1
財商
美金定存、美金活存哪個比較好？美元在進入升息循環後持續走強，民眾可趁機存美元「賺匯差又賺利差」， 銀行紛紛推出新一波的美元優利定存活動！但你有沒有想過，換完美金後應該放在活存還是定存，活存、定存又分別能享有多少利率呢？其實美元的利率跟台幣的利率存在不小的落差，所以就算抓住了匯率低點換美元，但美元存款的利率較低，長期存美元下來，最後或許跟沒有換美元的收益是差不多的。究竟美元存款的利率是多少？哪幾家銀行提供最優惠的美元存款利率呢？請繼續看下去吧！
美金定存是什麼？
美金定存就是外幣存款的一種，外幣存款的種類和規定其實跟台幣存款有蠻大的不同。台幣存款可分為活存、活儲、定存和定儲，但外幣就只有活存和定存。外幣可以有 7 天、 14 、21 天等超短天期的定存期別，而台幣的定存期別至少要 1 個月以上。
為什麼外幣可以有這麼短天期的期別選擇呢？這或許跟多數銀行推出的「高利定存方案」有關。雖然這些方案標榜的利率很高，但它們的利率都是年利率，如果算一下 7 天期定存可以拿到的利息，其實少之又少。例如銀行主打利率為 3% 的 7 天期美元定存，那 7 天內的利息其實只有 0.057 %，也就是存了一萬美元進去，只會拿到 5.75 塊美金的利息。所以有了短天期的期別選擇，銀行就能推出有高利率、非常吸引客戶的方案，讓更多人願意換匯、持有外幣。
💡 活存跟活儲差在哪裡？你應該要選擇哪一個呢？可以延伸閱讀這些文章 >>>活存、活儲、定存、定儲差在哪？你知道你的戶頭屬於哪類嗎？
2024 FOMC 聯邦基金公告升息決策
由於目前美國經濟穩健，高利率環境應該還會維持一段時間。股感也整理了 2024 以來 FOMC 聯邦基金的公告決策，究竟年底前是否還會加碼升息？就讓我們拭目以待吧！
| 2024 美國升息決策 | ||
| 公告日期 | 聯邦基金利率 | 升息幅度 |
| 2024/02/01 | 5.25 % ~ 5.50 % | 不升息(暫緩) |
2024美金定存利率比較
這一年來銀行的美元定存利率時常改變，因為美國聯準會自2022年開始不斷升息，國內的美元定存利率也跟著調升。隨著民眾對於美元定存的興趣提升，最近美元的定存利率又有了一些改變。以下是我們整理最新的各家銀行利率比較，以美金6個月期的定存利率為依據排序。
| 排名 | 銀行 | 3個月 | 6個月 | 12個月 |
| 1 | 安泰銀行 | 3.45 | 4 | 3.85 |
| 2 | 農業金庫 | 3.75 | 3.82 | 4.1 |
| 3 | 星展銀行 | 3.55 | 3.7 | 4 |
| 4 | 聯邦銀行 | 3.5 | 3.7 | 4 |
| 5 | 陽信銀行 | 3.45 | 3.7 | 4 |
| 6 | 台中商銀 | 3.6 | 3.75 | 3.85 |
| 7 | 元大銀行 | 3.5 | 3.7 | 3.95 |
| 8 | 王道銀行 | 3.5 | 3.7 | 3.95 |
| 9 | 國泰世華 | 3.5 | 3.7 | 3.95 |
| 10 | 凱基銀行 | 3.45 | 3.65 | 3.85 |
＊資料來源：各銀行官網（整理日期：2024/04/10）
美金定存與台幣定存比較
美金定存利率在經過美國數次升息影響後，台美利差逐步擴大，美金定存利率已經有超過台幣定存的現象發生，雖然利率較高對於儲蓄戶來說是一件好事，但是仍要考慮匯差以及手續費這些費用之後再來衡量是否要投入美金定存喔！
💡 想了解更多台幣升值的資訊？歡迎閱讀這些文章 >>> 新台幣貶勢剎不住！台幣貶值有什麼影響？一文看懂美金換台幣匯率！
各大銀行的美金定存方案
美元的存款利率可不是照著牌告利率走而已，銀行都會不定期推出高利率的美元定存方案，希望能吸引更多客戶投資。下面就整理了 2023年各銀行所推出的方案。
| 銀行 | 方案 | 期限 | 條件 | 年利率 | |
| 公股銀行 |
合作金庫 | 年度活存利率優惠 | 2024/12/31前 | 該行外幣數位存款帳戶之客戶 | 定存6個月牌告目前為3.6% |
| 本土銀行 |
聯邦銀行 | 美金定存 3個月期6% |
