面臨不景氣的大環境，從事各行各業不免遇到需要資金的時候。其中醫護人員由於具備專業身分且收入穩定，各家銀行紛紛推出信貸優惠利率方案，吸引有投資、創業需求者加入申辦行列。
然而既然是醫護人員信貸，更讓人在意利率、額度、還款年限和一般信貸差在哪？因此，本篇文章就要帶領大家一起來了解醫護人員信貸有哪些不同之處，並介紹如何簡單試算核貸金額；同時，也會列表整理出幾家提供此項貸款方案的銀行方便讀者一較高下。如有資金需求又正好符合申辦條件，不妨多加參考。
醫護人員信貸是什麼？
醫護人員信貸，就是限定從事醫護領域方面工作的在職人員申辦。例如：醫師、護理師、藥劑師、放射師、物理治療師、營養師等。雖然客戶群定義明確，但申辦作業和一般信貸無異，同樣得符合申請條件並提供相關審核文件方能通過審核。
醫護人員信貸申請條件有哪些？
醫護人員信貸主要申請條件為職業、年資、收入需符合相關規定，且無信用不良紀錄者。
部分銀行的醫護人員信用貸款，就會需要提供以下證明：
- 職業須為醫師、護理師、藥劑師、放射師、物理治療師、營養師等地區醫院之正職醫事人員或行政人員基層診所或檢驗所之醫事人員。
- 年資至少要滿半年且年收入達 40 萬以上。
值得一提的是，部分銀行（如凱基銀行）推出的專業新世貸方案提供給醫護人員及相關醫療從業人員之外，凡具備專業資格的建築師、會計師、律師，或公務人員、國營企業員工，乃至於學校教職員、金融人員皆可申辦。
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醫護人員信貸申請準備文件？
醫護人員信貸準備文件各家大同小異，必備有申請書、身分證及第二身分證明文件（如駕照、健保卡）、財力證明（如年度扣繳憑單、薪資證明、薪資存摺）、職業證明（識別證或在職證明）。
另外，目前許多銀行也接受客戶透過數位服務個人化平台，線上同意授權調閱相關個人財力證明給銀行。申請管道則是非常多元，如沒有空臨櫃辦理，亦可選擇網路、郵寄、傳真等方式。
醫護人員信貸手續費
一般而言，銀行都會收信貸手續費（又稱開辦費），金額根據貸款額度和還款期數的不同而有所差異，一般在 3,000～9,000 元不等。有些銀行會推出限時方案，於指定期限前申辦並成功撥款免收或優惠部分手續費，以凱基銀行為例，目前就提供專業新世貸開辦手續費優惠，最低 0 元起，想盡可能壓低貸款成本者可多加留意。
醫護人員信貸額度？
綜觀各家銀行所提供的醫護信貸方案，小額落在 30～50 萬之間，大額則是百萬元以上，普遍高於一般民眾信貸，令人不免好奇為什麼會有這般「優質行情」，以及還有哪些行業或具備什麼樣的身分得以符合相關申請資格。在看完以下說明之後，相信會更有概念。
為什麼醫護人員額度可以比較好？
由於醫護人員具備專業知識，在就業市場相對搶手；加上醫療院所收入穩定，因此各家銀行大多願意提供相關族群優惠的貸款方案，最高額度更是媲美小型企業貸款。從這點也不難看出，銀行業者對於信貸申辦對象的篩選，自有一套規則。
哪些人通常跟醫護人員一樣，可以拿到較好的信貸額度？
銀行通常都有比較偏好的職業，例如建築師、會計師、律師等需要有證照才能執業的專業人士，這些客群通常都擁有不錯的收入且信用良好，而被銀行視為金字塔客戶群，因此在審核時通常也都會給予比較好的信貸額度。
醫護人員信貸核貸試算
醫護人員信貸試算的部分，是依據金管會規定，法定借款額度為不得超過月薪的 22 倍（DBR22），不過大多數都會將違約風險納入考量，因此保守計算的借款倍數為 15 倍左右。銀行在計算核貸金額時會扣除申貸人所有未償還的信用借款（如其他信貸、已使用之信用卡額度），並根據申辦人所提供的收入證明計算核貸上限。如果想要透過簡單公式試算核貸金額，也可以參考下列公式：
