只投保傷害保險，卻忽略重大疾病的保障

今年30歲的張先生，平日有著規律運動及均衡飲食，認為自己現階段只面臨意外風險，因此只投保傷害保險，不料有一天在公司上班時，胸口疼痛難耐而突然倒下，送醫後才知道原來是「急性心肌梗塞」發作，需要立即進行「冠狀動脈繞道手術」。  

來的又急又快的急性心肌梗塞看似符合傷害保險所定義的意外傷害及突發事故，但其實傷害保險所保障的意外傷害必須是由非疾病引起的外來突發事故。而張先生這次的「急性心肌梗塞」及「冠狀動脈繞道手術」則是屬於健康保險的保障範圍，例如重大疾病保險。

只投保住院醫療險，難以負荷癌症治療費用

今年45歲的王小姐，經由乳癌篩檢被診斷為初期乳癌，由於她屬於復發機率高的HER2陽性乳癌患者，因此除了基本的手術及化學治療之外，醫師也建議她使用抗HER2標靶藥物賀癌平，而目前健保只給付HER2陽性且有淋巴結轉移的乳癌患者，王小姐因為無淋巴結轉移現象，必須自付將近百萬的醫藥費。 

王小姐檢視了自己原本所投保的住院醫療險，才發現住院醫療險是只有在住院情況下才有給付，乳癌手術切除後，這些長期進行的門診化療、標靶藥物等治療不需要住院，無法得到住院醫療險的給付，假設王小姐有規劃癌症險或重大傷病險，就能減輕因癌症治療所產生的醫療費用，以及補貼收入中斷與照顧費用。

不同種類保險的給付項目

什麼是「除外責任」？ 

所謂「除外責任」，是指保險公司不予理賠的保險事故，在保單契約條款中都會明列除外責任的項目和內容，那麼為何會有除外責任的存在呢？這是為了防止道德危險，也就是惡意詐領保險金的情形發生，現行保險法所列出的除外責任如下：

• 被保險人因犯罪處死或拒捕或越獄致死者
• 要保人故意致被保險人於死者
• 被保險人故意自殺或墮胎所致疾病、失能、流產或死亡等情形

現在的您已經知道不同保險應該要互相搭配，才可以真正保障全方位的生活，但假如保險商品多到讓你眼花撩亂而不知該如何購買，或是擔心自己遺漏了哪些重要的保障，可以進一步找保險業務員討論的保險規劃及諮詢，協助你建構出完整的保險防護網！不過討論前也先需要先釐清自己狀態與實際的需求，才不會買到自己不需要的商品唷！

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申請理賠時需具備哪些文件？

人身保險保障著我們生老病死各個人生階段，以下就分別以「生病」、「失能」、「死亡」三個人生階段所需要的保險保障，說明各險種申請理賠時應具備的文件。

• 第一階段：生病
  當我們生病了，不論疾病小至急性盲腸炎需住院開刀，或大至癌症需進行標靶藥物治療，申請保險理賠所需的文件有哪些呢？

• 第二階段：失能
  當我們可能因意外、疾病導致工作失能或生活失能，而需要「失能扶助險」的收入扶助或「長期照顧險」的照護給付時，理賠文件該怎麼準備呢？

• 第三階段：死亡
  當被保險人面臨疾病身故或意外身故時，受益人需準備下列理賠文件。

如何避免拒絕理賠的情形發生？

• 「等待期」內發生的保險事故不理賠
  依「保險法」第 127 條規定，若保戶投保時已有疾病或懷孕情形，則保險公司對這項疾病或分娩不負理賠責任。因此，為了避免保戶帶病投保，在保險實務上有所謂「等待期」的規定，等待期是指在投保後一定期間內所發生的保險事故，保險公司不負理賠責任，例如醫療險通常最高為 30 天，重大傷病險則為 90 天。
• 按期繳納保險費
  依「保險法」第 116 條規定，若超過催繳期限仍未繳交保費，則保險契約效力停止，且保險公司不理賠在停效期間內所發生的保險事故。雖然在停效兩年內仍能申請復效，但只要停效超過六個月，保險公司可能因為保戶體況太差而拒絕復效。因此，為了能持續保障未來重大損失的風險，還是要記得定期繳交保費喔！
• 實支實付型醫療險能否「副本理賠」？
  當投保兩家以上保險公司「實支實付型醫療險」時，就要看清楚不同保險公司對於醫療費用收據「正本理賠」與「副本理賠」的限制。部分保險公司不接受副本理賠，因此假設投保三家保險公司「實支實付型醫療險」時，簽約前需確認至少有兩家保險公司可接受副本理賠，如此才能最大化醫療險的理賠效益。

