1
財管
疫情趨緩，國境解封，國人展開一連串的旅遊計畫，搶機票、訂飯店的同時，你我應該都會在出國前投保旅遊平安險或旅遊不便險。我們對於出國投保旅遊相關保險不陌生，多數人也會為日常生活中可能發生的意外事先投保意外險，更願意為自己的健康添購一張以上的醫療險做好完善保障，但多少人有為自己邁入老年後的生活，準備一張長期照護專屬的保單呢?
台灣即將於2025年邁入超高齡社會，這代表著再過兩年，台灣65歲以上人口數將超越總人口數的兩成，也就是說每5人中將會有1人是65歲以上的老年人，而每一位老年人平均需要的照顧時間約為8年至10年，而其中有65%需仰賴家人照顧，家中有成員邁入長照生活，每月相關花費可能從兩萬起跳，最高可能超過七萬，對多數家庭來說都是沉重負擔。台灣雖已有長照2.0制度，但實際有長照需求家庭的經驗是，長照2.0制度僅提供基本保障服務，補助金額與對象也有相關規範，不見得可完善涵蓋長照生活中所需的種種花費，這時，就需要長照險來補足缺口。
長照險是什麼？
長照險全名為長期照顧保險，是因應高齡趨勢下衍伸出來的長期照護需求，所發展出來的保障型商品，過去曾有過不同的名字，保障內容也曾隨著時間演變和需求多變化而有所優化。
投保長照險的民眾，再未來有長期照護的費用支出時，即可透過保險公司提供的保險金給付，來支應長照生活中需要花費的各項費用。
而可投保的對象年齡依保險公司規範而訂，通常是65歲以上的年長者、或是患有長期疾病或殘疾的人士，保險金主要用來補貼的內容涵蓋居家護理、住老人安養院或日照中心、購買醫療輔具、或是其他所需的專業護理費用等，透過提供一次性或定期給付的照護金，來減輕長照者本人和其家人的沉重經濟負擔。
至於投保長照險到底需繳多少保費，則和投保人的年齡、健康狀況有最大關聯，同時當然也會因選擇的保險額度而有所不同，可讓民眾依自身需求、健康狀態、及預算考量來決定。
們雖經常聽到長照險，但對於多數年輕人和青壯年來說，長照這個名詞似乎離自己很遙遠，但其實數據顯示，需要長照的年齡層正逐漸下滑中，並不是年輕就沒有風險。但根據金管會的數據顯示，在台灣長照險的投保率只有3.73%，的確反映出大多數的人尚未意識到自己未來會有長照需求而沒有投保，但這並不代表長照險就相對比較不重要。
長照險理賠項目
長照險的理賠條件，必須經專業醫師診斷後，符合「生理功能障礙」或「認知功能障礙」其中之一才可申請。理賠方式可選擇「一次給付」或「分次給付」。
至於生理功能障礙（行為能力）的定義，會透過巴氏量表判定，從進食、移位、如廁、沐浴、平地行動、更衣共六個生活自理項目中，若有 3 項行為被判定無法自行完成，且狀況持續 90 天以上，就符合申請條件。
| 💡股感小教室：巴氏量表是什麼？
巴氏量表是評斷個案是否有請外籍看護和長照的需求的重要指標之一，這名詞翻譯自其英文Barthel Index，又簡稱為ADLs。巴氏量表是一種日常生活功能之評估量表，主要用來測量病患退化狀況或是用來檢視治療效果，測量項目包括：進食、移位（例如由床上平躺到坐起、由床移位至輪椅）、個人衛生 （包含刷牙 、 洗臉、洗手及梳頭髮和刮鬍子）、如廁（包含穿脫衣物、擦拭、沖水）、洗澡、平地走動、上下樓梯、穿脫衣褲鞋襪、大便控制、小便控制等。各項目分數測量結果即反應出的個案的日常生活能力。在申請外籍看護或是長照計畫服務時，都需要依照此量表的測量結果作為依據，從巴氏量表的分數中可看出掌握個案之獨立生活功能狀況及評估個案之需求，以作為個案各階段的評估、進展狀況比較、治療及照護方向之參考。 |
