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財管
生活中多少都會遇到有資金周轉需求、手頭緊的時候，這時我們可以透過多種方式週轉，像是向銀行借錢的管道就分為：保單借款、信用卡預借現金、汽機車貸款，名下有車的人就可以選擇以汽機車作為抵押品來貸款的方式。
台灣相較其他國家，習慣以汽機車通勤和出遊，大多數家庭都有汽車或是機車。但你知道嗎？透過汽機車貸款其實是借錢方式中相較容易的一種，而且可貸款的金額可以比原車價值還高呢！小資族、上班族有緊急狀況需要用錢的時候，就可以用機車貸款方案。但這樣不就沒有代步工具了嗎？機車貸款效率高嗎？利息怎麼算？流程會很複雜嗎？讓我們一起來看看吧！
什麼是機車貸款、原車融資、機車增貸？
機車貸款又稱機車融資、機車借款，我們也會看到另一說法—原車融資。機車貸款就是把機車作為抵押品來申請貸款的方式，通常是會拿已繳清車貸的車輛來融資，額度較高；若以車貸尚未繳清的汽車融資則比較類似車貸增貸，額度會因為尚未繳清的部分貸款而有所調整。機車貸款額度最高為 25 萬元，如果是重型機車，市值可以申請到 150 萬元左右的資金。
新車、老車、中古車、大車、小車、電動車等等幾乎所有種類的摩托車都可申辦機車貸款。但融資公司或銀行電動機車的機車貸款業務，只接受 Gogoro。
▲資料來源：新光銀行 重型機車貸款
大家常見的問題還有，名下機車如果已經有貸款，但仍然有資金需求的話，可以二次貸款嗎？可以的！這種做法叫做「機車二貸」又稱「機車增貸」，就是車貸轉貸的意思，透過他行代償。也就是說，假如車主原本貸款了 20 萬的車款，還了一年後還需要一筆現金的話，可以向另一間融資公司提出機車貸款轉貸服務，讓另一間融資公司先幫你代償掉目前貸款的剩餘款項。但這情況通常是車主須原機車貸款半年以上且繳款正常才能申請。
機車貸款去哪辦？
機車貸款可以透過民間機構和金融機構兩種管道申請，因為透過民間貸款公司申辦沒有太多的限制、過件率高、撥款速度快等等的優勢，可說是相當方便的借款管道。適合有小額週轉需求，財力證明文件有限且信用狀況空白的人。
| 機車貸款要點 | |
| 項目 | 內容 |
| 年齡 | ・滿20歲~80歲都可以申辦 ・學生身份也可以貸款 |
| 期限 | 依車款評估，還款期限最短3個月，期限最長5年 |
| 申辦優勢 | 不用留車、不用保人 |
| 申辦資格 | ・不論信用瑕疵、貸款遲繳、銀行婉拒、信用空白者皆可申辦 ・不限職業、收入 ・不限車齡、機車狀況、廠牌皆可貸款 |
| 審核標準 | ・有薪轉勞保滿半年以上，有穩定工作 ・信用正常：沒有刑事、民事前科 ・沒有過多申辦紀錄：半年內沒有機車貸款的申辦紀錄 |
| 常見貸款額度 | ・一般機車：25 萬元 ・電動機車：25 萬元 |
| 申貸時間 | 當天核貸 |
| 還款方式 | 依本息平均攤還方式 |
| 股感知識庫 整理 |
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機車貸款管道
民間機構的借款接近「信貸型借款」，也就是需要有財力證明、工作證明，最高可以借到25萬，就算機車老舊也可以經過評估來貸款；就算沒有工作證明，只要出示機車出廠時間不超過10年，也有機會核准。想申請機車貸款的人一定最想知道自己的機車會不會被扣留，答案是不會！就算申辦機車貸款，你依然可以繼續使用機車代步！
