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社會新鮮人存錢術,一次滿足你的 3 大疑惑
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社會新鮮人存錢術,一次滿足你的 3 大疑惑

2021 年 7 月 6 日

 
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畢業季到了!獅馬特即將離開學校成為社會新鮮人了,有了人生中第一份正式薪水,雖然不再像學生時期一樣拮据,不過如果沒有「儲蓄」計畫,就算有穩定的收入,也無法真正存到錢喔!對於理財有一套的獅馬特今天來跟大家聊聊「新鮮人存錢術」,自主理財月底不再口袋空空!

有了薪水該怎麼存錢?首先你得懂「儲蓄」重要性

每月收入進到戶頭後,要怎麼開始規劃呢?

你可能會問,剛出社會薪水少,怎麼存錢最有效?獅馬特有一個存錢妙招「先 631 法則後 433 法則」分享給你!首先透過「631法則」把每個月薪水分為 3 份:

  • 生活開銷:60% (生活上所有開支)
  • 儲蓄與投資:30% (緊急儲備金、投資規劃、夢想基金)
  • 避險規劃:10% (保險規劃)

這邊要注意的是,雖然 60% 聽起來很多,但其實以月薪 3 萬來看,60% 計算下來其實只有 1.8 萬,需要謹慎消費才能不透支唷!接下來,有了一定的儲蓄後,工作穩定開始升遷加薪後,可以慢慢轉為「433 法則」的比例,40% 拿來投資、30% 儲蓄、30% 日常消費,透過放大自己在投資的金額,更有效讓「錢滾錢」。

準備開始存錢!帳戶百百種,我該開哪種?

接下來你可能會問獅馬特,當我知道我的花費狀況和剩餘金額後,存下的錢要怎麼管理與分配呢?還有現在號稱小資上班族必開的「數位帳戶」又是什麼呢?

一般帳戶和數位帳戶兩者最大差別,在於一般帳戶需要親自到分行辦理開戶,會有實體存摺及提款卡。數位帳戶沒有實體存摺只有提款卡,用戶可以直接線上開戶,並透過手機 App 掌握存款資訊、信用卡消費記錄與進行轉帳。 數位帳戶在申請和業務辦理上,不受時間與空間的限制,對於上班族來說可以不用再跟老闆請假跑銀行了!另外獅馬特也發現,銀行也會針對不同活動檔期,提供限定數位帳戶優惠存款方案,會比起一般帳戶來的優惠,也因此「數位帳戶」被稱為小資族必開帳戶。

在了解一般帳戶與數位帳戶差異後,我們開始準備存款囉!我們先來了解活存、活儲、定存、定儲不同的存款類型。這些詞都聽過,但不知道到底差在哪嗎?獅馬特透過以下的表格來幫大家整理。

存款類型比較
存款類型 活期 定期
類別 活存 活儲 定存 定儲
全名 活期存款 活期儲蓄存款 定期存款 定期儲蓄存款
開戶資格 個人(自然人)、公司行號、政府機關、學校、公營事業、其他團體 個人(自然人)、非營利法人 個人(自然人)、公司行號、政府機關、學校、公營事業、其他團體 個人(自然人)、非營利法人
開戶最低門檻 新台幣 1,000 元 新台幣 1,000 元 新台幣 10,000 元 新台幣 10,000 元
存款期限 1 個月至 3 年 1 年至 3 年
利息計算方式 單利,機動利率 單利,機動利率 單利,可選擇機動或固定利率 複利,可選擇機動或固定利率
領息方式 半年結算一次(6/21、12/2) 半年結算一次(6/21、12/2) 按月支付或到期一次支付 按月支付
利率 次高 最高

▲資料來源:股感商品研究室,參考台新銀行 整理

 由上表可以看出,活期和定期的主要差別在於開戶最低門檻、存款期限、計息領息方式的不同。

計息的部分也是大家最關心的部分,計息方式有兩種:固定利率是指不論央行升降利率,都會依照存入當時的固定利率為基準來計算利息;機動利率則是隨著央銀的升降息,銀行調整對應的定存利率。這邊有一個大家常搞混的地方!固定利率一定會高於機動利率嗎?這是不一定的,取決銀行對於未來利率走勢預估,機動利率是有可能高於或低於固定利率唷。

定期利率比活期高五倍!用對定存也可以享受複利威力

        知道了各種帳戶類型後,剛出社會小資族,如果想開儲蓄帳戶,通常會先選用利率高的「定期存款」或「定期儲蓄存款」,獅馬特直接帶你算一次,一年期定存究竟可以領多少利息!你也可以透過台新銀行提供的計算機直接試試看唷!這邊還有一個小技巧你可以等到「零存整付」存到一筆錢之後,再轉為「整存整付」可以提高存錢的效率唷!

選擇類型 第 1 種
零存整付
第 2 種
整存整付
第 3 種
存本取息
適合誰 每月強迫儲蓄的人 有一年以上不會用到的閒置資金 想每月領息的人
計息怎麼算 每個月存入一筆錢,利息按月複利計算,到期一次領回本金和利息 為最常見的方式,一次存進本金,利息按月複利計算,到期一次領回本金和利息 一次存進本金,滿一個月後按月單利計算領息,到期一次領回本金和利息
舉個例子說明 每月存入本金 10,000,為期一年,年利率 2%。
一年期滿領回:本金 120,000+利息 1,308
存入一筆本金 120,000,為期一年,年利率 2%。
一年期滿領回:本金 120,000+利息 2,422
存入一筆本金 120,000,為期一年,年利率 2%。
一年期滿領回:本金 120,000+利息 2,400

▲資料來源:股感商品研究室 整理

開戶完成後!銀行服務,還有哪些是我可以利用的?

        完成開戶後,大家也可以直接使用行動銀行、網路銀行進行管理,隨時隨地做好「記帳」和「儲蓄」,另外也有轉帳、換匯、小額投資等功能,都可以依照自己的需求和狀況選擇來選擇唷。

       最後,身為社會新鮮人的你可能會問,每天都要上班,怎麼有時間記得我的消費狀況和去管理帳戶?除了自己下載記帳 App 記錄、或是查看每次消費簡訊通知外,現在也能透過台新銀行的「LINE個人化服務帳務通知」、「行動銀行個人化帳務通知就能收到自己的信用卡消費、點數等等的通知,下次忘記記帳的時候,點開通知查看就知道了,是不是很方便?一起讓儲蓄好習慣融入日常生活中吧!

你的理財居家小幫手:「LINE個人化服務帳務通知」、行動銀行個人化帳務通知
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