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財管
失能險 年底將要停售了嗎？媒體報導，金管會 近期盯上了 失能扶助險，認為 失能險 過度保證、高度競爭的 給付 內容，有可能危害 壽險 公司 清償 的能力，有鑑於此，金管會 就要求壽險業者 要依缺口增提準備金。因此，各家有販售「失能險」產品的業者，開始紛紛宣布，將在2020 年年底，停售 失能險 。話說回來，這個超夯的 失能險 是什麼呢？他和 長照險 一樣嗎、差在哪？為什麼一堆人在買？今天趕快來看看！
已有 10 張失能險停售！
消息一出，統計至2021/11/27日，國內市場已經 4 家壽險業者、 10 張失能險傳出將停售，據經濟日報報導，他們分別是：
- 國泰人壽：將停售目前架上僅剩 2 張失能殘扶險（11月底前）
- 富邦人壽：架上 3 張失能險全數下架（年底前）
- 台灣人壽：停售 180 及 200 系列失能扶助險（年底前）
- 遠雄人壽：架上 3 張預計下架
同時，各壽險公司在年底前還會「嚴控」失能扶助險的核保，確定不接受 次標準體 （就是非完全健康的保戶），以免賣得越多，將來金管會立刻要求增提準備金。
💡 延伸閱讀>> 國泰金(2882) 人壽保險起家的金控公司
失能險 是什麼？
失能險 = 殘廢險／殘扶險 (舊名)
那麼，失能險是什麼？失能險有些人又稱它全名為「 失能扶助險 」， 失能險 定義 上來說，是歸屬在 壽險 下的 保險。而 失能 的意思白話來說就是「 殘廢 」。
過去，失能險就是市場上所謂的 殘廢險 ／ 殘扶險 ，只要投保這個險種，因故或因病造成殘廢情形，保險公司核可過關後，就可以拿到保險金，用以因應殘廢時的需求及花費。
▲ 保險法 在民國 18 年 12/30 公布，民國 107 年 1/31 的部分條文修正草案中，宣布修 107 、125、128、131、133、135 條，（資料來源：立法院第 9 屆第 5 會期第 11 次會議議案關係文書）
但後來為了符合 身心障礙者權利公約 第 3 條及第 5 條所定的「不歧視」原則，於是保險法現行條文所定的「殘廢」修正為「失能」。因此，在民國 107 年 6/15 日開始，各家保險公司就都配合保險法的修訂（華總一義字第10700062351號令），將旗下商品有含「殘」或「殘廢」的部分，更名為「失能」，而保戶的權益並不受影響，比較偏向字面意義上的修正，而這就是 殘廢險 轉變為 失能險 的淵源。
▲ 隨便參考三條那次修正的法條，128、131、133 都可以發現，修正前的部分就是把法條中「殘廢」的字，修正成「失能」。（資料來源：立法院第 9 屆第 5 會期第 11 次會議議案關係文書 ）
失智、老化、洗腎 算失能嗎？
失能險，是指發生哪些狀況可以獲得 給付 呢？首先，我們先 定義 一下「 失能 」。
「失能」，係指被保險人於本附約有效期間內，因疾病或遭受意外傷害事故，經醫院診斷傷病後，依診斷書判斷為喪失一切工作能力，而無法經由工作以獲取收入者。——某失能險保單條款對於失能一詞的解釋。
失能，是因為意外或是疾病因素，致使身體某些部位失去功能的狀態。任何人都有可能因意外傷害、身體疾病發生失能，有人是手腳功能沒了，有人是眼睛失去光明。參考 勞工保險失能給付標準 ，失能共分為 12 個 失能種類 、15 個 失能等級，如下表：
| 12 個 失能種類 | |
| 1 | 精神 |
| 2 | 神經 |
| 3 | 眼 |
| 4 | 耳 |
| 5 | 鼻 |
| 6 | 口 |
| 7 | 胸腹部臟器 |
| 8 | 軀幹 |
| 9 | 頭、臉、頸 |
| 10 | 皮膚 |
| 11 | 上肢 |
| 12 | 下肢 |
| 資料來源：法源法律網-勞工保險失能給付標準 說明：本表僅供參考，各家壽險也者也有自己的給付規定與表格可參考，分類不一定全跟勞保的一樣，請以各家壽險機構的資料為準。 |
