你的資金足夠無慮退休嗎?該準備多少?一個簡單方法可檢視
收藏文章
很開心您喜歡 股感選文 的文章, 追蹤此作者獲得第一手的好文吧!
股感選文
字體放大


分享至 Line

分享至 Facebook

分享至 Twitter


你的資金足夠無慮退休嗎?該準備多少?一個簡單方法可檢視

2021 年 12 月 12 日

 
展開

你是否期望著退休能過著無虞的生活呢?但想要順利完成這個目標,現在準備的資金足夠嗎?若不夠的話,接下來還需要準備多少資金呢?

退休生活的籌備與規劃,牽涉的面向始終很廣泛,這取決於你退休後預計每年要花多少錢?你想要維持這樣的生活多久?雖然關於未來的生活,總會有不可預期的因素存在著,但儘管如此,如果可以把握幾項要點,現在依然可以替自己規劃未來退休的藍圖,也可以更進一步得知目前的準備是否合宜。

在之前財務自由並非遙不可及,提出了兩點關鍵退休因素,並可以藉此推算出所需的退休時程,而在此次要與各位分享的內容,是來自於 Fidelity(富達)的退休金準備建議,讓我們一同了解,假使要在法定年齡退休,我們在每個年齡層,應該需要儲蓄(投資)多少錢,才能順利退休

退休金該準備多少?退休的生活預期

從 Fidelity 對於退休金的模擬設定,他是假設一位讀者,從 25 歲開始工作,每年調薪 1.5%,並且持續到法定退休年齡(原始設定是 67 歲),這位民眾必須要將每年的收入 15% 儲蓄並投資,退休後採用的所得替代率為年收入的 45%,並且預期可以維持這樣的退休生活至 93 歲。

  • 15% 的儲蓄率
  • 45% 的所得替代率
  • 退休生活至少維持 26 年

所得替代率的意義,好比退休前工作獲得的年收入 100 萬,則退休後每年能使用的退休金是 45 萬,而所得替代率會這樣設定的原因,是根據美國勞工統計局的消費者支出顯示,45% 的平均所得替代率是基於退休前最相似的生活目標。另外如果超過 55% 的所得替代率,是明顯高於平均的水平,反之低於 35%,則是落後平均水平。

每個年齡需要擁有多少資產?

目前我們知道退休生活的目標設定,主要在符合 45% 的所得替代率下的生活型態,因此,下一個問題會是,為了要達到這個目標,我現在的年紀所擁有的退休資產是否足夠呢?或者是說,想要順利完成,我現在應該要有多少退休的資產?

基於先前的假設,以下是每個年齡層需要準備的退休金資產。

  • 30 歲:1 倍的年收入
  • 40 歲:3 倍的年收入
  • 50 歲:6 倍的年收入
  • 67 歲:10 倍的年收入

一位 30 歲的民眾,目前的年收入 40 萬,則他的退休金帳戶裡面是需要準備 40 萬的資產;一位 50 歲的民眾,目前的年收入 100 萬,則他的退休金帳戶裡面需要 600 萬的退休準備金。

對於 8 倍或 10 倍的年收入退休準備金,聽起來似乎有點龐大。確實,因為時間並不站在中老年人身上,但是對於年輕讀者來說,其實並沒有想像的困難。

年輕人籌備退休金不困難

比如試算一位 25 歲年收入 30 萬的小資族,採用相同的模擬方式,每年存入 15%、調新 1.5%、投資的年化報酬率為 7%,則擁有的退休金資產的變化圖將如下展示。

▲ 小資族 25 歲起資產變化(投報率 7% 來算)

  • 30 歲: 33 萬(1x)
  • 40 歲: 137 萬(3.6x > 3x)
  • 50 歲: 354 萬(8x > 6x)
  • 65 歲: 1160 萬(21x)

在年化報酬率 7% 的資產成長,搭配 15% 的儲蓄率,將可以明顯的超過富達所建議的退休準備金額,而且你可能也有注意到,即使是小資族,擁有千萬的退休金並非空談,這就是年輕人的優勢,投資所帶來的複利力量真的很不可思議。

