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財管
“「經濟人」（Homo Economicus）也許一直都能理性處理事情，但我們身為一般人，倒不需要在家裡存放太多巧克力。“
如何克服害你金錢不斷流失的本能？
我們都有很多與生俱來的本能─但我們也並不是很清楚它們究竟是些什麼東西。這其實正是「本能」的特質：那些我們在不自覺的情況下會去做的事。
大多數的情況下，本能對我們會有很大的幫助。它會告訴我們縮回手，以免被熱鍋燙傷；在人潮洶湧的馬路上，告訴我們哪一個是會為我們指路的友善陌生人。這是我們那些生為狩獵者、以及採集者的老祖宗，經年累月從生活中磨練出來的本能，讓他們得以生存並繁衍後代。必須銘記在心：沒有他們，也不會有今天的我們。
只不過，我們的原始本能固然多數的時候會指引我們正確的方向，可是在現代的財務世界中，它們也會讓我們迷失方向：
- 我們有盡可能隨時消費的傾向，但我們也很快又會覺得不滿足。能吃就吃而且愈多愈好，這對我們的祖先而言很有意義，然而在今天，不但會讓我們吃得過多，也會讓我們花費過度。
- 我們相信成功的關鍵就是努力工作。這種屬性讓我們的老祖宗得以生存，也讓我們得以在各自的工作環境中領先，但這種努力工作的信念再加上我們的自信，卻可能會導致我們在股票市場上因為求勝心切而過度交易，投進過多的資本而承擔過度的風險。
- 我們傾向於模仿他人。我們的老祖宗就是這樣學會了狩獵、捕魚、建造棲身之所。然而處身今日，模仿他人卻有可能讓我們買下廣受歡迎但價格過高的投資產品。
- 我們在本能上會去察覺固定模式，對我們的老祖宗來說，這可能是個很重要的技巧，因為他們可以藉之學習如何狩獵，預測季節的變化。然而就今天來說，我們搜尋固定的模式，可能會讓我們自以為可以預知財務世界的動態，事實上卻只是價格的不規則波動。
- 我們都厭惡失敗，對於我們的游牧老祖宗而言，這是一個可以理解的本能，因為失去食物或庇護所很可能就意味著死亡。然而時至今日，我們的「損失規避」（Loss Aversion）心態可能會讓我們對股票市場卻步，這樣做雖然可以讓我們規避短期損失，但同樣也會阻斷我們長期獲利的可能。
- 我們所關注的是當前的處境，比較不太注意未來。同樣的，這對我們的老祖宗確實有其意義：他們無須擔心為退休生活預作儲蓄，問題是，如果是現在，這種本能會導致我們無法存下足夠的錢，而且忽視了我們的長期目標。
我們要如何去克服這些本能，同時讓我們自己保持在正確的理財道路上？一般來說，關鍵就是暫停一下，讓我們的思考跟本能做一番角力。有衝動想要做一個大筆資金的購買，或是想要對自己的投資組合做一個重大的改變？如果你不想事後再後悔的話，你應該花幾天時間好好思考一下。
讓支出不超過收入的一半
“不管你認為自己買了多好的東西，你走出店門時，你的錢已經變少了。“
拿出你的薪水明細單，也許再加上最近的銀行及信用卡明細，先從你的每月稅前收入開始─把它分類為下面四個項目：
- 固定生活費用
- 非必要支出
- 稅金
- 儲蓄
總計
固定生活支出包括了房租或房貸、汽車貸款、保險費、地產稅、水電費、網路費、電話費、食物雜貨費以及其他的定期開銷。你如果還記得的話，你在第 17 天時計算過這個數字。
稅金的部分，應該包括聯邦及州的收入稅、社會安全及醫療保險稅，如果你受雇於人，這些資料應該都在薪水單上。儲蓄的部分，列入你每月放進退休計畫裡的錢，這個資料也應該在薪水單裡。另外，你每個月所存的錢當然也算在內。
現在，用你的每月稅前收入減去固定生活開銷、每月儲蓄以及稅金，你得到什麼結果？這個結果就應該是你的非必要支出─例如外食、音樂會、嗜好、度假。
你的財務安排達到平衡了嗎？你應該專注於兩組數字上面。在理想的狀態下，你的固定支出應該不要大過於收入的 50%。此外，除非你將來會有來自雇主的養老金或退休金，你應該每個月挪出收入的12% 做為退休準備金。如果你還有其他的目標，例如說設置應急基金或者為孩子儲存大學費用，你的存款數額應該還要更高才對。錢存得不夠多？沒有太多的非必要支出可花？最可能的狀況是由於你的固定開銷太高，你也許可以透過提高保險的自付額（deductible）、選擇較便宜的有線電視配套、去雜貨店和超市買東西時更加謹慎等方式來東省一點、西省一點予以降低。對於大多數的美國人而言，兩樣最大的花費就是房子跟車，如果你的固定支出超過收入的 50%，你應該要考慮採取較積極的方法來降低這兩樣開銷。
是的，我的固定生活開銷不大於稅前收入的 50%。
是的，我已經把稅前收入的 12% 移作退休基金。
是的，我還為了其他的目的存了額外的錢。
書名：《慢慢致富：告別金錢焦慮，77天思考練習不再害怕負債、低薪、沒工作，打造財務幸福循環 》
作者：喬納森．克雷蒙
出版社：樂金文化
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