什麼是「住宅火險」?保險範圍是?保費該怎麼算?
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什麼是「住宅火險」?保險範圍是?保費該怎麼算?

2021 年 9 月 8 日

 
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根據內政部的消防署資料統計, 2019 年總火災數超過 2 萬件,在這些火災事故中,住宅火災又佔了近 3 成。每場住宅火災皆有可能為人身安全帶來風險,且會造成財務一定的損失。

我們無法預測火災會在何時發生,除了做好適當的安全預防措施之外,如果意外不幸發生,勢必要讓財物損失降至最低,而火災險就能在某種程度上提供一定的保障。

這篇文章將帶你了解,火災險是什麼、承保與理賠方式,以及保額、保費的計算方式。如果你還沒有投保住宅火險,就利用一篇文章的時間,讓本文帶你了解這項攸關你我居住保障的保險商品。

住宅火災險是什麼?

一般來說,火災險有分「商業火險」、「住宅火險」,本文要介紹的「住宅火險」顧名思義就是以居住為使用目的,所投保的不動產險種。由於住宅是屬於個人財產,所以住宅險是產險,且被包含在「火災保險」類別中的「住宅火災及地震基本保險」。也就是說,多數民眾在投保火災險時,也會一併投保地震險。

另外,住宅火險屬於強制險,雖然並不真正具有強制規定,若不購買這項保險,並不會受到政府的處罰,但如果你今天有打算透過貸款來買房,大部分的銀行都會規定,一定要為房子投保住宅火險,最大的原因就是擔心若火災所造成的財務損失過於嚴重,貸款人會無力償還。

想多了解地震險,可以參考文章 台灣四種常見的 地震險 你該怎麼挑?

住宅火險 保額、保費如何計算?

大部分的住宅火險保額計算方式,主要以「建築物重置成本」加上「建築物內動產」為主。所謂的建築物重置成本是「建築物本體造價」與「建築物裝潢價總額」的加總。

其中建築物本體會受到房屋地點、使用狀況(自用或承租)、屋齡、樓層數、建築物建材而影響,計算方式為「每坪造價」乘以「 房子坪數」,建築物裝潢總價計算方式則是「每坪裝潢單價」乘以「各類建築物使用面積」。

至於建築屋內的動產部分,大部分以冷氣、桌椅、電視、除濕機等可搬移之物品,皆列在計算範圍內。但寵物、金飾、錢財就不列入計算範圍。

所以簡單歸納一下保額的計算方式如下:

住宅火險 保額(保費)計算方式
保額計算方式=建築物重置成本 + 建築物內動產
計算項目 計算方式
建築物重置成本 建築物本體造價+建築物裝潢總價
建築物本體造價 每坪造價 X 房子坪數
建築物裝潢總價 每坪裝潢單價  X 各類建築物使用面積
資料來源:中華民國產物保險商業同業公會

試算建築物重置成本

我們以比較複雜的「建築物重置成本」來舉例試算。按照下圖的產險公會「台灣住宅類建築造價參考表」,以新北市總樓層 5 樓、 30 坪,且建築物裝潢總價 60 萬的房子來算,建築物本體造價為 70,800 元* 30 = 2,124 , 000 元,再加上建築物裝潢總價 60 萬元,所以建築物重置成本為 272 萬 4,000 元。

住宅火險 承保範圍為何?

隨然從名稱就可以清楚,住宅火險主要的保障項目以「火災」為主,但其實保障的內容不只有火災,還包含雷擊、爆炸、機動車輛碰撞,甚至連竊盜也列入保障範圍。但要注意,每家保險公司針對住宅火險提出的承保範圍可能有所不同,在購買前一定要仔細了解,或者與保險業務員詢問清楚。

下方表格就以新光產險「住宅火災及地震保險」與富邦產險「住宅火險-甲式」為例,列出承保範圍。

新光「住宅火災及地震保險」、富邦「住宅火險-甲式」承保範圍
1. 火災
2. 爆炸
3. 竊盜
4. 閃電雷擊
5. 機動車輛碰撞
6. 意外事故所致之煙燻
7. 航空器及其零配件之墜落
8. 罷工、暴動、民眾騷擾、惡意破壞行為
資料來源:富邦產險新光產險

住宅火險理賠內容為何?

根據上表的承保範圍,理賠內容大致可分為下表幾個部分。特別注意,建築物本體的損毀部分,列為不動產理賠項目,舉凡非建築物本體的損壞情況,皆列在「動產髓毀」的部分。

  • 建築物損毀:以「建築物重置成本」理賠金,修復房屋損毀的部分
  • 動產損毀:建築物(不動產)以外的屋內物品皆列為動產,列為可申請理賠的範圍
  • 竊盜理賠:可以按單一事故申請理賠,可能須超過自負額才會理賠
  • 住宅第三人責任險

2020 年新版住宅火險、舊版住宅火險 比較

除了前面提的理賠內容, 金管會在 2020 年核定擴大住宅火險的保障範圍。新增搬運費、租屋仲介費用、金融、信用卡及政見重制費用,甚至還有「生活不便補助金」,可以用在事故發生後,用於補貼意外帶來不便所需的額外花費。

另外,擴大版的住宅火險還增加了「颱風及洪水災害補償」,如果房屋淹水,可以依據居住風險區分成低、中、高三區,分別理賠 7,000 、 8,000 、 9,000 元。至於理賠額度相較於舊版皆提高不少。

2020 年新版、舊版住宅火險 比較
比較項目 舊版 住宅火險 保額 2020 新版 住宅火險 保額
不動產(建築物)保額 建物本體每坪造價,平均提高約 18%
動產保額 最高 60 萬元 最高 80 萬元
竊盜保額 每一事故上限 10 萬元 每一事故上限 15 萬元
住宅第三人責任基本保險 每項理賠額度
皆為為新版的一半

・100 萬元/ 體傷
・200 萬元/ 死亡
・1,000 萬元上限/ 意外體傷或死亡
・200 萬元/ 意外事故財物損害
・上限 2,400 萬元/ 最高賠償金額

搬運費用 X 10 萬元上限
租屋仲介費用 X 5,000 元上限
生活不便補助金 X 3,000 元/日,每一事故最多申請 30 天
金融、信用卡及政見重制費用 X 5,000 元上限
颱風洪水災害補償保險 X 依風險分三區,分別理賠 9,000元、8,000 元、7,000 元不等
資料來源:金管會

住宅火險 常見問答

看到這裡,相信你對於住宅險應該有足夠的認識了,如果還有些疑問也別擔心,以下列出 3 個有關「住宅火險」的常見問答,讓你能更了解有關住宅火險的相關事項。

問題一:投保後,建築物的部分肯定可以理賠?

不一定,如果牽扯到房屋增建、頂樓加蓋、防火巷擴建的部分,就不在保障的範圍之內。

問題二:投保時是居住用途,後來改為商業用途還有保障嗎?

改變為商業用途後,投保的住宅就不在保障範圍內。由於住宅火險只承保「住宅」、「居住」使用的建築物,所以如果投保之後的用途改變,那麼投保的險種也須一起改變,才能夠繼續保障建築物本身。

問題三:房屋價值=住宅火險的保額?

並非如此,一般來說房屋的價值與土地價值、建築物本身的價值有關,而住宅火險理賠的部分是針對房屋的重置費用,意思是當火災導致意外發生後,修復、重建房子所需要的成本。

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