你知道有一種房貸商品，可隨借隨還，有動用才按日計息，不動用就不計利息的服務嗎？擁有這樣子的服務就如同把資產加以活化，能夠給予借款人更多靈活性，而這種商品就叫作「理財型房貸」！理財型房貸適合已有房屋，同時又希望理財增值的人，提供了更多選擇。那究竟理財型房貸是什麼？理財型房貸常見問題又有哪些？筆者都幫你整理在內文裡了～趕緊往下了解吧！
什麼是理財型房貸？
簡單來說，理財型房貸是一種結合「貸款」和「理財」元素的房貸商品，和一般房貸的差別在於一般房貸還款後的本金部分無法再被動用，但是理財型房貸能針對房貸已經還款後的本金，轉換成可動用之循環額度，讓借款人利用金融卡、網路銀行等方式，可隨時動用額度內的資金，因此提供了借款人相當高的資金調動彈性。
此外，理財型房貸除了上述所提及的隨借隨還、不動用不計息的特色外，不少銀行推出的理財型房貸也能針對不同的資金需求提供對應的服務專案。以兆豐銀行理財型房貸舉例，可分為最長 5 年中期循環理財型房貸，以及符合短期需求 1 年期短期循環理財型房貸，文章後續也會針對這兩種專案進行更詳細的介紹。
誰適合使用理財型房屋貸款？
由於理財型房貸給予借款人相對高的靈活性，借款人可以自主選擇借款時間、借款比例，並且可以根據市場狀況進行調整，因此使用理財型房貸的借款人需要對於市場以及自身財務狀況有高度的了解。筆者整理了幾種較適合申請理財型房貸的族群，供讀者參考：
- 風險承受能力較高的借款人：
由於理財型房貸利率屬於機動計息，如果未來遇到「央行升息」的狀況，到時候利息會配合調整，因此借款人需有較高風險承受能力。 - 有穩定還款能力的借款人：
能夠確保在還款期限內按時償還貸款，以對抗市場上的潛在風險。 - 具備良好財務規劃的借款人：
由於理財型房貸的高靈活度，借款人須針對自己的資金需求安排良好的財務規劃，再進行借貸。 - 短、中期資金週轉需求的借款人：
具有短、中期資金週轉需求的借款人，可透過理財型房貸得到資金，像是上述有提到兆豐銀行短、中期循環理財型房貸，就能提供需要資金週轉的借款人所需資金協助。
銀行理財型房貸比較！
目前市面上有許多間提供理財型房貸的銀行，筆者也整理了幾間銀行的理財型房貸內容，除了會詳細介紹上述所提及的兆豐銀行理財型房貸外，同時也會簡單說明玉山銀行、永豐銀行、富邦銀行等三家銀行的理財型房貸內容，供讀者參考。
兆豐銀行理財型房貸方案介紹
兆豐銀行理財型房貸方案介紹：中期循環理財型房貸＆短期循環理財型房貸
兆豐銀行所提供的理財型房貸可以細分為兩種不同的方案，分別是「中期循環理財型房貸」以及「短期循環理財型房貸」，二者最大的差別在於「貸款期間」及「貸款利率」的多寡，筆者也將兩種方案之間的差異整理成表格，供有興趣的讀者們參考：
| 中期循環理財型房貸 | 短期循環理財型房貸 | |
| 貸款期間 | 5 年期 | 1 年期 |
| 貸款利率 | 2.573 % 起，採機動計息 | 2.473 % 起，採機動計息 |
| 其他 支出費用 |
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資料來源：兆豐行家理財（資料更新時間：2024/2/29）
兆豐銀行理財型房貸方案特色
兆豐銀行理財型房貸除了針對不同資金貸款需求，提供中、短期的方案之外，在申請房貸方面也提供了相當便捷的 e 化服務，讓想申請理財型房貸的借款人省時又省力！下列也整理出兆豐銀行理財型房貸的三大 e 化服務特色：
- 線上準備財力超輕鬆（MyData、IXML）
財力證明可透過 MyData 及 IXML，使用自然人憑證或健保卡即可下載，線上準備超輕鬆！*[註] MyData：個人化資料自主運用（MyData）平台，讓民眾可以透過身分驗證及線上同意的方式，自行進行個人資料下載，或使用線上及臨櫃服務。
*[註] IXML：是一種金融憑證，需藉由兆豐銀行網銀來認證授權。 - 線上申請房貸
