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第三責任險是什麼?理賠範圍?第三人責任險全解析!
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張巧璿
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第三責任險是什麼?理賠範圍?第三人責任險全解析!

2023 年 8 月 11 日

 
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在前面幾篇車險文章中,介紹了汽機車強制險,然而投保強制險就足夠嗎?事實上光靠強制險的保障,是無法應付所有交通意外賠償需求的,此時,第三責任險在車禍受害者保障中,扮演了非常重要的角色,究竟第三責任險是什麼?理賠範圍有哪些?保障內容為何?一起來看看吧!

第三責任險是什麼?

第三責任險(第三人責任險),就是用來理賠「撞到其他人&車」的保險,用來保障他人人身財物等損失,屬於任意險的一種。汽車與機車都可以投保第三責任險。第三責任險的用意是,當不小心發生車禍事故時,導致他人的人身、財物等損害,依法應負賠償責任或面臨對方賠償請求時,在強制險不夠理賠的情況下,此時便會啟動第三責任險來賠償差額部分。

所謂「他人」也就是「第三人」,「第三人」的定義為「我方車輛外面的所有人」,包括交通意外中的對方駕駛、對方乘客,以及受事故波及的路人或店家主人等,簡單來說就是在被保險人的車輛外面的所有人,除了被保險人和被保險人的家屬以外,都是第三人。

第三責任險為什麼要保?

有些人會認爲,既然都已經投保了強制險,為何還要再多花錢投保保險範圍差不多的第三責任險呢?其實自從強制險實施之後,車禍的當事人求償意識逐漸提升,許多車禍的賠償請求都會超過強制險所賠償的額度,加上強制險沒有保障財產損失(參考下段比較表),所以如果沒有投保第三責任險,對方的體傷賠償差額部分、以及財產賠償,就必須全部由自己承擔。因此若投保第三責任險,不僅能讓對方獲得賠償,也能保障自已的財產不會受到太大的衝擊。

第三責任險保障範圍?

透過前面的介紹,已經了解到第三責任險是什麼,那麼第三責任險理賠範圍為何呢?基本上,第三責任險的保險範圍分為「體傷」和「財損」兩個部分:

  1. 體傷責任:發生交通事故,被保險人有肇事責任的情況下,造成對方駕駛、乘客或受波及第三人體傷、失能或死亡,而遭受第三人賠償請求時,賠償金額扣除強制險給付的額度後,剩下的金額可以依照第三人責任險保險金額內給付。
  2. 財損責任:發生交通事故,被保險人有肇事責任的情況下,造成對方駕駛、乘客或受波及第三人財物損失,例如車體、車內財物或路人或店家損失等等,保險公司可就第三責任險之財損保險金額範圍內進行給付。

由此可知,雖然強制險能夠為車禍受害人提供基本的保障,但由於強制險和第三責任險的保障對象不同,因此在投保強制險+第三責任險是比較完整的保險組合。下表為強制險和第三責任險的保障對象差異比較:

我方駕駛體傷 我方乘客體傷 我方財產損失 對方駕駛體傷 對方乘客體傷 對方財產損失 受波及店家或路人財損
強制險
第三責任險

第三責任險保費大約多少?

第三人責任險的保費依每間保險公司定價而異,但保費計算的基準和強制險相似,會根據車主性別、年齡和肇事紀錄影響保費的多寡(參考下方「第三人責任險係數」、「第三人責任險肇事係數」表)。若為新車則用無肇事紀錄及車主本身年齡、性別作為保費試算依據,而非新車則以車主過去的肇事紀錄增減保費。

市面上的第三人責任險保費大約落在3,000-4,000元之間,就能享有大約1,000萬的保障。詳情可參考各大保險公司官網:

富邦產物第三人責任險

投保乙丙式車體險約定駕駛人最低享 81 折,另加保竊盜險(10 年內的汽車),再送汽車道路救援 100 公里投保富邦汽車強制險 任意險,最高省 330 元(若只保強制險,優惠 280 元)
國泰產物第三人責任險 汽車強制險保費330元、車險限時加碼抽MacBook Air(-2023/12/31)
明台產物第三人責任險 汽車強制險保費省330元、投保活動尚無資訊
新安東京第三人責任險 汽車強制險保費省330元、投保指定方案即可獲得大獎抽獎資格一次,使用電子保單還有機會抽電子保單獎。

*以上僅為資料整理、詳情洽各產險公司官網,資料整理時間:2023/9/20

第三責任險係數

第三人責任險係數(依性別/年齡)
性別 年齡 係數 性別 年齡 係數
男性 20歲(含)以下 1.89 女性 20歲(含)以下 1.70
超過20歲至25歲(含)以下 1.74 超過20歲至25歲(含)以下 1.57
超過25歲至30歲(含)以下 1.15 超過25歲至30歲(含)以下 1.04
超過30歲至60歲(含)以下 1.00 超過30歲至60歲(含)以下 0.90
超過60歲以上 1.07 超過60歲以上 0.96

