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財管
近年來，罹癌的年齡逐漸下降，加上食安、作息不正常等因素，都讓癌症險成為大家保單規劃中重要的一環。如果加上家族病史中，曾有親人因為罹患癌症而過世，就更應該注重這方面的保障。
但重大傷病險、重大疾病險也有保障癌症項目，與癌症險保障的區別為何？癌症險理賠方式該選一次性給付，還是分次給付？自己到底是否適合購買癌症險？別擔心，就讓這篇文章為你抽絲剝繭以上問題。
癌症險（防癌險）是什麼？
癌症險就是我們常聽到的「防癌險」，理賠重點為罹患癌症後的醫療相關花費。依照保證期間長短來區分，有終身險、定期險兩種。如果以理賠方式來選擇，則有「一次給付型」與「療程給付型」，後者也就是分次給付的概念。
通常診斷出癌症後，需要面對住院、化學治療、標靶藥物及手術費等各式各樣的醫療花費。除此之外，不論是長期回診的交通費用、親人照顧在時間上花費的隱形成本，都會需要一比金費來負擔。而投保癌症險的目的，就是為了讓被保人不幸罹癌時，能減輕自己與家人在經濟、醫療上的負擔。
癌症險分終身險、定期險，怎麼選？
前面提到，癌症險分別有終身險、定期險。簡單來說，終身險的費用就是「繳一陣子保一輩子」。乍聽之下，好像輕鬆容易、一勞永逸，但終身險通常採「平均費率」來計算保費，也就是在保單繳費的期間內，保費不變。但可能會碰到條款僵化、臨時須動用資金而解約等問題。
而定期險簡而言之就是「繳多久就保多久」，費用會跟著被保人的年紀、罹癌風險逐年提高，比較適合預算有限，或者經濟狀況還未穩定、可能需要臨時運用資金的人。
癌症險如何理賠？
早期的癌症險多採分次給付概念來理賠，確定罹患癌症後必須住院，才能夠補貼住院費用及出院療養金，萬一被保人為家中經濟支柱，容易造成家庭經濟上的週轉困難。
而近年來保險公司推出的多數癌症險，大部分為一次給付型保單，經醫師診斷罹患癌症且符合保障條件，就能夠一次領取理賠金，能更靈活運用這筆錢，作為治療費用或者確診初期家中經濟的調度。
癌症險的理賠項目其實不少，依照給付類別大致可分為以下四大項目，具體的癌症險理賠內容，則建議參考各家保險公司的保單條款為主。
罹癌一次給付型癌症險
當保戶罹患癌症時，保險公司就給付一次性保險金，讓保戶在第一時間有一大筆錢可以運用。一次給付型因理賠方式較為單純、可以自由運用理賠金，因此通常被視為是規劃癌症險時的重要項目。
罹癌多次給付癌症險
罹患癌症後定期給付保險金，幫助癌症患者有長期抗癌的能力。多次給付型通常是在保戶經濟狀況可負擔的情況下，若擔心罹癌後會可能會面臨長期治療、又擔心沒有穩定收入支持時，會可慮加強的部分。
癌症醫療／療程型癌症險
依照罹癌所需的醫療項目來提供定額給付，通常可多次理賠，常見的理賠項目包括手術、放療、化療、門診治療等。部分的保單也會涵蓋標靶藥物、自體免疫細胞治療等給付。
癌症住院型癌症險
依照每次治療癌症時須入住醫院的天數來提供給付。
癌症險理賠如何劃分癌症程度：初期癌、輕度癌、重度癌
2019 年開始，保險局針對癌症定義，在「癌症險」和「重大疾病險」這兩個保險商品中，有了統一標準。把癌症種類按照初期、輕度、重度三個程度來劃分。初期癌症、輕度癌症都有明確列出保障的癌症項目，而其他未被列在前兩者的癌症，通通都會被歸類在重度癌症的保障範圍。
| 初期癌、輕度癌、重度癌理賠項目 | ||
| 初期癌症 | 輕度癌症 | 重度癌症 |
| ・原位癌或零期癌 ・第一期惡性類癌 ・第二期（含）以下且非惡性黑色素瘤皮膚癌 |
・第一期乳癌 ・邊緣性卵巢癌 ・第一期前列腺癌 ・第一期黑色素瘤 ・第一期子宮頸癌 ・第一期大腸直腸癌 ・第一期膀胱乳頭狀癌 ・慢性淋巴性白血病第一期及第二期（Rai 氏分期系統） ・10 公分（含）以下之第一期何杰金氏病 ・甲狀腺微乳頭狀癌 （甲狀腺內 1 公分（含）以下的乳頭狀癌） |
初期及輕度以外的癌症 |
