許多首購族關心的「 青年安心成家購屋貸款 」 2021 / 2022 年版本出爐!新版本跟舊版本有哪些差別呢?比起一般房貸,真的有比較優惠嗎?我們一起來看看!
青年首購貸款延長實施兩年至 2022 年底,一段式機動利率方案利率將從 2021 年的 1.4% 略升半碼到 1.525% ,今年 3 月 23 日起有繳貸款的首購族都需調升;如果是採二段式利率的話,前 2 年調升為 1.315 %、第 3 年起是 1.615% 。
不過,這些調升後增加的利息,可能會由八大公股行庫吸收!而疫情影響、經濟困難貸款戶寬限期可延長,最長可至 5 年。
青年安心成家貸款申請資格
首先,針對「適用對象」, 2020 年的舊版本規定「 20 歲以上、借款人與配偶、未成年子女名下沒有其他房子」,2021 / 2022 的新版本,針對「年齡」的部分,從 「 20 歲」調整為「民法規定之成年年齡」,也就是「 18 歲」(以學齡來說,相當於高三的年紀!好年輕!)另外,不管是新舊版本,都規定:只要申請時,借款人與配偶、未成年子女名下沒有其他房子即可,所以,就算人生曾經買過(或被贈與、或繼承)其他房子,但貸款時已經賣掉或過戶給其他人了,就一樣可以申請喔!
青年首購貸款成數與年限
針對青年首購貸款的「 貸款成數 」和「 金額上限 」,新舊版本都是最高 8 成,上限最高 800 萬(所以,如果貸款金額超過 800 萬的話,超過的部分一樣搭配一般房貸)。「 貸款年限 」和「 寬限期 」都是最高 30 年、 3 年。
青年首購貸款利率
至於大家關心的「利率」部分,2020 年「青年安心成家」有三個利率方案可供選擇(所謂的「機動」指的是:如果央行有調息,就會跟著一起調):
青年購屋貸款一段式利率
- 1.525% 機動
青年購屋貸款二段式利率
- 前 2 年: 1.315% 機動
- 第 3 年起: 1.615% 機動
青年購屋貸款混合式利率
- 第 1 年: 1.495% 固定
- 第 2 年: 1.595% 固定
- 第 3 年起: 1.615% 機動
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青年安心成家購屋協商機制
此外,財政部這次很貼心。因為這一波疫情不知道還會持續多久,所以 2021 / 2022 年的新方案有個「協商機制」:如果「貸款辦完」後,經濟受疫情影響或因為任何原因導致還款困難,可以到銀行填寫申請書,再協助審核,幫忙延長 30 年的貸款年限,或寬限期從 3 年延長到 5 年。
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青年首購還款方式: 2021 / 2022 新選擇
2021 / 2022 年新版本還有一個彈性: 2020 年的舊版本,如過了寬限期之後,只能選擇「本息平均攤還」。也就是:每個月房貸要繳的錢是固定金額,但前面本金攤還的比較少,利息佔的金額比較多。好處是比較容易記得每個月要繳的金額。缺點是,整體利息會繳的比較多。
試算案例!
以貸款申請 500 萬、利率 1.4 %、貸款 30 年為例,假設不申請寬限期,如果用是「本息平均攤還」,每個月都是繳 17,018 元,不過,第一個月,這 17,018 元裡面,利息就佔了 5,833 元,本金只有攤還了 11,185 元。但過了 15 年,到第 181 個月,假設沒有調息,每月也是繳 17,018 元,但利息只剩下 3,221 元,本金攤還變成 13,797 元。 30 年下來,利息總共繳了 1,126 , 081 元。
而 2021 / 2022 的新版本呢,除了「本息平均攤還」外,也可以選擇「本金平均攤還」。本金金額直接平均分配到每一個月,初期會繳比較多錢,但會越還越輕鬆。
試算案例!
以剛剛同一個例子,貸款 500 萬、利率 1.4 %、貸款 30 年,如果用「本金平均攤還」,第一個月要繳 19,722 元,比「本息平均攤還」多付 2,704 元。其中本金攤還 13,889 元,利息 5,833 元。過了 15 年,到第 181 個月,每月變成繳 16,806 元,本金一樣攤還 13,889 元,利息只剩下 2,917 元。 30 年下來,利息總共繳了 1,052 , 907 元,差距 73,174 元。
不過,如果用 30 年來看,一年其實就差 2,439 元,但前面每個月要繳的比較多。比較適合想透過繳房貸,強迫自己儲蓄、順便省利息的人。至於「申請管道」,不管新舊版本,都是找官股銀行(臺銀、土銀、合作金庫、一銀、華南、彰銀、兆豐、臺灣中小企銀)申請喔!
青年首購貸款 划算嗎?
看完內容之後,大家最關心的就是 2021 / 2022 年新版本的「青年安心成家優惠貸款」,比起一般房貸,真的有比較划算嗎?
其實,如果比較一般房貸,會發現:一般房貸的成數有機會做到 8-85 成,如果工作收入和信用記錄良好,針對官股銀行,首購利率有機會爭取 1.315% 一段式、機動利率,相較之下,「青年安心成家」的貸款成數(上限 8 成)和利率( 1.525% 一段式、機動利率)不見得比較划算。但是,如果自己的工作收入條件,申請一般貸款利率條件不夠好的話,可以考慮「青年安心成家方案」。
為了讓大家對「青年安心成家購屋優惠貸款」新舊版本更清楚,我整理了一份對照表,給大家參考!建議大家在申請貸款前,可以針對「青年安心成家」和一般房貸多方比較,最後針對兩家銀行申請貸款,再選擇條件最好的一間對保,也就是之前直播分享過的「 521 」原則!有興趣的同學可以回去看重播喔!
(利率的部分請以前述為準喔)
(接續上表)
《house123 邱愛莉》授權轉載
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