什麼是信用報告上的「Hard Pull」？

【本文由 TripPlus 提供，歡迎至《TripPlus部落格》觀看更多旅遊體驗內容】

申辦新卡最擔心的事情之一，就是申請時會被銀行調查（俗稱「拉」）信用分數，而這個拉信用的動作，在信用報告上普遍是叫做 Hard Inquiry，或著許多人會叫它是 Hard Pull。到底 Hard Pull 是什麼東西，又會怎麼的影響信用分數呢？這篇老狐狸會來討論一下 Hard Pull 在信用報告上的意義，以及是如何影響信用分數，甚至影響開卡成功率。

Hard Pull 與 Soft Pull 的分別

老狐狸在新手必讀文中的其中一篇：信用卡與信用分數（點我），就有提到 Hard Credit Inquiry，當用戶想申請新的信用卡或貸款時，貸款銀行審核部門就會跟信用局「調查」或「提領」申請者最新的信用報告來，決定要不要發卡給這個申請者。由於這個提領信用報告的動作，是用來決定一家銀行會不會給予信用額度的用途，因此在信用報告上，會被標示為 Hard Inquiry （Hard Pull）。反之如果提領信用報告的動作，不是為了決定要不要給予信用額度用途，而是像定期觀看信用報告內容的動作，則是會被標示為 Soft Inquiry（Soft Pull）。最容易區分 Hard Pull 跟 Soft Pull 的方式，就是 Hard Pull 會影響 FICO 信用分數，但 Soft Pull 不會。

申請信用卡的 Hard Pull 計算方法

如果是網路申請新信用卡，在按下遞出申請單按鈕的瞬間，發卡銀行就會自動進行這個「提領」信用報告的動作，而也因此就會馬上算上一個 Hard Inquiry。有些銀行如果一天之內從同一個申請者（同一個 SSN），拿到多個信用卡申請單，也會直接合併成單一信用報告提領動作。因此在許多文章中，都有提到同一天申請同一銀行的多張信用卡，只算一個 Hard Pull，所以鼓勵一天直接申辦兩張 Chase 卡，或一張 Amex 信用卡及一張 Amex 簽帳卡等等策略。

Hard Pull 對 FICO 信用分數的影響

Hard Pull 對 FICO 信用分數的影響，普遍認知是差不多會在 6 – 12 個月內，降低五分的信用分數，但由於開卡成功後，會有更高的總信用額度，並且新的信用帳戶，會改變信用歷史平均值。因此申請一張新卡，對每個人信用分數的影響，並不一定是單純的降低五分，有可能更多也有可能更少。另外要了解的是，被 Hard Pull 所扣的這五分，通常會在 6 – 12 個月後回到信用分數上（計算 FICO 分數時，只會拿過去 6 – 12 個月的 Hard Inquiry 當計算基準），而且過了 24 個月後，Hard Inquiry 紀錄就會自動從信用報告上消失。

為什麼銀行在意 Hard Pull 次數？

可能會有許多讀者想知道，為什麼銀行會在意 Hard Pull 的次數，這裡我們就要從銀行端的觀點，來了解 Hard Pull 代表什麼。首先 FICO 信用分數代表的是什麼？代表的就是一個客戶的還款能力值，分數越高，代表能完全還款的機會越大，反之如果信用分數越低，這個客戶能成功還款的機會就越少，對銀行來說，借貸給這個人的風險也就越大。一份信用報告上，如果短時間內累積許多 Hard Inquiry 紀錄，就代表這個客戶最近跟很多銀行有要求借貸的紀錄，對一間銀行來說，什麼人會到處借錢？就是缺錢的人。而如果一個人越缺錢，他能成功還款的機會通常也會越低，當然在信用分數上的表現，就是分數會降低。因此如果要讓自己每次申請信用卡都能輕鬆核准，好好注意自己信用報告上的 Hard Inquiry 數量，也是很重要的功課。

要不要因為不希望有 Hard Pull，就錯過難得的首刷禮？

如果今天出現一個超好的首刷禮優惠，基本上老狐狸是不可能因為怕有了一個 Hard Pull 紀錄而有所卻步。甚麼算是好的首刷禮呢？基本上老狐狸對 Hard Pull 價值概念，就是一個 Hard Pull 至少要能拿到價值 $200 以上的首刷禮，不管是機票，住宿，或著現金回饋。唯一例外的地方，就是如果在未來一年內要申辦房屋貸款，汽車貸款等項目，需要維持一定的信用分數，這種時候可能就會放棄一些首刷禮優惠，來確保信用分數能夠維持一個不錯的水準。如果讀者朋友在接下來一兩年內，並沒有貸款計劃，其實並不用太擔心 Hard Pull 對於信用分數造成的影響，只要按時繳交帳單，其實信用分數並不會一口氣掉太多的。

《TripPlus》授權轉載

【延伸閱讀】

• 如何同時管理多張信用卡？
• 什麼時候關卡比較好？