第三責任險肇事係數

第三人責任險肇事係數
等級 係數 保費計算 等級 係數 保費計算
1 -0.3 打7折 11 0.7 加收70%
2 -0.2 打8折 12 0.8 加收80%
3 -0.1 打9折 13 0.9 加收90%
4 0 原價 14 1 加收100%(原價2倍)
5 0.1 加收10% 15 1.1 加收110%
6 0.2 加收20% 16 1.2 加收120%
7 0.3 加收30% 17 1.3 加收130%
8 0.4 加收40% 18 1.4 加收140%
9 0.5 加收50% 19 1.5 加收150%
10 0.6 加收60%

第三責任險理賠項目有哪些?

第三人責任險的理賠項目依合約內容的保障範圍而定,通常包含車禍第三人之死亡給付、失能給付、傷害醫療給付及財產損失給付,保險金額依合約內容而定。

第三責任險保多少?

那麼第三人責任險通常要投保多少金額才夠用呢?一般而言,如果不幸發生車禍導致對方或第三人死亡,平均判賠金額為500萬元,扣除強制險所佔的200萬元,還有約300萬元的缺口,因此建議第三人責任險「體傷」部分至少要投保300萬元的金額才足夠

至於財損部分,由於科技發展日新月異,新車設備越來越功能齊全,一旦發生車禍所產生的維修費用也非常可觀。因此第三人責任險「財損」部分建議投保50-100萬比較安全

值得注意的是,第三人責任險的體傷責任和第三人責任險的財產損失責任,兩者的保險額度是分別獨立的,也就是說,當今天某輛自小客車投保第三人責任保險體傷200萬元以及財損100萬元,某天不慎撞到另一輛自小客車,造成對方求償10萬元醫療費用以及250萬元車體維修費用,此時體傷剩餘的150萬額度是不能拿去填補多餘的50萬財損的!因此,大家務必檢視自己的保單,確認自己兩者的投保額度都足夠。如果擔心保額仍然不夠,可以考慮加保以下介紹的超額責任險。

第三責任險附加險有哪些?

第三人責任險除了單獨投保之外,也可以根據自己比較在意的風險,增加投保不同的附加險,常見的附加險種主要有以下三種:

超額責任險

保障範圍和第三人責任險相同,目的在於補足第三人責任險和強制險的不足。舉例來說,如果不小心撞到一輛超跑導致車輛毀損嚴重,對方求償800萬的維修費用,第三人責任險財損只有投保300萬元的金額,而強制險沒有保障財損,因此還剩下500萬元的缺口,這時如果肇事車主有投保超額責任險,此次剩餘的500萬元賠償金就可以用超額責任險來填補。

駕駛人傷害附加險

由於強制險、第三人責任險都沒有包含我方駕駛的保障,因此在只有投保第三人責任險級和強制險的情況下,如果是開車或騎車導致自己人駕駛受傷,是無法得到理賠的。所以許多人會選擇加保駕駛人傷害險,讓駕駛人也能受到保障。

乘客體傷責任險

保障範圍為在我方有肇事責任的前提下,造成我方乘客受傷或死亡,而遭受賠償請求。乘客體傷責任險的重要性在於,許多人常會開車或騎車載朋友、家人或同事,然而一旦發生交通意外,第三人責任險或是超額責任險都僅保障對方乘客,而強制險對於我方乘客的保障僅有上限200萬元,遠不及一般人車禍傷亡所期望得到的賠償金額,因此乘客體傷責任險能彌補此一不足之處,增加我方乘客的保障。

第三責任險常見問題QA

Q:第三責任險和強制險的保障範圍差異為何?

A:強制險保障車上乘客及車外第三人體傷或死亡;第三人責任險保障車外第三人之體傷、死亡以及財產損失。

Q:我的車子借朋友開,結果發生車禍,第三責任險會理賠嗎?

A:會。第三責任險的保障是以車輛為主,因此不論交通意外事發當時駕駛人是誰,都會是第三責任險的保障範圍內。

Q:如何決定自己除了第三責任險外,需要加保何種附加險?

A:每個人在意的風險種類都不一樣,如果擔心自己撞上的車輛價值不菲,需要負擔龐大維修費用,那麼多數人會選擇加保超額責任險;如果擔心自行開車技術發生自撞意外,則駕駛人附加傷害險可以有效增加保障;而如果時常順路載親友,則乘客體傷責任險是標準配備,車主可以是自身情況,加保數種不同的附加險。

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