當我們準備入職到一間公司的時候，公司的行政人資單位會通知你在報到之前，先去公司所指定的銀行開立活期儲蓄帳戶，做為未來每月薪資轉入的戶頭，也就是常稱「薪轉戶」。
薪轉戶的功能跟一般個人銀行帳戶沒有太大差別，但有些銀行會因此提供較高一點的存款利率、跨行提款及跨行轉帳免手續費次數等優惠。薪資戶的用途除了轉帳、存款等功能外，其實也可以用來獲得資金。
有聽過「薪轉戶貸款」嗎？薪轉貸款的申請需要準備什麼資料？需要注意什麼事情？都會在這篇文章中為大家說明清楚。
薪轉戶貸款是什麼？
薪轉戶貸款是利用薪轉帳戶來確認自己的財力證明並申請貸款。申請管道有銀行以及民間貸款業者。若要利用薪轉戶向銀行申請的話，就僅限於薪轉戶所屬的銀行喔。例如：小明的薪轉戶銀行為中國信託銀行，他就要向中國信託銀行申請薪轉貸款，若是拿來自於中國信託銀行的薪轉戶資料來去玉山銀行，則是稱為一般信用貸款申請。
薪轉戶貸款申請管道比較
若要申請薪轉戶貸款，現有申請管道分別為銀行、民間貸款業者，以下使用表格來說明這兩者之間的差異：
| 管道 | 銀行 | 民間 |
| 所需文件 | 1.雙證件：身分證與第二證件（如駕照、健保卡等）
2.工作證明：名片、識別證、在職證明等 |
1.雙證件：身分證與第二證件（如駕照、健保卡等）
2.勞健保資料 3.薪轉存摺：至少需要近三個月證明 4.工作證明：名片、識別證、在職證明等 5.其他財力證明文件：所得扣繳憑單、定期存款單等 6.名下財產清單 |
| 申辦條件 | 1.擁有該銀行薪轉戶半年以上
2.年滿20歲至60歲 3.負債比不得超過22倍（註） |
年滿20歲 |
| 年利率 | 約2% – 10% | 約24% – 48% |
| 額度 | 15萬 – 300萬 | 2萬 – 100萬 |
| 年限 | 最高7年 | 最高５年 |
| 開辦費 | 約 2,000 – 8,000 元 | 視申貸人條件而有差異 |
| 申辦時間 | 約3 – 10個工作天 | 約2 – 3個工作天 |
註：負債比計算方式為「債務總額 ÷ 月收入」；資料來源：夢想銀號
銀行薪轉戶貸款／申辦流程與準備資料
除非有優惠貸款專案推出，不然銀行薪轉貸款是屬於信用貸款的一種，它與信用貸款的差異在於申貸人不用提供財力或薪資匯款證明。申辦的流程、所需文件如下方說明：
銀行薪轉戶貸款申辦流程
- 申請：準備好應備文件，並根據自己的需求進行申請。
- 照會：銀行會打電話確認申請內容、個人及在職資訊等。
- 審核：根據申貸人的信用報告、信用狀況、負擔能力等，給予適合的利率、額度，極為重視申貸人的信用狀況。
- 對保：若銀行願意核貸給申貸人，這個步驟是銀行與申貸人確認借貸合約內容並進行簽約。
- 撥款：對保完成後，即能進行撥款。
銀行薪轉戶貸款準備資料
- 雙證件：身分證與第二證件（如駕照、健保卡等）
- 工作證明：名片、識別證、在職證明等
民間薪轉戶貸款：申辦流程與準備資料
民間薪轉戶貸款的申請條件會比銀行薪轉貸款來的更加彈性、寬鬆，例如申請民間薪轉貸款即便信用瑕疵也能申請、沒有限制薪轉戶的銀行。民間薪轉貸款申辦速度也比銀行來的快，適合急需用錢的人。不過，利率、開辦費會比銀行來得高。
民間薪轉戶貸款申辦流程
- 申請：準備好應備文件，並根據自己的需求進行申請。
- 照會：貸款機構打電話給申貸人確認申請內容、個人資訊等。
- 審核：根據申貸人的負擔能力、名下財產，給予適合的利率、額度。申貸人所擁有的財產與收入為審核重點。
- 對保：貸款機構與申貸人確認借貸合約內容並進行簽約。
- 撥款：對保完成後，即能進行撥款。
民間薪轉戶貸款準備資料
- 雙證件：身分證與第二證件（如駕照、健保卡等）
- 勞健保資料
- 薪轉存摺：至少需要近三個月證明
- 工作證明，如：名片、識別證、在職證明等
- 其他財力證明文件：所得扣繳憑單、定期存款單等
- 名下財產清單
無薪轉戶貸款、無勞保貸款