民間機構和金融機構兩管道辦理機車貸款的差異在於，銀行機車貸款的條件門檻較高、貸款利率則比民間機車借款利率低。
| 民間機構與銀行機車貸款比較 | ||
| 民間機構 | 銀行 | |
| 提供機車貸款的公司 | 裕富數位、中租、和潤、裕融、遠信融資、景華融資 | 台新、新光 |
| 貸款利率區間 | 12%～20% | 5%～9% |
| 貸款審核內容 | 財力證明、工作證明 | 工作收入、財務條件、收支比、信用紀錄 |
| 股感知識庫 整理 | ||
雖然民間機構的審核條件較為寬鬆，但以下特殊情況仍沒辦法辦理機車貸款：
- 曾經有被本票裁定過
- 被法院執行過支付命令過
- 薪水有被強制扣薪紀錄
- 被列為警示帳戶
機車貸款的流程有哪些？
機車貸款的流程主要會有資料審核、照會、核准、對保、撥款等步驟：
資料來源：和潤機車貸款官網
- 諮詢與送出申請
- 資料審核：提供資料、送出申請給銀行貸款公司。以利日後貸款公司的人依據個人需求、狀況、車型、車況評估最適合的方案
- 電話照會：送出申請後，將會有人與申貸人連絡，了解申貸人的條件是否符合需求
- 核准：照會後，會依照申貸人的實際條件進行方案審核，並告知申貸人可貸額度、利率、還款期限等等細節
- 對保：當申貸人確定申貸，就會與申貸人約定對保的時間與地點，當面確認、簽訂貸款合約，以利保障借貸人與申貸人之機的權利與義務。
- 設定擔保：簽訂機車貸款合約後，將至監理站做機車動保設定，確認機車的財產歸屬是否為申貸人，並避免申貸人在貸款過程中將機車變賣。
- 核貸撥款：完成以上步驟之後，銀行或融資公司就會進行撥款的動作，最快 24 小時內即可撥款。
▲每間貸款公司和銀行的貸款流程大多都有送出申請、審核、照會、對保、撥款等階段。資料來源：裕富機車貸款官網
在瞭解不同機車貸款的管道時，不管是貸款公司或銀行，都會提供試算的服務，或提供直接聯絡專人去評估的服務。
▲資料來源：裕富機車貸款官網
▲資料來源：和潤機車貸款官網
機車貸款要帶什麼資料？
- 雙證件影本：身分證、駕照、健保卡
- 行照
- 機車牌照登記書
- 撥款存摺封面
- 近6個月銀行存摺往來內頁（有薪資轉帳尤佳）及存摺封面，或是扣繳憑單或所得清單、軍人可提供餉條、密封式薪資單
- 勞保異動明細（至勞保局申請或是用自然人憑證上勞保局網站申請）
機車貸款常見Q&A
機車貸款無薪轉證明可以辦嗎？
銀行或金融機構為了確保申貸人具備還款能力，會針對申貸人的收入狀況進行審核，在無法提供薪轉證明、收入證明情況下，申辦機車貸款的難度相對較高。但仍可以透過其他的輔助條件，像是扣繳憑單、所得清單、房屋稅單、地價稅單等其他財力證明、提供良好的定存紀錄影本，或是提供擔保人作為保證，還是有機會可以順利申貸成功，民間貸款機構除了利息較高之外，審核的過件率其實是高的，條件也相對寬鬆。
保密照會是什麼？
保密照會指的是，不會讓家人朋友知道你要貸款，用另外一種方式照會確認你提供的資料是否正確。
機車貸款申請後多久會撥款？
申貸人正式遞件之後，銀行或貸款機構會電話向申貸人照會，照會完畢，且沒有其他特殊問題後，就會進入撥款步驟，一般兩至三天內就會收到資金。
申辦機車貸款後該怎麼繳款？
可以透過便利商店、ATM匯款、簡訊帳單的方式。
機車貸款需要保人嗎？
不需要保人，如果是在額度不足或評分較低時，才會被貸款公司或金融機構要求補上保人申覆。
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