複利的應用

本篇我們就來談 2 項重要的複利應用：別讓自己身陷負債、讓自己進入錢滾錢的正向循環。

別讓自己身陷負債

什麼時候會有負債？就是我們需要錢，但錢不夠，只好跟別人借，就會產生負債。

當我買一台新車 80 萬，但我的現金只有 20 萬，剩下的 60 萬是車商借我，這就是車貸；當我買一間房子 500 萬，但我的現金只有 100 萬，剩下的 400 萬就是銀行借我，這就是房貸。

但是借錢不需要代價嗎？當然不可能！借錢都是要有利息的，不然別人不會平白無故借你。

以我們最常見的房貸車貸的利率來說，大約是年利率 2～3 % 左右，當然根據不同的狀況會有不同的利率，在這邊我們就不去細算，重點是各位在做這些決定時要仔細去評估這個利率是不是你能負擔的？它划得來嗎？千萬別因為覺得這些數字很複雜就懶得去算，被別人牽著鼻子走。

• 卡債

前幾年的卡債風波，導致許多年輕人淪為卡奴。原因就是因為不了解複利的威力，於是透支消費、先刷再說，而信用卡的循環利息最高為 20%，所以很多人覺得我明明才刷這些錢，怎麼過個幾年就翻倍了。但是等到發現已經來不及了！

• 為什麼高利貸很可怕？

因為它的利率超級高，無敵爆炸高！你可能今天借 100 萬，過一個月後就要還 200 萬。這個年利率換算下來都是上百 %，甚至上千 %，只要你一借是絕對還不出來的。所以高利貸是絕對碰不得的！

總歸一句話，錢滾錢是件好事，但是如果你被別人錢滾錢那可就不好玩了。

花點錢提高生活品質，我覺得 OK，但是生活中若有太多愚蠢的物慾那可請你要三思啊！

巴菲特（Warren Buffett）：“不要負債！疾病會帶來悲痛，卡債比疾病更可怕。假如你賺 100 元花 95 元，而不是 105 元，那麼你就能一直立於不敗之地。欠了債爬起來就不是那麼容易了。假如你想一路順風，做事前最好先動動腦子。”

讓自己進入錢滾錢的正向循環

巴菲特曾說：“人生就像滾雪球，重要的是要找到濕的雪和一道長長的山坡。”

根據這句話我們知道累積財富必須要有兩樣東西：濕的雪，和一道長長的山坡。

• 濕的雪

所謂濕的雪，指的就是你的錢，若一開始你連最基本的資本都沒有，那就算你有長長的山坡，那也沒得滾。所以講白話就是 “你必須先有錢”。這就談到儲蓄的概念。

同樣都是月入 3 萬的年輕人，A 除了最基本的開銷外，每月都能存下 1 萬塊做投資，雖然一開始雪不多，但每個月慢慢累積，並做適當的投資理財，長久下來也會積少成多。B 是月光族，幾乎把每個月薪水吃喝玩樂花掉了，所以下個月的生活費都不知道在哪裡，更別說要投資理財了。

過了 10 年他們的實力就會慢慢地拉開，A 可能已經可以買房了，但 B 還是口袋空空。各位是比較想當 A 還是 B 呢？我個人比較贊成 “先別急著吃棉花糖”。

• 一道長長的山坡

不同的年報酬率過了 30 年，滾出來的錢會天差地遠。年報酬率就是山坡的陡峭程度，報酬率愈高，山坡就愈陡；報酬率愈低，山坡就愈平。

我們希望雪球愈滾愈大，所以斜坡愈陡愈好，但是追求愈高報酬率的投資工具，通常也伴隨著愈高的風險。要如何找尋一個適合自己的投資工具？我想是每個人一輩子都應該好好努力的課題，我們在之後的文章也會來慢慢探討這些投資工具。

另一個重點，山坡除了要夠陡，還要夠長，所謂長長的山坡指的是你滾的時間要夠長，所以累積財富的行動要盡早開始。

舉個例子，A 和 B 都有年報酬率 10% 的投資工具，原始本金都是 100 萬，但是 A 從 20 歲開始 B 從 30 歲開始，兩個人假設都到了 70 歲。A 會有 1 億 1,739 萬（100 萬 × 1.1 的 50 次方），B 只有 4,526 萬（100 萬 × 1.1 的 40 次方）。

所以各位朋友別等了，累積財富就從現在開始吧！其實巴菲特就是一個典型的示範，在《雪球：巴菲特傳（The Snowball）》裡提到，巴菲特從國中開始就是個生意天才，靠送報紙、彈珠檯等生意，就累積到了相當於現在 100 多萬台幣的財富，本身又超級節儉，把存下來的每一筆錢都投資在股票上。到了 28 歲就累積到了相當於現在 4,000 萬台幣的財富。

所以巴菲特做到了所有滾雪球的必要步驟：累積本金、儲蓄、擅於投資、盡早開始。

當然我們不祈求擁有巴菲特的財富，但是朝著他的方向努力，我想對各位的財務規劃是有幫助的喔！

《阿升理財筆記》授權轉載

【延伸閱讀】

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• 巴菲特投資思想進階軌跡：大師進化史