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💡 詳細失能種類之狀態、等級、審核基準及開具診斷書醫療機構層級，點擊下載此表參考>> 勞工保險失能給付標準第三條附表修正規定
💡 也可以參考>> 國泰人壽 失能程度與保險金給付表
所以，我們常提到的 失智 或 老化 相關現象，算是失能的一種嗎？正確來說，老化伴隨很多症狀，不同症狀跟身體的變化，都可能導致成為「失能」的一種，就像上述表格，可能是視力的病變、退化等，或是上下肢的退化或狀況發生。而失智，就是有些人在老化過程中，會伴隨併發的症狀之一，依照失智程度不同， 失能的等級也不盡相通。
同樣參考 勞工保險失能給付標準第三條附表修正規定 ，可以發現，失智屬可在上 失能種類 中的「 精神 」、「 神經 」兩大類別中看到，其中佔據比重較大的是在 神經領域。以神經失能來說，又會依照輕重程度的不同，劃分為 5 個等級，如下，可見等級越低，失能的情形越嚴重，必須靠他人扶助、幫忙，才能維持生命。總結一下，區分失能等級最大的判斷重點，似乎是「是否需要他人協助」，以維持生命必要的日常活動，或是 有沒有工作能力，若還有的話，能力到哪？
神經失能 5 大項目：
- 中樞神經系統 機能遺存極度 失能，終身無工 作能力，為維持 生命必要之日 常生活活動，全 須他人扶助，經 常須醫療護理 及專人周密照 護者。（失能等級1）
- 中樞神經系統 機能之病變，引 起 截 癱 或 偏 癱，終身無工作 能力，為維持生 命必要之日常 生活活動之一 部須他人扶助 者。（失能等級2）
- 中樞神經系統 機能遺存顯著 失能，終身無工 作能力，為維持 生命必要之日 常生活活動尚 可自理者。（失能等級3）
- 中樞神經系統機 能遺 存顯 著 失 能，終身僅能從 事輕便工作者。（失能等級7）
- 神經系統之病變，通常無礙勞動，但由醫學上可證明局部遺存頑固神經症狀者。（失能等級13）
另外，也會有朋友問到，洗腎 失能險 的部分。洗腎（ 透析治療 ）是被劃分在 胸腹部臟器 失能 的部分，會看機能遺失狀況、工作能力影響情形 決定失能等級，和其他失能狀況一樣，身體或心理某處失能狀況，經過醫院判定後失去工作能力，就可以跟商業保險或社會保險申請理賠（或說申請保險金）。
失能險給付有哪些？
至於失能險的給付有哪些呢？ 我們直接看商業保險的部分。直接透過 Google 搜尋 關鍵字「 失能險 推薦 」，參考知名保險比較網站 MY83 評比過後推薦的兩張失能險 來看看：
- 【台灣人壽】一年定期失能健康保險附約（BX0）
- 【友邦人壽】十一助行失能照顧保險附約（YRDR2）
挑出 台灣人壽 一年期定期失能保險附約（BX0）做例子，我們可以看到他保險的給付內容主要有兩項：
- 失能保險金（1~11 級，依等級給付不同比例）
- 失能復健保險金 （1~6 級，在失能保險金外，另付失能復健保險金。金額為失能保險金 10%）
台壽這張失能險，可以保障的失能等級 從 1~11 級，我們挑選失能險時，就可以特別注意，選擇這種保障失能等級較為廣泛的保單，免得你失能的情形不是很嚴重，得不到保障。
▲ 圖片擷取自：台灣人壽一年定期失能健康保險附約 商品DM
▲ 失能險，給付多少錢？主要要看你失能的等級，同樣以這張 台灣人壽失能險 為例，你投保金額（保額，不是指你繳多少）為 100 萬元，後來因病或意外、醫生開證明失能等級為 1 ，就可以領到 100% 的保險金+ 這筆保險金 10% 的失能復健保險金，總計為 110 萬元，幫助你度過難關。以台壽的這張保單來看，保額最高可以到 500 萬元，提供參考。
失能險 比較 ：失能險 哪裏買，有 推薦 的嗎？