而另一項認知功能障礙（認知能力）則是會透過臨床失智評估量表（CDR）來進行評估，若被保人在時間（例如分辨季節月份）、場所（例如分辨自己住的地方和所在位置）、以及人物（例如分辨親人）等量表項目中，有兩項無法分辨且經專業醫師診斷為中度以上失智，且狀況持續 90 天以上，也符合理賠條件。
各家保險公司的長照險因類型不同，理賠涵蓋範圍會有些許不同，但通常包括但不侷限於以下幾種理賠項目：
| 失能一次金 | 按失能程度等級，依各該失能等級給付一次性保險金。 |
| 失能分期金 | 按失能程度等級，依各該失能等級分期給付保險金。 |
| 長照一次金 | 診斷符合長照狀態後，即理賠一筆金額，金額依保額大小而定。 |
| 長照分期金 | 診斷符合長照狀態後，分期給付之理賠保險金。 |
| 長期照顧實務給付 | 診斷符合長照狀態後，可在投保的方案的額度內，從保險公司合作的機構中，選擇長照服務，如備餐、餵食、翻身、失智照護、重度癌症照護等服務。 |
| 認知障礙一次金 | 經診斷無法分辨人物、場所、時間等狀況，並且症狀固定一定時間（比如90天）以上，即理賠一筆保險金。 |
| 認知障礙分期金 | 經診斷無法分辨人物、場所、時間等狀況，並且症狀固定一定時間（比如90天）以上，分期給付之保險金。 |
| 認知障礙實務給付 | 經診斷無法分辨人物、場所、時間等狀況，並且症狀固定一定時間（比如90天）以上，可在投保的方案的額度內，從保險公司合作的長照服務機構選擇相關服務項目。 |
| 特定傷病一次金 | 經診斷罹患特定傷病，可獲得一筆保險金給付。 |
| 特定傷病分期金 | 經診斷罹患特定傷病，可獲得分期給付之保險金。 |
| 豁免保費 | 當發生符合豁免條件的情況時，就有機會不再繳保費，但保障依然有效。 |
| 身故保險金 | 當被保險人若不幸身故或失能，可領取身故保險金。 |
| 滿期保險金 | 契約期滿時被保人仍然生存者，可領回一筆滿期保險金，領完後契約和保障隨之結束。 |
長照險不理賠項目
長照險也會有一些不理賠項目，這些項目將依照各家保險公司所在提供的合同條款、限制、排除條款等而異，建議民眾還是要詳細了解理賠內容。
廣泛來說，通常不予理賠的項目包括但不侷限於以下幾點：非長期照護相關的醫療費用，或沒有經過評估和認可的長期照護服務；若保險人在簽訂保險合同時已經患有某些疾病或殘疾；在保險期間發現的疾病或殘疾，亦無法申請理賠；此外，若是自殺、自傷、犯罪行為等導致傷害的情況，以及未經失能或失智階段直接死亡，或是被保險人在評估期間死亡，這些情況都將不予理賠。
長照險幾歲買？
回歸保險本質的概念是風險管理，通常都是越早投保越為理想，以用更低的保費來為未來的風險作準備。
年輕人雖可能也會面臨長照風險，但由於年紀較輕身體復原能力普遍較佳，長照的需求可能相對低些，可優先考慮失能險，來補足身體狀況影響工作能力的風險。若是中壯年族群或是即將邁入樂齡人生的屆退族，則可投保長照險，來為將來做好防護預備。
如同多數的保險商品，都是及早開始投保，所需負擔的費用會較低，以長照險來說，若等到60歲後才想到要投保，不但可能得負擔極高額的保費，還可能因為體況等各種因素根本很難買到。
長照險優缺點比較
長照險的優點是長期照護「狀態」來判定，而非事故或疾病之原因、沒有「工作能力」的限制、有一次性給付或定期給付，每月可獲得穩定的照護補貼。
長照險的缺點是依長期照護「狀態」來判定，而非事故或疾病之原因沒有「工作能力」的限制有一次性給付或定期給付，每月可獲得穩定的照護補貼須達到中重度才能理賠、且需要定期提供「長照狀態」診斷證明書、保費偏高。
| 長照險優點 |
|
| 長照險缺點 |
