你家沒保 地震險 ?台灣四種 地震險 你懂了嗎?

作者:KevinLo   |   2020 / 09 / 10

文章來源:股感知識庫   |   圖片來源:股感知識庫


台灣位處環太平洋的地震帶上, 住宅加保 地震險 有其必要。雖然買保險不能保障意外不會發生,但可以讓意外發生時彌補保戶損失,避免地震時,讓自己的畢生積蓄、一生心血,剎那間化為烏有。這時如果有保險,保險公司會提供賠償金額(就是貸款金額)先把貸款還清,並另有臨時住宿費用讓保戶可以先找個地方住,再從長計議。

住宅的 地震險 有分四種,每一種地震險的理賠條件、資格、費用都不一樣,如果保錯了地震險,會遇到保險公司一毛錢都不賠的窘境。

在「 921 大地震」過後,由於當時 9 成以上的房子都沒有投保地震險,造成民眾與貸款銀行巨額的損失,所以政府在民國 91 年 4 月 1 日起實施「住宅地震基本保險制度」讓民眾投保火險時,也具備了地震險的保障制度。規定屋主從原本「住宅火險」擴大為住宅火災地震基本保險,讓民眾面對震災時有基本的經濟補償。

(注): 若在民國 91 年前所投保的長期火險, 並不包括住宅地震基本保險。

當買房要跟銀行申請房貸,會被銀行強制要求先投保火險,才能投保地震險,而「住宅地震基本險」會掛在火險下面,如果沒有辦理住宅地震基本保險與住宅火災保險,銀行是不會同意撥款的。

 地震險 無法單獨購買!

因為住宅為產物,所以只有產險公司才能承保。目前市面上與地震相關的保險分為 4 種, 均由產險公司推出:

1.基本保險

為政策性保險, 所以由政府支撐理賠, 災損時能保障民眾的基本權益。不分地區、不分屋齡, 皆可以投保; 但不承保商業大樓, 僅承保民眾住宅(民宅)。每一門牌僅能投保一張, 重複投保或超額投保部分皆無法獲得理賠。為一年期保單, 到期前需要辦理續保。

全台保費不分區單一費率年繳保費 1,350 元, 等於每日 3.7 元就能獲得基當地震險的保障, 相當便宜。保額最高 150 萬元及臨時住宿費用 20 萬元;若保額低於 150 萬元, 保費按比例計算。

⇒ 不管豪宅或是老屋, 最高的投保金額就是 150 萬。如果連續 168 小時(一個禮拜)內發生兩次以上的地震時, 視為同一次地震事故。

  • 地震基本保險理賠條件

只針對全損(即全倒或半倒)時才有理賠, 且理賠不包含房屋龜裂損毀、裝潢或屋內動產的損失

  • 如何決定地震險的理賠保額

房子貴是貴在土地, 建物本身其實沒有那麼貴。房子若因地震損壞, 有損失的部分是建物, 但建物所持份的土地並未受損, 即地震影響房屋本體, 並不會影響到地價。所以地震險的保額不是以房子市值來計算投保金額, 而是以建物的重置成本來計算(地震險只保房屋價值, 不考慮土地價值):建物的重置成本 = 建築物本體造價總額+建築物裝潢總價

即根據房屋所在區域、建物樓高、建物結構、建築工法與每坪裝潢金額等條件來決定「理賠保額」。

  • 建築物本體造價總額計算

當房屋發生全損情形, 保險公司會按「台灣住宅類建築造價參考表」, 依公式做計算理賠:

建築物本體造價總額上表建築物構造每坪單價 × 各類建築物使用面積(含公共設施)

  • 上表每坪單價僅適用於一般加強磚造或鋼筋混凝土造之建築物
  • 鋼骨造建築依上表每坪單價另加 16% 計算
  • 磚、 木、石及金屬構造每坪單價新台幣 25,000 元
  • 特殊或其他構 造之建築物另行約定
  • 外島地區造價比照台北縣造價標準計算
  • 交通運輸不便地區應酌增單價
  • 上表造價不含土地價格

建築物裝潢總價計算

建築物裝潢總價= 每坪裝潢單價 × 各類建築物使用面積(不含公共設施)

  • 一般裝潢每坪加新台幣 10,000 元至 50,000 元
  • 豪華型裝潢另行約定

範例1:

某華廈位於台北市, 總層樓 10 樓, 該屋坪數為 30 坪(含公共設施), 每坪裝潢費單價為 20,000 元

造價總額的計算:

