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交易
許多首購族關心的「青年安心成家購屋貸款」 2021 年版本出爐！新版本跟舊版本有哪些差別呢？比起一般房貸，真的有比較優惠嗎？我們一起來看看！
1. 資格
首先，針對「適用對象」， 2020 年的舊版本規定「 20 歲以上、借款人與配偶、未成年子女名下沒有其他房子」， 2021 的新版本，針對「年齡」的部分，從 「 20 歲」調整為「民法規定之成年年齡」，也就是「 18 歲」（以學齡來說，相當於高三的年紀！好年輕！）另外，不管是新舊版本，都規定：只要申請時，借款人與配偶、未成年子女名下沒有其他房子即可，所以，就算人生曾經買過（或被贈與、或繼承）其他房子，但貸款時已經賣掉或過戶給其他人了，就一樣可以申請喔！
2. 貸款成數與年限
針對「貸款成數」和「金額上限」，新舊版本都是最高 8 成，上限最高 800 萬（所以，如果貸款金額超過 800 萬的話，超過的部分一樣搭配一般房貸）（延伸閱讀：房貸種類超級多！你知道你適合哪種嗎？）
「貸款年限」和「寬限期」都是最高 30 年、 3 年。
3. 貸款利率
至於大家關心的「利率」部分，2020 年「青年安心成家」有三個利率方案可供選擇（所謂的「機動」指的是：如果央行有調息，就會跟著一起調）：
- 一段式： 1.43% 機動
- 二段式：
前 2 年： 1.19% 機動
第 3 年起： 1.49% 機動 - 混合式：
第 1 年： 1.37% 固定
第 2 年： 1.47% 固定
第 3 年起： 1.49% 機動
至於 2021 年起的新方案，只有針對「一段式」有調整，從 1.43% 機動改為 1.4% 機動。利息更低！
那要選幾段式的比較好呢？如果預計持有 6 年以上，可以直接選「一段式」。如果預計持有 6 年以內，還是二段式稍微比較划算。（延伸閱讀：注意房貸陷阱！ 房貸利率、還款年期 有玄機！）
此外，財政部這次很貼心。因為這一波疫情不知道還會持續多久，所以 2021 年的新方案有個「協商機制」：如果「貸款辦完」後，經濟受疫情影響或因為任何原因導致還款困難，可以到銀行填寫申請書，再協助審核，幫忙延長 30 年的貸款年限，或寬限期從 3 年延長到 5 年。
2021 年新版本還有一個彈性： 2020 年的舊版本，如過了寬限期之後，只能選擇「本息平均攤還」。也就是：每個月房貸要繳的錢是固定金額，但前面本金攤還的比較少，利息佔的金額比較多。好處是比較容易記得每個月要繳的金額。缺點是，整體利息會繳的比較多。
以貸款申請 500 萬、利率 1.4 %、貸款 30 年為例，假設不申請寬限期，如果用是「本息平均攤還」，每個月都是繳 17,018 元，不過，第一個月，這 17,018 元裡面，利息就佔了 5,833 元，本金只有攤還了 11,185 元。但過了 15 年，到第 181 個月，假設沒有調息，每月也是繳 17,018 元，但利息只剩下 3,221 元，本金攤還變成 13,797 元。 30 年下來，利息總共繳了 1,126 , 081 元。
而 2021 的新版本呢，除了「本息平均攤還」外，也可以選擇「本金平均攤還」。本金金額直接平均分配到每一個月，初期會繳比較多錢，但會越還越輕鬆。
以剛剛同一個例子，貸款 500 萬、利率 1.4 %、貸款 30 年，如果用「本金平均攤還」，第一個月要繳 19,722 元，比「本息平均攤還」多付 2,704 元。其中本金攤還 13,889 元，利息 5,833 元。過了 15 年，到第 181 個月，每月變成繳 16,806 元，本金一樣攤還 13,889 元，利息只剩下 2,917 元。 30 年下來，利息總共繳了 1,052 , 907 元，差距 73,174 元。
不過，如果用 30 年來看，一年其實就差 2,439 元，但前面每個月要繳的比較多。比較適合想透過繳房貸，強迫自己儲蓄、順便省利息的人。
至於「申請管道」，不管新舊版本，都是找官股銀行（臺銀、土銀、合作金庫、一銀、華南、彰銀、兆豐、臺灣中小企銀）申請喔！
比起一般房貸，這個真的比較划算？
看完內容之後，大家最關心的就是 2021 年新版本的「青年安心成家優惠貸款」，比起一般房貸，真的有比較划算嗎？
其實，如果比較一般房貸，會發現：一般房貸的成數有機會做到 8-85 成，如果工作收入和信用記錄良好，針對官股銀行，首購利率有機會爭取 1.31% 一段式、機動利率，相較之下，「青年安心成家」的貸款成數（上限 8 成）和利率（ 1.4% 一段式、機動利率）不見得比較划算。但是，如果自己的工作收入條件，申請一般貸款利率條件不夠好的話，可以考慮「青年安心成家方案」。
為了讓大家對「青年安心成家購屋優惠貸款」新舊版本更清楚，我整理了一份對照表，給大家參考！建議大家在申請貸款前，可以針對「青年安心成家」和一般房貸多方比較，最後針對兩家銀行申請貸款，再選擇條件最好的一間對保，也就是之前直播分享過的「 521 」原則！有興趣的同學可以回去看重播喔！
（接續上表）
《house123 邱愛莉》授權轉載
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