|
長照險挑選技巧
若不知該如何選擇適合自己的長照險，不妨先審視一下自身和家庭的經濟狀況以及可能的需求，長照險最基本的保障為「長期照顧一次金」和「長期照顧分期金」，一次性的照護金可以協助保戶可以在長照開始紓緩經濟壓力，或是用來作為添購輪椅、電動床等醫療照護器材之費用。
分期金則是讓保戶可以支付每個月的看護費用或者其他的每月生活開銷，至於分期金的理賠次數，各家壽險公司提供的商品的分期金最高理賠次數皆不同，大約是在為15期至 20期左右。
而不還本的則是若沒有申請理賠，保費也不會退還回來。民眾同時也需要比較看看保單內所涵蓋的其他保障項目，例如有些長照型保險商品會涵蓋完全失能或意外失能等理賠，加倍保障內容。
長照險推薦
股感這邊針對長照險，選了幾間目前有在販售的保單給讀者參考，但因保險商品比較複雜，也會因時間而有更動，以下資訊僅提供讀者做初步參考、詳細情況以各家保險公司為主喔！
| 商品名稱 | 台灣人壽百分百守護
長期照顧終身健康保險 （不還本） |
中國人壽享放心
長期照顧終身健康保險 （不還本） |
元大人壽元氣護照
長期照顧終身健康保險 （還本型） |
| 投保年齡 | 20~70歲 | 15~65歲 | 15~65歲 |
| 保障期間 | 終身（100歲） | 終身（100歲） | 終身（100歲） |
| 繳費年期 | 10/15/20年 | 10/20年 | 10／20年 |
| 保額規定 | 0.6~10萬 | 0.5~10萬 | 6~120萬 |
| 保障內容 | 長期照顧一次金
長期照顧分期金 特定傷病一次金 特定傷病分期金 豁免保險費 |
長期照顧一次金
長期照顧分期金 完全失能一次金 完全失能分期金 意外2~3級失能一次金 意外2~3級失能分期金 豁免保險費 |
長期照顧一次金
長期照顧分期金 完全失能一次金 完全失能分期金 意外2~3級失能一次金 意外2~3級失能分期金 身故/喪葬費用保險金 祝壽保險金 豁免保險費 |
長照險常見問題QA
任何情況下都可以投保長照險嗎？
是否可以投保，通常保險公司最主要的評估標準是年齡和體況。
有些長照險最高投保年齡可達到70歲，但部分只接受65歲或60歲以下的人投保。此外，有些保險公司會不承保三高（高血壓、高血糖、高血脂）等有不健康狀況的民眾，因為理賠風險相對高。因此，建議有購買長照險想法的，最好要及早並且趁自身體況良好時趕緊投保。
購買長照險，該投保多少保額才夠？
在思考該選擇多少的保險額度時，第一步最好還是先衡量自身經濟狀況，依可負擔的金額作為選擇標準。若從長照所需之費用來看，如果被照顧者屬於輕度失能，有他人的協助生活依然可以自理，只需聘請臨時照顧人員或安排到日間照護中心的話，長照費用大約每個月1.5萬元至2.5萬元。若是行動不便及生活無法自理的嚴重失能者，因需要長期照顧人員以及住進安養中心，每個月的花費可能從3萬元到 6萬元。另外還須加上輔具和醫療耗材等花費，等於每月平均約需準備 2.5萬元至8萬元的長照費用預算，保額的高低可從所需花費和家庭經濟狀況來做評估。
長照險和失能險有何不同？
該投保長照險或失能險，需回歸自身的需求，年紀已到一個階段，較為關注衰老後的照護問題，則可選擇投保長照險。若是年紀較輕，且評估自身復原能力較佳，尚無太迫切的長照需求，較擔心意外和疾病失能的話，則可優先選擇頭保失能險。
該選擇還本型還是不還本的長照險？
通常保險公司會建議保戶視自身經濟能力狀況選擇還本型或不還本的長照險。整體來說，還本型的長照險保費較高，適合期待保費可以有去有回的人，優點是可兼顧保障也可達到儲蓄，適合預算較高的族群。若是預算有限的人，可能較適合不還本的長照險保單，保費會比還本型的便宜約3成到4成，民眾可依照本身的預算、需求、及保障涵蓋內容，來選擇適合自己的長照險方案。
