民間借貸 說的 三分利、五分利 利率利息 到底是多少?
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劉茜汶
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民間借貸 說的 三分利、五分利 利率利息 到底是多少?

2021 年 1 月 15 日


所謂高利貸,意思就是借出去的錢 利率 超過法定利率的貸款,就可以被稱作高利貸。根據民法第 205 條,基本上週年利率超過 20% 就叫做「高利貸」。一般人沒事當然不會去借高利貸,但我們還是可以來認識一下,這些民間錢莊在借錢時常講的「 三分利 、 五分利 」等術語,以防在自己不清楚的狀況下借了高利貸。所以,幾分利,指的 利率 到底是 多少 呢?趕快來一起研究看看。

▲ 約定利率超過週年 20% ,在法律上,借錢出去的人就沒超出的利息之請求權。但這不代表這個借貸關係本身違法喔。(圖片擷取自:民法第 205 條)

每一分利就是利率 1%

每 一分利 的 意思 就是 1% ,一分= 1% 。所以 民間借貸業者廣告或口頭上所稱的「三分利」、「五分利」、「八分利」等等,依此類推就分別是利率 3%、5%、8%。

所以呼應一下上面的民法規定,如果是 1 分利上下並不算高利貸,所以坊間高利貸利率大多是以三分起跳。但我們先不討論有可能業者借你 3 分利,限期 6 個月償還是否就不算高利貸這件事。

話說回來,那這樣聽起來假設一年利率 1% 好像也不多啊?才不是呢,這個一分利,通常會是以月來計算,所以年利率你還要乘以 12,最好還加上要付的手續費等等才是實質利率。

一分利 = 多少利率?
項目 利率/月 利率/年
一分利 1% 12%
兩分利 2% 24%
三分利 3% 36%
四分利 4% 48%
五分利 5% 60%
六分利 6% 72%
七分利 7% 84%
八分利 8% 96%
九分利 9% 108%
十分利 10% 120%
資料整理:股感知識庫

注意:這裡算的利息指的是單利,不是複利。如若按照複利計算的話,核算成年利率會更高。

幾分利的利率,是 月利率

這個幾分利,通常是指 月利率 ( 月息 ),但地下錢莊的計息方式比較特別,網傳計息的「週期」大致上在 7 天~10天 為一循環,也就是說每 7 天或 10 天就會跟你收一次利息。

簡單來說,你抵押了雙證件,跟 錢莊 借了 10 萬元,算三分利好了,等於你每月利息要付 3,000 元(3%),假設是七天(等於每週收一次)一循環跟你收錢,就是每週你要給業者 3,000 X 7/30 的利息;若是 10 天一循環,就是 3,000元X 10/30 的利息。一年下來你若沒有還本金,光利息就要付出 36,000 元。

所以這樣算下來,無論七天一循環還是十天一循環,借一年 本金都沒還,一年利息就是 36%。借 1 萬元,利息要還 3,600/年;借 10 萬元,三分利,一年利息要還 36,000;借 100 萬元,一年利息要付掉 36 萬元。

這還不討論你借的時候,借一萬元,一萬不會全借給你,會先扣掉一些拉哩拉雜的費用(有時會稱作手續費),因此,借 1 萬可能只能拿到 8 千,等於實借 8 千,卻要還 3,600 元的利息+1 萬元借貸的本金。這,就是高利貸。

讓我們來看看實際的案例:

小額高利貸,猶如溫水煮青蛙

很多人可能覺得,雖然是高利貸,但我才借 1 萬,對方也說每天付 1 千的利息就好,聽起來好像也還好,當你沒有意識,就馬上掉入這個溫水煮青蛙的陷阱了。

你可以跟筆者一起觀看下面這個三立電視台的節目:【94要客訴之人在江湖】你以為借3萬死不了?高利貸吸血手法大曝光!EP.2

裡面兩位警官來賓就提到,會藉這種高利貸的,通常都是攤販或計程車司機,有些人因為賭博需要小額借款,身旁人就會說可以拿雙證件來借,假設跟錢莊借 1 萬元,當實拿 8 千,7 天算一期,每一個禮拜錢莊就會派人跟你收 2 千元,你一個月就要還 8 千元的利息,還不含本金償還。這個案例聽起來利率大約是 100%,也就是 100 分利,有這可能嗎?答案是有。

影片中談到的另一個案例,是一名計程車司機,借 3 萬元,一年不到卻要還 27 萬元的利息。他跟錢莊借款的當下,實拿 29,000 元,每天要給錢莊 1000 元,聽起來好像不多,但長期累積下來加上還不出本金(利息多到沒閒錢還笨金),竟然可以累積要償還 27 萬元的利息。當然,他最後走上了不歸路,令人鼻酸。

可見雖然幾分利有他大致上公定的算法,但民間業者也是會有自己的一套,而通常急借錢的人最因為不會想太多,就容易落入這個圈套。

  • 保單借款年利息>> 4~9%(不到1分利,外幣保單較高)
  • 銀行最高年利息>> 20%(約2分利)
  • 當舖最高年利息>> 30% (約3分利)
  • 高利貸最高年利息>> 300% (約300分利)
    參考資料:好事貸

▲借高利貸還不出來而走上絕路,時有所聞。(圖片解取自:Google新聞

看上圖,因為借高利貸,償還不出來而走上絕路的消息時有所聞。連藝人彭恰恰也是苦主之一。如果用宣告破產的方式,就可以不用償還了嗎?有興趣可以看這篇>> 澎恰恰 破產 !宣吿破產還要還錢嗎?

