「汽車任意險」是什麼? 與強制險有差嗎?保險範圍是?
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「汽車任意險」是什麼? 與強制險有差嗎?保險範圍是?

2021 年 9 月 6 日

 
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買完新車一定要盡快購買合適的汽車保險,我們常常聽到別人提到強制汽車責任險(後稱「強制險」)、任意車險,兩者有何差別?分別保障什麼範圍?這篇文章將會介紹第三責任險、超額責任險、車體險、竊盜險、附加駕駛人傷害險、附加乘客險等 6 種常見的任意汽車保險。如果你剛買新車,或者準備購入新車,不妨花幾分鐘的時間,利用本文了解基本的汽車險種知識。

關於車子換人開,保險是否理賠的討論,可以參考這一篇:愛車借人開,如果撞壞了,保險賠不賠?

其實,強制險是政府規定必定要投保的汽車險種。換句話說,如果沒有投保的話,就會被處以罰鍰。相對於強制險,「任意險」指的是非硬性規定要投保的汽車險種合稱,意思是政府不會要求你一定要購買,你可以依據自己需求,購買自己需求的相關保險商品。

什麼是第三人責任險?

第三人責任險,主要是針對車禍時,造成對方車輛損毀、人身傷害坐理賠。要特別注意,第三人責任險並不會理賠投保人、投保人車內乘客的人身傷害,以及我方的財物損失,用意在替強制險不足的部分做補強。

什麼是超額責任險?

如果說「第三人責任險」的目的,在於補強「強制險」,那麼「超額責任險」的用意,就是在於補強「第三人責任險」對理賠金額的不足。也就是說,保險起動機制的順序是強制險、第三人責任險,最後才會是超額責任險。

車體險有 3 種,我要保哪一式?

車體損失險(後稱「車體險」),用意在於保障「自己的車子」。從下表的保障範圍來看,甲式保障的範圍最廣,保費也理所當然地最高。一般來說,會需要投保甲式車體險,多半是要保障昂貴的車種,或者由於停車地點環境太糟,否則選擇乙式或丙式即可。

另外,由於車體險從投保日開始,隨著時間拉長而折舊。舉例來說,如果投保的保額為 100 萬,投保後的第 5 個月發生車禍,理賠的金額是 100 萬* n%。但第 10 月後發生車禍,理賠的金額就會是 100 萬 * n↓%。

車體險 甲式、乙式、丙式 比較
比較項目 甲式 乙式 丙式
保障範圍 車子相互碰撞造成的損失
非車子相互碰撞造成的損失
其他意外原因造成的損失
(不包含颱風、水災)
車子相互碰撞造成的損失
非車子相互碰撞造成的損失
車子相互碰撞造成的損失
適合對象 無車庫的車主
高單價車款的車主
駕駛新手
新車的車主
駕駛技術較成熟者
非新車的車主
保費價位 最高 居中 最低

什麼是竊盜險(汽車竊盜損失險)?

「竊盜險」從字面上非常好理解,就是自己的車被偷時,能夠獲得理賠的保險。但要注意的是,保障的部分為汽車主體,並不包含汽車零件、車上物品。舉例來說,汽車零件如方向盤、安全氣囊、安全帶,以及車上放置的錢包、證件、手幾、導航這類的私人物品皆不會在理賠範圍。

此外,竊盜險會因為車輛出場的年份折舊,所以當車輛本身使用的時間拉長,投保的價值就會降低。這種情況,就得斟酌是否要繼續投保這項汽車險種。

什麼是附加駕駛人傷害險、附加乘客險?

相較於強制險、第三責任險、超額責任險是以理賠對方的人身、財損為主,附加駕駛人傷害險、附加乘客險(乘客責任險),是針對我方「人」的傷亡、殘疾做理賠。雖然強制險也會理賠我方車上的乘客,但如果加保「附加乘客險」則會更加完善。

強制險、任意險保障範圍,表格整理給你看!

看完前面對於常見任意險的介紹,覺得各項保險的保障範圍很複雜?沒關係,以下表格替你整理好各保險商品的理賠項目。我們可以從表格很清楚地了解,強制險、第三人責任險、超額責任險皆是以對方進行理賠為主,但強制險僅針對「人」的傷亡或醫療進行理賠,而後兩者不僅針對「人」的超額賠償部分進行補強,同時也增加了對財損的理賠。

至於我方車體的部分,就是透車體險、竊盜險來保障。這邊要特別提到,強制險有一項「附加駕駛人傷害險」理賠範圍,是僅限「自撞」這種非與對方車輛發生的「單一事故」,與下表列出的「附加駕駛人傷害險」保障與對方車輛產生事故所造成的人身傷害、殘疾有所不同。

保障範圍 強制險 第三人責任險 超額責任險 車體險 竊盜險 附加駕駛人傷害險 附加乘客險
我方駕駛 O
我方乘客 O
我方車輛
對方駕駛
對方乘客
對方財損

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