2024/06/28前 | 凡於New New Bank以換匯美金新資金(註)，承作「美金定存3個月期」，享6%優惠年利率 (單筆最低起存金額美金100元，每人存款優惠限額美金3,000元)。 | 6% |
| 富邦銀行 | 外幣定期存款優惠 | 2024/5/31前 | 客戶經富邦銀行兌換下列指定貨幣及同時開立有關指定年期之定期存款戶口，可專享特惠年利率。 | 10.88%/一星期 5.38%/一個月 |
|
| 外商銀行 | 滙豐銀行 | 換匯優利定存 | 2024/6/30前 | 本行『卓越理財』及『運籌理財One能戶』客戶(含數位帳戶，不適用於法人及國際金融業務分行(OBU)客戶) | 7 天期優惠利率，最高年息7% |
| 資料來源：各大銀行官網，整理：股感，最後更新時間：2024/4/10 | |||||
可以發現說雖然外商銀行的牌告利率存款很低，但都有提供美元定存優惠給他們的客戶，但客戶的身份還有美元存款限額的規定比較多。而公股銀行和本土銀行則不一定會有優惠，但有提供的銀行，方案對於客戶身份和存款限額的規定沒那麼嚴格。
美金定存優缺點
看到這裡，你可能會想美金定存的利率很高，那美金定存就一定很好嗎？適合我嗎？有什麼可能會面臨的優缺點呢？這邊股感也幫大家整理好囉！其實美金定存適合的族群分別有：常出國的人、有出國唸書計畫的人、熟悉外匯交易的投資族。如果你有上述考量，那了解美金定存的方式、方案就非常必要！
美金定存優點
美金定存的優點總共有以下3點，想嘗試美金定存的朋友一定要了解！
- 美金定存利率通常高於台幣定存
- 有餘力關心匯率的朋友，可以搭配部分券商的到價通知功能，如果能在匯率低點買入外幣，就可以把握機會獲取匯率價差。
- 美金定存部分，可以從上表看到各銀行都推出許多不同天期的定存，各式各樣、選擇多，可視自身需求選擇定存天期喔！例如因應國門開放，短期間如果國外旅遊需求，可自行選擇1-3個月天期，利息對出國費用不無小補喔！
美金定存缺點
然而並不是每個人都很適合用美金定存，美金定存也有一些小缺點：
- 美金如果要轉存到另外的帳戶，通常成本會比台幣轉帳高。
- 美金定存的匯率的波動變化，可能會讓你在需要使用美金時，不一定划算。
- 美金定存因為有時間限制，所以在動用資金的自由度上不高，有需求的人動用閒錢比較好。
美金定存高利率注意事項
看完上述的美金定存利息、美金定存優缺點後，可以發現，銀行的高利定存方案通常不會超過 3 個月期，這樣銀行要付的利息才不會太高。那這樣 3 個月後，我存在裡面的美金利率會是多少呢？其實就會轉為普通的低利定存，跟告示牌上的利率會是一樣的。
而如果想要在 3 個月的高利定存到期後，將美金轉移到另一個銀行，這時就要考慮到轉移成本。外幣無論匯款或提現都不像台幣一樣便宜，通常匯款會被收 300~600 元不等的電報費，還有 0.05% 的匯款手續費，而且匯出跟匯入都會被收。提現也會有 100~300 元的手續費。因此轉移外幣存款的成本不低，如果轉移了外幣存款，之前賺取的匯差和利息收益會大大的減低。
再來，通常有提供高利定存的銀行，會存在比較大的買賣價差，畢竟從利息這裡的利潤少了一些，要從價差這裡補回來一些。雖然美金因為流動性高，價差已經是所有外幣中最小的，但若是沒注意到因高利定存而擴大的價差，投資報酬率可能會沒有預想中的高。
總而言之，想要存美金定存高利率，需要考慮的地方有：
- 能不能接受到期後轉為一般的低利定存？
- 如果想要轉移美金，轉移成本會不會過高？
- 匯差差距會不會嚴重影響投資報酬率？
美金定存常見問題 QA
Ｑ：美金定存好嗎？
Ａ：美金定存沒有絕對的好或不好，只有適不適合。在投資美元時要特別注意定存的3大陷阱：資金條件、上限限、存期，並考量匯差、後續美金用途等。
Ｑ：買美金定存是賺什麼？
Ａ：買美金定存前，一定是用台幣買外幣，然後再把外幣定存起來。當定存到期、要用錢時，再把外幣換回台幣，這中間出現的匯差、定存所產生的利息，都是賺到的部分。
Ｑ：美金定存要注意什麼？
Ａ：買美金定存時要注意資金來源限制、優惠上下限、優惠期間，避免成本都花下去卻沒有得到理想的報酬、又虧損，得不償失。
Ｑ：美金定存有技巧嗎？
Ａ：買美金定存除了要確保美金的後續用途、選擇長期定存，還要隨時留意美元走勢。
【延伸閱讀】
129536
