誰說借錢只能找銀行？6種非銀行借錢管道整理

銀行借款雖然是大多數人首選的資金來源，但其審核嚴格、聯徵紀錄的要求以及信用評分的門檻，對於領現金收入或信用評分較低的人來說，可能成為一大障礙。因此許多人轉向非銀行的借款管道，以獲得更靈活的資金支持。

這些非銀行的借款方式種類繁多，涵蓋了無需擔保品和需要擔保品兩大類別。無擔保類型通常包括勞保貸、P2P貸款，而有擔保類型則可能涉及車貸、二胎房貸（不動產二胎）等方式。本文將介紹 6 種非銀行的借錢管道，幫助你解決資金需求！

非擔保借款-勞保貸

所謂的勞保貸指使用勞保異動單當成財力證明的個人信貸，和一般銀行信用貸款最大的差別在於，有些公司是以現金發薪水，或是小公司使用老闆或公司的帳戶直接轉帳，這些都無法當給銀行的財力證明，造成明明有收入卻借不到的狀況。

勞保貸容易和「勞工紓困貸款」搞混，但其實這兩個是不同的東西。勞工紓困貸款為政府提供的政策型貸款，一般是在農曆年前開辦，只要勞保年資滿 15 年以上，就可以申請一筆 10 萬元的低利貸款。

哪些單位可以申請勞保貸？利率高嗎？

• 銀行：其實銀行只能申請「勞工紓困貸款」，各家銀行並沒有名為「勞保貸」的信貸產品。如果你有完整的薪資單、薪轉紀錄、信用狀況良好、卡費無遲繳，可以直接向銀行申請一般信貸即可。
• 民間機構：主要有代書、融資公司等管道，好處是審核比銀行更寬鬆，即使沒有收入證明，只要有勞保紀錄就可以貸，而且民間融資公司不用拉聯徵，借到了也不會出現在聯徵紀錄上。然而缺點是融資公司勞保貸方案差異很大，大多標榜「過件率高」，但沒有寫手續費或利率，實際詢問才發現利率根本超過合法利率，或是高得嚇人的開辦費，急用錢的民眾等於先被剝一層皮！

歐悅勞保悠活貸－資訊透明、快速解決你資金需求

勞保悠活貸是歐悅集團下的勞保貸商品，有申請門檻低、無須薪轉證明等特點。更重要的是費用透明，免開辦手續費，而且年利率最高不超過 16%，若有不錯的條件利率會更低。還款方式彈性可以透過超商或轉帳還款。也可以依自身需求，選擇一次償還或是分期攤還。最高額度為勞保投保金額 20 倍，若投保金額為 3 萬，最高可借到 60 萬，實際額度、利率，還是需要視個人的信用狀況而訂。

歐悅集團在台灣是合法且有規模的企業，除了最早的旅宿業，近年更拓展到食品、金融、能源、不動產等產業。擔心向多間銀行申請貸款反而影響信用嗎？擔心借款方案不透明吃悶虧？不妨點擊連結先諮詢看看吧！

歐悅集團－勞保悠活貸方案介紹
開辦費	0元
利率	1.66%~16%
額度	勞保投保金額20倍
還款方式	超商、轉帳
借款年限	1~3年
立即申請

非擔保借款-P2P貸款

P2P借貸（Peer-to-Peer Lending）是一種金融服務模式，透過網路平台將個人投資者與需要借款的個人或企業直接連接，省去傳統金融機構如銀行的中介角色。這種模式使借款人能夠以較低的利率獲得資金，投資者則可透過放貸賺取利息收益。目前台灣有幾個主要的 P2P 平台，服務特色如下：

1. LnB信用市集：LnB信用市集：台灣首批獲金管會核准的 P2P 借貸公司之一
2. Bznk必可貼現網：主要服務中小企業，提供票據貼現服務
3. 鄉民貸：放款快速，手續費低，投資人可獲得報酬率較高

然而目前 P2P 不受金管會管理，且尚未制定專法，不論是投資者或是借款者都需留意以下風險：

• 信用風險：借款人未能按時還款甚至違約，導致投資者資金損失。由於P2P平台通常對借款人進行信用評估，但其準確度與嚴格程度可能不及銀行。
• 平台風險：P2P平台本身的運營風險，如倒閉、資金挪用或經營不善，投資者本金可能無法追回。台灣的 im.B 以假債權包裝成 P2P 違法吸金後倒閉，而中國也曾在 2018 年爆發 P2P 平台集體倒閉潮。 
• 監管風險：目前金管會僅針對 P2P 平台發表「網路借貸平臺業務事業指導原則」，現階段並沒有制訂專法。

非擔保借款-刷卡換現金

刷卡換現金並不是一個合法的借錢管道，但這樣的模式已存在許久。一般有資金需求者，且手中信用卡還有額度，會到指定的場所刷卡購買某樣物品，而業者則拿 90% 的現金將該物品買回。雖然持卡人可以快速拿到現金，但很快就要面臨卡費壓力，如果選擇不繳直接倒帳，不僅要繳納龐大的循環利息，信用評分也會受到很大影響。

刷卡換現金實際上有很多風險，且遊走在法律邊緣，如果你的手中信用卡尚有額度，建議可以選擇申請「信用卡預借現金」。以下是刷卡換現金主要風險：

• 業者獅子大開口：因為刷卡換現金是在檯面下運作，借款者看準有資金需求者的弱點，到現場用各種理由扣手續費，使借款人實際拿到金額不到刷卡金額的 90%。
• 違法風險：若被認定是假交易，刷卡會有違反「詐欺取財罪」之虞。另外，銀行信用卡契約即有載明「持卡人不得以信用卡向未經主管機關核准或非各信用卡組織委託辦理預借現金之機構或向第三人直接或間接取得資金融通」。不僅有可能背上刑責，更有可能嚴重影響你的信用紀錄。
• 洗錢風險：正因為刷卡換現金不透明，業者資金通常也來路不明，之前便有黑幫贓款透過刷卡換現金方式來洗錢。刷卡人可能會被捲入更多法律糾紛，造成日後跑法院的風險。