癌症險、重大疾病險與重大傷病險怎麼選？
重大傷病險保障的癌症類別多數為重度癌症，且須取得「重大傷病卡」才能進行理賠。也就是說，如果罹患輕度癌症，就有可能不在重大傷病險的理賠範圍。至於重大疾病險則分為甲型、乙型。甲型重大疾病險只保障重度癌症，而乙型重大疾病險保障範圍則包含輕度癌、重度癌，兩者的詳細給付額度如下表：
| 重大疾病險分類 | |
| 甲型重大疾病險 | 乙型重大疾病險 |
| 重度癌症給付 100 %保額 | 輕度癌症給付 10 % 保額 重度癌症給付 100 %保額 |
重大疾病險的乙型保障範圍包含輕度癌、重度癌，比重大傷病險保障的癌症範圍更大，這也是為什麼提到針對癌症投保，常常有人拿重大疾病險與癌症險來比較。我們將兩者對於癌症分類的保障範圍做成下表，就可以清楚了解，相較於重大疾病險僅理賠輕度癌、重度癌，癌症險的理賠範圍較全面。
| 癌症險、重大疾病險理賠項目 | ||
| 癌症分類 | 癌症險是否理賠 | 重大疾病險是否理賠 |
| 初期癌症 | Ｖ | Ｘ |
| 輕度癌症 | Ｖ | Ｖ |
| 重度癌症 | Ｖ | Ｖ |
了解以上的資訊後，一起來看看以下三者的比較吧！
| 癌症險 | 重大疾病險 | 重大傷病險 | |
| 保障 | 癌症 | 包含癌症在內的七項重大疾病 |
30大類共300多項健保重大疾病
包含需積極或長期治療之癌症 |
| 初期癌症 | 約5% | 不賠 | 不一定 |
| 輕度癌症 | 約15% | 甲型不賠 乙型約10% |
不一定 |
| 重度癌症 | 約100% | 約100% |
需積極或長期治療之癌症約100%
|
| 保費 | 低 | 中或高 | 高 |
| 優點 | 以癌症來說保障最廣 | 比起重大傷病險來得便宜 |
保障疾病最多且從優理賠
|
想了解重大疾病險的保障項目，推薦你可以閱讀這篇：重大疾病險全解析：保障項目為何？與重大傷病險相較有何優勢？比癌症險更有保障？；若對保障 22 項疾病的嚴重特定傷病險有興趣，推薦可以閱讀另一篇：嚴重特定傷病險是什麼？重大疾病、重大傷病、特定傷病差在哪？全解析！
癌症險必買原因
癌症險如同其他保險商品，沒有所謂一定要買或絕對不需要，前提是要先考量本身年紀、預算、工作型態、生活環境、家族遺傳等眾多因素，接著才有辦法評估是否需要，再來才可有辦法選擇符合自身需求的商品。一個很重要的考量點是，癌症雖讓人聞之色變，但因醫療技術不斷進步，癌症依然有治癒的可能，但這中間可能會面對到長期化療和定期追蹤的花費，對多數個人或家庭來說都是重擔，而保險的存在本就是為了轉嫁無法負擔的風險，需求則是因人而異。
癌症險適合我嗎？
如果你想要規劃保障癌症的保單，相信經過前面的介紹，可以知道重大傷病險、重大疾病險的保障範圍都有包含癌症項目，只是保障的範圍有所不同。所以，如果只論投保一項保險商品，你投保的目的是針對癌症保障的廣度，那就選擇癌症險。
但如果你著重在其他疾病的保障，而對於癌症的保障只注重在重度癌、輕度癌，那麼「重大傷病險」或「重大疾病險」就比較適合你投保。但每種保單其實都無法相互取代，可以選擇相互搭配的方式購買，才能夠在投保配置上，形成較好的防護網。
癌症險該如何選擇？
選擇癌症險時，除了要先從個人需求及預算來選擇是要終身險還是定期險之外，理賠方式的選擇也是重要的評估項目，是希望一次給付型，還是多次給付型，或是依療程項目來給付，常見的療程項目包括：住院費用、手術費用、癌症門診、骨髓移植、化學治療、放射線治療等。
同時，保額的選擇也是在規劃癌症險保單的重要項目，確保投保足夠的保額才足以在罹癌時應付龐大醫療費用及其他支出，從數據中顯示，罹癌患者一年所需花費的治療費用大約是25萬元起跳，通常會建議規劃至少25萬元的保額，基本做足了，可再視自己的經濟能力情況增加保額。
癌症險整理
下列股感幫大家整理三項癌症險商品，分別為一年型、五年型、終身型的整理，有考慮投保的人，可以透過表格大致了解不同癌症險商品的理賠項目等資訊喔！
