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現鈔vs.即期
現鈔與即期最大的差別在於「交易過程中是否有實際的現金交換」。「現鈔」是指現金交易，雙方實際將兩國現鈔進行交換，最常見的就是出國時的換匯舉動 ; 「即期」則是在帳戶中交易，交易時不會直接兌換外幣現金。通常即期匯率會比現鈔匯率好，因為現鈔交易需多付銀行一些鈔票保管成本。

讓我們舉一個例子吧！假設你突然有外幣需求，想用台幣換取10萬元外幣，這時你的直覺反應是帶著台幣前往銀行，依照銀行的牌告匯率換取外幣，這種直接使用現金的換匯交易，稱為現鈔交易 ; 不過其實還有另一種換外幣的方式，你可以直接登入網路銀行，在你的外幣帳戶中選擇兑換10萬日幣，銀行就會依照當時的匯率，將你的台幣存款換成日幣，這種沒有實際使用現金做兌換的交易，就稱為即期交易。

買進vs.賣出
注意囉！在看牌告匯率時，買進賣出是要站在銀行的角度，而非我們的角度。因此，若你想把外幣賣給銀行換回台幣，那你應該要看買入匯率，因為在這筆交易中銀行買入了外幣; 而若你想要向銀行買外幣，則要看賣出匯率，因為銀行向你賣出了外幣。

認識了以上兩種概念，現在讓我們把他們組合起來：「現鈔買入」是指銀行以新台幣向你買外幣現鈔的價格 ; 「現鈔賣出」是指銀行將外幣現鈔賣給你，收回新台幣的價格 ; 「即期買入」是指銀行以新台幣向你買外幣的價格，交易中不直接兌換現金 ; 「即期賣出」是指銀行將外幣賣給你的價格，交易中同樣不直接兌換現金。

看完以上4種外匯匯率介紹，相信大家對外匯的牌告價格已經有了基本概念。

那麼若我今天想換外幣，該選擇現鈔交易還是即期交易呢？筆者推薦可以選擇即期交易，用網路銀行或數位帳戶來買賣外幣。比起現鈔交易，即期交易有幾個優點：第一、匯率會比現鈔交易來的好，因為銀行不會向你收取現金保管成本。第二、不必親自跑銀行或機場櫃檯。第三、由於即期交易是使用帳戶交易、不用實際持有外幣，因此不需要承擔現鈔遺失的風險。

那該如何透過這些數位帳戶買賣外幣呢？筆者以Richart APP作為例子，首先我們可直接利用這個APP查詢匯率並進行兌換。當實際需要現鈔的時候，再到臨櫃或台新的24小時外幣ATM提領 ; 而若沒有提領需求，則可直接把外幣放在帳戶內當作外幣投資，相比現鈔交易相當靈活方便。

免盯盤也可低點買進
若你是位定期有外幣需求的人，一定希望能在較好的匯率多換一些外幣。那該如何才能以最優惠的匯率購買外幣呢？此時良好的外匯交易APP可以幫上你的忙，舉例而言，Richart App中有一項最低價通知，只要事先設定，當所選貨幣的匯率跌至近7天或近30天的低點時，Richart就會發出近期低點提醒，讓你可以用近日最划算的價格購入外幣，免去盯盤麻煩。

近年許多銀行陸續推出自己的APP來協助用戶投資，以Richart為例，其匯率查詢、線上買賣、最低價通知功能，都能讓投資人在更短的時間內以更優惠的匯率買賣外幣，，如此一來不但省下跑銀行換匯的時間也能更好的控制自己的換匯成本！因此，不管你是常常往返一個國家、定期需要大量外幣的人 ; 或是純粹想賺取價差的投資人，都應該試著找到適合自己交易習慣的APP，為自己精打細算！

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認識貨幣的特性
如同股票的基本面是公司價值一樣，貨幣也有基本面，那就是它背後代表國家的整體狀況，包括國家的國力、政治、財政、經濟等因素。因此如果多數投資人認為一個國家的整體狀況長期會維持穩定，就會對該國貨幣比較有的信心，使該貨幣的匯率相對穩定，不容易有過大的波動度。以下我們就依照貨幣的基本面穩定程度，將貨幣分為成熟型貨幣以及新興市場貨幣兩類：

