信貸手續費多少合理？信貸手續費包含項目？全台銀行信貸手續費比較

根據聯徵中心的資料顯示，在 2022 年 1 月至 10 月新增的信用貸款人數超過 67萬人，其新增的貸款金額則超過了 5,767 億元，由此可見民眾對於信用貸款的需求之大。相信大家在申請信用貸款時，會很在意「利率」的高低，因為這影響自己在申請這筆貸款時要付出多少利息費用，而除了利率之外，「信貸手續費」也是影響整體貸款費用支出的重要因素，讓夢想銀號用 3分鐘的時間為大家介紹「信貸手續費」吧。

信貸手續費是什麼？

信貸手續費是申請貸款核准後，申貸人要取得貸款金額時所需要付出的費用。每家銀行的費用名目不盡相同，例如：開辦費、聯徵查詢費、額度設立費、服務費、系統作業費等，這些項目都算在信貸手續費的範疇之中。

信貸手續費多少合理？

綜覽各家銀行的信貸手續費金額，多數落在 3,000 至 9,000 元之間。通常同一種貸款產品，每個人所適用的信貸手續費金額皆相同，除非有特殊專案，例如職業類別是上市櫃公司員工、律師、醫師、會計師、軍人、公務人員、教職…等，會有額外的信貸手續費優惠。

全台信貸手續費比較

幾乎所有銀行都有提供信用貸款產品，而夢想銀號在此列出各家銀行的一般信用貸款專案與信貸手續費金額。整體而言，信貸手續費總金額會落在 3,000元至 9,000 元不等。而有些銀行會寫出信貸手續費在不同項目的金額分別為多少？例如，臺灣銀行則是寫信用查詢費 300 元、開辦費 3,000 元。也有銀行是直接寫信貸手續費的「總金額」為多少，如國泰世華銀行就直接寫信貸手續費為 9,000元。

資料來源：銀行消費者信用貸款手續費彙整表，資料整理：夢想銀號

信貸手續費涵蓋項目

在前面我們有提到，信貸手續費其實包含了幾個子項目，如：聯徵查詢費、開辦手續費、帳戶管理費…等，以下我們就來說說這幾個項目所代表的含意：

信用查詢費

信用查詢費，又稱「聯徵查詢費」、「徵信手續費」。當我們向銀行申請貸款時，銀行會向聯徵中心調閱我們的信用歷史資料，用來了解我們過去使用信用卡、貸款的行為，如是否準時還款、貸款餘額剩多少…等，這個項目的費用大約是 300 元。

💡延伸閱讀：「信用評分」是什麼？有哪些結果？哪些指標會影響信用評分？怎樣強化自己的信用評分？

開辦手續費

開辦手續費也稱為「開辦費」，每家銀行都會收取。只要貸款案件有被審核通過，就會要收取開辦手續費，費用落在 3,000 至 9,000元。

帳戶管理費

帳戶管理費簡稱為「帳管費」，帳戶管理費多數是在貸款金額較大時才會收取，如：高額度信用貸款、企業貸款，費用落在 3,000 至 9,000元。

其他費用

除了上述常見的信貸手續費名目，還有一些銀行會收取系統作業費、票詢費等，如華南商業銀行的一般信用貸款收取 7,000 元的系統作業費，臺灣土地銀行的一般信用貸款收取 100元的票詢費，票詢費指的是在台灣票據交換所查詢票據信用紀錄所產生的費用。

全台信貸手續費衍生費用

貸款利息與貸款手續費，是成功貸款後的「必要支出」，除此之外，還有兩個項目是申請信用貸款會可能產生的衍生費用，以下要說明的屬於「非必要支出」。

貸款代辦公司手續費

由於有些民眾不清楚該如何與銀行打交道，所以委託貸款代辦公司來協助向銀行申請貸款，希望藉此增加貸款案件通過的機會。但無論最後是否申貸成功，都需要給貸款代辦公司一筆金額不小的手續費。而且銀行收到來自貸款代辦公司所處理的案件，還是會再重新審核一次。所以申貸人研究好貸款方案，自行向銀行送件會是比較好的方式喔。

提前清償手續費

貸款產品會分為兩種：有綁約、無綁約。若是自己申請的貸款需要綁約，例如 3 年，那麼在綁約期 3 年到期之前，想提早還清貸款的話，是需要付出提早清償違約金的。若是認為自己未來有可能會提早清償，就請務必留意貸款合約是否有提前清償的相關規範。以華南銀行的信用貸款為例，若借款人在撥款日起前 13 個月想要提早清償，則需要付出「提前償還本金金額」的 1 %至 3 %做為提前清償手續費。

全台信貸手續費注意事項

利率計算方式

銀行貸款產品適用的利率，其實有分為「一段式利率」、「分段式利率」，而所謂的「二段式利率」、「三段式利率」，都是屬於「分段式利率」。簡單來說，「一段式利率」就是從貸款第一期到最後一期都適用同個利率。而「分段式利率」則是到了約定好的期數，適用利率也會隨之調整。舉例來說，小明的信用貸款是適用「二段式利率」，那他在第一期至第三期適用 3 %利率，第四期起至最後一期適用 5 %利率，整個貸款適用了 3 %、5% 兩種貸款利率。

所以當看到廣告寫著「超低信用貸款利率」、「只要 2 %」等類似這種字眼時，更要特別留意銀行利率的計算方式是什麼？是否為一段式利率？還是優惠利率僅適用於貸款期數的前三期？

信貸手續費包含哪些名目

申請信用貸款所需要的手續費名目有好幾種，不同銀行收取的名目並不相同，可能 A 銀行有收信用查詢費、B 銀行是收取系統作業費等，在申請貸款前先與銀行貸款專員確認「所有」的手續費有哪些項目以及其金額。

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全台信貸手續費常見問題

Ｑ：總費用年百分率（APR）是什麼？等於貸款利率嗎？

Ａ：經常在貸款產品介紹頁面下方看到「總費用年百分率」的字眼，它並不等於貸款利率喔！因為我們申請貸款時，還會有開辦費、信用查詢費等支出，而總費用年百分率則是將這些支出一併納入，所計算出的年利率，所以才會提到在比較貸款方案時，不能只有參考利息的高低，而是考慮到總費用年百分率會比較準確喔。

Ｑ：向銀行申請貸款會影響信用嗎？

Ａ：聯徵中心的信用評分計算項目，有一項是被銀行查詢的次數，若是短期內向銀行申請貸款的次數過多，聯徵中心會認為對資金的需求過高且急迫，因而導致其信用評分降低，所以若有申請貸款的需求，建議先諮詢並比較貸款方案再進行申請。

Ｑ： 什麼是 DBR22？

Ａ：DBR22 倍是指借款人在所有金融機構的無擔保貸款餘額，包含信用貸款、信用卡、現金卡等項目，加上此次新增的貸款金額，不得超過借款人月收入的 22 倍。

Ｑ： 只有向銀行申請信用貸款才會有信貸手續費嗎？

Ａ：在 P2P 平台、民間貸款公司申請貸款，也會有信貸手續費，通常會稱為「開辦費」。

Ｑ： 自己並不屬於銀行的喜好客群，加上自己屬於信用小白，難以在銀行拿到很好的貸款條件，該怎麼辦？

Ａ：若暫時無法在銀行取得到不錯的貸款條件，其實 P2P 平台、民間貸款公司也是一個貸款選擇。以P2P平台為例，夢想銀號運用科技與數據的力量，提供給信用小白友善的線上申貸管道。

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