    相信看完這篇文章的你，已經對保險理賠申請文件與注意事項有了初步的認識，但由於各家保險公司的規定會有些許差異，因此在實際申請理賠時，還是需要詳閱保單條款及詢問理賠人員，才能維護自己的權益喔！

參考資料：

各險種申請理賠所需文件的資料整理自富邦人壽、南山人壽、台灣人壽官網

• https://me.fubonlife.com.tw/B01001040000_Login.view 富邦人壽「業務申辦：辦理理賠」
• https://www.nanshanlife.com.tw/NanshanWeb/static-sidebar/104 南山人壽「理賠申請須檢附文件」
• https://www.taiwanlife.com/SiteMap/42 台灣人壽「理賠應備文件」

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保險死亡保障最低門檻

從 2020 年 7 月 1 日開始，金管會修訂的「人壽保險商品死亡給付對保單價值準備金（保單帳戶價值）之最低比率規範」（以下簡稱「死亡保障最低門檻」）上路了！

所謂死亡保障最低門檻，即是依被保險人於不同年齡時，須符合死亡保障對應保單現金價值的最低比率。30 歲以下不得低於 190% ， 31 至 40 歲為 160% ， 41 至 50 歲為 140% ， 51 至 60 歲為 120% ， 61 至 70 歲為 110% ， 71 至 90 歲為 102% ， 91 歲以上則為 100% 。舉例來說，被保險人如果在 31 至 40 歲間的死亡給付必須不低於保單現金價值的 1.6 倍。此規範的目的為維持人壽保險商品基本保障比重，並提高國人保險保障。

買保險前的重要基本觀念

保險是管理風險的方法

風險，指的是損失發生的不確定性，而保險是以少許的保費，保障未來在損失發生後能夠承擔需支出的重大費用，不至於讓個人、家庭、企業的經濟生活或事業經營陷入困境，是管理風險的方法之一。

保險優先保較大且較快發生的損失

當保險預算有限時，購買保險時可遵循「先保大後保小」、「先保近後保遠」的原則，由損失的大小及發生時間決定購買保險的順序，例如您有辦法支應住院手術費用，但無法支應失能的長期支出，那麼您就應該優先保長照險。

保險需求依人生階段調整

不同人生階段有不同的保險需求，在投保前必須先了解自己的生活習慣與金錢責任，釐清自己目前所面臨的風險，才能選擇出相對應的保險商品。

1. 少年世代（ 0-19 歲）選購保險應著重保障需求：此階段的學生孩童較缺乏自我保護能力，發生意外機率較高，可加強意外傷害險的保障。
2. 青年世代（ 20-29 歲）選購保險應著重資產增值與保障需求：此階段的社會新鮮人為避免經濟能力尚無法負荷突發疾病的沉重醫療費用，應及早建立醫療險的防護傘。
3. 壯年世代（ 30-49 歲）選購保險應著重資產增值、穩定現金流與保障需求：家有老小的三明治族身為家庭經濟支柱，重視過世後可留給家人的壽險保障。
4. 退休世代（ 50 歲以上）選購保險應著重穩定現金流、保障與傳承需求：為完善退休生活規劃，可以選擇退休後定期給付的年金保險。

保險商品的種類

依據保險保障的內容可將保險商品分為兩類：「人身保險」保障和人的身體、生命相關的事情及「財產保險」則保障和財產相關的項目。假如保險商品多到讓您眼花撩亂、不知該如何購買的話，不用擔心！永豐提供了專業保險規劃及諮詢服務，協助您建構出完整的保險防護網。

1. 人身保險
   -人壽保險：生存險、死亡險、生死合險
   -年金保險
   -健康保險：醫療險、重大傷（疾）病險、癌症險、長期照顧險、失能險
   -傷害保險：意外傷害險
   -投資型保險：變額壽險、變額萬能壽險、變額年金保險
2. 財產保險
   -汽機車保險：汽機車強制險、車體損失險、第三人責任險、超額責任險
   -旅遊保險：旅遊平安險、旅遊不便險
   -責任保險：產品責任保險、公共意外責任保險
   -住宅保險：住宅火險、地震險
   -其他：海上保險、農作物保險、寵物險、手機險、戶外活動保險

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