網友實測心得! 台灣十二大 P2P 投資平台 比一比

作者:方格子一個失敗者的告白   |   2020 / 09 / 05

文章來源:股感知識庫   |   圖片來源:股感知識庫


這個系列將分為幾篇,分析目前檯面上較活耀的P2P平台特色、基本面與案件類型等現況。原則上希望盡量避免主觀判斷,無論是推薦或批評,純粹分享一年半來的投資經驗。當然本文也不是提供投資建議,資料準確與否無法做任何保證,如覺得有錯誤也歡迎指證!這一篇將介紹:信用市集LnB、日生金、必可Bznk、I.mb、旭新、普匯等六平台。

投資案件類型與基本資料

信用市集LnB 

以小額個人信貸為主,之後新增了企業/小農募資案件。 手續費均採先收,且手續費會隨著案件的金額大小、信評等級與期間長短變動。 雖設有債權再轉讓機制,但只限平台主推的自動投資方案蘿蔔投+能使用。一般自行選擇案件的投資人無法中途轉讓退場。 

日生金 

以不動產債權抵押為主。類似營運型REITs的包租公與停車場案件是日生金的一大特色,原理是把應收租金作為債權抵押。 目前包租公案件是與幸福久久窩合作,透過P2P平台募集翻修舊物件所需工程費用,再對外招租管理,是相當可行的商業模式。 另外值得一提的是,上架不合成本的小金額或短期間不動產抵押債權案件,服務專員會另外個別聯絡投資人,詢問是否有一人獨資投入意願。 其他平台可能也有類似機制,但目前我只接過日生金的詢問。 

必可Bznk 

原以企業支票貼現與企業募資為兩大主軸,目前觸角延伸到不動產抵押債權,案件多元且推量穩定上升中。 部分企業募資案件另設有投資人回饋項目,會依照投資金額寄送贈品或會員卡作為利息之外的回饋。 雖備有自動投資功能,但目前僅限票貼案件。且案件實在太過搶手,即使是自動投資,平均起來大約上架三案中只能投資到一案。 企業募資與不動產債權案件的還款方式,嚴格說起來是每筆另行約定,有每月還本金一部分,最後一期再付一大筆的;也有前六個月先僅付息,之後再本利攤還的…… 但平台上每一筆案件都有列出詳細的還款計畫,不至於使人混淆,投資前仔細看清楚就是了。 

I.mb 

原以不動產債權抵押為主,後加入了企業支票貼現案件,目前感覺上兩者推案量差不多一樣大。 目前不動產債權抵押的利率固定為年化9%,不分地點、放貸成數、抵押順位,因此條件好的案件,即使幾千萬等級也會瞬間被大戶搶光光。 不動產案件在契約上約定借款人可展延期間最長至一年,因此無論平台上案件寫3個月還是6個月,建議都先當資金會被卡一年。 

二、平台特色與基本資料

信用市集 LnB 

自專屬虛擬銀行出金需要兩個工作天整,壞帳申請法催後,須同意從債務人償還款項中,扣除30%作為法催服務費,並從所得金額中支付政府規費。(2020/7條款,不知是否會再修改) 

日生金 

款項出入完全委託第三方金流公司PayNow立吉富進行。 收到匯款通知Email後,必須匯入與指定金額完全相同的款項,系統才能成功自動扣款。也就是說兩筆案件需要分開匯款兩次。 扣款成功時通常一分鐘內就會收到Email聯絡,平台網頁也會立即更新,金流處理速度非常迅速。 到目前為止沒有壞帳紀錄,但相對地新上件案件量較少,借新還舊的案件比例也高。 

必可 Bznk 

註冊平台後會隨填寫的投資風險屬性量表結果,決定投資金額上限,我個人一開始上限為30萬。 累計投資金額滿100萬,升級A等級會員後,投資額度上限開放為200萬。 自2020年7月開始與遠東商銀的Bankee數位銀行合作,轉換成從投資人自有銀行帳戶自動扣退款的模式,符合平台不經手金流的政府單位指導方針。 需額外開設Bankee帳戶固然費事,但也就麻煩一次,之後便可省去每當有新投資就得手動匯款的功夫,個人覺得相當值得。 

關於壞帳處理,由於每個案件適合的處理方式不盡相同,看起來是Case by case,但政府規費等支出目前是由平台方先墊付。 必可的公司登記地原本是在嘉義,現已轉移到台北市南海路上的「金融科技創新園區 FinTechSpace」。 這是由金管會為推廣金融科技產業及監理沙盒,提供給新創企業的空間,日生金、普匯、遠寶以及其他頗知名的數位金融服務團隊也都進駐於此,可謂是台灣P2P平台的聖地? 

I.mb 

投資匯款是手動一筆一筆匯入融資公司個人名義帳戶,匯款完成後還續要拍匯款單上傳至平台供人工查核,萬一資料輸入錯誤,還會核帳失敗得重填。 投資款匯入個人名義帳戶這一點,是個人覺得I.mb需要改善的地方。 就平台方表示,有一直在尋找能夠合作的金流公司,然而因案件多金額太過龐大,尚未找到願意承作的金流單位。 

另外上傳匯款資料規定要在下單後48小時之內,不然會取消並記錄一次違約,違約累積三次會遭受停權三個月的處置。然而平台人工核款最長紀錄花了四天。由於金流很仰賴人工,與服務專員之間的聯繫便顯得十分重要。個人運氣好遇到一位談得來的專員,即使發生匯錯款項之類的意外,通常在兩天之內就能解決。 

違約處理部分,一年多來看了幾次違約抵押品不動產拍賣,可說處理速度頗為迅速,違約期間利息由平台墊付給投資者,也未額外收取任何處理費用。 據說不動產拍賣所得通常會略高過抵押債款,因此平台方足以回收法催手續費及政府規費等支出。 

旭新 

前身為2015年成立的新聯在線,後改名旭新科技。在新加坡、菲律賓及柬埔寨有分公司,主力經營海外債權。服務專員的態度感覺頗專業,標準也嚴謹,光審核匯款銀行帳戶我就被打了兩次回票。

平台設計上各種機能齊備,自動投資功能「債權月月投」的低銷是5,000元,還算親民。債權再轉讓功能則是採申請制,以費用抑止如普匯的隨意再轉讓亂象。 每一筆投資案的手續費皆按月開立發票,因此每個月都可從平台收到好幾張電子發票,增加中獎機會,算是投資的額外好處。 

普匯 

主攻學生、上班族小額信貸,只能在手機App平台上投資下單。且只能從實名驗證時綁定的銀行帳戶匯款,若申請綁定的是A帳戶卻從B帳戶匯款的話,會被系統自動退款。 使用上目前比較麻煩的是,案件若流標不會通知,時常登入後發現下標案件整片自動消失。 

另外借貸人還款日為每月10號,收到還款後自然會產生再投資需求,因此這幾天平台上案件容易被一掃而空,有心要建立投資部位的人需要注意一下這種週期性問題。 債權再轉讓的功能目前有被濫用的感覺,因為能平轉不會發生損失,因此可以無風險的先把架上債權搶下,再慢慢包起來丟出轉讓。

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