一談理財，你就想到股票？你知道自己錯在哪嗎？

很多人一聽到理財，就會想到「買股票或基金」。再加上2020年三月股市從低點反彈，很多人只要敢在低點重壓股票或基金，到年底時都大賺一筆。這很棒，恭喜有賺錢的人。但沒賺到的也不用擔心，買股票賺錢是理財的最後一步。為什麼這麼說呢？

先打好理財基礎，才能安心投資

因為投資除了會賺錢之外，也可能大賠。今年股票大賺很棒，但這也是一次性的，而且不保證今年大賺的方法，未來也能持續大賺。甚至今年大賺的方法未來有可能大賠 (比方說，未來某一年股市不再像今年一樣急速從低點反彈，反而緩慢的下跌)。如果沒先打好理財基礎，一個不好反而會被投資害得過日子都有問題。

從我們領到第一份薪水開始，到離世為止，都需要花錢。而理財就是希望讓我們要用錢時錢夠用，或早一點財富自由、早點實現「用投資獲利就能過日子」的生活。

獲利 = 本金 x 投資報酬率，要用獲利過生活，我們可以追求「高報酬率」或者「足夠的本金」，這兩者是個翹翹板，投資功力越高、需要的本金越少；投資功力越弱，需要的本金越高。就像本業極傑出的人，像是周杰倫、蔡依林等天王天后不需要鑽研投資一樣，他們的本金就非常多了。

如果有人覺得「要賺到那麼多錢很難」，那高超的投資功力一樣難達成。1995~2015這二十年間，美股S&P500的年化複利率才8.8%，而且這不是每年都穩穩的8.8%，中間還經過了2001~2003兩年多的科技泡沫化，和2008年的金融海嘯，這幾年股市都跌多漲少。

股市一點都不穩定，但開銷卻很穩定，只要活著每個月都要花錢。因此更恰當、穩健的做法，是追求「年年穩定的獲利」。既然要穩定，就高不了，年年穩定獲利3~5%是較合理、也較容易達成的目標。

既然穩定的投資報酬率不高，靠本業賺大錢也不簡單，那最好的方法就是靠時間一點一滴累積本金了。因此，理財的第一步就是「學會好好存錢」。

2020發生了很多事，特別是新冠肺炎，這絕對是足以記入全人類史冊的大事。這場疫情讓很多人瞬間失去工作，像是旅遊業及航空業者，許多貿易公司也因此縮編。

那要怎麼應付這種意外呢？就是「存好足以應付六個月開銷的緊急預備金」。人活著就要花錢，收入突然中斷開銷可不會中斷，而把全部錢拿去買股票的話，收入中斷時又得忍痛賣股票，如果被迫賣在錯的時機就不好了。那為什麼會是「六個月」呢？這只是個大概，如果你不放心的話存一年開銷的緊急預備金也可以。

或許會有人說：「但我不知道自己一個月開銷有多少欸….」，那這就是記帳問題啦。歡迎參考「8 款好用記帳 APP 推薦」這篇文章。

等到存下六個月緊急預備金之後，還要想辦法「避免意外支出」，以免存款驟減，這時候保險就很重要了。保險可以把意外支出轉嫁給保險公司，而事先規劃我們每年能存下的金額。保險規劃首重預算，一般來說是提出年收入的十分之一做保險費。想好預算後，可以找信任的保險業務員做保險規劃。

等到前兩步做好後，第三步才是投資。股市難以預測，就算過去十年股市漲多跌少，也難確定未來也會如此。而做好前兩步後，就算投資賠錢對生活也沒影響了，頂多影響心情。關於投資，可以參考下列文章循序漸進的學習。

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