版本，針對「年齡」的部分，從 「 20 歲」調整為「民法規定之成年年齡」，也就是「 18 歲」（以學齡來說，相當於高三的年紀！好年輕！）另外，不管是新舊版本，都規定：只要申請時，借款人與配偶、未成年子女名下沒有其他房子即可，所以，就算人生曾經買過（或被贈與、或繼承）其他房子，但貸款時已經賣掉或過戶給其他人了，就一樣可以申請喔！
青年首購貸款成數與年限
針對青年首購貸款的「 貸款成數 」和「 金額上限 」，新舊版本都是最高 8 成，上限最高 800 萬（所以，如果貸款金額超過 800 萬的話，超過的部分一樣搭配一般房貸）。「 貸款年限 」和「 寬限期 」都是最高 30 年、 3 年。
青年首購貸款利率
至於大家關心的「利率」部分，2020 年「青年安心成家」有三個利率方案可供選擇（所謂的「機動」指的是：如果央行有調息，就會跟著一起調）：
青年購屋貸款一段式利率
- 1.525% 機動
青年購屋貸款二段式利率
- 前 2 年： 1.315% 機動
- 第 3 年起： 1.615% 機動
青年購屋貸款混合式利率
- 第 1 年： 1.495% 固定
- 第 2 年： 1.595% 固定
- 第 3 年起： 1.615% 機動
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青年安心成家購屋協商機制
此外，財政部這次很貼心。因為這一波疫情不知道還會持續多久，所以 2021 / 2022 年的新方案有個「協商機制」：如果「貸款辦完」後，經濟受疫情影響或因為任何原因導致還款困難，可以到銀行填寫申請書，再協助審核，幫忙延長 30 年的貸款年限，或寬限期從 3 年延長到 5 年。
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青年首購還款方式： 2021 / 2022 新選擇
2021 / 2022 年新版本還有一個彈性： 2020 年的舊版本，如過了寬限期之後，只能選擇「本息平均攤還」。也就是：每個月房貸要繳的錢是固定金額，但前面本金攤還的比較少，利息佔的金額比較多。好處是比較容易記得每個月要繳的金額。缺點是，整體利息會繳的比較多。
試算案例！
以貸款申請 500 萬、利率 1.4 %、貸款 30 年為例，假設不申請寬限期，如果用是「本息平均攤還」，每個月都是繳 17,018 元，不過，第一個月，這 17,018 元裡面，利息就佔了 5,833 元，本金只有攤還了 11,185 元。但過了 15 年，到第 181 個月，假設沒有調息，每月也是繳 17,018 元，但利息只剩下 3,221 元，本金攤還變成 13,797 元。 30 年下來，利息總共繳了 1,126 , 081 元。
而 2021 / 2022 的新版本呢，除了「本息平均攤還」外，也可以選擇「本金平均攤還」。本金金額直接平均分配到每一個月，初期會繳比較多錢，但會越還越輕鬆。
試算案例！
以剛剛同一個例子，貸款 500 萬、利率 1.4 %、貸款 30 年，如果用「本金平均攤還」，第一個月要繳 19,722 元，比「本息平均攤還」多付 2,704 元。其中本金攤還 13,889 元，利息 5,833 元。過了 15 年，到第 181 個月，每月變成繳 16,806 元，本金一樣攤還 13,889 元，利息只剩下 2,917 元。 30 年下來，利息總共繳了 1,052 , 907 元，差距 73,174 元。
不過，如果用 30 年來看，一年其實就差 2,439 元，但前面每個月要繳的比較多。比較適合想透過繳房貸，強迫自己儲蓄、順便省利息的人。至於「申請管道」，不管新舊版本，都是找官股銀行（臺銀、土銀、合作金庫、一銀、華南、彰銀、兆豐、臺灣中小企銀）申請喔！
青年首購貸款 划算嗎？
看完內容之後，大家最關心的就是 2021 / 2022 年新版本的「青年安心成家優惠貸款」，比起一般房貸，真的有比較划算嗎？
其實，如果比較一般房貸，會發現：一般房貸的成數有機會做到 8-85 成，如果工作收入和信用記錄良好，針對官股銀行，首購利率有機會爭取 1.315% 一段式、機動利率，相較之下，「青年安心成家」的貸款成數（上限 8 成）和利率（ 1.525% 一段式、機動利率）不見得比較划算。但是，如果自己的工作收入條件，申請一般貸款利率條件不夠好的話，可以考慮「青年安心成家方案」。
為了讓大家對「青年安心成家購屋優惠貸款」新舊版本更清楚，我整理了一份對照表，給大家參考！建議大家在申請貸款前，可以針對「青年安心成家」和一般房貸多方比較，最後針對兩家銀行申請貸款，再選擇條件最好的一間對保，也就是之前直播分享過的「 521 」原則！有興趣的同學可以回去看重播喔！
（利率的部分請以前述為準喔）
（接續上表）
《house123 邱愛莉》授權轉載
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