透過 保發中心 的 保險商品資料庫 查詢國內所有壽險業者，有「失能」一詞的商品，發現目前還未停售的保單共有 97 筆，名稱呈現各有不同。譬如較多 ptt 網友詢問的 國泰 失能險 （國泰人壽 失能險），目前未停售的就有 7 筆，其中 6 筆是 團險 （團體保險），以用附加條款的方式加保為主，依失能等級區間分為不同產品，如下圖。唯一不是團險的失能險產品為「 國泰人壽漾心呵護失能照護定期健康保險 」，為定期型健康保險。
▲ 圖片擷取自：保發中心資料庫，時間：109/11/27。
除了 國泰 失能險 ，市面上較多人詢聞的失能險依照數據庫來看，聲量排序分別為：南山 失能險、宏泰 失能險、遠雄 失能險、富邦 失能險、新光 失能險、元大 失能險。（僅供參考，不代表推薦順序）
那就有許多人會問，失能險要怎麼挑？有推薦的嗎？只能說保險還是要根據個人需求來選擇，但你在挑選上，可以看下面 4 個重點來做比較，決定哪樣的失能險比較適合自己：
一，要保定期還是終身？越年輕的民眾，以定期險挑選會較便宜。
二，是否有保證給付？有許多失能險並沒有失能的保證給付，要睜大眼睛看清楚。所謂的 失能險 保證給付 ，指的是當失能情形發生時，無論你人走了（離世），還是活著，保險公司都有保證給付你約定月數金額得責任。
三，1～6 級給付不打折。意思是指當 失能級數在 1~6 級時，保險公司都一樣會支付你 100% 的失能扶助金。
四，豁免保費條件廣。「豁免保費」是指，遭遇特定事故，只要能提出證明，就能免繳保費。目前失能險商品豁免範圍大多為 1~6 級（少數有 1~4 級、 1～9 級或 1～11 級），商品保障內容仍須依照各家保險公司規定。（參考：買保險）
| 投保失能險，保單挑選 5 重點 | |
| 1 | 定期、終身 |
| 3 | 是否有保證給付？ |
| 4 | 1-6 級給付不打折 |
| 5 | 豁免保費條件廣 |
| 參考資料：MY83、利可安保險經紀人、買保險 | |
失能險、長照險 一樣嗎？該選哪個？
大概了解失能險了之後，有些對保險比較有研究的朋友，可能又會問到： 失能險 長照險 一樣嗎？擔心失能，要選 長照險 還是 失能險 哪個好？
今天先簡單帶一下，改天再跟你介紹。長照險，全名為「長期照顧保險」，和失能險最大的不同，在於長照險給付的認定標準是：
「經醫院專科醫師診斷確定符合保單條款約定之「長期照顧狀態」，並於免責期間屆滿時仍生存且持續符合「長期照顧狀態」者；或經醫院診斷確定符合保單條款約 30,000元 定之完全失能等級之一者，且至診斷確定完全失能之日仍生存者」（參考：南山人壽照亮幸福長期照顧保險 1LTC）
也就是說，必須要符合「長期照顧狀態」，或是符合失能等級一（到這個等級通常就也需要長期照顧了），才符合請領標準。所以說，你若是常見的 手指斷掉（斷指）、或手指腳趾喪失機能等，這種失能等級 11 甚至 12 級的狀況，應該就無法請領保險金了。
勞保 也有 失能給付，你也可以看看！
最後，無論 意外失能 或是 因病失能 ，除了商業保險能夠幫你度過難關外，你平常投保的國家社會保險也能協助你。譬如勞保，就也有失能給付。
你所投保的 勞工保險 （勞保），給付的業務有：生育給付、傷病給付、失能給付、老年給付、保留年資、死亡給付、失蹤津貼、職災醫療給付、等業務，其中一項便是我們今天討論到的「 失能給付 」。
至於勞保的失能給付有哪些呢？勞保 失能給付 又分為「失能年金」與「失能一次金」，失能年金可以分次領，需要被判定失能等級為 1~7 級、工作能力減損達 70% 以上，終身無工作能力、無法返回職場的人，才可以領。 失能一次金的部分，則是還可以工作，但被判定部分功能永久失能，就可以申請這個一次性給付。
勞保 失能給付 能領多少？這就要依照你投保勞保的薪資、年資做計算，詳情可以參考 勞工局網站這個頁面。
【延伸閱讀】
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