前面提到薪轉貸款，會需要薪轉帳戶、勞保證明，但其實並不是每個人的工作型態都會有薪轉紀錄、投保勞健保，還是有不少朋友提供勞務後是收取現金的型態，所以又延伸出了「無薪轉貸款」、「無勞保貸款」等名詞。
所謂「無薪轉貸款」是指沒有薪資轉帳至銀行戶頭的證明也能申請的貸款方式；「無勞保貸款」則是指沒有投保勞保也能申請的貸款方式。我們可以透過下方表格來了解無薪轉、無勞保的族群有哪些，以及這些人他們在申請貸款時，會遇到什麼困難？
| 貸款類型 | 無薪轉 | 無勞保 |
| 族群 | 1.自由接案工作者
2.YouTuber 3.計程車司機 4.小型攤販業者 5.工地工人 |
1.任職於五人以下的公司
2.自由接案工作者 3.YouTuber 4.SoHo族 |
| 申請貸款難處 | 貸款機構難以確認申貸人收入真實狀況，會較難以評估申貸人是否能夠負擔貸款還款。 | 貸款機構難以確認申貸人在職情形，不能確定申貸人是否具有工作及收入來源。 |
資料整理：夢想銀號
但是即使是無薪轉或無勞保資料，也不用太擔心，還是有一些替代文件可以用來增加申請貸款的成功率。我們整理三種情況的應備文件如下方表格，給大家參考：
| 無薪轉戶、無勞保 | 無薪轉戶、有勞保 | 有薪轉戶、無勞保 |
| 1.薪資袋、薪資單
2.持續一段時間，將每個月領到的薪水匯到同個戶頭 3.以名下財產做為財力證明 4.報稅紀錄，如扣繳憑單 5.工作識別證、名片 |
1.薪資袋、薪資單
2.持續一段時間，每個月將領到的薪水匯到同個戶頭 3.以名下財產做為財力證明 4.報稅紀錄，如扣繳憑單 5.勞保投保紀錄 |
1.薪資轉帳證明
2.以名下財產做為財力證明 3.報稅紀錄，如扣繳憑單 4.工作識別證、名片 |
資料整理：夢想銀號
銀行薪轉戶貸款與信用貸款比較
這裡也一併說明銀行薪轉貸款與銀行一般信用貸款有什麼不同呢？若有薪轉戶的朋友，就可以好好利用薪轉戶的優勢：
- 開辦費優惠
有提供薪轉貸款的銀行，多數會提供貸款開辦費的優惠，約2,000元至3,000元不等。
- 須準備財力證明
因為銀行已經掌握申貸人的薪資收入、支出狀況，所以不須準備薪轉戶的收入證明，除非有其他收入存入他行的帳戶，也可以一併附上。
- 有機會拿到更佳的利率
因為銀行掌握了申貸人的長期薪轉紀錄，可以確保申貸人職業的真實性、收入有多少，也能透過支出狀況來了解申貸人的消費習慣，所以謹慎使用薪轉戶裡的存款，在申請薪轉貸款時有機會能夠降低利率。
薪轉戶貸款常見問題QA
Q1.信用異常或是綜合評分不足也可以申辦薪轉戶貸款嗎？
銀行：由於銀行的貸款業務，不論貸款種類產品為何，都很重視申貸人本身的信用狀況。所以若信用狀況不佳，會難以通過貸款，或是拿到較差的條件。
民間：民間在審核貸款時，信用狀況並不是審核的重點，所以即便信用不佳，仍很高機率能夠獲得貸款。
Q2.申請民間薪轉戶貸款會需要注意哪些事項？
- 勿輕易支付服務費：合法貸款機構在尚未撥款前，不會要求先支付服務費。
- 勿輕易交出自己的身分證件：原則上只有在對保時需要身分證件，用來確認申貸人的身分。
- 勿輕易交出自己的存摺：在撥款時才會需要匯款帳戶資料，若在審核階段就要求存摺資訊，有可能會被用來當作人頭帳戶。
Q3.薪轉戶貸款無法核貸可能是因為哪些原因？
- 負擔能力不佳：申貸人的收入或是存款難以再去負擔多的債務，被貸款機構認為未來可能無法還款時，很難通過貸款
- 現有債務過高：在送件時，身上已負擔其他銀行或是民間業者許多的債務，為避免核貸後，申貸人身上負債過多，導致未來可能無法還款，所以在這種情況下較難獲得貸款
- 重複申請送件過多：如果同時向銀行或民間業者申請太多次，可能會被認為資金需求過大
- 被銀行強制扣薪：有因為多筆債務未還款，而導致銀行直接強制扣薪的情形，也會難以通過貸款案件
- 薪轉戶為警示帳戶：當申貸人的薪轉戶涉嫌不法交易，法務單位因為偵辦刑事案件所需，就會讓金融機構將其列為警示帳戶。為免爭議，也不敢輕易審核通過此貸款案件。
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