假如保守一點採用 5% 的年化報酬率試算,在各個年齡層所擁有的資產,也是有符合富達所建議的退休金準備目標金額。

▲ 小資族 25 歲起資產變化(投報率 5% 來算)

因此,透過以上兩種不同的投資環境試算下來的結果,大致上都有符合富達的退休金準備建議,由此可見,此種的退休金驗證方式以及準備方式,對於年輕人來說並非天方夜譚,而是實際可以遵循的方向。

除此之外,你也可以透過富達所製作的退休計算機試算各年齡層的目標金額。

退休的關鍵因素

只是,為何退休的目標金額很難有一個答案,讓每個人都適用?顯然地,不外乎因為影響退休的生活關鍵,主要來自於兩點。

  • 什麼時候退休
  • 退休的生活支出

光是這兩點,就足以影響我們需要準備的退休資產。

比如第一點,關於你預期的退休時間點,假使退休年齡越年輕,則所需要的退休金會是越多還是越少呢?

退休金額是會需要越多的。

因為同樣都是要支援到 93 歲的退休金,越早退休,表示花費退休金的時間越長,然而,對於某些不想準備那麼多退休金的人員來說,反而可以延後退休的時間點,讓自己對於退休的準備更加充裕。

關於第二點的生活支出,這往往是許多人沒有辦法達到退休或是FIRE的最大課題,支出就好比人的慾望,除了生存所需之外,我們會面臨許多關於生活型態上的所求,一旦慾望無限延伸,就像是黑洞一樣,儘管你擁有再多的資產,都無法補足慾望所帶來的財務缺口。

確認自己未來的生活水平,正表示你選擇一個相符的所得替代率,不管是節儉或是較於舒適的生活,你的投資目標都將隨之調整變化。

因此,退休所需要的資金,會因人而異,正是因為這兩點變數,將扮演決定性的角色。

現在的退休金準備足夠嗎?結論

目前的儲蓄理財狀況,是否可以讓自己年老生活順利退休?根據富達所提供出來的退休建議,我們可以檢視在所謂的退休帳戶中,累積的資產是否有在軌道上,假使你發現目前數字很明顯落後於他們的建議目標,你可以從幾點方式來趕上。

  • 透過廣泛式的指數化投資
  • 提高儲蓄率
  • 提高收入
  • 減少支出
  • 延後退休生活

此外,關於退休的財務目標累積,我建議可以專門開立一個銀行(證券)帳戶管理,對於資金的處理原則是,只進不出,而且由於是單一帳戶,所以在管理與檢視追蹤上,會更加清楚簡單。

然而,如果你的目標不是正常的退休年齡,而是FIRE的財務獨立,你可以從財務自由計算機以及財務獨立的兩項關鍵(儲蓄率與所得替代率),評估自己是否有把握幾項要點來加速完成。

最後,請記得,不管是採用哪一種方法,你都必須要現在就開始替自己的未來累積資產,因為只要每晚一天,在將來所需要彌補回來的損失,就會更加巨大,因此,趁早開始提高儲蓄率、並透過指數化投資來替自己累積足夠的退休金吧!

延伸閱讀:

小資YP投資理財筆記》授權轉載

【延伸閱讀】

現在起,也可以在 LineToday 、Google 新聞 看到股感原創文章🔥囉!
想獲得文章推播?👉訂閱、追蹤按起來!
若您也願意分享您的寶貴觀點🔖至站上,或有其他文章轉載需求,
歡迎來信📩[email protected] 

 
 
週餘
 
 
分享文章
分享至 Line
分享至 Facebook
分享至 Twitter
收藏 已收藏
很開心您喜歡 股感選文 的文章, 追蹤此作者獲得第一手的好文吧!
股感選文
分享至 Line
分享至 Facebook
分享至 Twitter
地圖推薦
 
推薦您和本文相關的多維知識內容
什麼是地圖推薦?
推薦您和本文相關的多維知識內容