還不出高利貸,請試著轉移債務

真的到處借不到錢,走上高利貸一途,最後付不出利息與本金,該怎麼辦呢?

方法一:找尋債務協處機構
到網路上搜尋 「債務協處」、「債務協商」、「整合負債」等 關鍵字 ,就可以找到一些專門幫人處理債務的機構。你可以跟專業機構資訊,不要因為擔心害怕,就選擇逃避不面對債務。下面官方的機構聯繫方式也提供給有需要的人:

想瞭解債務協商問題,請撥打下列專線:

  1. 金管會民眾申訴專線0800-869-899(服務時間:週一到週日上午8時至晚上8時)
  2. 銀行公會諮詢專線(02)8596-1629、8596-2333、8596-2345
  3. 八大銀行諮詢專線(24小時)
    (1) 中國信託銀行 0800-024365、(02)2748-1919
    (2) 台新銀行 0800-023-321、(02)2700-3166、2655-0888
    (3) 國泰世華銀行 (02)8193-0231、2191-1099轉3208
    (4) 玉山銀行 (02)2191-2012、2587-1313轉9213
    (5) 台北富邦銀行 (02)6611-2743
    (6) 聯邦銀行 (02)2719-7777、2175-1998轉725
    (7) 臺灣新光銀行 (02)2768-5995
    (8) 上海銀行 (02)2747-9111轉232、253
  4. 中華民國金融法律輔助協會諮詢專線0809-036-102
  5. 尋求就業機會,請撥打勞動部專線0800-777-888

方法二:嘗試將債務轉移到銀行
另一個方法是嘗試把債務轉移到銀行,若你手下還有有汽機車或房屋,可以拿這些動產與不動產辦理銀行貸款,來還清高利貸的欠款。雖然貸款還是在或是變更多,但至少債權人變成銀行,利息比較沒有高利貸那麼恐怖。

但這個做法你需要先拿回壓在高利貸業者那的雙證件,所以你可能需要提起勇氣前往協商。但你最好還是試試看,總比躲著不面對好。

方法三:對外求援
雖然放高利貸的刑責很低,據傳大多也是車手在承擔,加上判 6 個月以下就可以易科罰金,造成高利貸業者有恃無恐,但若在討債過程中牽涉到 監控、傷害、侵入民宅 等違法情形,法治機構還是可以用刑法加重重利罪等辦理。

遭受高利貸放或暴力討債,一定要保留好所有證據,並迅速向警察單位(如分局偵查隊、派出所、分駐所)報案,或撥打報案電話「110」、「1996內政服務熱線」。

如果是 銀行 或 委外債務催收公司 有不當催收情事,請撥打金管會銀行局申訴專線(02)8968-9665、8968-9666或  申訴信箱

高利貸放之行為有可能觸犯法令
1 刑法第344條重利罪 乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境,貸以金錢或其他物品,而取得與原本顯不相當之重利,違反者可處3年以下有期徒刑、拘役或科或併科30萬元以下罰金。
2 刑法第344條之1加重重利罪 以強暴、脅迫、恐嚇、侵入住宅、傷害、毀損、監控或其他足以使人心生畏懼之方法取得前條第1項之重利者,處6月以上5年以下有期徒刑,得併科50萬元以下罰金。前項之未遂犯罰之。
資料來源:中華民國內政部

如果需要錢,保單、汽車也可以借貸

其實,許多人會走上高利貸這條路,也是有其原因。可能他的信用已經破產,連身邊的人都借不到錢,當然我們就不要追究他為何會走到這一步。

其實高利貸如果還得出來,還是一個借錢方式,只是他的利息高到嚇人,且還不出來還要經歷暴力討債的過程,時間一長,身心俱疲,就有許多借高利貸的人走上不歸路,新聞報導每年都會看到好幾個案例,值得我們警惕。

真的需要借錢,你或許也可以在找上高利貸前再試試下面幾個方法,如:

  1. 「保單借款」,利息多落在 4%~7% 間
  2. 「信用卡預借現金」則多落在 3.5% 左右(但信用破產的人可能無法用這方法)
  3. 汽車貸款的利率部分區間較大,約在 2.5%~19% 間

當然,家裡有房屋或土地也試試拿去貸款,拿來還高利貸,總而言之,你的債主不要是高利貸業者就好。另外,政府每年年底也會有「勞工紓困貸款」10 萬元可以辦理,有需要的你可以參考下面「延伸閱讀」的介紹。

最後再次提醒,借錢前一定要想清楚是否真有這個需要,生命誠可貴,不要想不開去借高利貸。

自殺警語:珍惜生命,自殺不能解決問題,生命一定可以找到出路。 若需諮商或相關協助可撥生命線專線「1995」、張老師服務專線「1980」或衛福部安心專線「1925」

【延伸閱讀】

 
週餘
 
 
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