| 類別 | 定期險 | 定期險 | 終身型 |
| 給付類型 | 一次給付型 | 療程給付型 | 療程給付型 |
| 投保年齡 | 0~65歲 | 0~70歲 | 0~65歲 |
| 續保年齡 | 續保至80歲 保證續保 |
續保至85歲 保證續保 |
終身 |
| 疾病等待期 | 90天 | 90天 | 90天 |
| 保額規定 | 10~300萬 | 1~20單位 | 1~5單位 |
| 一次給付金／ 療程型給付 |
一次給付金 初期：5％ 輕度：15％ 重度：100％ |
療程行給付項目 1.癌症住院 2.癌症住院補貼 3.癌症手術 4.癌症門診 5.放/化療 6.骨髓移植 7.義肢/義齒 |
一次給付金
初期：15％ 輕度：15％ 重度：100％ 療程行給付項目 |
| 是否理賠因癌症引起之併發症 | 無理賠 | 有理賠 | 有理賠 |
*以上僅為各家資訊彙整，資料整理時間：2023/9/19，仍以各家資訊為主
癌症險規劃注意事項
在規劃癌症險時，除了挑選終身還是定期，選擇合適的理賠方式和保額之外，以要注意，大多數的癌症險商品都有疾病等待期，通常疾病等待期為90天，也就是保戶若是在投保癌症險後的90天內確診罹癌，將會因為仍在疾病等待期內而無法理賠，若投保後第91天後確診的癌症，才屬於保障範圍，而疾病等待期的機制主要就是為了防止帶病投保的情況。
此外，一些因癌症導致的併發症是否在理賠範圍內，也是挑選癌症險時重要的項目之一，因為癌症治療的過程中較容易引起併發症，例如肺腺癌可能引發肺積水，因此選擇癌症險時最好確認一下理賠項目是否涵蓋「包含癌症所引發的併發症」，有包含的保障更為完善。至於各家保險公司對癌症併發症給付的解釋可能不同，建議投保前詳細了解保單細節。
癌症險相關問題ＱＡ
Ｑ：癌症險保額要規劃多少才足夠？
Ａ：癌症療程中自費治療項目比例超過 7 成， 像是標靶治療與免疫治療這些高額項目，自費金額經常高達50萬元以上，保額的規劃其實沒有一個特定的數字才是真正足夠，而從過去數據中顯示，罹癌患者一年所需花費的治療費用大約是25萬元起跳，因此通常會建議規劃至少25萬元的保額，基本做足了，可再視自己的經濟能力情況增加保額。
Ｑ：我該選擇定期還是終身的防癌險呢？
Ａ：大致上來說，如果希望一路保到75歲以上，可選擇終身，但若沒有這麼長遠的計劃，則可選擇一年期或定期，重點是要視自身預算及整體保單的搭配來決定。定期險也有10至30年期，也有可以保到85歲的，適合能穩定繳費，費率每年固定，總保費相對便宜。而終身保本型商品若在契約終止時都沒有用到保險，還會退還保費，但商品保費較高，保險的選擇還是必須回歸預算考量和風險偏好來評估。
Ｑ：癌症險是否有疾病等待期？
Ａ：大多數的癌症險商品都有疾病等待期，通常疾病等待期為90天，也就是保戶若是在投保癌症險後的90天內確診罹癌，將會因為仍在疾病等待期內而無法理賠，若投保後第91天後確診的癌症，才屬於保障範圍，而疾病等待期的機制主要就是為了防止帶病投保的情況。
Ｑ：有重大傷病險還需要買癌症險嗎？
Ａ：重大傷病險僅理賠「需積極或長期治療之癌症」，而認定標準是以醫師的專業判斷為主，輕度的「原位癌」及「因癌症引起的併發症」不一定能從重大傷病險申請理賠，因此，癌症險的保障範圍雖然沒有重大傷病險廣泛，但是依然有重大傷病險未涵蓋的保障內容。建議可向保險專家詢問，以評估挑選合適自己保障缺口的產品。
Ｑ：癌症險都有涵蓋癌症所引發的併發症嗎？
Ａ：並非每張癌症險商品都有理賠因癌症所引發的併發症，但由於癌症引發併發症的機率相當高，因此選擇癌症險時最好確認一下理賠項目是否涵蓋，確保保障夠完善。至於各家保險公司對癌症併發症給付的解釋可能不同，投保前需詳細了解保單細節。
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