擔保借款-手機貸款

手機貸款顧名思義，就是以手機做為擔保品的小額貸款。因為相對容易通過，而受到小額資金需求的民眾喜愛。不過因為手機剩餘價值有限，所以手機貸可借額度通常不高。手機貸款管道五花八門，建議向合法的租賃平台申請才能保障自身權益。

以下是手機貸款常見的話術及詐騙手法：

• 手機無卡分期拿佣金：先前因為中部大學生集體遭詐而鬧上新聞，不肖業者謊稱只是需要業績借人頭申請，後續會負責繳款並提供退佣，但只繳幾期後就倒帳。破解方式是簽署無卡分期前，要留意上面的條款，無卡分期繳款人名義上是自己，他人的承諾並沒有寫成白紙黑字。
• 手機門號出租換現金：過去銀行曾經有開放手機門號貸款，但只是短期的沙盒實驗，現在市面上並無類似方案。出租門號可能會被當成詐騙使用，容易被捲入詐騙官司。

擔保借款-機車貸款

機車貸款可分為購車分期（買新機車時分期繳款）、機車融資貸款（正在騎的機車拿去借錢）、機車增貸（繳過一陣子的機車車貸再借更多錢）三種，機車貸款一般指的是「機車融資貸款」這一類。

和手機貸款一樣，機車貸款是拿機車當擔保品進行借貸，因為機車價格較高，所以可借金額比手機貸款高，而且大部分機車貸款都是免留車，借到錢後可以繼續使用機車。手機貸款的流程和一般貸款一樣：填寫申請資料→資料審核→簽約對保→撥款。

實際上承作機車貸款的公司有很多，建議找大型租賃業者申請較有保障，例如「歐悅集團」。

如果申請機車貸款看到以下的特徵，便要小心詐騙。

• 保證強力過件：正常貸款都會有審核、照會程序，如果過於寬鬆，幾乎是人來就借，就要小心會不會用其它名目再多收費。
• 要求過戶：聽到要求過戶詐騙警鈴就要大響，合法管道並不會要求把車過戶給別人，當你將機車過戶給他人，那你便沒有機車的所有權了。

擔保借款-二胎房貸

至於所謂的二胎房貸又可稱為次順位房貸以及二順位房貸。在解釋何謂二胎房貸之前，先說明為何會用「胎」這個詞吧！其實「胎」這個用語可以追朔到日治時期不動產物權之一的「胎權」，也就是我們所理解的「抵押權」。因此，二胎房貸又可以解讀為第二順位的抵押權，將已經申請過貸款的房屋再抵押給另一間銀行或貸款公司，也就是說這間房屋同時會有兩個債權人。

如果你名下有房，剛好有急迫的資金需求、需求金額較大且信用評分良好，便可以考慮申請二胎房貸！一般而言，二胎房貸的審核條件會比一般房屋貸款來的寬鬆，審核期間也會比較短，不過利率相對一般房貸利率來得高。目前市面上有承作二胎房貸的機構有銀行、融資公司以及民間貸款公司。這邊簡單透過表格帶大家認識不同機構間的二胎房貸方案的差別：

二胎房貸如何申請？要準備什麼文件？

二胎房貸的申貸流程跟一般房貸流程雷同，第一步則是準備好最重要的申貸文件！申請二胎房貸需要準備申請人的雙證件、印鑑以及戶籍謄本影本、所得以及財力證明、土地及建物所有權狀影本、一胎房貸的繳款紀錄、抵押權設定契約書、申貸人信用聯徵報告等資料，才能接續其他步驟喔！

1. 準備文件：備妥相關文件向銀行、融資公司或是民間貸款公司申請二胎房貸
2. 審核：接著承貸端將審核申貸人條件，並進行房屋鑑價，以評估房屋殘值
3. 對保簽約：根據申貸人的條件以及鑑價後的殘值結果，決定核貸金額、利率以及還款年限；確認過後即可簽約
4. 抵押權設定：到主管地政機關設定第二順位抵押權
5. 撥款：確認設定完成後，承貸端會將核貸金額撥款到指定帳戶

歐悅樂享新居貸－審核寬鬆、房屋價值再活化

樂享新居貸也是歐悅集團下的房貸二胎方案，除了有審核條件寬鬆、簽約迅速等優勢之外，還有不限貸款額度（依據鑑價殘值而定）、利率最低 1.66% 起等特點，更重要的是歐悅的樂享新居貸能讓擁有土地或是持分的民眾承辦！只要提供房屋相關資料、預期的還款年限以及自身的信用紀錄申貸，最快只要 3 個小時就能評估完畢、5 到 7 天即可審核過件！透過超商繳納或是轉帳支付，還款方式超彈性！

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額度	依據鑑價殘值而定
還款方式	轉帳
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以上整理了 6 種非銀行的借錢管道，你可以自身的資金的需求，以及信用條件，挑選適合的方案申請。不管是哪一種方案，慎選合法的機構申請。例如國內的三大租賃公司、歐悅集團都是有合法的機構，借款相對有保障。

即便非銀行的管道不會調聯徵紀錄，但是還是需要評估個人的還款能力，無法保證一定審核通過。而申請貸款的手續費，一般都是核貸後再從撥貸金額中扣除，如果遇到要求先繳手續費都要提防是詐騙陷阱。