在現代社會中，民眾對於未知風險的防範有所提升，因此會根據自己的需求投保壽險、旅平險、投資型保險、車險等保險產品。讓我們在遇到突發狀況時，能夠立即有一筆保險金來支付因意外而產生的費用。但其實你知道嗎？保險的存在價值，還可以用來做短期資金週轉，即「保單借款」。本篇文章將用三分鐘的時間帶大家了解什麼是保單借款？如何計算利息？以及有什麼注意事項？一起看下去吧！
保單借款是什麼？
保單借款是指投保人可以利用其名下的保單向保險公司借取資金。然而，並非所有的保單都能拿來借款，只有擁有「保單價值準備金（保價金）」或「保單帳戶價值」的保單才有資格進行保單借款。
那什麼是保單價值準備金呢？保價金指的是「投保人已支付的保費，扣除保險公司的營運成本後，剩餘的金額」，這筆資金會被保險公司保留為未來支付保險金給付的準備金額。因此，保單借款本質上是將自己繳交的保費轉化為即時現金，以因應意外支出或其他緊急情況。
保單借款利息計算方式
從借款當日起開始計算借款利息，並以日計息。計算公式為「借款金額 * 利率 * （借款天數 / 365天）」。舉例來說，保單借款金額 10萬元、利率 5%，借 100天的利息為：
100,000 * 5% * （100 / 365） = 1,369.9元，四捨五入後為 1,370元。
保單借款需要哪些保單
前面我們提到，要利用保單進行短期資金周轉，有個核心要件是該保單具有「保單價值準備金（保價金）」或「保單帳戶價值」。舉例來說，還本型的醫療險、意外險、傳統型終身壽險、年金險、儲蓄險、利變型壽險、年金險以及投資型保單等類型保單都可以拿來借款。
如果真的想確認自己名下的保單是否具有借款資格，可將保單翻至背面確認是否有保單價值準備金的欄位，若有，即符合保單借款資格。
💡想知道什麼是保單價值準備金嗎？>>> 保單價值準備金是什麼？保單價值準備金計算、查詢教學
保單借款和銀行借款的差異
接下來，我們來說明銀行貸款和保單借款的差異之處。從以下的比較表格中，我們可以看到保單借款具有以下特色：快速的審核流程、彈性的還款方式、無需提供財務狀況證明、不需考量個人的信用評分。一般來說，只要保單有可借額度，借款人基本上都能順利取得資金。
相對地，銀行貸款的審核模式則會著重於借款人的信用和還款能力，涉及的評估項目包括：個人的信用紀錄、月收入、服務年資等因素，以決定是否核准貸款。
| 利率 | 2.7% ~ 9% | 2% ~ 16% |
| 額度 | 根據保單價值準備金 |
視貸款產品類型而定
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| 保證人 | 無 | 無 |
| 手續費 | 無 | 有 |
| 財力證明 | 無 | 要 |
| 核貸速度 | 3個工作天 | 3至 7個工作天 |
| 動用方式 | 可借額度內可隨借隨還 | 一次撥付 |
| 聯徵信用評分 | 不會查詢 | 會查詢 |
| 項目 | 保單借款 | 銀行貸款 |
資料整理：夢想銀號
各家壽險公司保單借款利率表
提到借款，相信大家最關心的當屬借款利率的高低。以下我們列出 10家壽險公司大致的保單借款利率範圍。而實際觀察各大壽險公司的保單借款利率時，可以發現多數公司的訂定方式是：對於非投資型保單，將「預定利率或宣告利率」加上約 1%至 1.5%來確定利率；對於投資型保單，則是以「一般帳戶加權平均利率」加上約 1%至 2%來制定利率。
那麼，什麼是預定利率、宣告利率以及一般帳戶加權平均利率呢？
預定利率指的是在保險契約中事先約定好的利率，宣告利率則根據保險公司的營運狀況進行調整，每個月或每年對不同的保險產品宣告不同的利率。最後，一般帳戶加權平均利率是根據保險公司所有保險產品的預定利率或宣告利率，進行綜合加權計算的結果，並不定期進行公告。
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保險公司
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非投資型利率 | 投資型利率 |
