應該如何挑選房貸利率方案？適合那些族群？該怎麼做才能有效提升與銀行議價的籌碼呢？如果您是首購族，通常都會很在意寬限期的問題，因為寬限期期間僅付利息沒有攤還到本金，因此每月需繳的貸款金額低很多，適合資金有限的購屋人，但您知道寬限期是需要自行提出申請的嗎？
購屋的自備頭期款已支出大筆購屋金，後續還有裝修、家電、家俱等必要支出，若一開始房貸利率或是每月房貸金額可以降低，都能有效減輕一般人的繳款壓力。但是究竟該如何與銀行談到較好的利率呢？ 以下 5 種方法告訴您！
想要低利率房貸：穩定收入，長期往來
對於銀行來說，優質客戶必須擁有的條件：有固定收入且負債收入比不得超過 22 倍。
銀行最在意申貸者的還款能力，因此如果沒有穩定的收入來源會被銀行質疑還款能力，同時當負債比較高，相對來說也會有負債過高的風險，進而導致銀行房貸的核貸意願降低。除了穩定的薪資收入往來之外，同時也會考量申貸人的財務狀況，例如:高收入且在上市上櫃公司上般的申貸者，代表收入好且穩定，相似的族群購置新房的比例高，對於銀行評估時都是較優良的條件，因此也就可貸到較高的房屋成數和房屋期數。
申貸者的年齡也是影響貸款條件的關鍵因素之一，如果自身信用及資產都很優良，高齡申貸者也可能申貸過長年期的貸款，但一般情況下，申貸者的年齡將會影響房屋貸款年限長短。在考慮其他條件之前，至少擁有較為穩定的收入來源和還款能力證明，申貸銀行過件率才會比較高唷！
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想要低利率房貸：信用評分優良
個人信用評分也是影響房貸利率的重要因素之一，其中您最應該知道的就是「授信 5P 」
- 貸款人或企業的狀況
- 資金用途
- 還款來源
- 債權借保與借款人還款能力
- 未來性
以上五項都是可以跟銀行談的重要籌碼，只要讓自己的信用紀錄良好並長期經營，就會成為銀行容易核貸的對象。因此建議信用卡不要辦太多家或是太多張，除了因為繳款日期不同容易遺忘漏繳之外，選定一家主力銀行的進行長期的金融往來，也能讓銀行更加熟悉您的信用、財務狀況，相對來說更容易取得較好的條件。讓自己成為這家銀行優質客戶，房屋利率和核貸過件就都不是問題，還能獲得更優質的方案。
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想要低利率房貸：房屋價值高，申貸不費力
除了自身條件之外，房屋本身的價值也會大大影響銀行願意放款的成數和利率，因此房屋所在的地段、房屋坪數大小都會影響銀行的評估，如果房屋太小、生活機能不方便都會讓銀行擔心未來不易轉手，給予的貸款條件就會比較差。
因為對銀行來說是申貸者的擔保品，如果您今天購買的房屋價值較高，且地段周邊有交通優勢、生活機能方便，都能讓銀行評估加分，可貸款的金額也能提高。
想要低利率房貸：計算實際利率
實際上的利率遠沒有我們想得那麼簡單，每家銀行的房貸方案及條件、利率都不同，在申貸之前，建議可以多詢問了解各家房貸的方案，需要自行換算其申貸後的房貸利率，千萬不可被表面的利率數值所蒙蔽雙眼。
在了解清楚之前，不輕易申貸，多次送審將會影響聯徵中心的信用分數，詢問方案後比較實際的月繳金額，清楚是否還有額外的帳務管理費或是提前還款違約金等，同時做好個人理財規劃，才能真正當一個「好貸一族」。
想要低利率房貸：優質保證人
如果購買的房屋價值足夠，但身為收入不高的上班族，就會需要一個給力的保證人作為依靠，如: 信用良好的公務人員或是上市櫃公司的員工，都能作為優質的保證人，有機會談到較好的房貸條件。
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