如何評估該不該買長照險？
由於生活中的風險無所不在，任何年齡都有可能因意外或疾病導致失能而被迫開啟長照生活，若不希望長期照護的身心疲憊和經濟壓力壓垮家人照護者，最佳的方式就是透過保險來轉嫁風險，建議民眾可就自身需求、家庭狀況、經濟能力等多分考量，來評估適合的長照險方案。當然也可諮詢可靠的保險專家，就現有的保單進行全方位的保單健檢，找出缺口再進行補足。
長照險與嚴重特定傷病險、失能險的比較
常常與長照險拿來比較的是嚴重特定傷病險、失能險，三者又被稱為「長照三寶」，而嚴重特定傷病險因為能提供部分長期保障的照護給付，所以又稱為「類長照險」。儘管提到長期照護，長照險、嚴重特定傷病險、失能險等三樣保險商品經常被放在一起討論，但內容卻大不相同，民眾在購買前務必要做好功課，下面將三者的特色做成表格，方便比較差異。
嚴重特定傷病險（類長照險）
「特定傷病險」於 2019 年已正式統一改名為「嚴重特定傷病險」，主要是針對保單上至少 22 項的特定疾病，在被保人確診時提供給付。一般來說，理賠條件較為嚴苛，且每家保險公司保障且提供的理賠範圍標準不同，保險商品會針對阿茲海默症、巴金森氏症這類的罕見疾病，或特殊遺傳疾病提供保障，如果有家族病史可以考慮。
想更了解嚴重特定傷病險，可以看這篇解析：《嚴重特定傷病險是什麼？重大疾病、重大傷病、特定傷病差在哪？全解析！》
失能險
失能險分為一次給付的「殘廢險」（ 2018 年 4 月之後改稱失能險），以及分次給付的「失能扶助險」，目前不論是失能險，或殘扶險都有兩種理賠方式。理賠條件是依照失能等級表 1 至 11 級，按比例作為給付標準。但要注意的是，與長照險相比，「失智症」就不在理賠範圍內。
關於失能險接連停售可以看這篇文章：【失能險停售 】失能險跟長照險差別是？勞保也有失能給付你知道嗎？
| 長照險、嚴重特定傷病險、失能險 比較 | |||
| 保險類別 | 長照險 | 嚴重特定傷病險 | 失能險 |
| 失能認定方式 | 行為能力、認知能力， 兩者符合其一，即滿足申請標準 |
依疾病定義為理賠條件 | 失能等級表1~11級 |
| 是否需要定期複檢 | 須定期複檢 | 一般來說不需要 | 一般來說不需要 |
| 缺點 | 保費相對較高、 理賠標準較嚴格 |
只保障特定疾病 | 老化的「失智症」 不在理賠範圍 |
投保長照險注意： 90 天免責期
普遍來說，長照險皆有「 90 天免責期」的限制。所謂的「免責期」意思是即使被保人符合理賠條件，也要維持該理賠條件達一定天數後，保險公司才會給付理賠金。而長照險的「 90 天免責期」限制，意思是即使被保人經醫師診斷需要長期照顧，被保人需要維持狀態達 90 天，才能夠獲得理賠。
舉例來說，老王因發生重大車禍導致生活無法自理，不論是穿衣、上廁所、吃飯都需要他人協助，經醫師診斷判定符合巴氏量表 6 取 3 標準。即時目前老王符合理賠標準，行為能力有障礙的狀態必須維持，在第 91 天之後才可以獲得理賠。換句話說，如果老王在判定行為無法自理的 2 個月後即康復，就無法獲得理賠。
其實不論購買任何保險商品，除了「免責期」之外，也要注意其他細節。即使是同類型的保險商品，不同保險公司會推出的保障內容、理賠標準皆有可能會有細微的差異。所以，不妨花多點時間與業務員討論，讓對方清楚自己的投保目的，才能夠買到真正符合自己需求的保險商品。
【延伸閱讀】
151384