從上表得知台北市總樓層數 10 樓的金額為 78,000 元 × 含公設之建築物使用面積 30 坪 = 234 萬元

裝潢總價的計算:

每坪裝潢費單價 20,000 × 含公設之建築物使用面積 30 坪 = 60 萬元

則該建物的重置成本 = 造價總額為 234 萬元 + 裝潢費 60 萬元 = 294 萬元

不管位於該幢建物的那一層樓, 重置成本皆相同。

  • 房子因地震全損,那還有房貸該怎麼辦

如果房子因地震全損獲得理賠時, 除了臨時住宿費用( 20 萬)全額支付給被保險人外, 若被保險人還有房貸, 地震基本險優先償還房貸, 即保險公司先將保額的 60% 優先理賠給銀行, 有多餘的理賠金才會回到貸款人身上。

範例2:

地震基本險理賠金 150 萬的 60 % 會優先付給貸款銀行, 也就是 90 萬元需先給銀行, 民眾只能拿 60 萬元。

但如果貸款人有加保擴大地震險或超額地震險, 且建物重置成本超過 150 萬, 則超過基本保額 150 萬的部分, 不用列入 60 % 計算(即不必優先償還給房貸)。

對於老房子而言, 用很低的保費可以獲得 150 萬的保障是有利的; 但對於動輒上千萬豪宅來說, 若能根據房屋重置成本足額投保, 進一步加保「超額地震險」或「擴大地震險」, 就能加強房屋的保障。

超額地震險輕損地震險擴大地震險為非政策性保險, 由保險公司來支付理賠金額, 屬於商業保險; 有可能會理賠房子的部分損害, 需要根據不同產險公司推出的產品來看。

一定要先投保住宅火險附加基當地震險,才能加買超額、輕損或擴大地震險。

2.超額 地震險

對於造價較高的房屋, 住宅地震基本保險最高 150 萬元的理賠金, 顯然是不足以理賠損失的, 這時就需要加保「超額地震險」來提高理賠額度, 例如: 理賠金額從 150 萬拉高至 300 萬。

其理賠條件與「住宅地震基本保險」一樣, 只針對全損(即全倒或半倒)時才有理賠, 且理賠不包含房屋龜裂損毀、裝潢或屋內動產的損失

3.輕損 地震險

當房屋沒有出現全損(即全倒或半倒)的狀況, 僅有屋內的物品、裝潢及家具受損時, 理賠都涵蓋在內。保額多在 30 萬元內, 保費視各保險公司的報價。

主要理賠範圍:

  • 不動產損失: 房屋部分損毀、牆壁龜裂、磁磚破裂、玻璃震碎、裝潢受損。
  • 動產損失: 電器傾倒摔壞、傢俱受損。

房子輕損狀況申請理賠時, 在一定的保險額度內(保額越高,保費就越貴), 民眾可依照實際修繕房屋、重購家具的費用申請理賠。目前市面上各家保險公司所推出的「居家綜合險」針對家庭財物提供保障, 多半都含有輕損地震險的附加條款, 以「實支實付」的方式獲得理賠金。

4.擴大 地震險

結合輕損地震險與超額地震險的優點, 理賠條件不受建築物半倒或全倒的限制, 且動產、不動產毀損都理賠, 所以保費較高。保費會根據地區、樓層、建築工法、建物耐震程度而有所不同, 所以擴大地震險的保費是地震基本險的數倍起跳。以上述位於台北市的某華廈為例, 總層樓 10 樓, 房屋造價約 300 萬, 便可以考慮加保「擴大地震險」。

總結四種 地震險

住宅地震基本保險+超額地震險 ⇒ 僅理賠建物本體的損失, 當房屋只有動產損失、牆壁龜裂、建築物部分毀損時便無法獲得理賠。

輕損地震險 ⇒ 理賠動產損失、牆壁龜裂、建築物部分毀損。

擴大地震險 ⇒ 可以理賠建物本體 + 動產損失、牆壁龜裂。

《房地產筆記》授權轉載

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KevinLo
在科技業打滾, 但在寫自己斜槓故事的男子: 熱愛房地產的租賃領域, 為了學習更多相關的知識, 考到租賃住宅管理人員證照, 透過實作的方式, 在部落格分享相關資訊, 與大家教學相長. 部落格: 房地產筆記 https://malapter.pixnet.net/blog
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