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當有資金需求時，除了一般信用貸款、小額貸款、信用卡預借現金之外，許多人已漸漸知道「保單借款」也是一個不錯的借貸管道選擇，特別是有小額貸款需求時。同時，之前因應疫情，政府大舉推出「保單借款紓困專案」，讓大家對於保單借款的這個議題並不陌生。但若再進一步問到，你擁有的保單可以進行貸款嗎？可以借貸到多少金額呢？相信多數人都答不太出來。
保單貸款可以申請的額度，其實與保單中的「保單價值準備金」有關，但這看似艱澀複雜的保險專業詞彙，經常讓我們聽得霧煞煞，到底保單價值準備金是什麼？每張保單都有保單價值準備金嗎？一張保單可借貸到多少錢？平均每人擁有 2.6 張保單的台灣人，是時候來好好了解一下身為保戶的自身權利。
保單價值準備金是什麼？
保單價值準備金，簡稱為「保價金」指的是「這張保單值多少錢」，而這個數字從何而來，其實就是我們已經繳出去的保費。當我們把保費付給保險公司後，保險公司將之扣除相關成本後，剩下來的金額就是保單價值準備金，這筆款項會依照保險合約所約定利率不斷累積，以用來支付未來的保險金，可用來支付未來可能會發生的解約金給付或保單貸款等。
例如，若保戶要提前解約，保險公司會將保價金扣掉解約所需的必要費用後，將剩餘的解約金退還給保戶。而若是要申請保單貸款，通常可申貸的額度為保單價值準備金的 7 成至 8 成。
然而，要留意的是，並不是每一種類的保單都有保單價值準備金，部分健康險和意外險就沒有保單價值準備金。
保單價值準備金用途
保單價值準備金通常是保險公司用來作為支付解約金、提供保單貸款、減額繳清、展延保險等用途，像是政府於2021年推動的保單紓困貸款，也需要有保單價值準備金才能申請。
若保戶想要申請保單借款，通常可以借貸到的金額大約是保單價值準備金的 7 成至 8 成，而投資型保單通常將保單價值準備金稱之為保單帳戶價值，可透過保單借貸的金額通常較低，約是保單價值準備金的四成至六成。同時也須留意，申請保單借款亦是貸款的一種，同樣需要支付保險公司借款利息。
當保戶想要解約，保單價值準備金就關係著可以領回多少的解約金。簡單來說，若已繳費期滿想要解約，解約金通常等同於保單價值準備金；但若是仍在繳費期間，由於尚未繳滿保單期限，要提前解約時就會將保單價值準備金乘上一定比例，才會是可以領到的解約金。
保單價值準備金計算
許多人會很直覺以為，當下的保單價值準備金，就是自己之前繳出去的保費總額，繳了多少錢保單價值準備金就會有多少，但其實並非如此，並不是在五年內總共繳了７萬元，保單價值準備金就有７萬元，因為保單價值準備金是在保險公司扣除部分相關費用後再計算而成，因此往往比已繳交出去的保費還要少。
依照保險法的規定，保單價值準備金指人身保險業以計算保險契約簽單保險費之利率及危險發生率為基礎，並依主管機關規定方式計算之準備金。簡單以白話文來看，保單價值準備金基本的計算方式，將保戶已繳保費扣除保險公司必要支出（例如行政作業費用理賠準備費用）後，再乘以死亡率和相關預定利率。
保單價值準備金也會影響解約金的高低。至於解約金的計算方式，則是以保單價值準備金再乘上一定比例，每家保險公司的計算方式可能有所不同，而每一種保險種類的計算公式也會不一樣，需要依照當初簽屬的保單條款為主。
保單價值準備金查詢
由於每一張保單關於保單價值準備金的算法可能都不一樣，有些保單也可能並沒有提供保單價值準備金。通常醫療險、意外險、和產險等保單沒有提供保單價值準備金，也就是說這些保單解約後不會有解約金，亦無法透過保單申請借款。
建議保戶可以翻閱看看保單內是否有提供「保單價值表」，若有的話，可在表中找到保單價值準備金的欄位，再於欄位中對照目前的保單年度，即可以看到保單價值準備金的金額。至於在投資型保單內，並不叫做保單價值表，而是稱做保單帳戶價值，這是因為投資型保單的保理賠金額是依據負責投資機構的投資績效而定，而非由保險公司負責準備，因此稱為保單帳戶價值。
當然，也可直接詢問您的保險業務員，或上保險公司官網或APP查詢相關資訊，亦可撥打保險公司客服專線與轉人詢問，了解目前的保單價值準備金相關資訊。
保單價值準備金、保單現金價值(解約金)、責任準備金差異
保單價值準備金，簡稱「保價金」，指的是「這張保單值多少錢」，算法是保險公司將保費之扣除相關成本後，得出保單價值準備金，反映保單的帳戶價值。而解約金的算法，就會是依據保單價值準備金來計算。
保單現金價值，又稱「解約金」，是當保戶要解約時，保險公司會退還給保戶的金額。若保戶要提前解約，保險公司會將保價金扣掉解約所需的必要費用後，將剩餘的解約金退還給保戶，因此若在保單到期前解約，可拿到的解約金通常會低於已繳交保費總額。同時，若保單有未償還的保單借款、自動墊款等，保險公司也會先扣除相關費用後支付解約金。
責任準備金則是指為「確保保險公司擁有足夠的償付能力」。當保險公司賣出保單收取保險費用後，即須承擔支付保險金的「責任」，此須，必須將保費收入中的部分提存，以做為資金準備，確保日後需要提供理賠金給保戶時，可以隨時付得出這筆資金。責任準備金的利率是依據金管會規定而定，例如責任準備金利率為4%時，保險公司收取100元保費就必須提存96元，其餘4元才可做為其他運用，也就是說當責任準備金利率調降時，保險公司須提存更多的資金。
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名稱 |
保單價值準備金 簡稱「保價金」 |
保單現金價值 又稱「解約金」 |
責任準備金 |
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意義 |
反映目前保單帳戶的價值。 |
解約時，保險公司退還給保戶的金額。 |
保險公司將保費收入中的部分提存，以確保保險公司擁有足夠的償付能力。 |
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計算方式 |
保戶所繳保費-保險公司行政支出。 |
保單價值準備金-解約必要費用。 |
依照金管會規定之責任準備金利率而定。 |
保單價值準備金常見問題Q&A
Q1. 哪些保單種類會有保單價值準備金？
通常儲蓄型保險、終身壽險、年金險、或是以累積退休金或資產傳承為主的保單，都有保單價值準備金，而醫療險或意外險則沒有保單價值準備金。
Q2. 保單價值準備金計算公式是什麼？
保戶所繳保費總額，在扣除保險公司行政支出後，即為保單價值準備金。
＊保單價值準備金=保戶所繳保費-保險公司行政支出
Q3. 如何從保單價值準備金來算可以借款多少錢？
有保單價值準備金的保單才可以申請保單借款。大致上來說，保單借款可以借到的金額，大約是保單價值準備金的七成至八成，實際需依照各家保險公司保單借款條文及利率而定。
Q4. 要如何知道我的保單是否有保單價值準備金？
可參考保單內提供之「保單價值表」，對照保險年度，來查出目前的保單價值準備金，或是可直接向保險業務員或是保險公司客服人員詢問。
Q5. 保險價值準備金就等於是解約金嗎？
保單價值準備金並不等同於解約金。當保戶提前解約，或保單有未償還的保單借款、自動墊款等，保險公司會將保險價值準備金扣掉解約所需的必要費用，剩餘的才是可還給客戶的解約金。
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