• 成熟型貨幣
  成熟型貨幣顧名思義就是成熟國家的貨幣，這些國家經濟、政經制度較成熟，其貨幣在國際上也有一定地位，故穩定度高，以美元、歐元、瑞士法郎、日圓為代表。

• 美元：
  美元是全球通用貨幣，佔據了約世界三分之二的交易，許多貴金屬、大宗商品也都以美元計價，可見其獨特地位。再加上美國為全世界國力最強的國家，大家相信美國能承受各種危機，因此當國際局勢發生動盪時，相對於市場上的其他金融資產，投資人會更願意持有美元，故美元也被視作避險貨幣之一。
• 歐元：
  歐盟是全球第二大經濟體，其內部許多小型交易皆使用歐元做結算。此外，由於歐盟組成國家眾多，因此歐元較不受單一政府控制，穩定度高。
• 瑞士法郎：
  瑞士法郎為全球公認的典型避險貨幣。由於瑞士自1815年宣布成為中立國，因此不易受到戰亂影響，再加上其盛名遠播、歷史悠久的金融產業，使其成為資金最安全的避風港。
• 日圓：
  日本為全世界第三大經濟體，政經制度穩定，因此貨幣穩定度高。較特別的是，由於日本長期實施低利率政策，借款成本相當低，因此吸引許多投資人借貸日圓投資，使日本成為全世界最大的債權國。而當國際情勢動盪時，投資人會了結手上的投資部位換回日圓，使日圓因需求增加而升值，日幣因此成為世界知名的避險貨幣。

• 新興市場貨幣
  相較於成熟國家貨幣，新興國家貨幣通常風險、波動都較大，由於這些國家體制較不成熟，導致政府在面對突發事件時，常因無處理經驗及能力而使經濟陷入危機。此外，這些國家處於發展中階段，因此通常身負巨債。每當危機出現時，投資人便開始擔心這些國家還不出錢，故恐慌性拋售該國貨幣，使其貨幣大貶。

此類型貨幣常見的例如：土耳其里拉、阿根廷披索、南非蘭特。其中，阿根廷披索在2018年至2020年，因債務問題導致通貨膨脹、貨幣重貶70%，是新興市場中跌幅最深的貨幣。

對比完成熟型貨幣以及新興市場貨幣，大家是不是對貨幣基本面及其波動的關聯更有概念了呢？那剛開始接觸外匯的投資新手又該從何下手呢？

新興市場貨幣雖然波動度大，獲利機會高，但其背後的風險也相當高，新手投資人切莫忘記阿根廷披索重貶70%的慘劇 。因此筆者建議從較穩定、易脱手的成熟型貨幣開始投資，可以避免看錯趨勢又因波動大，而一次損失過多。況且，待對匯率上手之後，再將目標轉向新興市場貨幣也不遲。

便利實用的外匯投資APP
有了外匯投資的基本概念後，如果想開始投資，一定得親赴銀行櫃台才能買賣外匯嗎？目前市面上已有許多買賣外匯的軟體，除了擁有相當多元的功能以外，通常在APP上進行買賣，還可以享有比銀行牌告匯率還更划算的匯價。

此外，Richart對不能時時盯盤的投資人相當友善，若你想在某個價位區間買賣外幣，只要事先於APP中設定你想要買賣的區間價位，待該國貨幣達到設定價位時，APP即會發出通知提醒你。那麼要怎麼設定區間呢？雖筆者也無法給出一個明確的區間，但由於成熟性貨幣波動較小，且通常政治經濟情況較好掌握，因此筆者建議讀者可仔細觀察，若這類貨幣的匯率已接近你心中適合的買入價位時，即可開始分批買進外幣！

除了外匯投資外，Richart App也支援繳費、無帳號轉帳、無卡提款等功能，讓你的生活、投資都更加方便，快下載Richart APP來探索吧！

(承作外幣如涉及幣別轉換可能有匯兌損失，申請人應審慎考量評估，自行決定是否承作。)

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