| 臺銀人壽 | 2.17% ~ 4.2％ | 約 4.05% |
| 台灣人壽 | 台幣：2.17% ~ 6.8% 外幣：3.75% ~ 9% |
台幣：約 4.19% 外幣：約 4.11% |
| 保誠人壽 | 2.5% ~ 7.5% | 台幣：約 4.7% 外幣：約 5.7% |
| 國泰人壽 | 3% ~ 6.9% | 台幣：約 3.5% 外幣：約 5.5% |
| 新光人壽 | 台幣：2.8% ~ 7% 外幣：4.5% ~ 8% |
台幣：約 5.03% 外幣：約 6.03% |
| 富邦人壽 | 3.5% ~ 9% | 台幣：約 5.03% 外幣：約 6.03% |
| 三商美邦人壽 | 1.91% ~ 6.8% | 台幣：約 4.69% 外幣：約 5.69% |
| 台新人壽 | 台幣：3.7% ~ 5.9% 外幣：5%以上 |
台幣：約 4.9% 外幣：約 5.9% |
| 全球人壽 |
保戶可至網站輸入商品名稱進行查詢。
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| 中華郵政 | 2.73% ~ 6.25% | – |
資料整理：夢想銀號
*以上僅為各家資訊彙整，資料整理時間：2023/9/14，仍以各家資訊為主
保單借款優缺點
看到這邊，還不知道保單借款適不適合你嗎？先一起和股感來看看保單借款的優缺點！
保單借款優點
- 審核快速：保單借款的一大優點是其審核流程迅速，由於借款的資金是以保單的價值做衡量，因此通常不需經過繁瑣的信用審查流程，縮短了借款案件的審核時間。
- 不看聯徵信用評分：相較於銀行貸款，保單借款的審核流程通常不考慮借款人的聯徵信用評分。所以即使個人的信用狀況相對較差，仍有機會取得資金。
- 不需手續費：一般銀行的貸款產品，通常會需要 3,000至 12,000元的手續費或開辦費，但保單借款一大好處是不需要支付額外的手續費用，減少了借款人在資金獲取的成本。
保單借款缺點
- 影響保單權益：保單借款的資金來源是借款人的未來保險金，因此借款後，會影響到原本保單的權益。倘若未能及早償還借款，可能導致保單失效或減少保障金額。
- 並非每張保單都適用：只有具有保單價值準備金或保單帳戶價值的保單，以及繳費一年以上的保單，才有資格進行保單借款。
- 額度不高：保單借款的額度會受限於保單價值準備金的金額，並且貸款成數落在 50%至 90%之間，借款額度相對有限。
保單借款應注意事項
透過前面的介紹，相信大家對於保單借款以具有一定的認知。此外，了解保單借款的注意事項同樣至關重要，以下說明：
- 被保險人與要保人不同時：保單借款是要保人（投保並支付保費的人）的權益，然而，當被保險人（受保險權益保障的人）與要保人不同時，被保險人應該關注要保人是否按時償還借款，以免影響被保險人的權益。
- 借款金額是否划算：申請保單借款之前，需要評估自己保單的借款額度是否划算。例如，若可借款成數只有 50%，並且利率較高，這樣的借款方案並不划算。
- 提早還款的重要性：儘管保單借款通常不會強制要求在特定期限內償還，但在面臨意外情況時，保單的效用會受到影響。因此，如果有能力提早還款，應該盡早清償借款。此外，保單借款並未限制借款次數，只要有可借額度，隨時都可以進行借款。提早還款後，若未來再次有資金需求，仍可再度借款。
保單借款相關問題ＱＡ
Ｑ：誰適合保單借款？
Ａ：短期內需要資金者、信用小白、信用瑕疵者。
Ｑ：保單借款的還款期限？
Ａ：除非活動專案有特別規定，否則多數情況下沒有還款期限。
Ｑ：保單借款後，不還的話會被記錄在聯徵信用報告嗎？
Ａ：不會，但是如果長期不還，會導致該保單失效。
Ｑ：申請保單借款，需要準備哪些資料？
Ａ：要保人及被保險人之身分證明文件、保險單正本。
Ｑ：保單借款的還款方式有哪些？
Ａ：視保單類型與銀行規定而有差異，常見的還款管道有ATM、網路銀行、銀行臨櫃、郵局臨櫃、超商等。
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