兆豐銀行理財型房貸，網路即可完成申請，還可以隨時查詢申請進度，省時又省力又方便！ - 舊貸戶（以不超過原先房屋設定金額為前提）可線上對保
兆豐銀行理財型房貸提供符合條件的舊貸戶享有線上對保的功能，無需臨櫃對保，只要在線上就可以完成對保囉！
玉山銀行理財型房貸介紹
玉山銀行提供以 20 年貸款期間為原則的理財型房貸，並且在提前清償違約金上提供「得隨時清償」以及「限制清償期間」兩種方案。筆者也將玉山銀行的理財型房貸重點整理成表格，供讀者參考：
| 玉山銀行－理財型房貸 | |
| 貸款期間 | 20 年為原則 |
| 貸款利率 | 一段式利率 2.65%～3.32% 起 |
| 貸款相關費用 | 週轉金貸款，每案 8,000 元 |
| 提前清償違約金 |
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| 貸款利息 計算說明 |
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資料來源：玉山銀行 （資料更新時間：2024/2/29）
永豐銀行理財型房貸介紹
永豐銀行理財型房貸比較特別的是，當你透過永豐理財型房貸動用資金時，不需再繳交動用手續費，且動用利率 2.66% 起。筆者也將永豐銀行的理財型房貸重點整理成表格，詳細內容還是要以永豐銀行網站上的說明為準喔！
| 永豐銀行－理財型房貸 | |
| 貸款期間 | 無特別說明 |
| 貸款利率 | 動用利率 2.66% 起 |
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貸款利息 |
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資料來源：永豐銀行 （資料更新時間：2024/2/29）
富邦銀行理財型房貸介紹
富邦銀行的理財型房貸也是不需支付動用手續費的，透過 ATM、網路銀行、行動銀行 24 小時都能隨時動用資金。但要特別注意的是，在核貸時富邦銀行會另外收取帳戶管理費 5,000 元，記得納入融資的支出參考中。筆者在這邊也把富邦理財家循環型房貸重點整理成表格，供讀者們參考：
| 富邦銀行－理財型房貸 | |
| 貸款期間 | 最長為 7 年 |
| 貸款利率 | 指數利率一段式 I +1.26%（目前2.85%）起機動計息 |
| 申貸費用 | 每件收取帳戶管理費 5,000 元 |
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貸款利息 |
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資料來源：富邦銀行 （資料更新時間：2024/2/29）
理財型房貸常見QA
Ｑ：申請理財型房貸需要準備哪些文件？
申請理財型房貸時要準備相關的基本身份資料，以兆豐銀行理財型房貸為例，不管是申請短期循環方案或是中期循環方案，需準備以下資料：
- 國民身分證及健保卡(或駕照)
- 土地、建物權狀影本
- 財力證明（如近一年扣繳憑單/報稅證明、近三個月以上薪轉存摺等）
Ｑ：理財型房屋貸款可以只繳利息、不還本金嗎？
以兆豐銀行理財型房貸為例，有別於一般房貸，理財型房貸在還款上享有更大程度的彈性，在動用額度部分每月繳付利息，未動用額度則不計息；本金可隨時還款外，則每月結算動用金額的利息會計入動用的額度內，直到額度用滿才需每月繳付利息；而貸款到期後，就需要結清所有的本金及利息，還款的方式也非常簡單，只要把錢直接存入該貸款扣款帳戶裡就可以囉！
Ｑ：要怎麼動用理財型房貸資金？
那該如何動用理財型房貸的資金呢？以兆豐銀行理財型房貸為例，可以使用網銀、ATM 提領、臨櫃提現等方式，動用方式相當多元，不用擔心沒有管道動用資金喔！
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