【月收入×倍數－無擔保品的負債總額X＝信貸額度Y】
若還是覺得不太能理解，股感也幫你換算成數字，應該更好懂：
| 月收入 | 參考借款倍數 | X=無擔保品之負債總額金額 | Y=最高可貸款額度 |
| $40,000 | 15 | $50,000 | $550,000 |
| $50,000 | 15 | $150,000 | $600,000 |
| $100,000 | 15 | $300,000 | $1,200,000 |
| $200,000 | 15 | $450,000 | $2,550,000 |
醫護人員信貸比較
由於多家銀行都有推出醫護人員信貸，在考慮申辦時很容易眼花撩亂。因此接下來股感幫大家篩選出 5 家銀行，並根據現行方案內容，將貸款條件、費用彙整成的表格方便快速瀏覽。
| 銀行 | 凱基銀行 | 合作金庫 | 玉山銀行 | 三信商銀 | 永豐銀行 |
| 方案名稱 | 專業新世貸 | 醫護人員信用貸款 | 個人貸款-菁英客群 | 超優質信貸-超優質族群方案 | 軍公教信貸 |
| 內容 |
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| 適用對象 |
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| 手續費 | 最低手續費0元起 | – | 5,000元 | 5,000元 | 每件最低0元 |
▲資料來源：各銀行官網，詳細利率、資訊以各銀行官網公告為主（資料更新時間：2023/7/25）
醫護人員信貸推薦
從以上內容不難發現，凱基銀行的專業新世貸方案，無論是貸款利率或總費用年百分比率皆優於各家，甚至比公股行庫還要低。且適用對象除了醫護人員之外，建築師、會計師、律師等專業人士，公務員、公私立學校教職員都可以申請。
而凱基銀行的專業新世貸方案，另一大優勢在於貸款金額最高達 800 萬，遇到有創業、裝潢等資金需求，推薦列入優先名單中。如有意申辦，可以根據資金需求進行試算以了解每月還款金額，並點擊凱基銀行專業新世貸方案立即線上申辦！
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醫護人員信貸常見問題QA
雖說信用貸款是解決資金需求的快速管道，但在申辦或還款過程中多少會產生一些疑問。本次篩選出 5 個常見問題並透過 QA 方式提供解答，希望能幫助大家解惑。
Q：信用貸款的手續費或開辦費用的用途為何？
A：主要用於支付聯徵查詢費與銀行審件過程中所產生的費用，通常為銀行作業的相關成本，金額落在 3,000 ~ 9,000 元不等。
Q：聯徵紀錄中的信用瑕疵或不良多久才會消除？
A：根據不同的信用瑕疵或不良情形，消除時間有長有短。例如信用卡遲繳、卡債、預借現金的消除時間，為清償日起 12 個月；信貸近期增貸則是從撥款日起6個月。另提醒同時段申請多家貸款，有多家銀行查詢聯徵記錄，亦會影響貸款之准駁與否。
Q：有信用卡債、個人信貸尚未繳清還可以申請醫護人員信貸嗎？
A：只要符合資格且無信用不良之情形，有信用卡債或尚有其他信用貸款尚未繳清，同樣可以提出申請。惟核貸金額會扣除負債總額，負債額度越高則核貸金額越低。
Q：想申請凱基醫護人員信貸應該找誰？
A：除了到凱基銀行臨櫃申辦之外，亦可透過官網專案頁面線上申請，或是撥打銀行服務專線（02）80239088 或 0800-255-777 ，由專員提供協助。
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